Анализ кредитной политики и практики организации кредитования малого бизнеса на примере деятельности банка ОАО «Альфа-Банк»

Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности и некачественного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес-план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства.

Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.

«Альфа-Банк» должен вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.

Для непосредственной информационной и консультационной поддержки субъектов малого бизнеса можно использовать специализированный Интернет-портал, который позволяет получить информацию не только о параметрах и условиях реализуемой «Альфа-Банком» программы кредитования малого бизнеса, но и информацию более широкого делового характера, а также набор сервисов, помогающих решать разные вопросы организации и управления бизнесом в России. К сотрудничеству здесь привлекаются, в частности, и общественные организации, и профессиональные ассоциации, и консалтинговые компании, и профильные структуры органов исполнительной власти по поддержке малого бизнеса в регионах.

Практически все участники рынка отметили значительное усиление конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса в прошлом году. Во-первых, на рынок вышли и продолжают выходить крупные иностранные банки, которые на своих рынках привыкли к кредитованию малого бизнеса и обладают большим опытом риск-менеджмента в этой области. Кроме того, у них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть и необходимые средства для формирования резервов под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, российские банки уже приходят к осознанию того, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса.

Малый бизнес оказывает и должен оказывать все более весомое воздействие на социально-экономическое развитие страны, влияя в заметной мере, в частности, на трудовую занятость активного населения, оперативно решая множество практических задач, опираясь при этом во многом лишь на собственные ресурсы и возможности. Именно поэтому один из важнейших ориентиров кредитной политики российских банков – создание и поддержание максимально благоприятных программ для малого бизнеса.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В процессе работы над выпускной квалификационной работой цель по рассмотрению кредитования малого бизнеса была достигнута, а поставленные задачи были решены. Изучены теоретические и практические аспекты кредитования малого бизнеса, выявлены проблемы и обозначены пути их решения, предположены пути дальнейшего развития кредитования.

Подводя итог изучению тенденций и мероприятий по совершенствованию кредитования малого бизнеса в ОАО «Альфа-Банк», остановимся кратко на полученных результатах.

В данной работе была раскрыта сущность кредита и определена роль кредита для малого бизнеса. В условиях рыночной экономики традиционно основной формой кредита является банковский. Проведен анализ кредитования малого бизнеса в Российской Федерации и в ОАО «Альфа-Банк», на основе которого разработаны рекомендации по совершенствованию кредитного обеспечения малых предприятий. Были обобщены и систематизированы специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений. Была сделана попытка охарактеризовать малое предпринимательство в России, выделены особенности и проблемы  кредитования малого бизнеса. В настоящее время существует ряд проблем, препятствующих развитию кредитования малого бизнеса.

Во-первых, для банков работа с малыми предприятиями, которые берут небольшие кредиты, неэффективна. Рассмотрение большого количества инвестиционных проектов при высокой себестоимости операций по их проработке для банков нерентабельно. Это связано с отсутствием отработанных технологий по инвестированию малых предприятий. Банку гораздо проще оформить один кредит или кредитную линию на несколько миллиардов рублей или десятков миллионов долларов, чем возиться с маленькими кредитами.

Во-вторых, причина отказа банков от работы с субъектами малого предпринимательства  - это залоговое обеспечение кредита. Малые предприятия, как правило, обладают небольшим капиталом, по крайней мере, на начальном этапе своей жизни. Если они имеют какие-то основные производственные фонды, то в большинстве случаев это – не их собственность, а арендованное ими имущество, поэтому им нечего заложить банку для того, чтобы получить кредит.

