Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

 

Таблица 2.2.1. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования. [7, с.11]

 

Показатели20002001200220032004200520062007Эмиссия8366519634649678711427632197397345680838825114825002Банкоматы70182319563877119915422026Терминалы9991355137719883191807960399205Инфокиоски00002665649771360

 

По данным таблицы можно сделать  вывод об устойчивом росте эмиссии  пластиковых карточек. В течение 8 лет, с 2000 по 2007 гг., в РБ эмиссия  пластиковых карточек выросла более  чем в 57 раз, количество установленных банкоматов выросло в 29 раз, а количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за реализуемые товары и услуги возросло более чем в 9 раз. Что касается инфокиосков появившихся на территории РБ лишь в 2004 году, то можно заметить, что за четыре года количество установленных инфокиосков выросло с 266 до 1360 штук, то есть более чем в 5 раз.

 

 

Глава 3. Организация расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек в РБ

 

 

.1 Системы расчетов с использованием пластиковых карточек в РБ

 

 

Системы расчетов с использованием пластиковых карточек можно представить  в виде карточных программ. Карточная  программа, реализуемая банком, может  быть разных ступеней сложности и  масштабности. Ее можно подразделить на несколько ступеней:

 

нижняя ступень: обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах  обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими  банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

 

распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает  с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные чужие карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня.

 

эмитирование карточек платежных  систем. Обычно в этом случае подразумеваются  международные карточки Виза, Еврокард/МастерКард.

 

Однако в РБ уже сложилась национальная платежная система, такая как «БелКарт», участие в которой обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

 

полное членство в платежной  системе. Под этим подразумевается  не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. [16]

 

Следует отметить, что выше рассмотренные  ступени карточных программ реализуемые  банками являются наиболее распространенными  для стран СНГ, в частности для Республики Беларусь, но список карточных программ на этом не заканчивается, так как каждый банк имеет свою специфику, тем самым он создает свою карточную программу, имеющую свою отличительную особенность от других карточных программ.

 

Одной из не мало важных сторон организации расчетов с использованием пластиковых карточек являются доход банка от реализации карточных программ. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

 

ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

 

комиссии за операции выдачи наличных денег;

 

комиссии за операции безналичной  оплаты в коммерческой сети;

 

комиссии за конвертацию и другое.[13] Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

 

вступительный взнос в платежную  систему, консультации по организации  и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

 

приобретение пластиковых карточек и оборудования;

 

приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения  карточных счетов, обучение работе с ней;

 

оплата расходов, связанных с  обработкой операций (процессингом);

 

расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов;

 

зарплата сотрудников отдела банковских карточек. [13]

 

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

 

работе с клиентами;

 

компьютеризации;

 

бухгалтерии (организации расчетов). [16]

 

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них  непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.

 

Для более полного анализа проведения банками операции по пластиковым карточкам, рассмотрим предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» пластиковые карточки своим клиентам. Следует заметить, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее место по работе с пластиковыми карточками.

 

Все карточки предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» можно разделить на семь групп:

 

. Пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой  (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк»  со счётом в белорусских рублях  предназначены для использования  только на территории Республики  Беларусь. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, других доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

 

. Карточки VISA Electron для пенсионеров  ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом  в белорусских рублях являются самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Кроме того, на карт-счет может зачисляться заработная плата, пособия, дивиденды, алименты и другие доходы.

 

. Международные карточки VISA Electron и  Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» - самые  доступные международные пластиковые карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. Обязательная авторизация всех транзакций по карточкам VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» обеспечивает ее держателю высокую степень сохранности денежных средств. [14]

 

. Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Mass ОАО «АСБ Беларусбанк» - это оптимальное соотношение  стоимости, качества и спектра  предоставляемых услуг. Ставшие  стандартом в своей области,  они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

 

. Международные карточки Visa Gold и  MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек  в мире, которые гарантируют повышенное  внимание, комфорт и высочайшее  качество обслуживания. Карточка  категории Gold - это выгодное предложение для тех, кто привык пользоваться всеми преимуществами использования пластиковой карточки, независимо от местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

 

. Международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских  рублях соответствуют новейшим  требованиям международных платежных  систем (EMV стандарт) и обеспечивают  дополнительную безопасность при  проведении операций. Они доступны  по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

 

7. Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая  стильная карточка. По желанию,  к карт-счету можно оформить  дополнительную карточку с помощью  которой можно пользоваться средствами на карт-счете. Новшество заключается в том, что держатель-женщина получает специальные скидки <#"justify">За январь-апрель 2009 года ОАО «АСБ Беларусбанк» эмитировано более чем 65 000 карточек. Всего на 1 мая 2009 г. в обращении находилось 3 075 267 карточек. За 4 месяца текущего года развитие технической инфраструктуры по обслуживанию держателей пластиковых карточек достигло следующих показателей:

 

установлено 23 платежно-справочных терминала (инфокиоска). Всего на 1 мая 2009 г. установлено 1 218 инфокиосков;

 

организовано 1 817 новых рабочих  мест по обслуживанию держателей пластиковых  карточек в организациях торговли и  сервиса (ОТС). Всего на 1 мая 2009 - 5 326 ОТС принимают к обслуживанию пластиковые карточки;

 

организовано 35 пунктов выдачи наличных (ПВН). Всего на 1 мая 2009 г. организовано 1 782 ПВН;

 

организовано 69 пунктов приема коммунальных платежей (ППКП). Всего на 1 мая 2009 г. организовано 1 369 ППКП;

 

на 1 мая 2009 г. функционирует 944 банкомата.

 

С начала года держателям карточек предоставлены  следующие новые сервисы самообслуживания:

 

оплата услуг интернет-провайдеров  «Solo» и «ADSL.BY(Белинфонет)» с  помощью услуг SMS-банкинг и М-банкинг ;

 

проверка результатов розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото»  в инфокиосках банка, а также  с помощью услуги М-банкинг ;

 

оплата услуг by-fly в 35 инфокиосках  г. Минска (услуга функционирует в  режиме опытно-промышленной эксплуатации);

 

настройка автоматического списания с карт-счета денежных средств в счет оплаты услуг мобильной связи МТС ( сервис «Автооплата» ).

 

Итак, на сегодняшний день банки  предлагают широкий выбор услуг  на базе пластиковых карт, позволяющих  выполнять большое количество расчетных операций. Однако популярность их среди потенциальных клиентов невысока, что связано с их консерватизмом. До сих пор большинство держателей банковских карт предпочитают сразу же снимать деньги, что обусловлено недостаточным развитием инфраструктуры и рядом других проблем связанных с экономическим развитием страны.

 

 

.2 Анализ расчетов с использованием  пластиковых карточек в РБ

 

 

Необходимо отметить, что широкое  внедрение в Республике Беларусь безналичных платежей на основе пластиковых  карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: банков, предприятий торговли и сервиса, а также физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе для государства, хорошо известны. Однако карточки еще не получили такого распространения, как хотелось бы, среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

 

Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не слишком заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек в силу недостаточно частых расчетов с использованием пластиковых карточек. Кроме того, традиционная для западных стран схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной белоруской экономики не слишком привлекательна для предприятий торговли и зачастую является не рентабельной.

 

Следует также понимать, что широкие  слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание некоторых  условий:

 

использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности. Например, получение процентов по остатку на карт-счете и получение скидок в ряде торговых предприятий, пользующихся наибольшим спросом;

 

достаточная насыщенность пунктов  торговли и сервиса терминалами;

 

повседневные расчеты с помощью  карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег.

 

Как отмечается Концепцией развития в РБ системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г., утвержденной Постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 31.03 2005г. №44, в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [5, с.8]

 

Вместе с тем, реализовать данную Концепцию весьма непросто в силу ряда таких проблем как:

 

отставание темпов развития технической  инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;

 

сосредоточение банкоматной сети в крупных городах и недостаточное  ее разветвление на периферии;

 

недостаточность перечня услуг, оказываемых  с использованием банковских пластиковых  карточек;

 

осуществление закупки и установки дорогостоящего оборудования, которое в РБ не производится и требует существенных капиталовложений, самими банками.

 

Однако, несмотря на существующие проблемы в реализации запланированных Нацбанком  мероприятий по развитию рынка пластиковых  карточек, статистика сообщает о постоянном росте эмиссии карточек и разветвлении технической «карточной» инфраструктуры в стране, что уже говорит само за себя.

 

Проанализируем данные о динамике эмиссии банковских пластиковых  карточек и объектов технической  инфраструктуры их использования с 2000 года по 2007 год .

 

Данные отображены в таблице 3.2.1

 

 

Таблица 3.2.1. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования. [9, с.11]

 

ПоказателиНа конец года20002001200220032004200520062007Эмиссия8366519634649678711427632197397345680838825114825002Банкоматы70182319503887119915422026Терминалы 9991377135519883191507960399205Инфокиоски00002665649771360