Электронная коммерция в современной России

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay13, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 – 120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», – говорит Морозов. Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные: компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того, развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты. Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney. Но тратить эти деньги также придется только в Интернете, т. к. при обналичивании необходимо будет заплатить налоги.

Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте»14 бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн анкет пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время.

Известно, что любое новшество можно использовать как во благо, так и во вред, это касается и электронных денег. Все мы видим, как развитие технологий ведет к появлению новых видов преступлений. Ярким примером может служить телефонное мошенничество, о котором до появления сотовой связи и премиум-номеров для SMS никто и не слышал. При этом люди теряют деньги и лишь потому, что еще не адаптировались к новым формам «разводов». Что касается сферы электронных денег, то стоит больше бояться даже не «виртуальных карманников», подбирающих пароли, а мошенников, использующих более сложные схемы. Например, появление «липовых» партнеров, осуществляющих мошенничество, прикидываясь легальным интернет-магазином. Также вполне возможно появление вредоносных программ, которые будут перенаправлять пользователей на подобные «партнерские» сайты». Также своя электронная платежная система – это довольно сложный технологический шаг, при котором различные уязвимости неизбежны. Причем это касается не только технической части, но и организационной. Для взаимодействия между элементами платежной системы специалистами «ВКонтакте» был разработан протокол, который может быть неплохо защищен его авторами. Однако насколько все требования к безопасности будут соблюдены со стороны партнеров, насколько «ВКонтакте» будет проводить жесткий контроль соблюдения этих требований, пока неизвестно. А ведь любое нарушение безопасности может привести к потере денег. Кстати, если использовать доступ к «ВКонтакте» с мобильного телефона, то при утрате аппарата ваш кошелек не сможет обезопасить даже SMS-подтверждение платежа. Если пользователи сети получат действительно простой и безопасный инструмент, то соотношение сил на рынке электронных денег может очень сильно изменится.

За проблему мошенничества с электронными деньгами взялись и давно существующие системы электронных платежей. В ближайшее время i-Free15 и другие участники рынка мобильных платежей планируют объявить о создании своей ассоциации. Новая ассоциация уже ставит амбициозную задачу по очистке рынка от мошенничества.

Давно уже известная проблема конвертации электронных валют, похоже, близка к разрешению так же у Яндекс. Деньги и WebMoney. Правда, это не обрадует владельцев «обменников» интернет-валют – они в новой схеме, которую обсуждают Яндекс и WebMoney, отсутствуют. В ближайшее время появится инструмент, позволяющий конвертировать валюты без участия посредников. С одной стороны, потребителям стоит радоваться – ведь обменники зачастую конвертировали электронные валюты под грабительские проценты – до 4% суммы за сделку. С другой стороны, это явный шаг в сторону дисанонимизации, что подрывает устои WebMoney, где основная масса платежей является расчетами между физическими лицами.

Так же есть надежда что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе» .

Над его разработкой Минфин трудился более двух лет. Регулирование рынка электронных платежей давно назрело, считают эксперты. По их данным, объем средств, переведенных за девять месяцев этого года на электронные кошельки, составил почти 39 миллиардов рублей. Это больше прошлогоднего показателя на 40 процентов. Количество активных электронных кошельков достигло уже 25 миллионов штук, увеличившись за год на 20 процентов.

Однако до сих пор законодательно правила игры на этом рынке были не определены, их деятельность не контролировалась. Закон несколько раз перерабатывался, и окончательная версия законопроекта получилась намного либеральнее прежних.

По проекту закона, надзирать за деятельностью операторов электронных денег будет Центробанк. Однако заниматься этой деятельностью смогут не только банки. Пропуском на рынок и защитой от мошенничества станет обязательное получение лицензии. Чистые активы должны быть не менее 10 млн рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, устанавливается в сумме 17 миллионов рублей.

До последнего Минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии «электронного кошелька». Но в последней версии законопроекта ведомство все же пошло на уступку операторам электронных денег и вычеркнуло этот пункт: операторы смогли убедить Минфин, что подобная мера убьет рынок.

