В числе ближайших задач АЭД – участие
в разработке нормативных документов
по регулированию рынка электронных денег
в России, включая обобщение российского
и зарубежного опыта, анализ рынка и выработку
единой аналитической отчетности для
всех его участников.
Растущий и стремительно развивающийся
рынок привлекает внимание не только надзорных
и регулирующих органов, но и крупных игроков
рынка финансовых услуг.
Законодательство об электронных деньгах
должно позволить одновременно решать
следующие три задачи:
–создание условий для удовлетворения
потребностей населения и предприятий
в технологичных платежных сервисах;
– защита пользователей этих сервисов;
–обеспечение справедливой конкуренции
с другими поставщиками платежных сервисов
(в первую очередь банками). Решением, обеспечивающим
баланс интересов трех основных сторон
на рынке платежных услуг – пользователей,
небанковских организаций-провайдеров
и банков – мог бы стать режим регулирования
по модели ЕС, распространяющийся на эмитентов
инструментов, однозначно классифицируемых
как электронные деньги. Определение электронных
денег, которое предлагается ввести отдельным
законодательным актом, должно указывать
на следующие их особенности:
–предоплаченный характер (что фиксирует
возникновение обязательства эмитента
перед пользователем в момент размещения
денежных средств на электронный счет),
–погашаемость в любой момент по требованию
держателя (с возможным ограничением на
минимальную сумму возмещения),
–возможность принятия в качестве средства
платежа третьими лицами.
Критическим вопросом для законодательного
определения электронных денег является
выведение из-под регулирования провайдеров
гибридных платежных услуг, к которым
относятся в первую очередь операторы
мобильной связи. В значительной степени
разграничению двух видов деятельности
(эмиссии электронных денег и предоставления
возможности оплаты мобильного контента
за счет ранее внесенных средств) будет
способствовать требование обязательной
погашаемости средств на электронном
счете. В качестве важного критерия, позволяющего
обособить деятельность мобильных операторов,
можно установить прикладной (то есть
связанный с эксплуатацией устройства
связи) характер услуг, приобретаемых
за счет внесенных средств абонентами
мобильной связи. Отдельного внимания
заслуживает проблема классификации различных
локальных электронных платежных систем
(например, предполагающих эмиссию карточек,
принимаемых к платежу на ограниченной
территории). Отделение их от эмитентов
электронных денег, подпадающих под регулирование,
может быть произведено по показателям
суммарного оборота системы, числа одновременно
действующих счетов, количества точек
продаж, принимающих эмитированные инструменты
к платежу, а также максимального остатка
на электронном счете. Сфера использования
электронных денег должна быть строго
ограничена расчетами физических лиц
за товары, работы и услуги, а также осуществлением
ими прочих гражданско-правовых сделок
с соблюдением требований законодательства
РФ. Кроме этого, право использовать электронные
деньги может распространяться наряд
операций юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей, которые также могут
быть осуществлены и в наличной форме
за счет средств в кассе. Это выплата заработной
платы, оплата командировочных расходов
и расходов на приобретение товаров и
услуг сотрудниками предприятий с учетом
предельного размера расчета наличными
деньгами (100 тыс. рублей) Введение в гражданский
оборот электронных денег предполагает
также определение круга их потенциальных
эмитентов. В этом качестве предлагается
рассматривать все банки и расчетные небанковские
кредитные организации (РНКО). Это означает,
что полномочия по регулированию эмиссии
электронных денег целиком будут принадлежать
Банку России. Существующие пруденциальные
требования (в частности, к величине собственных
средств, достаточности капитала и обеспеченности
ликвидными активами) к кредитным институтам
в РФ можно считать достаточными для обеспечения
интересов клиентов электронных платежных
систем. Вместе с тем они не создают запретительных
барьеров для рыночных игроков, не имеющих
статуса кредитной организации. Объем
бизнеса большинства из них вполне позволит
сформировать уставный капитал в объеме
18 млн. рублей. Право на эмиссию электронных
денег, таким образом, не будет напрямую
связано с участием банка в системе страхования
вкладов. Иначе говоря, в системе банковского
регулирования эмиссия предоплаченных
финансовых продуктов (и в том числе карт)
не должна рассматриваться как косвенная
форма привлечения средств физических
лиц. Для того чтобы предупредить распространение
псевдо-депозитных продуктов на основе
электронных денег целесообразно установить
запрет на начисление процентов по остатку
по электронному счету. Возможность привлечения
средств на платной основе провайдерами
электронных платежных систем также может
быть ограничена требованием о невозможности
эмиссии электронных денег на сумму большую
вносимых денежных средств10.
