Банковская система России и Испании

Введение………………………………………………………………………...5

 

1 История развития банковской  системы Испании……………………..............7

 

2 Современное состояние  банковской системы Испании…………………...13

 

2.1 Центральный банк Испании……………………………………………….13

 

2.2 Функции и роль ЦБ…………………………………………………..........17

 

2.3 Характеристика и структура  банковской системы Испании……………18

 

2.4 Основные виды операций  коммерческих банков Испании……………..22

 

3 Сравнительная характеристика  банковских систем Российской  Федерации и Испании………………………………………………………………………….24

 

4 Расчет основных нормативов  деятельности коммерческого банка……….35

 

Заключение……………………………………………………………………..42

 

Список использованных источников………………………………………....43

 

 

-

 

Введение

 

В 1986 году Испания стала  полноправным членом Европейского экономического сообщества. С тех пор, по данным Европейской комиссии, Испания выполняет  задачи, установленные Европейским  советом, и включила его директиву  в свое внутреннее уложение.

 

Вступление в Европейский  союз ознаменовалось для Испании, как  и для остальных государств-членов, значительными переменами: с середины 90-х годов был создан Европейский  единый рынок и Европейская экономическая  зона, залог торгового пространства без границ.

 

 

С тех пор Европейский  союз заметно продвинулся вперед в процессе объединения путем  укрепления политических и социальных связей между гражданами; Испания  в ходе этого процесса отличалась тем, что стала одним из лидеров  в деле внедрения мер по либерализации.

 

Испания приобрела серьезную  ответственность в рамках ЕС, став, наряду с Польшей, пятой страной  по численности голосов в Совете министров.

 

Испания – государство-член ЕС, которое за последние годы получило наибольший объем средств из структурных  фондов и фондов сплочения, которые  используются для финансирования проектов инфраструктуры и проектов развития. По сути предусматривается, что Испания  получит в период 2007–2013 гг. более 31,5 млрд. евро в счет различных структурных  фондов и фондов сплочения, став вторым получателем подобных фондов от ЕС после Польши. Кроме того, Испания  получит специальный грант на научно-исследовательские разработки в размере 2 млрд. евро согласно решениям, принятым на последнем заседании  Европейского совета в Лондоне. За счет этих фондов правительство страны приступило к осуществлению крупных проектов по совместному инвестированию в  инфраструктурные объекты с участием частной инициативы. Наиболее -

 

важными из этих мероприятий  стало внедрение Программы «INGENIO 2010», в рамках которой предполагается достичь в 2011 г. уровня 2% ВВП в  отношении государственных и  частных инвестиций в НИОКР.

 

Таким образом, Испания играет большую роль в структуре мировой  банковской системы.

 

Целью представленной работы является: рассмотрение банковской системы  Испании, ее отличительных черт и  возможности их применения в банковской системе Российской Федерации.

 

Объектом исследования является банковская система Испании. Предметом  исследования являются принципы, формы, методы, характерные черты и особенности  функционирования банковской системы  Испании.

 

В рамках достижения основной цели в курсовой работе решались следующие  задачи: описание истории развития банковской системы Испании, описание современного состояния банковской системы Испании, сравнение банковских систем Испании и РФ и выявление  возможностей применения некоторых  особенностей банковской системы Испании  в банковской системе РФ.

 

Информационной базой  проведенного в курсовой работе исследования явились: экономическая литература, лекционный материал профессора Родионовой Л.Н., интернет-ресурсы.

 

Курсовая работа состоит  из: введения, 3 глав, расчетной части, заключения, списка использованных источников и приложений.

-

 

1 История развития банковской  системы Испании

 

В испанской финансовой системе, зародившейся в XIX в. и остававшейся без существенных изменений, с конца  второй мировой войны до 1977 г., экономика  страны до вступления Испании в ЕС (1 января 1988 г.) носила довольно замкнутый  характер, а производственные фонды (по европейским стандартам) были явно недостаточны. В 1987 г. наблюдался быстрый  прирост ВВП (с 3,3% в 1986 г. до 5,5% в 1987 г.), обусловленный увеличением спроса на внутреннем рынке, что обеспечило приток крупных иностранных инвестиций. Все это привело к ревальвации  активов.

 

В таблице 1 представлен исходный объем эмиссии в 1990 году наличных денег в период между и 1988 и 1989 годами. Разный объем выпускаемых  банкнот объясняется тем, что  каждый центральный банк стран еврозоны ответственен за необходимую эмиссию  наличных денег и принимает определенное решение по этому вопросу исходя из потребности в определенном количестве наличных денег.

