Коммерциялық банктердің несиелік саясаты

 

 

MasterCard Standard
	MasterCard Standard MasterCard International халықаралық  төлем жүйесінің классикалық  карточка өнімі болып табылады. Оның ерекшелігі – құны мен көрсетілген қызметтер жиынтығының қолайлы үйлесуі. Бұл карталар міндетті түрде авторизация жасауды талап етпейді, қонақүйге және билет сатып алуға бронь қою, Интернет арқылы сауда жасау бойынша қашықтан операциялар жүргізуге мүмкіндік береді.
Карта валютасы	KZT, USD, EUR
Қолдану саласы	Банкоматтар,   қолма-қол ақша беру орындары (банктер),   сауда желісі, интернет
Қосымша мүмкіндіктері	Карточкалар бойынша көрсетілетін қызметтер

 

 

Maestro
	Maestro электрондық карталары күнделікті  есеп айырысуға арналған алғашқы деңгейдегі карталар болып табылады. Бұл MasterCard төлем жүйесінің ең танымал, қолжетімді және тиімді карталары, оның негізгі құндылықтары: қызмет көрсету құнының төмендігі, қолжетімді және сенімді болуы (операциялар міндетті түрде авторизация арқылы жүргізіледі).
Карта валютасы	KZT, USD, EUR
Қолдану саласы	Банкоматтар,   қолма-қол ақша беру орындары (банктер),   сауда желісі
Қосымша мүмкіндіктері	Карточкалар бойынша көрсетілетін қызметтер

 

 

Жалақы карточкалары
	Бұл мекеме мен компания қызметкерлерінің жалақысын карточкалық есепшотқа аудару қызметі, ол – қажет кезінде қолма-қол ақша алуға ыңғайлы және өз ақшасын тиімді басқаруға көмектесетін қаржы құралы (Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum).
Карта валютасы	KZT, USD
Қолдану саласы	Банкоматтар,   қолма-қол ақша беру орындары (банктер),   сауда желісі, интернет
Қосымша мүмкіндіктері	Карточкалар бойынша көрсетілетін қызметтер

 

 

Несие картасы
Карта валютасы	KZT
Қолдану саласы	Банкоматтар,   қолма-қол ақша беру орындары (банктер),   сауда желісі, интернет

 

 

Несие картасы

Несие картасы – бұл несиелеудің анағұрлым икемді жүйесі, өйткені карта бойынша несиені көп рет қолдануға болады. Бұл карта кез келген уақытта, кез келген мақсатта және қазіргі заманға сай әрі қауіпсіз тәсілмен кепілсіз несие алуға мүмкіндік береді. Ақша қажет болған жағдайда несие алу үшін банкке барып жатудың қажеті жоқ. Несие картасы арқылы көлікті жөндеу немесе жаңа тұрмыстық техника сатып алу сияқты болжанбаған шығынстарға әрдайым дайын боласыз.

 
Несие картасын қолданудың артықшылықтары: 

Жеңілдетілген кезең – несие лимитін 50 күнге дейін пайызсыз пайдалану мүмкіндігі.

Ең жоғарғы икемділік – клиент картадағы ақшаның жұмсалуын және берешекті өтеу тәсілін өзі таңдайды. Несиені бірден пайызсыз немесе ай сайынғы негізде өтеу мүмкіндігі.

Револьверлік жүйе – соманың өтелген бөлігі несие түрінде қайта жаңарып тұрады.

Ақша алу мүмкіндігі – тәулігіне 24 сағат бойы несиені пайдалану және заттарға комиссиясыз төлем жасау мүмкіндігі. 

Мерзімінен бұрын өтегені үшін кепіл және айыппұл санкциялары қолданылмайды. 

 

 

 

