Анализ кредитования реального сектора в Кыргызской Республике

Эффективная финансовая система. Меры по оздоровлению и укреплению системы в ЗАО “Инэксимбанк” должны быть приняты с целью повышения доверия к ней населения, улучшения качества предоставляемых услуг, обеспечения ее эффективности и надежности, использования финансового потенциала банка для развития экономики. Это будет способствовать мобилизации сбережений и трансформации их в кредиты для частных лиц и предпринимателей. Усиление ответственности руководителей и членов советов директоров за результаты деятельности, развитие культуры корпоративного управления и внедрение стандартов корпоративного управления, обязательное публичное раскрытие финансовой отчетности будут способствовать эффективному управлению в коммерческих банках и приведут к повышению значения общественного надзора.

В целях дальнейшего повышения доверия населения, после оздоровления ситуации в банковской системе, должно быть введено обязательное страхование депозитов физических лиц в национальной валюте. С учетом введения частной собственности на землю одной из перспективных банковских услуг должно стать ипотечное кредитование.

Другим важным направлением реформ является создание законодательных условий и стимулов для роста небанковских финансовых учреждений, в частности страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных фондов. Особое внимание должно уделяться развитию финансовой инфраструктуры в сельской местности, включая поддержку институтов микро кредитования. Здесь будут предприняты меры по обеспечению максимальной гибкости форм кредитования и устойчивой работы микро кредитующих организаций, приданию их деятельности перспективного характера и приближению к получателям кредитов.

 

 

 

 

 

Заключение

Развитие рыночной экономики республики, направленной на формирование стабильного финансового рынка, во многом зависит от состояния кредитной системы. В настоящее время на положении в финансовом секторе Кыргызстана негативно сказывается наследие первоначальных переходных усилий, что во многом сдерживает развитие новых банков рыночной ориентации.

Стратегия реформы финансового сектора КР включает в себя: создание благоприятных условий для здорового роста конкурентоспособного частного банковского сектора; преобразование существующей банковской структуры путем реорганизации и создания временных механизмов, направленных на взыскание просроченных платежей и ускорения тем самым, структурной перестройки или ликвидации неплатежеспособных предприятий; разработку мер по поддержанию основных видов кредитных и платежных услуг, необходимых для бесперебойного функционирования экономики; создание нормативно-правовой базы для развития небанковских финансовых учреждений и рынка капитала в республике.

В отношении банковского сектора республики цель долгосрочной стратегии заключается в создании здоровой и эффективной банковской системы стимулирование конкуренции между банками и организациями, управление риском, а также дальнейшее усиление роли банковского надзора.

Успешное осуществление этой стратегии приведет к созданию более платежеспособной и эффективной банковской системы.

В целях дальнейшей стабилизации денежно-кредитных и финансовых отношений вносятся следующие предложения:

• Для уменьшения налично-денежного оборота, сокращения спроса на наличные деньги необходимо решить проблему неплатежей между предприятиями путем совершенствования межбанковских расчетов;
• Для уменьшения риска кредитования необходимо ввести индексацию требуемого минимума капитала коммерческих банков с учетом инфляции;
• В дальнейшем курс сома необходимо ориентировать на прекращение спада и постепенное наращивание внутриреспубликанского производства при одновременном уменьшении валютной поддержке извне;
• Необходимо изменить структуру кредитов в сторону повышения доли кредитования производства, увеличить кредитные сроки, одновременно уменьшая процентные ставки. А для этого необходимо как можно больше снизить темпы инфляции, наладить производство, стабилизировать экономическую обстановку в стране.

Также остаются нерешенными такие немаловажные вопросы как:

• Высокий уровень риска вложения средств в реальный сектор экономики препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в соответственных активах банковской системы составляет всего около 27%, а удельный вес кредитов банков в общем объеме инвестиций в основной капитал не превышает 20%;
• Сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срочности, что непосредственно влияет на ликвидность банковской системы.Сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие крупных операций банков.
• Проблемы капитализации банковской системы. Низкий уровень капитальной базы действующих коммерческих банков является одним из главных факторов, влияющих на решение банков о кредитовании реального сектора экономики.В своем современном состоянии кыргызская банковская система не может удовлетворить потребности кыргызских предприятий. Основная причина этого заключается в том, что в республике существуют крупные промышленные компании, но нет по-настоящему крупных банков.

