Анализ кредитной политики и практики организации кредитования малого бизнеса на примере деятельности банка ОАО «Альфа-Банк»

Еще одна важная проблема – это отсутствие или плохое качество залогового обеспечения. Более 75% всех кредитов, выдаваемых в рамках специализированных программ – это кредиты с полным обеспечением, в качестве которого принимается недвижимость и оборудование. Банку приходится решать проблему недостатка залогов, ведь она является серьезным препятствием для роста объемов кредитования малого бизнеса. С одной стороны, консервативные требования по предоставлению обеспечения «отрезают» от банка достаточно широкий круг клиентов, в том числе и старт-апы, традиционно предъявляющие высокий спрос на кредитное финансирование. С другой стороны, полное залоговое обеспечение – это лишь дополнительная страховка. В любом случае несовершенство залогового законодательства и недостаточный опыт работы с залогами делают процедуру истребования и реализации заложенного имущества достаточно трудоемкой для самого банка. Альтернативой залоговому обеспечению могло бы стать и предоставление государственных гарантий по кредитам малому бизнесу.[39]

Фактор недостаточной поддержки с помощью субсидий, выделенный банком на самом деле можно трактовать как фактор недостаточной государственной поддержки малого бизнеса в целом. Существующая в настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер – она утверждает необходимость поддержки малого бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничено. По словам директора Департамента государственного регулирования в экономике МЭРТ Андрея Шарова, роль государства в кредитовании малого предпринимательства является чрезвычайно важной. Все государства мира ставят перед собой задачу роста количества вновь образованных малых предприятий. "Очевидно, что для того, чтобы начать свой бизнес, не всегда достаточно собственных ресурсов; в большинстве стран действуют достаточно эффективные программы, способствующие кредитованию предприятий", - отметил А. Шаров. - Россия только начинает этот путь, но уже есть результаты". Он напомнил, что начиная с 2005г. в рамках ведомственной программы МЭРТ реализуется направление по созданию региональных гарантийных фондов, которые предоставляют недостающее залоговое обеспечение при кредитовании малых предприятий банками. Предприниматель, которому не хватает 50-60% обеспечения, но чей проект одобрен банком, может обратиться в такой фонд и получить залоговое обеспечение. "Несомненно, положительная сторона такого сотрудничества для государства - это создание новых предприятий, в результате чего государство получает новые рабочие места", - подчеркнул А.Шаров. Он заявил, что в следующем году одним из приоритетных направлений этой программы будет финансирование начинающих предпринимателей.

В основном проблемы государственной поддержки в том виде, в каком они фигурировали в течение последних лет, остались на прежнем уровне. Проблема с взаимодействием с государственными органами по поводу залогового обеспечения, в частности при залоге недвижимости сохраняется.

Решения о выдаче кредитов принимаются, как правило, на кредитных комитетах, что, опять же, означает и более высокие операционные издержки. В том числе и по этой причине, несмотря на то, что уровень просроченной задолженности в сегменте крайне низок (в целом по рынку он не превышает 2%), ставки по кредитам, как правило, достаточно высоки.

Отсутствие понимания сути услуг у малых предпринимателей также является сдерживающим фактором развития кредитования малого бизнеса. С развитием банковского рынка уровень финансовой грамотности растет. Тем не менее, банк по-прежнему утверждает, что сегодня он вынужден конкурировать с другим банком, а со стереотипами малых предпринимателей. Большинство предпринимателей сегодня обладают достаточными финансовыми возможностями, для того чтобы поддерживать объемы бизнеса на текущем уровне, но испытывают недостаток средств для расширения производства. При этом при поиске источников финансирования привлечение кредита даже не рассматривается – предприятия малого и среднего бизнеса либо не ощущают надобности в кредите, либо считают, что это слишком дорого и неэффективно. Складывается парадоксальная ситуация: с одной стороны, на развитие бизнеса нужны средства, с другой – вариант привлечения кредита видится малым предпринимателям сомнительной альтернативой самостоятельному развитию бизнеса. Таким образом, в настоящий момент существует эффект «неосознанного спроса» на банковское кредитование. Даже если предприниматель в конечном итоге решает воспользоваться кредитом, он вынужден сталкиваться с уже перечисленными выше барьерами, которые в итоге превращаются в высокие ставки, сильную долговую нагрузку на бизнес и высокие затраты времени на привлечение кредита.