Сипаттамасы	Мәні
Картаның түрі	VISA Electron, Visa Classic/MasterCard Standard, VISA Gold/MasterCard Gold, VISA Platinum/MasterCard Platinum
Несие желісінің түрі	жаңартылатын
Картаның әрекет ету мерзімі	36 ай
Несие сомасының мөлшері	клиенттің төлем қабілеттілігіне байланысты
Картшоттың валютасы	KZT
Жеңілдетілген кезең(несие лимитін пайызсыз пайдалану мүмкіндігі)	50 күнге дейін
Несиені өтеу талаптары	а) несиені жеңілдік берілген кезең ішінде пайызсыз толығымен өтеу;   б) пайдаланылған соманың кем дегенде 10%-ын ай сайын бөліп төлеу, оған қоса бір айдың пайызын төлеу. Несие карточкасы бойынша ең төмен төлем мөлшерін өз бетінше таңдау мүмкіндігі қарастырылған – 10%, 20%, 30%, 40%, 50%, 60%, 70%, 80%, 90% немесе 100%.
Ай сайынғы төлем жасау мерзімі	Есеп беру айынан кейінгі айдың 20-на дейін
Несиені ресімдеу құны	0 KZT
Несие картасына жылдық қызмет көрсету	VISA Electron – 1500 теңге, Visa Classic/MasterCard Standard – 5500 теңге, VISA Gold/MasterCard Gold – 25 000 теңге, VISA Platinum/MasterCard Platinum – 40 000 теңге (комиссия  есепшотқа алғашқы несие қаражаты түскен кезде алынады)
Сыйақының жылдық мөлшерлемесі, теңге	Жеке тұлғалар үшін – 25%-дан 28%-ға дейін   Жалақы жобасына қатысушылар - 24%-дан 27%-ға дейін
Жылдық тиімді мөлшерлеме	Сыйақының жылдық тиімді мөлшерлемесін есептеу үшін  Несие лимиттері бойынша калькуляторларды пайдаланыңыз
Берешекті уақтылы өтемегені үшін есептелетін өсімпұл	күніне 0,5%
Сыйақы мөлшерлемелерін өзгерту хаттамалары	Танысу
Сауда және сервис кәсіпорындарында қолма-қолсыз төлем жасағаны үшін алынатын комиссия	0 KZT
Қолма-қол ақша алу үшін алынатын комиссия:   - ЦентрКредит Банкінің банкоматтарында және қолма-қол ақша беретін орындарында	Банкоматтарда – операция сомасының 2 % (ең кемі 300 теңге), банк бөлімшелерінде – 2%+300 теңге
- басқа банктердің желісінде	Банкоматтарда – операция сомасының 2 % (ең кемі 500 теңге), банк бөлімшелерінде – 2%+1200 теңге
Банкомат бойынша шағын үзінді көшірме (есепшот бойынша соңғы 10 операция) алу	100 теңге
Банктің бөлімшесіндегі карта бойынша үзінді көшірмені ұсыну құны	ай сайынғы үзінді көшірме – тегін;   соңғы алты ай үшін – 700 теңге;   соңғы 6 айдан асатын бір ай үшін – 1000 теңге
Балансты қарау үшін алынатын комиссия:   - ЦентрКредит Банкінің банкоматтарында	20 теңге
- басқа банктердің банкоматтарында	100 теңге

 

 
 

Карталар бойынша көрсетілетін қосымша қызметтер:	Тарифтер:
Сауда желісінде, соның ішінде Интернет желісінде төлем жасау (қолма-қол ақшасыз төлем жасау)	Тегін
SMS-хабарлама	Қосылу – тегін;   әрбір SMS-хабарлама – 20 теңге
SMS-хабарлама   (несие лимиті бойынша мерзімінен кешіктірілген берешектің түзілуі туралы)	Тегін
StarBanking	Қосылу – тегін;   Толығырақ ақпаратты Сіз  мына жерден біле аласыз.
Кеден төлемдері	Соманың 1% (ең төмен 600 теңге, ең жоғары 4 500 теңге)
Темір жол билеттерін интернет және терминалдар (билетоматтар) арқылы сатып алу	Тегін

 

 

«Банк ЦентрКредит» АҚ 2013 жылғы 31 желтоқсанындағы  табысы және шығысы туралы есебі. (Қазақстандық миллион теңгемен)

6-кесте

 