Важный элемент оборота электронных
денег – это внесение и обратный обмен
электронных денежных единиц на наличные
средства. Для этого нужна широкая сеть
точек обмена. Возможно привлечение в
законодательном порядке платежных агентов
для принятия денежных средств физических
лиц. Однако платежные агенты не могут
выполнять операций погашения электронных
денег в рамках действующего законодательства.
Решением проблемы может быть заключение
агентских договоров с банками (с привлечением
их платежной инфраструктуры) на осуществление
выплат в счет обязательств эмитента.
Законодательный акт, определяющий условия
эмиссии и обращения электронных денег,
должен устанавливать особый режим для
иностранных платежных систем. Возможность
эмиссии электронных денег в пользу резидентов
РФ, как предполагается, будет допущена
только при условии заключения соглашения
с банковской кредитной организацией,
готовой выступить в качестве гаранта
по данным инструментам, а также обеспечивающей
их прием и погашение с возможным привлечением
организаций-агентов.
Интернет - это относительно
дешевый общемировой информационный и
коммуникационный канал. Необходимо использовать
в полной мере главные его преимущества
для ведения бизнеса: оперативность, целевую
направленность при охвате определенных
аудиторий, относительную дешевизну рекламных
и маркетинговых акций, возможность обратной
связи с клиентами. Кроме того, надо помнить,
что большой круг конкретных задач можно
просто и эффективно решать с помощью
доступных средств - электронной почты,
групп новостей, создания и поддержки
своей страницы в Интернете;
-электронная торговля и одно
из ее основных предназначений - интернет-маркетинг
должны включаться в общую маркетинговую
деятельность предприятия. При этом важна
как реклама самой сети Интернет, так и
реклама своего интернет-ресурса во всех
других маркетинговых каналах;
-создание web-сайта - это только
первый шаг в использовании Интернета
для бизнеса. Необходима его поддержка,
обновление, продвижение на рынке.
К сожалению, непонимание этих
моментов - общая черта представителей
большинства российских фирм, имеющих
выход в Интернет. Сеть предоставляет
множество возможностей, но их надо уметь
использовать. И если силами имеющихся
сотрудников это сделать в полной мере
не получается, то надо привлекать специалистов
по электронной коммерции, которые смогут
познакомить сотрудников с многообразными
возможностями сети Интернет для бизнеса
и показать, как ими пользоваться.
Тем не менее, прогнозы развития
российского Интернета достаточно оптимистичны.
Известно, что в бюджеты отдельных фирм,
в том числе некоторых крупных, уже внесена
статья расходов на интернет-рекламу,
в связи с чем в ближайшем будущем ожидаются
вложения порядка 12-14 млн. долл. в интернет-рекламу,
а инвестиции в интернет-маркетинг прогнозируются
в размере 17 млн. долл., для сравнения: в
1997 г. на рекламные объявления в Интернете
в США был израсходован 1 млрд. долларов
.
Россия в период глобализации
мировой экономики находится в достаточно
сложном и двойственном положении. Она
участвует в мировом финансовом и информационном
обмене, осуществляет различные виды внешнеэкономических
связей. Но в то же самое время Россия оказывается
в значительной степени исключенной из
мирового информационного пространства.
