Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

 

По данным таблицы можно сделать  вывод о устойчивом росте эмиссии  пластиковых карточек. В течении 8 лет, с 2000 по 2007 гг., в РБ эмиссия пластиковых карточек выросла более чем в 57 раз, количество установленных банкоматов выросло в 29 раз, а количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за реализуемые товары и услуги возрасло более чем в 9 раз. Что касается инфокиосков появившихся на территории РБ лишь в 2004 году, то можно заметить, что за четыре года количество установленных инфокиосков выросло с 266 до 1360 штук, то есть более чем в 5 раз.

 

Для получения полной картины об эмиссии пластиковых карточек и  эмиссии объектов технической инфраструктуры на территории Республики Беларусь можно  привести статистические данные на 2008 год, они выглядят следующим образом. На 1 апреля 2008 года банками РБ эмитировано более 5.1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, установлено 2085 банкоматов, 1518 инфокиосков, 10038 платежных терминалов. также [14, с.12]

 

Итак, из данных на 2008 год видно  увеличение эмиссии карточек, банкоматов, терминалов и инфокиосков по сравнению с предыдущими годами, но этого роста недостаточно для выполнения нормативов Государственной программы и запланированных мероприятий Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010года.

 

В заключении можно рассмотреть  положительные результаты для всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, подразделив  всех участников расчетов на пять групп:

 

для банков реализация карточных  проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

 

для предприятий торговли и сервиса  эффект применения карточек проявляется  в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

 

для предприятий и организаций  других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

 

для граждан - держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется  в минимизации риска утери  или хищения наличных денег, повышении  платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность  осуществления коммунальных и  иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на

 

остаток средств по карт-счету, возможности  оперативного получения кредита (овердрафта).

 

в масштабах государства в целом  решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [19, гл.3]

 

Проведя анализ эмиссии банковских пластиковых карточек и эмиссии объектов технической инфраструктуры, можно сделать вывод, что в Республике Беларусь рынок пластиковых карточек находится на этапе становления по сравнению с другими экономически развитыми странами. Но, следует отметить, что создана устойчивая начальная база для дальнейшего развития рынка пластиковых карточек на территории РБ. Так как за последние 9 лет можно отследить стабильное увеличение доли пластиковых карточек.

 

3.3 Перспективы развития системы  пластиковых карточек

 

 

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным  инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и  услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

 

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение  осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых  карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74. 16.02.2007 года было утверждено постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 51 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74» Новая редакция Инструкции расширяет и конкретизирует возможности физических лиц при использовании банковских пластиковых карточек. Кроме того, в новую редакцию Инструкции включены нормы, расширяющие спектр операций с использованием корпоративной карточки, а также возможности индивидуальных предпринимателей при использовании корпоративных и личных банковских пластиковых карточек для оплаты товаров, работ и услуг за пределами Республики Беларусь. Уточнен порядок персонализации карточек, выдачи клиентам кредитных карточек и осуществления операций с их использованием.[6, с.166]

 

Правительством Республики Беларусь и Национальным банком разработаны  мероприятия, направленные на развитие системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых карточек, а также программно - технической инфраструктуры, позволяющей применять данный платежный инструмент для осуществления безналичных платежей. Проводится работа по реализации Государственной программы развития технической инфраструктуры на 2006-2010 годы, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, а также Плана мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006 - 2010 годы.

 

В рамках реализации упомянутых документов к 2011 году доля безналичного денежного  оборота в сфере торговли и  услуг, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек, должна быть доведена до 30 %. Необходимо организовать производство основных компонентов программно - технической инфраструктуры, направленной на использование банковских и иных пластиковых карточек, внедрить международные стандарты EMV.[7, с.40]

 

В итоге к 2010 году количество платежно - справочных терминалов самообслуживания - инфокиосков для проведения безналичных платежей с использованием карточек должно составить 2723 единицы. Планируется увеличить количество платежных терминалов в организациях торговли к концу реализации Государственной программы на 5814 единиц, в банках - на 3317 единиц.

 

На сегодняшний день 24 банка  Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных систем расчетов:ОАО "Белагропромбанк";

 

ОАО "БПС-Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк";

 

"Приорбанк" ОАО; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк";

 

ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ-Банк";

 

ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; "Франсабанк" ОАО;

 

ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь); ЗАО "Альфа-Банк";

 

ОАО "Банк Москва-Минск"; ЗАО "Дельта Банк"; ЗАО "Кредэксбанк";

 

ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк";

 

ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

 

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь)

 

Количество банковских пластиковых  карточек в обращении по состоянию  на 1 июля 2009 года составило 6 511.3 тыс., в  том числе 683.9 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 808.3 тыс. карточек международных систем расчетов, 18.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 360 карточек международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 2 591 банкомат, 2 534 инфокиоска и 889 импринтеров. Оснащено 10 409 организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) 16 505 платежными терминалами. За первое полугодие 2009 года на территории Республики Беларусь осуществлено 192 184 053 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 19 271 591.33 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 44.5%, а в суммарном выражении - 10.5%. Общее количество операций в иностранной валюте за первое полугодие 2009 года год составило 1 216 694 операции на сумму 260 507.86 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 8%, а в суммарном выражении - 5%.