 

Как видно на диаграмме, Испания  занимает четвертое место по количеству выпущенных в оборот банкнот среди  стран, присоединившихся к Европейскому союзу.

 

Рост спроса послужил причиной уменьшения объема частных сбережений с 22% от ВВП в 1986 г. до 20% в начале 1988 г. (7,3 млрд. песет). В результате получила широкое распространение практика займов в частном секторе. Ухудшились и показатели торгового баланса страны. Положение усугубилось после ревальвации песеты (еще одно последствие притока иностранного капитала). Ревальвация национальной валюты, а также высокий уровень процентных ставок в стране, в свою очередь, породили серию рисковых финансовых вложений, что еще больше осложнило структуру финансовых рынков Испании.

 

-

 

Таблица 1 – Объем эмиссии  наличных денег в странах, присоединившихся к Европейскому союзу

 

Страна

 

Миллионов банкнот евро выпущено

1 января 2002 года для каждой  страны

 

Бельгия

 

550

 

Германия

 

4,783

 

Греция

 

617

 

Испания

 

1,924

 

Франция

 

2,265

 

Ирландия

 

294

 

Италия

 

2,440

 

Люксембург

 

46

 

Нидерланды

 

659

 

Австрия

 

550

 

Португалия

 

537

 

Финляндия

 

225

 

Итого для начального перехода

 

14,890

 

 

 

Как видно на диаграмме, Испания  занимает четвертое место по количеству выпущенных в оборот банкнот среди  стран, присоединившихся к Европейскому союзу.

 

Рост спроса послужил причиной уменьшения объема частных сбережений с 22% от ВВП в 1986 г. до 20% в начале 1988 г. (7,3 млрд. песет). В результате получила широкое распространение практика займов в частном секторе. Ухудшились и показатели торгового баланса  страны. Положение усугубилось после  ревальвации песеты (еще одно последствие  притока иностранного капитала). Ревальвация  национальной валюты, а также -

 

высокий уровень процентных ставок в стране, в свою очередь, породили серию рисковых финансовых вложений, что еще больше осложнило  структуру финансовых рынков Испании

 

В 1988 г. в Испании существовал  достаточно хорошо организованный рынок  кратко- и среднесрочного кредитования, а вот рынок долгосрочных кредитов был развит недостаточно. Фондовые биржи, как правило, были неликвидны и неэффективны. Около 60% личных сбережений хранилось в виде наличности или  банковских депозитов. Быстро развивался межбанковский рынок, созданный  в 1971 г.

 

Так как рынок долгосрочного  ссудного капитала нельзя было назвать  ликвидным, основной опорой компаний в  финансовой сфере был банковский сектор. К концу 1980-х гг. на банки  приходилось около 30% финансового  капитала. Курировал финансовую систему  страны и проводил кредитно-денежную политику Банк Испании.

 

Банковский сектор как  и финансовая система, банковское дело в Испании строго контролировался  государством и был защищен от внешних конкурентов. Ставки процентов  по депозитам и ссудам обычно были привязаны к учетной ставке Банка  Испании и могли колебаться в  определенных, довольно мягких границах. В ответ на это банки обязаны  были финансировать национальные проекты  и предоставлять ссуды некоторым  приоритетным отраслям. Кроме того, в 1970 г. в качестве инструмента денежно-кредитной  политики были введены определенные требования к резервным фондам, и  в течение 1980-х гг. они достигли 15-18%. Несмотря на столь суровый контроль, появлялись и первые признаки либерализации, в частности постепенно ослаблялись  ограничения на величину процентной ставки (1969-1987 гг.)

 

"Частные" коммерческие  и "общественные" сберегательные  банки - два основных типа финансовых  учреждений Испании. Кроме того, в банковской сфере страны  оперируют иностранные банки  и кредитные кооперативы.

 

-

 

Коммерческие банки всегда следовали модели "banca mixta", предоставляя широкий спектр коммерческих и инвестиционных банковских услуг внутри страны, часто  действуя при этом через дочерние фирмы и ассоциации. Обычно они  оказывали розничные услуги частным  клиентам среднего и высшего класса, а также финансировали средний  и крупный бизнес. В этом секторе  доминировала так называемая "Большая  семерка"-Banco de Bilbao, Banco Espanol de Credito ("Banesto"), Banco Central, Banco Hispano Americano, Banco Santander, Bancode, Vizcaya и Banco Popular, а также Banco Exterior, крупный  государственный "экспортный" банк (Приложение 1).

