Анализ кредитования реального сектора в Кыргызской Республике

На данном этапе кредитования реального сектора существует ряд мер необходимых для реализации:

1. способность координировать функции собственников акций (общее собрание акционеров, Совет) и управляющих (менеджеров – Председателя и членов Правления);
2. обеспечение эффективных стимулов для менеджеров по соблюдению интересов, как депозиторов (вкладчиков) банков, так и интересов акционеров;
3. корпоративная реструктуризация (замена менеджмента при неэффективной работе через слияние, покупку-продажу акций, реструктуризация в составе холдинга и т.д.);
4. гарантирование обеспечения «здоровой» банковской практики;
5. природа связей между партнерами (клиентами, банками), основанная на доверии, т.е. готовность вступать в долговременные экономические отношения.

Очевидно, что по всем элементам, определяющим эффективность корпоративной системы управления, предстоит еще сделать очень многое: начиная с совершенствования законодательной базы до систематического обучения и стимулирования ускорения процесса внедрения этой системы.

Высокая степень риска операций и почти полное отсутствие возможности хеджирования этого риска недостаточная капитализация кыргызских банков делает их уязвимыми как в плане конкуренции, так и в плане возможностей для развития.

Почти полное отсутствие небанковских (сопутствующих) услуг сфера финансовых небанковских услуг ограничена по существу только ломбардами и стагнирующим рынком страховых услуг.

Доверие к банкам не в последнюю очередь определяется тем, как просто и быстро можно осуществить платеж. Платежная система обеспечивает хозяйствующим субъектам и населению своевременное проведение всех видов безналичных платежей и расчетов, а также расчетов наличными денежными средствами, проводимых через банки. Сроки прохождения платежей на сегодняшний день установлены минимально возможные с учетом необходимости обработки и проведения платежей на бумажной основе. Более консервативная кредитная политика коммерческих банков привела к сокращению удельного веса кредитов клиентам в активах банковской системы и, соответственно, к увеличению доли активов с высокой ликвидностью. Несмотря на относительное уменьшение активов с высокой доходностью (кредитов), второй год подряд кредитно-банковская система в целом работает с прибылью.

На данный момент значительные экономические издержки имеются в связи с отсутствием прозрачности в реальном секторе, особенно в плане доверия потенциальных инвесторов и общественности к банкам и отечественным предприятиям.

    Проводя работу с заемщиками, из-за недобросовестности которых выданные им кредиты попали в категорию проблемных, сотрудники банка ни при каких условиях не должны терять контроль над ситуацией, и помнить, что выдача кредита осуществлялась банком добровольно и на основании изучения состояния заемщика.

Все свои действия сотрудники должны регламентировать исходя из этой посылки. Они обязаны действовать со всей возможной корректностью и тактом, и в своем стремлении взыскать с заемщика предоставляемые ему средства ни в коем случае не должны выходить из рамок, обусловленных общечеловеческими нормами поведения, законодательством Кыргызской Республики и нормативными актами Национального банка Кыргызской Республики.

   Если результаты проведенных  мероприятий недостаточны, для выполнения условий кредита, то следует переходить к обеспечению возвратности более радикальными методами. Однако, применять эти  методы стоит не ранее,  чем банк окончательно убедится в невозможности получения своих средств обычным путем.

Наилучшим вариантом для банка была бы разработка совместно с заемщиком конкретного плана мероприятий по погашению проблемного кредита. Однако этот вариант возможен только в том случае, если заемщик сам заинтересован в исправлении сложившейся ситуации, заслуживает доверия и потенциально способен восстановить прибыльность   (самостоятельно или с помощью банка).

Разработка этого плана должна производиться на основе тех пунктов кредитного договора, в которых оговаривались условия погашения кредита в случае невозврата (при этом, если реально невозможно возвратить всю задолженность, банк может пойти на некоторые уступки, с тем, чтобы возвратить хотя бы часть вложенных средств).

Этот план может включать продажу активов заемщика, сокращение его расходов, смену руководства, стиля работы и политики заемщика, изменение его маркетинговой стратегии вплоть до полной переориентации его деятельности. Также одним из основных составляющих этого плана может быть погашение задолженности клиента путем использования вторичных источников обеспечения - реализации залога и предъявления претензий к гарантам.

На данный момент значительные экономические издержки имеются в связи с отсутствием прозрачности в реальном секторе, особенно в плане доверия потенциальных инвесторов и общественности к банкам и отечественным предприятиям. Недостаточная степень транспарентности и раскрытия информации остается одним из основных сдерживающих моментов для развития и совершенствования финансового посредничества в Кыргызской Республике.

Не смотря на положительные имеющиеся тенденции, коммерческие банки в настоящее время не в полной мере выполняют функции финансового посредничества в частности, как в удовлетворении потребностей экономики в финансовых ресурсах и аккумулировании сбережений населения в хозяйствующих субъектов, так и в разнообразии предоставляемых банковских услуг и продуктов. Ряд проблем  банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы.

3.2. Пути повышения эффективности кредитования реального сектора в Кырыгзской Республике.

Экономическая теория и практика в разных странах подтверждает необходимость страхования депозитов, как средства по созданию и укреплению доверия вкладчиков. Теоретическое обоснование необходимости страхования депозитов в своей основе имеет определение коммерческого банка как непостоянного равновесия. Суть такого определения заключается в том, что любой банк в процессе своего функционирования, подвержен в силу разных причин риску потери платежеспособности. В этом случае у него возникают проблемы с ликвидностью, поскольку необходимо выполнять требования вкладчиков, которые в условиях отсутствия страхования полагаются только на свою оперативность. Страхование депозитов стабилизирует равновесие. Кроме обязательного страхования, ЗАО “Инэксимбанк” мог бы на добровольной основе страховать депозиты, не включенные в систему обязательного страхования (это может относиться к депозитам в иностранной валюте).