Минфин разрешил рассчитываться электронными деньгами без открытия банковского счета. Их получателями и плательщиками могут быть как граждане, так и юридические лица. Если сумма одного платежа для гражданина не превышает 15 тысяч рублей, то для его проведения идентификация получателя не требуется. От 15 до 100 тысяч рублей необходимо предъявить оператору паспорт. А более 100 тысяч переводить просто не разрешается. Проценты на остатки электронных денег набегать не будут. Но граждане смогут получать часть денег наличными. Юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги только с обязательным проведением идентификации.

Операторы обязаны гарантировать банковскую тайну и не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и счетах участников платежных систем и их клиентов. На защиту прав потребителей направлено также требование, которое обязывает в каждом месте осуществления операций, в том числе через терминалы и банкоматы, предоставлять гражданам информацию о размере комиссии, способах подачи претензий и порядке их рассмотрения. Кроме того, должны указываться номера контактных телефонов оператора по переводу денежных средств. Причем ознакомиться с этой информацией клиент должен иметь возможность еще до проведения операции.

Участники рынка, уставшие бороться с жесткостью законопроекта, нынешнюю редакцию оценивают положительно. «Наконец-то в сфере платежей все отстраивается и налаживается с точки зрения законодательства», – говорит президент «Киви» Андрей Романенко.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За последние несколько лет бизнес очень сильно укоренился в среде интернета он сумел успешно развиться среди Российских бизнесменов и простых людей. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронной коммерции , были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов.

Главной проблемой системы в России является отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами.

Законопроект разрабатывается уже несколько лет, и нет уверенности, что очередная попытка его принятия будет удачной. Но даже если он и будет принят в ближайшее время, это может привести к торможению развития рынка. Законопроект предполагает довольно жесткие ограничения на осуществление платежей электронными деньгами и сложности вхождения на рынок. В результате сильные компании только укрепят свои позиции, а негативное воздействие ощутят пользователи, которые поплатятся удобством и дешевизной использования электронных денег. Это конечно нарушает главную концепцию системы – «быстро, удобно, дешево, анонимно».

С другой стороны рынок легализуется, и значит, сможет расширить круг своих пользователей. Уже сегодня планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

Так же контроль этого рынка позволит предотвращать «отмывание» денег преступными организациями. Компании, представляющие современный рынок электронных денег, тоже не стоят на месте, занимаются постоянными разработками для улучшения своей деятельности и поддержания конкурентоспособности. Главной идеей в последнее время стало решение проблемы конвертации валюты между различными компаниями. Так же продолжается борьба с мошенничеством, которое все равно существует, не смотря на высокую степень защиты этих денег.

Развивается система интернет-магазинов, и других возможностей по использованию электронных денег.

Вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации.//Российская газета – 1993. – 25 декабря.

2. Гражданский кодекс РФ. Полный текст: официальный текст, действующая редакция. – М.: Экзамен, 2005. – 304 с.

3. Трудовой кодекс Российской Федерации. Полный текст: официальный текст, действующая редакция. – М.:  Эксмо, 2008.-  272 с.- ISBN 978-5-699-30747-0

4. Федеральный закон от 6 октября 2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» -Режим доступа - www.consultant.ru

5. Федеральный закон «О занятости населения в Российской Федерации» от 19 апреля 1991 г. № 1032-1. -Режим доступа - www.consultant.ru

6. Постановление Правительства РФ от 31.12.2008 г. № 1089 «О предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ на реализацию дополнительных мероприятий, направленных на снижение напряженности на рынке труда субъектов РФ».

7. Бабашкина, А.М. Государственное регулирование национальной экономики:учеб.пособие/ А.М.Бабашкина.- М.: Финансы и статистика, 2004.- 480 с.- ISBN   5-279-02583-1

8. Борисов, Е.Ф. Экономика: учебник / Е.Ф.Борисов.-М.: ТК Велби, 2008.-320 с.- ISBN 978-5-482-01840-8.