Интересы вкладчиков нуждаются в защите по той простой причине, что вкладчики не располагают информацией, а также возможностью самостоятельно оценивать степень риска, существующую в банках. При этом, потеря доверия вкладчика к одному банку может привести к общей потере доверия ко всем банкам, и таким образом ослабить всю систему в целом.

В принципе на рыночной основе должна быть создана своя развитая система финансирования, не зависящая от государства.

Предприятия, фирмы, предприниматели и даже простые граждане должны иметь возможность в любое время получить кредит в банках, кредитно-сберегательных обществах и других финансовых учреждениях по сравнительно доступной цене, т. е. по более приемлемой процентной ставке. С другой стороны, должна быть благоприятная и надежная обстановка для помещения накоплений, вкладов и сбережений в банки, сберегательные и другие финансовые учреждения. Иными словами, развитая денежно-финансовая система предполагает наличие больших масс свободных кредитных ресурсов и широкое предложение банками и другими финансовыми учреждениями. Такая система сама собой не возникает. Необходимо создать ее путем включения денег в производственно-хозяйственный оборот, в активную работу по производству конкурентоспособной продукции, пользующейся спросом на рынке.

Если новые дополнительные деньги войдут в экономику и станут активно в ней работать, никакого денежно-финансового голода уже не будет, проходя через длинную цепь производственно-хозяйственных, торгово-посреднических, кредитно-банковских, страховых и прочих деловых операций, способны творить новые деньги, восполняя возникающие потребности экономики в денежно-финансовых средствах. Рыночная экономика по праву считается весьма длительной, и это в значительной мере потому, что предприниматели могут свободно и быстро привлечь необходимые денежно-финансовые средства для расширения производственно-хозяйственной деятельности и перехода на новые условия и виды производства. Необходимо добиться, чтобы и в нашей экономике денежно-финансовый сектор работал именно таким образом.

На современном этапе экономических реформ исключительно важной задачей является предотвращение системного кризиса. Предприятия остро нуждаются в надежной кредитной системе для финансирования своей реструктуризации и развития. Широкие слои населения должны доверять банкам и другим финансовым учреждениям, чтобы размещать в них свои сбережения. Полагаться только на финансовые рынки для удовлетворения потребностей экономики в финансах в настоящее время представляется нецелесообразным.

В настоящее время мы можем и должны применять инструменты финансового оздоровления не только и не столько в силу того, что законом предписано действовать определенным образом в конкретной ситуации. В зависимости от наличия конкретной законодательной нормы мы можем или не можем применять к кредитной организации административные рычаги воздействия. Но побуждать банки к реструктуризации активов можно и другими, менее формальными, не административными путями.

Таким образом, направление изменения процесса финансового оздоровления состоит в том, чтобы более плотно работать с банками еще до того, как в отчетности показаны убытки и возникли неплатежи.

Очень важно, чтобы на отечественном банковском рынке присутствовали как сильные местные финансовые институты, так и крупные иностранные. В этой ситуации очень важна роль государства, Национального банка и других органов власти. В настоящее время мы наблюдаем стратегию косвенных действий со стороны государства, которая предусматривает обеспечение равных условий конкуренции, совершенствование нормативных требований к финансовой отчетности.