 Меры по усилению надзора. Основными направлениями качественного улучшения в системе банковского надзора являются:

1. Совершенствования методологической  основы банковского надзора, что  включает такие вопросы как  дальнейшая проработка нормативной  базы, касающейся регулирования  банковских и небанковских операций, системы управления в коммерческих банках, вхождения и ухода с банковского рынка, расширения банковской деятельности, антимонопольное регулирование. Проработка этих вопросов в методологическом плане предполагает доработку нормативных требований, в частности, по вопросам ограничения рисков концентрации, валютному и процентному риску, риску ликвидности. Планируется также разработка нормативных положений, касающихся вопросов, связанных с регулированием деятельности банков, осуществляемой при систематических нарушениях действующего законодательства. Необходим пересмотр существующих нормативных положений допуска на банковский рынок с точки зрения концентрации усилий на оценке финансовой состоятельности и надежности. В целях повышения эффективности деятельности в коммерческих банках будет расширена нормативная база по вопросам организации корпоративного управления

2. Совершенствование практики банковского  надзора. Дальнейшее развитие и  улучшение практики банковского  надзора предполагает некоторое изменение подходов, в частности, в системе внешнего надзора, имеющего своей целью оценку эффективности предпринимаемых мер воздействия на конкретный банк. Для этого целесообразно внедрение системы надзорной цикличности (надзорный период, который включает анализ положения в коммерческом банке, выработку мер, отслеживание (мониторинг и контроль за их исполнением), т.е. таким образом охватывает всю технологическую цепочку внешнего надзора). В рамках этого направления необходимо дальнейшее совершенствование методологии проверок банков на местах, предполагающее разработку дополнительных нормативных положений по организации проверок на местах, планирование работы групп проверяющих. Для повышения эффективности надзорных мероприятий планируется рассмотрение вопросов повышения эффективности внутреннего и внешнего аудита как средств, дополняющих проверку коммерческих банков. Требуется дополнительная методологическая доработка вопросов, касающаяся деятельности временного администратора, консерватора, специального администратора и консультанта.

3. Повышение уровня профессиональной  подготовленности работников банка и уровня их ответственности. Эта проблема достаточно актуальна и ее решение предполагает укрепление кадрового состава квалифицированными специалистами, постоянного обучения и привлечения квалифицированных специалистов со стороны, в частности, использование потенциала аудиторов.

 Развитие аудита. Одним из аспектов, требующих активного и масштабного развития, является необходимость повышения качества предоставления услуг внешнего аудита. Несмотря на то, что рынок аудиторских услуг достаточно активно развивается, за аудит коммерческих банков берутся немногие. Представительства международных аудиторских компаний требуют за свои услуги значительную оплату, что непосильно для многих наших банков, особенно для небольших. к их услугам прибегают только те банки, которые заинтересованы в международной деятельности.

Совершенствование залоговой политики. Правила по залогу являются ключевой проблемой. Основные сопутствующие проблемы - возможность многократной регистрации залогов, 5-летний мораторий на продажу сельскохозяйственных (но не городских) земель, что делает невозможной продажу отчужденной земли, вовлечение различных регулирующих агентств и культура обслуживания в них, 2-кратное взимание 7 процентного налога, сначала во время изъятия залога, а потом во время его продажи, несоответствие положений Гражданского Кодекса и залогового законодательства и затяжные судебные процессы. Все эти проблемы требуют скорейшего решения.

Основные направления стратегического развития банковского сектора. В настоящее время сложилась относительно высокая зависимость от денежно-кредитной политики как стабилизирующего элемента макроэкономической политики, что оказывает определенное влияние на развитие финансового сектора. Процентные ставки выше, чем они могли бы быть. Более того, существует большая неопределенность в развитии процентных ставок, что в свою очередь оказывает воздействие на развитие финансового сектора. Должна быть продолжена работа по макроэкономической ситуации и достижения целевых установок по снижению темпов инфляции, что должно создать, наряду со структурными реформами, благоприятный инвестиционный климат в республике.

В настоящее время в реальном секторе экономики нашей республики происходит медленные позитивные сдвиги. В этих условиях источником основного дохода для банков становятся краткосрочное и высокодоходное кредитование в основном торговых предприятий - импортеров и иностранных валютных операций зачастую спекулятивного характера.

Будет развиваться и поддерживаться практика проведения тендеров на выбор банков для обслуживания, например, предоставляемых международными финансовыми институтами, кредитных линий.

 Предоставление банковских  услуг в сельской местности. Одним из направлений совершенствования системы предоставления банковских услуг в сельской местности может стать объявление тендера на поставку денежной наличности в сельские районы. Это даст возможность различным потенциальным участникам сделать свои предложения относительно цены и качественного уровня предоставляемых услуг.

 Развитие других финансовых  институтов. Расширению финансового проникновения в экономику также связано с вопросами дальнейшего развития всей финансовой инфраструктуры, включая активизацию деятельности различных финансовых институтов, усиление рынков капитала в стране. Требуется предпринять комплексные усилия по развитию рынка ценных бумаг. страховой индустрии, которая в настоящее время находится на начальном этапе становления, расширение масштабов деятельности инвестиционных фондов, финансовых компаний, учреждений. Это будет способствовать увеличению инвестиционной активности в республике.

Важным направлением обеспечения открытости деятельности банка должна быть будет разъяснение целей, содержания и результатов денежно-кредитной политики, учитывая, что одним из критериев ее эффективности является то, насколько отдельные мероприятия в целом пользуются доверием у населения и участников рынка. Должно быть повышено качество проводимых исследований и расширен круг публикаций и периодических изданий с использованием современных информационных технологий.