Банковская система России и Испании

 

К таким банковским операциям  относятся:

 

-

 

депозитные;

 

 

    кредитные;

 

    осуществление  денежных расчетов.

 

 

Некоторые банки, как Banco Santander, BBVA и Caja Madrid даже предлагают 100% ипотеки  на срок более 40 лет, на тех же условиях, которые предлагались до начала кризиса. Некоторые коммерческие банки, как La Caixa, CAM и Bancaja также предлагают 100% ипотеку  на более чем 30 или 40 лет.

 

Согласно недавним сведениям, основные банки Испании снова  предлагают ипотечные кредиты на докризисных условиях.

 

Цифры Банка Испании показывают, что кредиты, превышающие 80% от стоимости  дома, составили 11,9% от общего объема кредитов в 2010 году, что сопоставимо с уровнем 2008 года.

 

Интересный факт: семьям, купившим жилье в первые 3 месяца года потребуется 6,5 лет (с учетом валового дохода) для выплаты за дом или  квартиру по сравнению с 7,6 годами в  период между 2006 и 2007 годом.

 

 

-

 

3. Сравнительная характеристика  банковских систем Российской  Федерации и Испании

При проведении сравнительного анализа банковских систем Российской Федерации и Испании были выявлены их схожие и отличительные друг от друга черты, приведенные в таблице 4.

 

Таблица 4 – Сравнительная  характеристика банковских систем РФ и Испании

 

Признак сравнения

 

Российская Федерация

 

Испания

 

Учреждение ЦБ

 

Центральный Банк России образован 31 мая 1860 года.

 

Центральный банк Испании - Banco de Espana образован в 1782 году

 

Доля собственности государства  в капитале ЦБ.

 

100%

 

100%

 

Денежно-кредитная политика ЦБ: основные применяемые инструменты.

 

Основными инструментами  реализации установок денежно-кредитной  политики, проводимой Центральным банком, являются: нормативы обязательных резервов; процентные ставки по операциям ЦБ; рефинансирование банков; операции банков на открытом рынке; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые ограничения.

 

Основными инструментами  реализации установок денежно-кредитной  политики, проводимой Центральным банком Испании, являются:

 

- нормативы обязательных  резервов;

 

- процентные ставки по  операциям ЦБ;

 

- рефинансирование банков;

 

- операции банков на  открытом рынке;

 

- установление ориентиров  роста денежной массы;

 

- прямые количественные  ограничения.

 

-

 

Продолжение таблицы 4

 

Институт, выполняющий функции  пруденциального надзора и банковского  регулирования.

 

ЦБ России

 

ЦБ Испании

 

Концентрация банковских институтов (количество банков на единицу  населения и площади).

 

7,1 банков на миллион  жителей.

 

0,000059266 банка на 1 кв.км.

 

Высокая степень концентрации банковского капитала наряду с небольшим  количеством кредитных учреждений (395).

 

25,33 банка на миллион  жителей.

 

0,000342 банка на 1 кв.км.

 

Опыт развития банковских отношений (в каком году создан первый коммерческий банк)

 

Первый коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в  Санкт-Петербурге. Затем в Москве возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870 году был образован Волжско-Камский  и Азовско-Донской банки.

 

Прототипом ЦБ являлся  Банк де Сан Карлос, основанный в 1782 году и реорганизованный в 1892 году под  названием Испанский банк де Сан  Фернандо, затем был переименован в Банк Изабеллы II, а в 1856 году приобрел свое нынешнее название - Банк Испании. Ваnсо de Bilbao. Один из старейших банков Испании был основан в 1857 г. и  всегда пользовался репутацией консервативного  стабильного учреждения.

 

 

-

 

Продолжение таблицы 4

 

Виды государственных  кредитных учреждений.

 

Можно назвать лишь 4 банка, которые в настоящее время  однозначно имеют все «государственные»  привилегии: Сбербанк, Внешторгбанк (ВТБ), Газпромбанк и Россельхозбанк.

 

Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кредитный  банк, Банк местного кредитования, Центральная  касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический  банк.

 

Формы коммерческих банков, функционирующих в стране.

 

Только традиционные коммерческие банки

 

Банки частного сектора: национальные банки (38);

региональные банки (13);

местные банки (48), в четырёх  из них большая часть акций  принадлежит иностранным банкам;

иностранные банки (36).

 

Виды депозитов до востребования, текущие счета.

 

Текущий счет - Используется вкладчиками для

 

осуществления текущих расчетов.