В-третьих, это короткая кредитная история или её полное отсутствие. Предприятие, которое было создано несколько недель, месяцев или лет назад, имеет гораздо меньше шансов на получение кредита, по крайней мере, на тех же условиях, что и предприятие, которое давно уже действует на рынке, неоднократно брало кредиты, в том числе в данном конкретном банке, и его знают как клиента. В России нет такой долгой истории развития частного малого бизнеса, как на Западе, и у нас также нет долгой истории развития частного банковского сектора. Банки дают кредиты предприятиям, имеющим постоянный стабильный оборот, который нужно продемонстрировать. Банку нужны хорошие показатели, а малые предприятия из-за непосильного налогообложения нередко вынуждены скрывать свои доходы, в том числе и от кредитных организаций.

Четвертой причиной является то, что кредиты в российских банках выдают на короткий срок, за который трудно успеть что-либо сделать. В связи с этим предприятиям нередко приходится перекредитовываться. У банка есть средства, что бы дать кредит на минимальный срок, предприятию же требуется долгосрочный кредит. Нехватка «длинных» денег.

Другие причины, по которым кредитовать малый бизнес менее выгодно, это: это непрозрачность малого бизнеса (высокие налоги не способствуют повышению прозрачности малого бизнеса для возможных инвесторов, что в свою очередь сдерживает увеличение объемов банковского кредитования) высокий риск самой кредитной операции (не все малые предприятия имеют в собственности имущество, которое может выступать предметом залога по кредиту) и слишком высокая затратная составляющая при рассмотрении кредитной заявки, трудности при сопровождении выданного кредита высокий

Несмотря на столь внушительный перечень проблем в сфере кредитования банками субъектов малого предпринимательства, последние продолжают борьбу за выживание в сложных российских условиях. Необходимо выработать пути решения вышеизложенных проблем.

Значительная часть проблем малого предпринимательства связана с несовершенством законодательства на федеральном и региональном уровнях, а в ряде случаев с отсутствием механизмов его реализации на практике.

Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов.

Хотелось бы надеяться, что в ближайшее время и наша страна, учитывая обширный зарубежный опыт, пойдет по пути адаптации предприятий малого бизнеса к сегодняшним экономическим условиям хозяйствования в России. Тем более, что имеющий глубокие корни в экономической истории нашей страны малый и средний бизнес не используется в полной мере, как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся в России ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение, развитие и поддержку  предприятий малого бизнеса. Кредитованию малого бизнеса нужен свой национальный проект и внятные законы. С одной стороны, существует большой неудовлетворенный спрос, а с другой — потенциал развития остается нереализованным. Сегмент кредитования малого бизнеса может получить мощный импульс для роста лишь в том случае, если будет существовать сильная государственная инициатива по его поддержке.

 

 

                  СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (в редакции от 30.12.2012 г.) // Консультант Плюс.

2 Федеральный закон N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. (в редакции от 28.12.2013 г.) // Консультант Плюс.

3   Федеральный Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в редакции от 05.05.2014г.) // Консультант Плюс.

4 Постановление Правительства РФ №101 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг), для каждой категории субъектов малого предпринимательства» от 09.02.2013 г.

5    Валигурский Д.И. Основы предпринимательства 3-е издание – М.: Изд-во «Дашков и Ко», 2012. – С.61- 67.

6    Карсетская Е.В. Индивидуальный предприниматель М.: Изд-во «Ай-СИ Групп», 2013. – 224 С.

7   Кирьянова З.В. Анализ финансовой отчетности. - М.: Юрайт, 2012.  - 310 С.

8    Кондратьева М.Н. Экономика предприятия учебное пособие. Ульяновск: Изд-во «УлГТУ», 2011 – 173-174 С.

9 Юшина О.М. Малое предпринимательство в мире и в России Брянск: Изд-во «Ладомир», 2010 – 325 С.

10    Литовченко В.П. Финансовый  анализ. М.: Дашков и Ко. 2012. – 348 С.

11  Чибисов А.А.  Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности // Финансы и кредит , 2010, №5. -  С. 77-89

12 Якунин С.М. Этапы развития малого бизнеса за рубежом // Экономика и право, 2010, №4. – С. 103-107

13 Габидинова Г.С., Хайруллин Б.А. Формирование источников финансирования компании // Финансовый менеджмент. 2011. №3. С. 21-27

14  Глебов С.Н., Петраков М.А. Место и роль субъектов малого и среднего бизнеса в экономике России // Российское предпринимательство. 2013. №5. С. 63-68.