9. Бродская, Т.Г., Экономическая теория: учеб.пособие / Т.Г.Бродская, В.И. Видяпин, А.И. Добрынин. - М.: РИОР, 2007.-208с. - ISBN   978-5-369-00225-4

10. Кейнс, Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег/ Дж.М.Кейнс.- М.: Эксмо-Пресс, 1993. –896 с. - ISBN   5-04-005830-6

11. Курс экономической теории: учебник / Под. Ред. М.Н.Чепурина, Е.А. Киселевой.- Киров: АСА, 2010.- 832 с. - ISBN   5-88186-254-6

12. Маршалл, А. Принципы экономической науки/ А.Маршалл. – Т.1. - М.: Прогресс, 1993.- 416 с. - ISBN   5-01-004200-2, 5-01-004201-0

13. Матвеева, Т.Ю. Макроэкономика: Курс лекций для экономистов/ Т.Ю.Матвеева.- М: ВЛАДОС, 2005.-292 с. - ISBN   978-5-691-01193-12005

14. Олейник, А.Н. Институциональная экономика/ А.Н.Олейник. – М.: ИНФРА-М.: 2000. – 416 с. - ISBN   978-5-16-004316-6

15. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь/ Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева.- М.: Инфра-М, 2010. - 512 с. - ISBN   978-5-16-003390-7

16. Райзберг, Б.А.  Курс экономики: учебник / Б. А. Райзберг, Е. Б. Стародубцева.-М.: Инфра-М, 2010. - 672 с. - ISBN   978-5-16-003289-4

17. Тищин, Е.В. Формирование и реализация местной социальной политики. Местное самоуправление. Основы системного подхода /Е.В.Тищин, Г.П.Гавра.- СПб.: КНОРУС, 2005.- 300 с.

18. Экономическая теория: Учебник / Под ред. В.Д. Камаева. -М: ВЛАДОС, 2007.-592 с. - ISBN   978-5-691-01193-1

19. Экономика труда:Учебник / Под ред. проф. П.Э.Шлендера и проф. Ю.П.Кокина.- М.: Юристъ, 2003. – 592 с.- ISBN 5-7975-0444-8

20. Шишков, Ю. Экономическая роль государства в современном мире/ Ю.Шишков//Экономист, 1999.№1.- с.31.

21. Экономическая теория. Краткий курс/ В.Д.Камаев, М.З.Ильчиков, Т.А.Борисовская. - М.: КноРус, 2010. – 384 с.-ISBN   978-5-406-00844-7

22. Российский рынок труда в 2011г. Прогнозы на 2012г. [Текст] – Режим доступа: dozor.kadozor.ru›bz/issl/2012/itog_2011…2012/

23. Проблемы мирового рынка труда в 2012 году/ [Текст] – Режим доступа: zhivi-rabotay.ru

 

 

 

1Общая экономическая теория. Учебное пособие – СПб.: / Добрынин А.И., Журавлева Г.П.- Питер, 2002 –с.28

 

2 Веб-сервер— это сервер, принимающий HTTP-запросы от клиентов, обычно веб-браузеров, и выдающий им HTTP-ответы, как правило, вместе с HTML-страницей, изображением, файлом, медиа-потоком или другими данными.[Электронный ресурс] // Википедия [Официальный сайт] URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/.

 

3 Кудров В.М. Экономика России в мировом контексте / В.М. Кудров. – СПб.: Алетейя, 2007. – 736с.

4 NASDAQ (сокр. от англ. National Association of Securities Dealers Automated Quotation, читается как «Насдак» —Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам) — американский внебиржевой рынок, специализирующийся на акциях высокотехнологичных компаний..[Электронный ресурс] // Википедия [Официальный сайт] URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/NASDAQ.

5 eBay Inc. (произносится иБэй, NASDAQ: EBAY) — американская компания, предоставляющая услуги в областях интернет-аукционов (основное поле деятельности), интернет-магазинов, мгновенных платежей..[Электронный ресурс] // Википедия [Официальный сайт] URL http://ru.wikipedia.org/wiki/EBay

 

6 Нуреев Р.М. Экономика развития: модели становления рыночной экономики: Учебное пособие / Р.М. Нуреев. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 240с.

 

7 Федеральный Закон российской Федерации от 3 июня  2009 года №103-Ф3 г.Москва.[Электронный ресурс].// ГАРАНТ Информационно-правовой портал[Официальный сайт]URL: http://base.garant.ru/12167402/