С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий малого бизнеса.

1. Увеличить в федеральном и  региональных бюджетах объем  финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования малого бизнеса. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования малого бизнеса: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества.

2. Увеличить в федеральном и  региональных бюджетах объем  финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.

Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

3. Всемерно поощрять создание  и развитие страховых объединений  предпринимателей - обществ взаимного  страхования. Подобные организации  успешно действуют в Испании  и других странах Евросоюза.

4. Содействовать созданию специализированных  банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку Соко-Чукин в Японии). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

5. Развитие «start up» проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

6. Развитие кредитных бюро. Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

7. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования малого бизнеса. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

8. Поддержка со стороны государства. Повышение доверия между банками и бизнесом. Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса. [35]

Для улучшения условий банковского кредитования малого бизнеса необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса. Необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

- исключить из налогооблагаемой  базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

- снизить плату за регистрацию  договоров залога транспорта  и недвижимости у нотариусов  путем установления фиксированной  платы, а не процента от стоимости  имущества;

- способствовать развитию сети  кредитных бюро;

- установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

- при ликвидации должника исключить  заложенное имущество из конкурсной  массы;

- признать обеспеченными кредиты, предоставленные малому бизнесу под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков.

В последнее время малый бизнес демонстрировал стабильный рост: увеличиваются обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно растет потребность в средствах для развития, что делает малый бизнес все более привлекательным для банков.

У рынка кредитования малого бизнеса очень хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение и будет только расти.

 

2. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ОАО «АЛЬФА-БАНК»

 

Активная работа по кредитованию малых предприятий на сегодняшний день становится одним из неоспоримых преимуществ в обострившейся конкурентной борьбе за клиентуру. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка кредитование малого бизнеса является новой сферой приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов малого предпринимательства, банк может получать более высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой удельной трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.

Все это заставляет руководство банка пересматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону малых предприятий.

Профили кредитных продуктов и их состав со временем будут меняться в зависимости от ситуации на рынке и стратегических приоритетов каждого банка. Тем не менее, в банке всегда должны быть определены и зафиксированы, как минимум, стандартные параметры продуктовой линейки для малых предприятий как рыночного сегмента в целом. Рекомендуемая структура кредитных продуктов и мероприятий для совершенствования кредитования малого бизнеса в «Альфа-Банке» может выглядеть в виде схемы:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 14 – Мероприятия по совершенствованию кредитования малого бизнеса в ОАО «Альфа-Банк»

 

Рассмотрим подробнее каждое из рекомендуемых направлений.

1. Принятие решений при осуществлении кредитования малых предприятий возлагается непосредственно на сотрудника банка, работающего с клиентом, поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация сотрудников подразделения банка, осуществляющего кредитование малого бизнеса. Поэтому для реализации программы успешного кредитования малого бизнеса, приносящей высокий доход, банку необходимо выстроить систему обучения персонал (как теоретическое, так и практическое обучение), повышать квалификацию сотрудников. Оценить бизнес компании-заемщика, не выходя из банка, невозможно. Для этого необходим выезд на место ведения бизнеса кредитного специалиста банка. Помимо финансовых данных кредитному специалисту нужно проанализировать текущую ситуацию в бизнесе, увидеть и понять состояние материальной базы, каковы условия труда, ассортимент продукции, структура складских запасов и посещаемость точек продаж (при их наличии). Специалист должен понимать, как функционирует бизнес, какие перспективы сотрудничества банка и предпринимателя возможны при принятии положительного решения о кредитовании. На основании полученных данных кредитный специалист самостоятельно заполняет формы управленческого учета (агрегированный баланс и отчет о прибылях и убытках. Эти формы значительно отличаются от стандартных форм бухгалтерской отчетности и позволяют получить максимальную информацию.