 

Вкладчик получает минимальный

 

процент по такому счету, доход  банка

 

составляют: комиссия за обслуживание

 

счета и доход от использования  этих

 

денежных средств.

 

Депозиты в евро жителям  области за исключением центрального правительства.

 

Текущие депозиты - эти счета  предполагают полную ликвидность передвижений. Счета такого типа позволяют производить  любой тип транзакций (перечисление, наличные) и платежей (периодическую  оплату воды, электричества, кондоминиума, налогов)

 

-

 

Продолжение таблицы 4

 

Срочные депозиты

 

- Сберегательный депозит;

 

- Накопительный депозит;

 

- Расчетный депозит;

 

- Специальные вклады.

 

Срочные депозиты на срок до двух лет с фиксированной ставкой  процента и депозиты с погашением в любой срок до трех месяцев.

 

- Сберегательный депозит;

 

- Накопительный депозит;

 

- Расчетный депозит;

 

- Специальные вклады

 

 

 

 

На основе данной таблицы  можно сделать ряд выводов:

 

Центральный банк РФ почти  на сто лет старше аналогичного учреждения в Испании, при этом как в России, так и в Испании ЦБ полностью  принадлежит государству. Формами  организации деятельности центрального банка (с точки зрения собственности  на капитал) как в России, так и  в Испании являются государственные  центральные банки, капитал которых  принадлежит государству.

 

Также аналогичны инструменты  денежно-кредитного регулирования, применяемые  ЦБ стран РФ и Испании институты, выполняющие функции пруденциального  надзора и банковского регулирования.

 

Среди отличительных особенностей банковской системы Испании можно  выделить высокую степень концентрации банковского капитала наряду с небольшим  количеством кредитных учреждений (395). количество банков на единицу населения  и площади свидетельствует о  том, что в Испании банковских учреждений на человека и на квадратный километр значительно больше, чем  в России.

 

-

 

Первый коммерческий банк в Испании появился раньше, чем  в России. Можно заметить такую  особенность, что в Испании один из старейших банков Испании, основанный в 1857 г., всегда пользовался репутацией консервативного стабильного учреждения и существует по сей день.

 

Виды государственных  кредитных учреждений. Важно понимать, что в России, говоря о государственных  банках и банках с государственным  участием,  участие государства  в капитале финансовой организации  еще не означает автоматического  получения последней вышеназванных  преимуществ. Можно назвать лишь 4 банка, которые в настоящее время  однозначно имеют все «государственные»  привилегии: Сбербанк, Внешторгбанк (ВТБ), Газпромбанк и Россельхозбанк.

 

В Испании следующие банки  полностью принадлежат государству: Banco Sabadell, Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK), Banco Santander, Kutxa ; другие имеют долю иностранного капитала. Классификация крупнейших банков Испании  представлена в таблице

 

В тоже время банковская система  Испании развивалась в условиях жестких административных ограничений  тоталитарного общества. Деятельность банковских учреждений была строго регламентирована вплоть по фиксирования доходности активных и пассивных операций банков. В  то же время отечественные банки  были защищены от внешней конкуренции  на внутреннем рынке жесткой протекционистской  политикой государства. Уравнивание  прав иностранных и испанских  банков было очень полезно в плане  привлечения извне новых технологий, но не привело к утрате испанскими банками лидирующих позиций на банковском рынке.

 

Испанская банковская система  является одной из сильнейших в Европе. Две банковских группы удовлетворяют  спрос 40% от депозитов, это SCH (Сантандер  Сентрал Испано) и BBVA (Банко Бильбао Vizcaya Argentaria), который достиг 2082 млрд. евро прибыли в 2008 году, рост 25.8 % по сравнению с 2007 годом. BBVA работает 108000 человек в Испании и Южной  Америке. Испанские банки классифицируются с точки зрения -

 

рентабельности по сравнению  с европейскими стандартами. Возврат  на инвестиции, что значительно выше среднеевропейского показателя соотношения  капитала и находится в центре Европы.

Сеть банковских филиалов достаточно плотная, несмотря на консолидацию в секторе. Это защищает банк от розничных  продаж и иностранной конкуренции.

 

Что говорится о банковской системе России, то после существенного  отступления, вызванного кризисом 1998 г., сжавшего активы российских банков более  чем вдвое, России всего за четыре года удалось восстановить свои позиции  лидера стран Центральной и Восточной  Европы по большинству показателей. И хотя в настоящее время активы наших банков составляют лишь полтора  процента от совокупных активов банков Германии – безусловного европейского лидера, по сравнению с 1999 г., когда  это соотношение упало до 0,8% можно  говорить о заметном прогрессе.

