Анализ кредитной политики и практики организации кредитования малого бизнеса на примере деятельности банка ОАО «Альфа-Банк»

 

 

Окончание таблицы 6

Название показателя	Расчет показателя	Сумма, %			Изменения за период (+/-)
Коэффициент обеспечения (Коб)	(Коб) рассчитывается  как отношение суммы обеспечения, принятой банком при выдаче  кредита, к общему объему кредитного портфеля (КП)	1,6	1,3	-0,3
Коэффициент просроченных платежей (Кпр)	(Кпр) рассчитывается  как отношение суммы просроченного  основного долга к общему объему  кредитного портфеля (КП)	2,4	3,1	0,7
Коэффициент невозврата основной суммы долга (Кн)	(Кн) рассчитывается как отношение величины задолженности по сумме основного долга, списанной из - за невозможности взыскания к общему объему кредитного портфеля (КП)	1,7	2,2	0,5

 

Коэффициент покрытия показывает, какая доля резерва приходится на один рубль кредитного портфеля и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Увеличение данного показателя в 2013 году на 3,1 % является отрицательной стороной деятельности банка, так как свидетельствует об увеличении риска.

Коэффициент обеспеченности показывает, какая доля обеспечения возвратности кредитов приходится на один рубль кредитного портфеля. В соответствии с законодательством сумма обеспечения должна превышать сумму выданного кредита на величину начисленных по кредиту процентов и возможных прочих расходов. Коэффициент обеспеченности снизился на 0,3%, что говорит о росте кредитного риска в процессе ведения банком кредитной деятельности. Банк проводит контроль и реализует различные мероприятия по поддержанию уровня риска на достаточном для него уровне.

Коэффициент просроченных платежей показывает, какая доля просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля, в «Альфа-Банке» происходит увеличение коэффициента с 2,4% в 2012 году до 3,1 % в 2013 г., что свидетельствует о неэффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки.

Коэффициент невозврата возрос до 2,2 %.Увеличение коэффициента может происходить по двум причинам: во-первых, в результате увеличение непосредственно объема списанной задолженности по основному долгу на фоне слабо растущего качественного кредитного портфеля, что является отрицательным результатом и в краткосрочной перспективе может привести к банкротству банка. Во-вторых, из-за снижения объема кредитного портфеля при неизменной величине списанной задолженности, что позволяет судить о наличии проводимых банком мероприятий по улучшению качества кредитной деятельности

С каждым годом увеличивается кредитование малого бизнеса, хотя доля их в общем кредитном портфеле еще не очень велика. Но банк строит свою кредитную политику с учетом того, что сейчас необходимо рынку, поэтому в дальнейшем направление по кредитованию будет развиваться и улучшаться.

В 2014 году Альфа-Банк планирует активизировать работу с малыми и средними предприятиями — об этом заявил Руководитель Блока «Массовый бизнес» - «Приоритетом будет увеличение количества продуктов на одного активного клиента. В первую очередь продолжим активно привлекать новых клиентов. Наш план – 100 тысяч активных клиентов. При этом мы будем фокусироваться на компаниях сферы услуг и торговли, так как они составляют почти половину нашего рынка. Так же будем заботиться и о том, чтобы наши действующие клиенты оставались с нами.»  — Сказал банкир [19, с.26-28].

 

4. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА В ОБЛАСТИ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

 

Кредитная политика  коммерческого банка  представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком  для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа  делают процесс кредитования  осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований руководство банка   принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год).

Кредитование - одно из приоритетных направлений деятельности банка «Альфа-Банк». Заемщиками Банка могут стать юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, а также физические лица, уровень кредитоспособности которых соответствует требованиям Банка

Малый бизнес играет все более возрастающую роль в экономике. Малое предприятие – это, как правило, малый штат, соответственно, в одном лице совмещаются функции бухгалтера, юриста, аудитора.

В рамках программы финансирования малого бизнеса Альфа-Банк представляет широкий спектр кредитов для бизнеса.

Рисунок 13 – Преимущества кредитования малого бизнеса в ОАО «Альфа-Банк»

 

Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается исходя из рыночной конъюнктуры и финансового состояния заемщика. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, что позволяет клиентам избежать дополнительных затрат. Возможность отсрочки погашения основного долга по кредиту на срок до 6 месяцев.

Процедура получения кредитов проста и удобна. Возможно подать заявку на бизнес-кредит через Интернет. Сначала выясняется можно ли рассчитывать на кредит при имеющихся доходах, обеспечении, профиле и возрасте бизнеса. Только потом собирается бумаги для оформления кредита.

Ставку на кредитование малого бизнеса банк сделал недавно, представив на рынке соответствующую программу. При разработке специалисты банка постарались учесть все существующие проблемы, с которыми сталкивались заемщики из сегмента среднего и малого бизнеса, и опыт, накопленный другими банками в этой области.

Классический кредит или разовый займ («Универсальный») являются адаптированными под потребности малого бизнеса. Банк рекомендует воспользоваться разовым займом, если средства необходимы на инвестиционные цели – развитие производства, реконструкция производственных мощностей, приобретение основных фондов, запуск новых направлений бизнеса. Именно в таких ситуациях разовые кредиты наиболее удобны, поскольку предполагают выдачу достаточно крупных сумм, а их погашение производится небольшими частями в течении длительного срока.