 

Сберегательные банки (по-испански "cajas de ahorro") обычно предлагали более  ограниченный спектр услуг по сравнению  с коммерческими, да и клиентская база опиралась на менее состоятельных  вкладчиков. Большая часть сбережений размещалась на сберегательных счетах; затем эти средства использовались для предоставления ссуд на общественные проекты, ипотечные ссуды частным  лицам (до 1983 г. сберегательные банки  обладали монополией на этот вид деятельности) и межбанковские кредиты.

 

В 1988 г. 81 сберегательный банк с 12 600 отделениями занимался в  основном предоставлением ссуд (в  местном масштабе) на базе средств, аккумулированных из быстро растущих сбережений частных лиц. Несмотря на ограниченность географической зоны операций, на сберегательные банки приходилось  более 42% всех банковских депозитов  Испании (сравните с 33% в 1985 г.). Около 54% этих депозитов находились в руках  десяти крупнейших "cajas", три из которых входили в число первой десятки депозитных учреждений страны. Вызов, брошенный коммерческому  банковскому сектору, лучше всего  характеризуется именно объемом  депозитов -в 1987 г. средняя скорость роста объема депозитов составляла 5.27%, больше, чем у Ваnсо de Vizcaya, самого быстро развивающегося коммерческого  банка "Большой семерки".

 

-

 

Что касается иностранных  банков, долгое время доступ на финансовый рынок Испании иностранным банковским учреждениям был закрыт; исключение составляли лишь четыре банка, правда, их доля на рынке была сравнительно невелика. В 1978 г. запрет был снят, но деятельность иностранных банков на рынке розничных финансовых услуг  строго регламентировалась. Однако эти  запреты можно было легко обойти, приобретая испанский банк, покупатель которого автоматически получал  статус внутреннего банка.

 

К 1988 г. в Испании работало 36 иностранных банков: В табл. 4 приводятся данные о наиболее крупных из них.

 

В октябре 1990 г. Конфедерация сберегательных банков Испании (СЕСА, 77 банков) заключила соглашение о  взаимном сотрудничестве сроком на два  года с аналогичной конфедерацией  в Германии (577 сберегательных банков). Согласно этому соглашению, каждая организация обязывалась оказывать  банковские услуги и финансовую консультативную  помощь клиентам противоположных сторон. Кроме того, десять испанских сберегательных банков объединились в торговый концерн, который должен был играть роль посредника и приобретать доли в испанских  заграничных компаниях.

 

По мере того как стирались  различия между коммерческими и  сберегательными банками, последние  стали представлять собой серьезную  конкурентную угрозу. Cajas не только географически  расширяли свое поле деятельности, но также активно пытались включить в число своих клиентов мелкие и средние компании, на которые  традиционно опирались коммерческие банки. Сберегательные банки успешно  повышали качество финансовых услуг. Так, в 1998 г. Саjа de Madrid и Саjа de Bilbao Bizcaia Kutxa ввели новый вид счетов "supercuentas". Фактически в 1989 г. темпы прироста прибыли  сберегательных банков из группы СЕСА в три раза превысили аналогичные  показатели традиционных банков. Успех  был -

 

достигнут во многом благодаря  политике развития новых видов финансовых услуг, а также политике расширения, открытия новых отделений.

 

В 2006 и в 2007 году гг. в Испании  значительно выросло число иностранных  финансовых учреждений. Свои отделения  открыли шесть новых банков. Кроме  того, иностранные банки, как правило, приобретали акции ориентированных  на внутренний рынок испанских банков.

-

 

2 Современное состояние  банковской системы Испании

 

2.1 Центральный Банк Испании

Как уже говорилось, в денежно-кредитной  системе Испании насчитывается  около 150 банков. Центральный банк разрабатывает  и реализует кредитно-денежную политику с учётом введения в стране евро. Характерная особенность банковской системы Испании – исключительно  высокий уровень концентрации и  централизации производства и капитала. Данные о банковском секторе Испании  представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Данные о банковском секторе Испании

 

Категории и компоненты

 

Ед. изм.

 

Данные

 

Дата / Период последних данных

 

Последние данные (2011)

 

Данные предыдущего периода (2010)

 

Банковский сектор

 

* Денежные агрегаты (М3)

 

Миллионы евро

 

10.10

 

1.114.367

 

1.117.928

 

* Внутренний кредит

 

Миллионы евро

 

10.10

 

2.584.898

 

2.594.138

 

** Кредит государственным  органам управления в зоне  евро