 

За 2008 год на территории Республики Беларусь осуществлено 333 541 466 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 32 867 388.84 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 40.9%, а в суммарном выражении - 9.1%.

 

Общее количество операций в иностранной  валюте за 2008 год составило 2 131 093 операций на сумму 605 693 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 6.7%, а в суммарном выражении - 3.3%. [16]

 

 

Заключение

 

 

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

 

Развитие пластиковых карт в  Беларуси на сегодняшний день идет преимущественно за счет сегмента «зарплатных» проектов. Другие сегменты, как, например, корпоративные карты, пенсионные и прочие, только начинают свое развитие. Если малое количество карт с расширенными возможностями (Visa Gold, MasterCard Gold и прочие) обусловлено низким уровнем жизни населения, то слабое развитие сегмента семейных карт можно объяснить, лишь консерватизмом клиентов.

 

Очевидно, что бурный рост эмиссии  карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками «зарплатных» проектов себя исчерпал, и в перспективе, наращивание объемов эмиссии возможно за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев населения, как студенты, а также предложение банками новых карточных продуктов населению, реализация которых должна затронуть сферу торговли и услуг.

 

На конец 2003 года количество пластиковых карт в обращении составляло 1 142 763 карточек. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2009 года составило 6 511.3 тыс.Налицо значительный прирост пластиковых карточек, почти в 7 раз. Вместе с тем масштабная эмиссия карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров и услуг не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов.

 

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не столько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота. Надо иметь в виду, что сегодня главная проблема не в том, карточки каких систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана необходимая программно-техническая инфраструктура, которая бы обеспечила проведение безналичных платежей и получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов.

 

Темп роста количества обслуживающих  устройств значительно отстает от потребностей держателей пластиковых карт. На 1 января 2009 года 6 083.9 тыс., в том числе 458.2 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 603.8 тыс. карточек международных систем расчетов, 21.6 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 218 карточек международных частных систем расчетов. Вместе с тем масштабная эмиссия карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров и услуг не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. В течение 10 лет, с 2000 по 2009 гг, в РБ количество установленных банкоматов выросло в 30 раз, а количество платежных терминалов возросло более чем в 9 раз. На 1 января 2009 года их количество составляло 2 452 банкомата, 2 083 инфокиосков, 912 импринтера. Оснащено 8 962 организаций торговли (сервиса) 13 608 платежными терминалами.

 

Расширение инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых  карт, является главной задачей для  достижения равномерного развития рынка пластиковых карт. Недостаток терминалов, банкоматов, инфокиосков - это наиболее острая проблема, которая вызывает большие очереди в традиционные дни выплат в начале и середине каждого месяца. Следует пересмотреть и увеличить уровень ставок, составляющий на данный момент 0,5% годовых, который не способен оказать значительного воздействия на желание сохранить денежные средства на карт-счете.

 

Активное продвижение на рынке  новых видов услуг. Это относится  к интернет-банкингу и SMS-банкингу.

 

 

Список используемой литературы

 

 

1.Гинзбург А.И.: Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. - 128с.: ил.

 

2. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г.  Морозов, Д.А. Равкин. М.: БФНКЦЕНТР, 1995: 256с.

 

. Рубунштейн Т.Б., Мирошкина О.В.; Пластиковые карты. -М.: Гелиос АРВ, 2005. - 416с., ил.

 

. Серегин В.В., Спесивцев А.В.  Технология SmartCard и ее применение - Мос., Монитор, 1995;

 

. Инструкция Национального банка  Республики Беларусь № 74 «О  порядке совершения операций  с банковскими пластиковыми карточками».

 

. Комментарий  к постановлению Правления Национального  банка Республики Беларусь от 16 февраля 2007 года №51/ Банкаускi веснiк-2007.-№11, с.166-167.

 

. Пищик  И.А. статья «Карточный бизнес  в Беларуси и перспективы формирования  национальной платежной системы»/ Банкаускi веснiк - 2008. - № 1 с.39-45.

 

. Пищик  И.А. статья «Карточный бизнес  в Республике Беларусь - перспективы  формирования и развития национальной  платежной системы»/ Весник ассоциации  белорусских банков - 2008 год №  8, с. 26- 28.

 

. Пищик  И.А. статья «О развитии системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек»/ Банкаускi веснiк - 2008. - № 13 с.11- 10. Свединения о количестве банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении на территории РБ, по состоянию на 01.04.2006 года// Весник ассоциации белорусских банков - 2006. - № 18-19. - с. 25-32.