2013 жылғы 31 желтоқсан	2012 жылғы  31 желтоқсан
Пайыздық табыс	96 387	69 917
Пайыздық шығыс	(48 380)	(53 170)
ПАЙЫЗ ЕСЕПТЕЛЕТІН ПАЙЫЗДЫҚ АКТИВТЕРДІҢ ҚҰНСЫЗДАНУЫНА РЕЗЕРВ ҚҰРҒАНҒА ДЕЙІНГІ ТАЗА ПАЙЫЗДЫҚ ТАБЫС	48 007	16 747
Пайыз есептелетін активтердің құнсыздануына резерв құру	(39 711)	(7 422)
ТАЗА ПАЙЫЗДЫҚ ТАБЫС	8 296	9 325
Пайда немесе шығын арқылы әділ құнымен көрсетілетін қаржылық активтермен және міндеттемелермен жүргізілетін операциялар бойынша таза пайда	95	(956)
Қолдағы сатуға арналған инвестициялардың шығып қалуынан және құнсыздануынан болған таза іске асырылған шығын	(40)	94
Шетел валютасымен жүргізілген операциялар бойынша таза пайда	4 503	4 260
Қызмет көрсетуден алынған табыс және алынған комиссиялар	19 722	17 924
Қызмет көрсетуге кеткен шығыс және төленген комиссиялар	(1 783)	(1 692)
Басқа табыс	23	(1)
Басқа операциялар бойынша құнсыздануға бөлінген резервті қалпына келтіру/(құру)	(750)	(4 976)
ТАЗА ПАЙЫЗДЫҚ ЕМЕС ТАБЫС	21 770	14 623
ОПЕРАЦИЯЛЫҚ ТАБЫС	30 066	23 948
ОПЕРАЦИЯЛЫҚ ШЫҒЫС	(26 462)	(23 517)
САЛЫҚ САЛЫНҒАНҒА ДЕЙІНГІ ОПЕРАЦИЯЛЫҚ ПАЙДА	3 604	431
Пайдаға салынған салық бойынша шығыс	(1 801)	(65)
ТАЗА ПАЙДА	1 802	366
Аталық Банктің акционерлеріне қатысты	1 802	366
Иеліктің бақылаудан тыс үлестеріне қатысты	0	0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     2012 жылы «Банк ЦентрКредит» АҚ-ның пайдалылық көрсеткіштері

ROA «0,03%», ROE «0,40%» құраса, ал банк жүйесі бойынша осындай сәйкес орташа көрсеткіштер ROA «1,61%», ROE «26,52%» құрады. (6 кесте)

 

7-кесте

Пайдалылық

 

ЦКБ ROE	ЕДБ ROE
2,25%	12,48%
22,04%	16,89%
6,19%	0,70%
3,59%	-12,59%
-2,58%	-4,15%
0,24%	-0,94%
0,40%	26,52%

 

 

Кредиторлық операциялардың сипаттамасы.

«Банк Центр Кредит» АҚ – ның филиалының қызметінің басты бағыттарының бірі жекешелендіру болып келеді.

Несиелік шығыстар бойынша жиналған тәжірибені қолдана отырып, филиал, сенімді заемшылар базасын, жеке және заңды тұлғалар бойынша несиелеу бағдарламарын ұлғайтты. 2011 жылы банк 178 550 млн. теңге көлемінде несие берді. 2010 жылмен салымтырғанда бұл өлшем 1,76 есе өсті. Есепті жыл бойы кредиттік портфель 636 140 мың теңгеден 9140698 мың теңгеге дейін өсті. Несиелік портфельдің елеулі өсуі, филиалдың депозиттік базасының шетелдік инвестициялардың тартылуымен түсіндіретін жаңадан берілген несиелер есебінде жүргізіледі. Банктің таңдаған несиелендіру түрінің нәтижесінде, кредиттік портфельдің заңды тұлғалардың орташа алғанда несиелік берешектің 80% құрайды. Өтелген несиелер сомасының негізгі борышын  - 162 163 млн. теңге – заңды тұлғалар, ал 15 388 млн. теңгені жеке тұлғалар өтеді. Есепті жыл бойы бөлшек несиелендіру 27 851 мың теңгеден 129 256 мың теңгеге дейін өсті.  Негізінен «кезек күтпейтін мұқтаждар бағдарламасы » үлкен сұраныс пен қолдануда.

Ірі заемшылармен қатар Банк ірі және кіші кәсіпорындарға қызмет көрсетеді. Олармен жұмыс жасай келе Банк олардың бизнесінің дамуын қадағалайды. Көптеген жағдайларда Банк клиенттер арасында кепіл беруші болып келеді. Меншікті капиталдың қарқынды өсуінің нәтижесінде Банк алдында жаңа мүмкіндіктер ашылды. Қызметтердің жаңа түрлерін көрсету, ірі жобалардың қызмет етуі нақты болды. Осыған байланысты Банктің стратегиялың маңызды жағының бірі – әрдайым аса күрделі және нәтижелі халық-шаруашылық жобаларға ауысуы болып табылады. Клиенттерге кредиттік жобаларды ұсыну тәжірибесі қарқынды дамуда. Банкпен таңдалған несиелендіру түрі несиелендіру құжаттарын ресімдеуді жеделдетумен қатар, заемшы категорияларының қаражаттық жағдайын бірдей бағалауға мүмкіндік береді.  Банк беретін несиелер құрылымында операциялардың кірісті болуын қамтамасыздандыратын қысқа мерзімді несиелер басым.Қысқа мерзімді несие берумен қатар Банк орта мерзім және ұзақ мерзім негізіндегі жобаларды қаржыландырады.   Банктің кредиттік портфелінің жоғары сенімділігігін несиелендіру көлемінің өсуіне үйлестіру жүзеге асырылды. Бухгалтерлік есептің Халықаралық стандарттарына сәйкес есептелінетін Банк несиелерінің шығындары бойынша резерв, барлық портфельің несиелер бойынша мүмкін шығындардың толық орнын толтыру бірдей (барабар)