 

 

 

Список литературы:

Нормативно-правовые акты:

 

1. Закон “О Национальном банке Кыргызской Республики” от 4 июня 1997г.
2. Закон “О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике” от 5 июня 1997г.
3. Инструкция по работе с кредитами (в редакции постановления правления НБКР от 10. 11. 94г. №23/1 18. 02. 99г. №10/4).
4. Инструкция об ограничениях к кредитованию (в редакции постановления правления НБКР от 16. 06. 99г. №45/1).
5. “Политика регулятивного реагирования”, утвержденная постановлением Правительства КР и НБКР от 31.10.01 г. № 673\40\11.
6. Положение о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков (в редакции постановления правления НБКР от 02. 06. 03г. №17/1).
7. Правила регулирования деятельности коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений лицензированных НБКР на территории Кыргызской Республики (в редакции постановления правления НБКР от 18. 07. 03г. №22/3).

Научная литература и научные статьи:

1. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: 1995г.

2. Бабич А.М., Павлова Л.Н.  Финансы, Денежное обращение, Кредит, Учебник – М.: ЮНИТИ, 2000 г.
3. Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2001г.
4. Барр Р. Политическая экономия: в 2-х т. Т.2. – М.: 1995г.

5. Бектенова Д.Ч. Финансы, денежное обращение и кредит,-г. Бишкек,2003г.

6. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2002г.

7. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
8. Жуков Е.Ф.  Деньги, кредит, банки, -М.: ЮНИТИ, 1999г.
9. Зайдель. Х , Теммен.Р  Основы учения об экономике. М.: Дело ЛТД.  1994г

10. И.Т. Балабанов. Валютные операции. М.: Финансы и статистика, 1997г.

11. К.Р. Макконел, С.Л. Брю. Экономикс , М.: "Республика" 1992г.

12. Курс экономической теории. Под ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е, А., - Киров,1996г.

13. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. – М.: 1995г.

14. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

15. Экономика: Учебник / Под ред. Булатова А.С. –М.: Издательство БЕК, 1996г.

16. Ю.А. Григорьев. Практика внешнеэкономической деятельности - М.:"Паимс" 1993г.

17. Бушман Ю. Инфляция: зло или благо? // АКИ-пресс-2003.-№7-8-с.7-9

18. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. - 2003. - №12.с.42

19. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 1995. - №3.

20. Елебесова А. Институт кредитного бюро и его правовая база // Банковский Вестник – 2004.- №11 – с.31,32

21. Пронская Н. С. Внутрибанковский аудит, -г. Бишкек ,КРСУ, 2001г.

22. Пронская Н. С., Э.К. Пак Техника банковских операций, -г. Бишкек, 2002г.

23. Сарбанов У.К. Перспективы развития банковской системы // АКИ-пресс-2003.-№7-8-с.5-7

24. Сулайманов А., Тынаев Н. Банковская система и экономика страны // АКИ-пресс-2003.-№7-8-с.14-16

25. Чокоев З. Денежно-кредитная политика: опыт 10 лет // АКИ-пресс-2003.-№7-8-с.19-21

26. Кредитные вложения в экономику // Банковский Вестник - 2004 .-№7- с . 20-24

27. Основные тенденции рынка депозитов и кредитов // Банковский Вестник -2004.-№7-с.15,16

28. Российская банковская энциклопедия. Гл ред. О. И. Лаврушин. – М.:1995г

30. Мырзакматов А. Организационно-правовая основа коммерческого банка // Реформа - 2005.-№1.c.45

31. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2005. - №4.c.48

32. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. - 1995. - №2.c.10

33. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7.

34. Кодекс банковской этики также необходим как и стабильность банковской   системы Запада // Российскиеские ведомости - 1999. - №19

35. Национальная конференция «Управление ресурсами государственного сектора» Иссык-Куль, июнь 1999 г. Том 1. Внутри государственные финансы при поддержки: Европейский союз. Проект Тасис ПСРМАК и программа ЮСАИД ЗДРАВРЕФОРМ.

36. Егошин Н. О. Инвестиции. Организация, управление, финансирование. Учебник для вузов – М: Финансы, Юнити 1999 г.;

37. Э. Сейдахметова. Страхование нуждается в протекционизме государства // Рынок капиталов Business – Журнал №2(11) Сентябрь 2004 г.;