15   Данилина Н. Зарубежный опыт государственной поддержки развития малого бизнеса // Вестник Института Экономики РАН. 2013. №2. - С. 227

16 Кирсанова Е.В. Обзор деятельности малых и средних предприятий в условиях кризисной внешней среды // Менеджмент в России и за рубежом. 2012. №2. – С. 141-142.

17 Альфа Навигатор / Под ред. Иванова М. – М.: Изд-во «МедиаЛайн». 2014. №1(36) – С. 11, С. 14-15.

18 Альфа Навигатор / Под ред. Иванова М. – М.: Изд-во «МедиаЛайн». 2013. №4 (35)  - С. 12-13.

19  Альфа Навигатор / Под ред. Иванова М. – М.: Изд-во «МедиаЛайн». 2013. №1 (32) – С. 10, С. 26-28.

20 Немыкина О.С. Методика выбора источников финансирования деятельности компаний на основе доступности и эффективности  // Бизнес в законе – 2011. №1 С. 19

21 Турченко А.А. Источники финансирования российских компаний // Финансы – 2012. №1 С. 29

22   Анализ развития и состояние малого и среднего бизнеса в мире // «Экономика, предпринимательство и право» - 2011. № 4 (4) С. 3-12.

  23 Ежеквартальный отчетный информационно-аналитический доклад// Динамика развития малого предпринимательства в регионах России // НИСИПП. 2014. С. 7

24   Обзор «Кредитование малого и среднего бизнеса в России: время «кредитных фабрик» // Рейтинговое агентство «Эксперт РА» - 2012. 16-17 С.

25   Вестник Банка России // Нормативные акты и оперативная информация ЦБ РФ – 2014. №29(1507) 18-26 С. 

26  Аналитическая бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2012 года // РиаРейтинг  2013. 8-28 С.

27   Мониторинг надежности банков России. Аналитический отчет ОАО «Альфа-Банк» на 01.01.2014год // ИА БанкСтарс. 2014. 1 -2 С. 

28   Годовой отчет ОАО «Альфа-Банк» за 2012 год.

29   Годовой отчет ОАО «Альфа-Банк» за 2013 год.

30   Учетная политика ОАО «Альфа-Банк» с изменениями от 28.11 2013г.

31 Программа кредитования малого бизнеса Банка «Альфа-Банк» [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.creditforbusiness.ru/banks/265/

32   Кредитование малого и среднего бизнеса в России: тотальный банкинг //  Исследования и аналитика. Национальный институт исследований проблем предпринимательства  [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.nisse.ru/business/article/article_2047.html

33 Федеральный портал малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]: Режим доступа http://smb.gov.ru/statistics/navy/analitic/

34 Роль бизнес-инкубаторов в инновационном развитии России // Российская ассоциация инновационного развития [Электронный ресурс]: Режим доступа http://rair-info.ru/publication/publication8/

35   Кредитование малого и среднего бизнеса в России: тотальный банкинг [Электронный режим]: Режим доступа http://www.banki.ru/news/research/?id=4790388

36 «Опора России» Общероссийская общественная организация малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс]: Режим доступа http://new.opora.ru/

37   Финансовые итоги деятельности за первое полугодие 2013 года ОАО «Альфа-Банк» [Электронный ресурса]: http://alfabank.ru/press/news/2013/9/2/32089.html

38 Малый бизнес России. Ресурсный центр малого предпринимательства [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.rcsme.ru/

39   Малый и средний бизнес: получаем кредит. Информационно-правовой портал Гарант. [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.garant.ru/article/480412/

40 Крупнейшие банки России 2014года [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.vsebankirf.ru/2014/01/krupnejshie-banki-rossii.html