Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

 

Если рассмотреть период с 01.01.2007 по 01.10.2007, то за этот период совершено  операций 181,4 млн. операций на сумму 15,9 трлн. руб., в том числе 66 млн. безналичных  операций на сумму 968,8 млрд. руб., что составляет 36,4% от общего количества и 6,1% - от общей суммы операций с использованием банковских пластиковых карточек[7, ст.41.]

 

На сегодняшний день 24 банка  Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов: ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС-Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; ОАО "Приорбанк"; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ-Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

 

ЗАО "Альфа-Банк";ОАО "Банк Москва-Минск";ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

 

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь)

 

Количество банковских пластиковых  карточек в обращении по состоянию  на 1 января 2009 года составило 6 083.9 тыс., в том числе 458.2 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 603.8 тыс. карточек международных систем расчетов, 21.6 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 218 карточек международных частных систем расчетов.

 

В Республике Беларусь установлено 2 452 банкомата, 2 083 инфокиосков, 912 импринтера.

 

Оснащено 8 962 организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) 13 608 платежными терминалами. [16]

 

За 2008 год на территории Республики Беларусь осуществлено 333 541 466 операций с использованием банковских пластиковых  карточек в белорусских рублях на сумму 32 867 388.84 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 40.9%, а в суммарном выражении - 9.1%. [16]

 

Следует отметить, что по сравнению  с другими странами в Республике Беларусь пластиковые карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение, как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банковские пластиковые карточки выгодны и для тех, кто часто выезжает за границу.

 

 

Глава 2. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и технические средства

 

 

2.1Виды пластиковых карточек

 

 

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Пластиковая  карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54х86х0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам, механизма совершаемых по ним расчетам.

 

Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные  или запрессованные в пластиковую  пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

 

Классификация карточек по способу  записи информации:

 

üграфическая запись;

 

üэмбоссирование;

 

üштрих-кодирование;

 

üкодировка на магнитной полосе;

 

üчип;

 

üлазерная запись (оптические карты).

 

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

 

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.

 

Однако эмбоссирование не вытеснило  полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя  вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью  персонализаторов.

 

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

 

Изобретение в конце 60-х годов  автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и  в карточном бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли  пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали  наклеивать полоску из магнитной пленки. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров карточного бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Нужно отметить, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

 

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

 

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели  ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида:

 

üкарты с памятью

 

üмикропроцессорные карты

 

Карты памяти бывают разовые (однократная  запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая белорусские, основанных на чиповых картах, используется именно защищенная память, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

 

Принципиально иные возможности открывают  настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

 

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных историй болезни, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 

Классификация карточек по общему назначению:

 

üидентификационные;

 

üинформационные;

 

üдля финансовых операций (расчетов).

 

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдавать каждому  своему сотруднику карту, которая:

 

) является пропуском, разрешающим  (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

 

) на той же карте может  быть записана в кодированном  виде важная информация о держателе  карточки (информационная функция);

 

) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и  для расчетов в столовой и  магазинах данной компании (расчетная  функция).

 

Системы с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

 

Классификация карточек по эмитентам:

 

üбанковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

 

üчастные (private) карты, выпускаемые  коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

 

Классификация карточек по категории  клиентуры, на которую ориентируется:

 

üобычная карточка;

 

üсеребряная карточка;

 

üзолотая карточка;

 

üэлектронная карточка.

 

Для краткости можно сказать, что  обычная карточка предназначена  для рядового клиента. Это Classic Visa и Mass (Standard) Eurocard/MasterCard.

 

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

 

Золотая карточка предназначена для  наиболее состоятельных, богатых клиентов.[1]

 

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Electron Visa, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

 

Классификация карточек по владельцу  счета

 

üличные;

 

üкорпоративные (зарплатные).

 

Личная карточка выдается на основании договора, заключенного с клиентом физическим лицом или по доверенности физического лица.

 

Корпоративная (зарплатная) карточка выдается на основании договора, заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, при этом держателем карточки выступает физическое лицо, которое осуществляет операции с использованием карточки, что предполагает наличие трудового договора между держателем и клиентом и, как правило, доверенности клиента.

 

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Часто в Беларуси стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу положена серебряная карточка.

 

Таким образом, корпоративные карточки предоставляются компанией своим  сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

 

Классификация карточек по механизму  совершаемых расчетов:

 

üдебетовая карточка;

 

üкредитная карточка;

 

üпредоплаченная карточка (электронный  кошелек).

 

Дебетовая карточка - это карточка, по которой при отпуске товаров  и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета  клиента. Некоторые банки при  выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

 

Кредитная карточка - карточка, по которой  отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.

 

Обратим внимание на то, что, как кредитная, так и дебетовая карточки могут  быть также корпоративными.

 

Предоплаченная карточка (электронный кошелек) - карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.