Как правило, при оценке стоимости залогового имущества большинство банков применяют понижающие дисконты от 30% до 70%. В результате, чтобы получить кредит, предпринимателю приходится заложить имущество на сумму в два раз превышающую размер займа. Разовым займом логично пользоваться, если средства необходимы на инвестиционные цели. Но по статистике до 60% компаний из сферы малого бизнеса регулярно нуждаются в займах на короткие временные промежутки. Эти кредиты используются на пополнение оборотных средств, то есть увеличения товарного остатка, расширения номенклатуры предлагаемых товаров. Это те средства, которые направлены на решение ежедневных и ежемесячных задач предпринимателя, ежедневных потребностей финансирования. К таким кредитным продуктам относятся овердрафты и кредитные линии. Основное их отличие от классических кредитов, которые выдаются единовременно на расчетный счет предприятия в том, что при  оформлении данного кредита предпринимателю открывается  лимит финансирования, который он может использовать по мере необходимости. По сути, предприятие получает некий страховой запас, который он может использовать в зависимости от того, как складывается ситуация на рынке и в бизнесе. При этом проценты начисляются только за фактический срок использования средств. Предоставление и погашение кредита овердрафт происходит автоматически, без посещения банка. В 2013 году самым популярным видом кредита в банке был именно этот вид кредита - кредитование расчетного счета при недостаточности денежных средств. Его лимит составляет от 10 до 30% среднемесячного оборота предприятия за последние три месяца. В связи с тем, что зачисление денежных средств на счета клиентов и их списание в «Альфа-Банке» осуществляются в режиме реального времени, а также текущим днем зачисляются на расчетные счета проинкассированные денежные средства, эффективная ставка за пользование этим видом кредита на несколько пунктов ниже договорной.

Растущий спрос на овердрафт отражает понимание того, что время в бизнесе - тоже деньги. Сегодня этот вид кредита получил распространение во многих банках. Но тут есть важная особенность: без режима реального времени смысл овердрафта как оперативного кредитования расчетного счета существенно изменяется. Если банк, работая «по старинке», в течение суток держит деньги клиента на своем корсчете при их зачислении и списании, то фактически получается, что сначала клиент предоставляет краткосрочный бесплатный кредит своему банку, а потом уже банк за проценты позволяет клиенту воспользоваться своими же деньгами, называя это овердрафтом. Казалось бы, сутки - срок небольшой, но в «Альфа-Банке» были ситуации, когда клиент успевал за это время благодаря режиму on-line полностью погасить взятый утром овердрафт и в итоге не платил за данную услугу ни копейки.

Нередко предприниматели берут одновременно несколько кредитов в разных банках, при этом сроки выплат процентов по кредитам финансовых учреждений, как правило, приходятся на конец месяца, а то и вовсе совпадают. «Альфа-Банк» постарался учесть этот фактор, предоставив возможность компаниям самим определять дни, когда они намерены погашать проценты. Это будет удобно бизнесмену, обслуживающемуся в нескольких банках. Кредитный продукт прозрачен, взимается единовременная комиссия за открытие кредита, и четко прописана цифра ежемесячных процентов. Существуют специальные кредитные линии для тех, кто пользуется заемными средствами тогда, когда существует потребность краткосрочного  кредитования.

Увеличение кредитного портфеля путем наращивания объема кредитования и повышения качества обслуживания является основой кредитной политики банка. В числе клиентов банка – организации различных сфер деятельности и физические лица. Учитывая потребности предприятий в долгосрочных инвестиционных ресурсах, банк предоставлял кредиты сроком на один год и более. При этом особое внимание уделялось квалифицированной оценке кредитных рисков и мероприятиям по их снижению. Важная роль отводилась повышению качества обеспечения выданных кредитов.

 

3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования малого бизнеса в ОАО «Альфа-Банк
1. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банком и представителями малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса для «Альфа-Банка» – один из видов деятельности. Но вместе с тем это и довольно рисковое дело. Не зря банк требует столь внушительные пакеты документов. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за три последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов.

Исследовав рынок кредитования малого бизнеса и работу банка «Альфа-Банк» можно выделить факторы, препятствующие развитию кредитования малого бизнеса в таблице 7. Такие проблемы, как непрозрачность заемщика, отсутствие залогового обеспечения, неразвитость законодательства и программ господдержки, мешающие органическому росту, вынесены в первые строчки списка.

Таблица 7 – Проблемы кредитования

Место	Фактор
1	Непрозрачность заемщиков
2	Отсутствие залогового обеспечения или плохое его качество
3	Отсутствие «длинных» кредитов
4	Неразвитость субсидирования кредитов в рамках госпрограмм
5	Неразвитость законодательства
6	Недостаточность развития филиальных сетей банков
7	Отсутствие у малого бизнеса понимания сути банковских продуктов
8	Недостаточность наработанного банками опыта
9	Недостаточность развития филиальных сетей банков

 

Окончание таблицы 7

Место	Фактор
10	Нехватка квалифицированных кадров

 

Все эти факторы, с одной стороны, характерны для любого рынка кредитования, находящегося на начальном этапе развития. С другой стороны, их можно беспрепятственно смягчить, позволив рынку расти быстрее, и улучшить условия функционирования, как для банка, так и для малых предпринимателей.

Проблема непрозрачности предприятий малого и среднего бизнеса для банка имеет два измерения. С одной стороны, непрозрачность заемщиков выражается в том, что отчетность (как бухгалтерская, так и управленческая) не отражает реального содержания экономической деятельности малого предприятия. Это связано не только с качеством составления отчетности, но и с тем, что предприятия зачастую функционируют в рамках упрощенной системы налогообложения, предполагающей ведение отчетности в редуцированной форме. Понимание бизнеса и способность со слов клиента составить баланс и рассчитать финансовые потоки – важное технологическое и конкурентное преимущество «Альфа-Банк», работающего в сегменте малого бизнеса.