Анализ кредитования реального сектора в Кыргызской Республике

2.3. Тенденции кредитования  реального сектора Кыргызской Республики в ЗАО “Инэксимбанк”.

Как показывает практика, в настоящее время в Кыргызской Республике большую долю от числа выдаваемых банками кредитов составляют краткосрочные кредиты на развитие малого и среднего бизнеса. Это обусловлено увеличением количества людей имеющих необходимое образование, желание и потребность в открытии своего дела, но не имеющих для этого достаточно средств, а зачастую и просто начального капитала. В таких случаях вполне реальным выглядит получение кредита в банке, но только, если потенциальный заемщик может предоставить соответствующее обеспечение кредита.

Банк уделяет большое внимание расширению предлагаемых им кредитных продуктов. Этому в немалой степени способствует сотрудничество с международными финансовыми организациями, в частности с Европейским Банком Реконструкции и Развития и Международной Ассоциацией развития. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также частных предпринимателей рассматривается Банком в качестве приоритетного направления размещения ресурсов, так как растет количество представителей малого и среднего бизнеса, следовательно, спрос на кредиты стабильно увеличивается.

Классификацию кредитного портфеля Банк производит согласно порядку, утвержденному «Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков». Целью создания резерва является своевременное покрытие потерь и убытков, возникших в результате несвоевременного возврата заемщиками процентов и кредитов. Решение о списании невозвратных кредитов через РППУ и вынесении их на внебалансовый учет принимается коллегиально Советом и Правлением Банка.

В течение 2005 года велась тесная работа с заемщиками Банка по улучшению качества кредитного портфеля, что в конечном итоге имело положительные результаты. Для снижения риска не возврата кредитов, с которым сталкивается Банк при проведении кредитных операций, Банк анализирует и оценивает кредитоспособность заемщика, характер кредитной сделки. При выдаче кредита Банк требует от заемщика предоставления обеспечения в виде залога, гарантий юридических лиц, поручительств частных лиц и т.д. Главным критерием оценки залога гарантий является их ликвидность. После выдачи кредита Банком осуществляется постоянный контроль за кредитом, прослеживается соответствие реального движения средств заемщика по прогнозу, бизнес-плану, а также графику погашения задолженности, поддерживается непрерывный контакт с заемщиком. Реструктуризация кредитов производится в порядке, аналогичном порядке принятия о его выдаче.

Для работы с проблемными кредитами существует специальный комитет по работе с проблемными кредитами, в ведение которого передаются все кредиты, признанные таковыми. При выявлении каких-либо признаков ухудшения кредитоспособности заемщика, Банк берет данный кредит под особый контроль, и принимаются меры по возврату кредита. Совет Банка, призванный защищать интересы акционеров, постоянно контролирует работу Банка с кредитами, вынесенными за баланс, в течение всего периода их учета и регулярно отчитывается по работе с ними перед собранием акционеров.

В целях поддержки экспортно-импортных операций клиентов, Банк предлагает услуги по Торговому Финансированию. В 2004 году Банк реализовал 9 проектов на сумму 424381 долларов США и 372716 ЕВРО для финансирования поставок и оплаты транспортных услуг. География поставок охватывала Турцию, Финляндию, Китай, ОАЭ, Украину.

 Ссуды и средства, предоставленные клиентам

Кредитный портфель Банка в разрезе по секторам экономики по состоянию на 01 января 2005 года представлен в следующем виде:

Таблица 2.3.1.

Кредитный портфель банка по секторам экономики (в тыс. сом)

По состоянию на 31 декабря 2005 года остаток по кредиту микро- кредитной компании «Лизинго-Ипотечная Компания» составляет 34193 тыс.сом, по которому Банк создал резерв в размере 667 тыс.сом. Данный кредит при анализе кредитного портфеля по секторам экономики отнесен в

Рис.1 Структура кредитного портфеля по секторам экономики за 2005г.

ипотечную категорию.

Кредитный портфель коммерческого банка регулярно подвергается тщательному регулированию, так как кредитные операции приносят наибольший доход банку и являются самыми рисковыми вложениями средств

Рис.2 Изменение соотношений кредитных активов и РППУ

Изменение соотношения кредитов и отчислений в РППУ позитивное, на диаграмме видно увеличение кредитов в 2005 году при снижении отчислений в РППУ, что говорит о правильной кредитной политике проводимой банком.

Классификация кредитов, включая начисленные проценты к получению, на отчетную дату представлена следующим образом:

Таблица 2.3.2.