 

В испанской финансовой системе  традиционно различаются, помимо сберегательных касс, «настоящие банки», созданные  по примеру немецких и итальянских  сберкасс и кредитные кооперативы, а также банки частного сектора, которые, по своей деятельности, соответствуют  коммерческим банкам других стран. Крупнейшие коммерческие банки представлены в  таблице.

 

В России есть представительства  двух испанских банков - это BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) и Santander. Одним из их достоинств (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria ) является то, что  комиссионные платятся только банку  России или Эстонии, у BBVA нет комиссионных за пользование дебетовой карточкой  в магазинах как на территории Испании, так и за ее пределами (динамика выдачи кредитов в России представлена на рисунке).

-

 

Перевод денег со счета BBVA на счета других банков составляют 3% от суммы перевода. В Банке BBVA если услуга "giro" - договора заключены  с российским банком "Russlavbank". Услуга типа "Western Union", только данная услуга будет дешевле, чем у "Western Union" - перевод денег в Россию составит от 5 евро. Однако, в целом услуги банка дорогие, как на перевод  денег из России, так и на содержание счета, выписывание банковских чеков (в случае покупки недвижимости в  Испании). Так, для открытия счета  в банке "La caixa" требуют только НИЕ и паспорт. Для резидентов Испании стоимость обслуживания счета и банковской книжки составляет 1,25 евро в месяц. Если вы хотите иметь  банковскую книжку, дебетовую карту  и доступ через интернет к своему счету, то стоимость составит 3,50 евро. Для нерезидентов данные платежи  обходятся в 2 раза дороже, к тому же ежедневный лимит дебетовой карты  составляет 1200 евро, и такая же сумма  на покрытие в случае кражи/утери  и использование вашей кредитной  карточки.

 

Что касается антикризисных  систем России и Испании, то правительства  всех стран стремятся, с одной  стороны, восстановить доверие -

 

к финансовой системе, с другой - обеспечить предприятия ликвидными средствами, чтобы инвестиционная активность не приостанавливалась. К счастью, испанская  система банковского мониторинга  сработала очень успешно, и, таким  образом, Испания оказалась одной  из немногих стран мира, где прямого  вмешательства со стороны банковской администрации так и не потребовалось, что нельзя сказать о России.

 

Почему же испанская банковская система является одной из сильнейших в Европе, несмотря на кризис?

 

В период между 1978 и 1983 годом  Испания пережила крупный банковский кризис, который привел к закрытию или покупке банков, которые существовали до этого, составив 25% от активов коммерческих банков. Этот кризис был полезным, поскольку  он начал процесс перемен и  изменение стратегии. В течение 90 лет проводилась концентрация и  интернационализация испанской  банковской системы. Банки были продлены до Европы и Южной Америки, в том  числе на основе серии слияний  и поглощений, что поощрялось и  поддерживалось испанским правительством. Это позволило появиться крупным  финансовым холдингам на испанском  рынке и позволило лучше конкурировать  с другими европейскими банками.

 

Рассмотрим вопросы, касающиеся сотрудничества Испании и России. В 2011 году введена политика обмена «перекрестными»  годами. Как ожидается, это не только подчеркнет партнерский характер двусторонних связей, но и придаст дополнительный импульс всему комплексу российско-испанских  отношений, включая экономическую  составляющую. В рамках программы  планируется проведение в Испании  презентации банковского, экономического и инвестиционного потенциала ряда регионов России.

 

В целях передачи положительного опыта банковской системы Испании  России был создан Международный  проект по исследованию международной  финансовой системы при поддержке  Банка Сантандер (Испания).

 

-

 

Рамочным соглашением  о намерениях и сотрудничестве между  ФГОБУ ВПО «Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации» и Банком Сантандер (Испания) предусмотрено  выполнение совместного проекта  по исследованию международной финансовой системы. Основные вопросы, обсуждавшиеся  на конференции, были  посвящены  проблемам обеспечения устойчивости банковской системы, интернационализации  и развития национальных банковских и страховых систем в условиях глобализации, анализу банковских и  страховых систем в Испании, странах  Латинской Америке, Восточной Европы и СНГ, а также исследованию конкурентоспособности  российских страховых компаний,  совершенствованию системы регулирования  страховой системы.