«Банк Центр Кредит» АҚ-ның несие портфелі туралы ақпарат (несиелер)

 

«Банк ЦентрКредит» АҚ-тың несие портфелі 2012 жыл ішінде 4,6%-ға немесе 41 млрд теңгеге өсті және жылдың соңында 921 млрд теңгені құрады. Бұл ретте портфельдің құрылымы елеулі өзгерістерге ұшыраған жоқ. «Банк ЦентрКредит» АҚ резервтерінің деңгейі 01.01.2013 жылы 137,4 млрд теңгені немесе 14,9%-ды құрады, NPL деңгейі 89 млрд теңгені немесе 9,8%-ды құрады. Экономиканың әр түрлі секторларын несиелеу кезінде «Банк ЦентрКредит» АҚ негізгі мақсаты салалық тәуекелділіктің банк қызметіне жағымсыз әсерін шектейтін диверсификациялау саясатын ұстанып отырды.

Экономика салаларын несиелеуде «Банк Центр Кредит» АҚ-тың несие портфеліндегі елеулі үлес салмағын жеке тұлғалар иеленіп отыр (35%),

сауда саласына 20%-ы тиесілі, әрі қарай басқа салалар иеленеді (құрылымы төменде көрсетілген). «Банк ЦентрКредит» АҚ бизнесті сауықтыру және қолдау жөніндегі мемлекеттік бағдарламаларға белсенді қатысып отырады. 2012 жылы аталмыш бағдарламалар аясында 139,4 млрд теңге сомада қарыз берілді, оның ішінде:

• «Даму» кәсіпкерлікті дамыту қоры – 67,5 млрд теңге, оның ішінде:

• «Дағдарыстан кейінгі қалпына келтіру бағдарламасы (бәсекеге қабілетті кәсіпорындарды сауықтыру)» – 53 млрд теңге

• «Самұрық-Қазына» ұлттық әл-ауқат қоры – 3,6 млрд теңге

• «Бизнестің жол картасы – 2020» (БЖК – 2020) –67,8 млрд теңге, алынған субсидиялар – 2,9 млрд теңге. Аталмыш бағдарламаны іске асыру бойынша «Банк ЦентрКредит» АҚ Қазақстан Республикасының екінші деңгейдегі барлық

банктерінің арасында 3-ші орынға ие (240 жоба).

• «Екінші деңгейдегі банктердің ауыл шаруашылығы өнімдерін қайта өңдеумен айналысатын кәсіпорындардың айналымдағы қаражатын толықтыруға беретін несиелері бойынша сыйақы мөлшерлемелерін

субсидиялау» бюджеттік бағдарламасы – 500 млн теңге, алынған субсидиялар – 239 млн теңге. Сонымен қатар «Банк ЦентрКредит» АҚ Неміс даму банкі

(DEG), Халықаралық қаржы  корпорациясы (IFC), АДБ және ЕҚДБ желілері   бойынша шағын және орта бизнесті қаржыландыру жөніндегі халықаралық бағдарламаларда белсенді ынтымақтастық жасауды жалғастыруда.

 

 

 

 

7 сурет

«Банк Центр Кредит» АҚ-ның несие портфелі туралы ақпарат (несиелер)

 

Бөлшекті несие беру

Жеке тұлғаларға несие беру 2011 жылдан бастап екі бағытта жүзеге асырылып келеді:

– бөлшекті несие өнімдері

– жеке кәсіпкерлікке арналған несие өнімдері.

01.01.2013 жылғы мәліметтер  бойынша жекетұлғаларға берілген  несиелер портфелі 97 059 несиеден тұрады, олардың сомасы 303 214 млн теңгені құрады. 2012 жылы жалпы сомасы 108 497 млн теңгеге 36 124 несие берілді, оның ішінде:

• Ипотекалық несиелеу бойынша 32 576 млн теңге сомасында 5 543 несие берілді