Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

 

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного  кредита, была выпущенная в 1958 году банком Bank of America карточка BankAmericard, ныне VISA. Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956г. До середины шестидесятых годов система BankAmericard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Объем операций с BankAmeriсard возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 83 тысяч. В 1966 году произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующей ход развития карточных систем. Bank of America учредил отдельную организацию - "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", в которой сосредоточились все операции с карточками BankAmeriсard. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Чуть ли не все США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками.[2, c.10]

 

К 1970г. уже 3300 банков стали участниками  новой системы. К ней примкнули  и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания). Bank of America не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в VISA, банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки. В ответ на это на востоке и северо-востоке США в 60-х годах возникает ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с Bank of America) крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки - "Мастер Чардж" (Master Charge). В 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.[12]

 

Начался настоящий хаос. На северо-востоке  США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек, в результате которых банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами, и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием VISA, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название MasterCard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

 

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это  приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная  технология стала рентабельной, банк-эмитент  должен был быть признанным широким  коммерческим сектором.

 

Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

 

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой  конкуренции VISA и Master Charge. Последняя  в 1979г. была переименована в MasterCard. Число  карточек VISA в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек VISA, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990г. - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

 

Ассоциация MasterCard явилась пионером многих важных технических и организационных  нововведений, которые в последствии  переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Бэнкнэт" (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках ("МАРР" - "MasterCard Point-of-Sale-Programm" с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов Cirrus.

 

В 1988 году MasterCard International подписала  историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в  дальнейшем в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. [12]International была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

 

Соглашение с MasterCard создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия  торговли, банковские автоматы и электронные  терминалы.

 

В Великобритании первая кредитная  карточка - Barclaycard была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклай-с бэнк" заключил соглашение с BankAmericard о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения Barclaycard в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привилегированных карточек BankAmericard Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.

 

В начале 70-х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл  Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компании лтд" выпустила в августе 1972 года карточку Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с MasterCard в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых учреждениях - контрагентах MasterCard во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку Connect.

 

Крупнейшие мировые карточные  системы - это Аmerican Express (18% мирового рынка), VISA (50 % мирового), Europay (30 % мирового). Данные по белорусскому рынку - даны без  учета отечественных систем. Аmerican Express в РБ выдается очень мало, а  его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются чеками этой системы. В основном борьбу за белорусский рынок ведут VISA и Europay (карты MasterCard и Cirrus\Maestro). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы наличие определенной суммы валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет.

 

Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек.Однако именно американским эмитентам карточек VISA и MasterCard удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией MasterCard International в марте 1994 года. Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира.

 

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карточки системы Europay).[12]

 

Структура управленческих органов  международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, VISA International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и т.д. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

 

В 1974г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал  для пропаганды своего изобретения  фирму Innovatron. При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия. [12]

 

Изобретение, не оцененное вовремя  по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более, кстати, в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993г. их оценивали в 150--400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний VISA и MasterCard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

 

Относительно недавно учреждена  для расширения спектра предложений  компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

 

Касательно истории возникновения  пластиковых карт различные авторы в целом сходятся во мнении, однако существуют определенные отличия. Например, П.В. Семикова в книге «Безналичные расчеты» утверждает, что не смотря на более быстрое развитие банковских карт в США, возникли первоначально карты в Англии. [11, с.81] В.Т. Челноков в монографии «Банки и банковские операции» соглашается с А.И. Гинзбургом касательно возникновения карт в США, однако считает, что эмиссия возникших кредитных карт осуществлялась банковскими учреждениями. [18, с.56]

 

Проведя анализ появления пластиковых  карточек в мире и их дальнейшего  распространения, можно прийти к  выводу, что процесс становления  первых пластиковых карточек занял  длительное время, однако получив достаточную первоначальную базу, пластиковые карточки получили довольно быстрое и широкое распространение. Что позволило занять карточкам США (VISA и MasterCard) лидирующие место в мире.

 

 

1.2Развитие системы пластиковых  карточек в РБ

 

 

Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце 20 века платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале 21 века счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.

 

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось около 10 лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. Создана необходимая нормативно-правовая база, принят ряд совместных с Правительством постановлений и программ, разработана Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. [7, с.39]

 

В 2000-2005 годах была проведена существенная работа по внедрению в платежный  оборот на территории нашей страны банковских пластиковых карточек. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. При этом даже те терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер, направленных на устранение сложившегося дисбаланса.

 

В этих целях совместным постановлением Совета Министров и Национального  банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 года № 817/11 утверждена Государственная  программа развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006-2010 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка от 2 октября 2006 года № 39/102-533 и № 12-02/395. [7, с.39-40]