Классификация кредитов

(в тыс. сом)

Банк выдает кредиты, как за счет собственных ресурсов, так и за счет привлеченных кредитных линий, предоставленных Европейским Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР) по проекту «Кредитования микро- и малых предприятий в КР», Международной Ассоциацией Развития (MAP) через НБКР по программе «Поддержка частных предприятий» и через Министерство финансов Кыргызской Республики (МФКР) по проекту «Вторичного кредитования сельского хозяйства».

По состоянию на 31 декабря 2004 и 2003 гг. остатки по кредитам, выданным по линии ЕБРР, составили 152 388 тыс.сом и 44 903 тыс.сом, соответственно остатки по кредитам, выданным по линии MAP через НБКР, составили 19 492 тыс.сом и 33 166 тыс.сом, соответственно и остаток по кредитам, выданным по линии MAP через МФКР, на 31 декабря 2004г. составляет 7 125 тыс.сом.

В 2006 году ЗАО «Инэксимбанк» намерен и дальше совершенствовать свою кредитную политику, предоставить своим клиентам широкий спектр услуг в области кредитования.

Ключевой особенностью кредитной политики Банка будет являться совершенствование кредитных операций. Руководство Банка намерено провести все необходимые мероприятия по следующим направлениям:

• усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
• участвовать в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки реального сектора, отечественного экспорта, микро и малого кредитования;
• развивать тесное взаимодействие с заемщиками на протяжении полного жизненного цикла кредита, усиливая контрольную и консалтинговую составляющую таких отношений;
• повысить конкурентоспособность кредитных продуктов Банка за счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента;
• обеспечить доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке;
• обеспечить качество и сбалансированное состояние структуры кредитов, используя современные методы управления ими и кредитного администрирования.

Главной задачей Банка в области кредитования будет оставаться проведение консервативной и осторожной кредитной политики, направленной на кредитование корпоративных клиентов, частных предпринимателей и населения, основанной на жестком мониторинге и контроле за деятельностью заемщика при постепенном увеличении объема качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, продвигая при этом процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

Одним из положительных моментов в тенденциях развития банка стало снижение процентных ставок по кредитам корпоративному сектору экономики, которое было обусловлено снижением уровня инфляции, укреплением обменного курса сома, а также с некоторым улучшением государственных финансов.

Глава 3. Перспективы развития кредитования реального сектора в Кыргызской Республике.

3.1 Проблемы связанные с выдачей и погашением кредитов реального сектора.

Банковская система Кыргызской Республики прошла относительно небольшой период развития. За это время в республике сложилась система универсальных коммерческих банков, появились определенные сегменты финансового рынка, отработана правовая база банковской деятельности, развивается клиентурная сеть, расширяется сфера банковских услуг. При этом происходит, хотя и относительно медленное, расширение отраслевого охвата экономики банковскими услугами. Вместе с тем, в настоящее время становится все более очевидным уязвимость и слабость банковского сектора.

За период экономических реформ банковская система Кыргызстана претерпела кардинальные изменения. Главная задача преобразований – это создание банковской системы функционирующей на коммерческих принципах в условиях рыночной конкуренции. Структурные реформы в банковской системе и ранее были нацелены на создание и развитие эффективных финансовых посредников такого типа.

Упрощенная организационная структура деятельности.

Нацеленность на традиционные рынки, предложение соответствующего только им набора услуг и стремление ограничить их обслуживание на определенных уровнях затрат, привело к формированию организационной структуры банка. Построенной по принципу услуга – подразделение, а так как диапазон услуг (продуктов) однороден и узок, то и организация упрощена, другими словами, деятельность не диверсифицирована, а это означает, что нет возможности хеджирования сделок через участие на различных рынках.

Отсутствие эффективной корпоративной системы управления основные элементы корпоративного управления определяются как три взаимосвязанных, четко определенных уровня, которые могут быть определены как юридический, структурный и поведенческий. Что касается правовых рамок, установленных законодательно, то в целом для банка они достаточно конкретны, за исключением вопросов, регулирующих поглощение или слияние. Это необходимо разработать в ближайшее время. Однако, эффективность корпоративного управления зависит не только от того, как сформулированы и исполняются эти законы, но и от структурных и поведенческих характеристик этой системы. В нашей ситуации эти два аспекта определяют невысокий уровень эффективности управления коммерческими банками. В первую очередь это относится к степени концентрации акций: от одной крайности - один акционер (прямо или через другие лица) владеет всеми акциями банка до другой крайности – очень большое количество мелких акционеров, а во вторую очередь – к размеру доли владения акциями менеджеров (дополнительных исполнительных лиц банка) и самих сотрудников.Для сохранения надежности и устойчивости банковской системы в целом, необходимо понимать, что предотвращение кризиса или банкротства банков является лучшим способом достижения этой цели.