В настоящий момент конкурентоспособность
той или иной страны в условиях глобализации
мировой экономики в значительной степени
зависит от возможности использовать
интернет-технологий, быстроты перехода
от традиционной к новой экономике, от
их наиболее удачного сочетания и взаимодействия,
что в конечном счете и определяет необходимые
конкурентные преимущества..В России пока
не очень большой объем продаж осуществляется
через Интернет. Для сравнения можно рассмотреть
степень распространенности электронной
коммерции в сегменте В2С на примере США
и России, среди основных проблем, которые
тормозят развитие сетевой торговли в
России, можно выделить небольшое количество
пользователей, а следовательно, нерентабельность
многих проектов, угрозу безопасности
информации в Сети и сетевым платежам,
отсутствие удобной доставки товара, слабое
распространение безналичных форм расчетов
в отношении физических лиц и т. д. Для
российского потребителя в целом свойственен
тип поведения, который не располагает
к покупкам товаров без их предварительного
непосредственного осмотра. Наиболее
популярными товарами в российских Интернет-магазинах
пока остаются книги, видео, CD, DVD, компьютеры
и компьютерные принадлежности, продукты,
товары бытового назначения.
Что касается сегмента В2В, то
здесь также есть ряд препятствий для
его развития. Во-первых, для успешного
осуществления электронной коммерции
нужны электронные предприятия, а степень
автоматизации бизнес-процессов у российских
предприятий остается еще пока на достаточно
низком уровне. Комплексная система ERP
(enterprise resource planning)— это очень дорогой продукт,
который могут себе позволить далеко не
все российские промышленные предприятия.
Во-вторых, электронной коммерцией могут
заинтересоваться только те промышленные
предприятия, которым важна возможность
расширить круг клиентов или выбирать
поставщиков, но поиск контрагентов в
российских условиях ограничен монополизацией
производства и рисковым характером российской
экономики, когда существует высокая степень
недоверия к потенциальному контрагенту
на рынке. В-третьих, электронный бизнес
эффективнее, когда он осуществляется
на базе электронной торговой площадки,
т.е. на основе биржевых традиций, которые
слабо развиты в России.
Таким образом, можно сделать
вывод о том, что электронная коммерция
в сегменте В2В выгодна в России в таких
отраслях, где развита конкуренция, высока
степень стандартизации продукции (условие
биржевой торговли), существуют приемлемые
финансовые условия. Это металлургия,
фармацевтика и машиностроение. Металлургия
отличается высокой степенью конкуренции
при развивающемся рынке и высоком уровне
информационных технологий, для фармацевтической
отрасли свойственны крупные и активные
дистрибьюторские сети и стандартизированная
продукция; машиностроение — это отрасль,
где присутствует большое количество
поставщиков и покупателей, значительные
финансовые средства и высокая динамика
роста. Такие возможности обусловили тягу
вышеупомянутых отраслей к электронным
способам ведения коммерческой деятельности.
Однако большинство лидеров российской
промышленности пока еще слабо участвуют
в электронной коммерции11.
С другой стороны, мы уже отмечали
выше, не следует ограничивать понятие
электронной коммерции рамками электронной
торговли. Интернет дает огромные возможности
рекламного характера, возможности для
общения с потенциальными клиентами, а
данные формы электронной коммерции оказывают
влияние на становление и развитие всех
прочих форм ведения сетевого бизнеса.
Одной из привлекательных областей для
инвестиций в области информационных
технологий становятся в России интернет-издания,
и на сегодняшний день медийный сектор
Интернета является одним из наиболее
динамично развивающихся в России.
Кроме того, в России есть факторы,
которые могут в положительном смысле
повлиять на развитие электронной коммерции:
постепенное формирование среднего класса,
развитие телекоммуникаций, развитие
системы безналичных расчетов, усиление
внимания к правовым вопросам. Считается,
что коммерческие интернет-услуги имеют
большой потенциал в России. Весьма важно
в связи с этим исполнение двух федеральных
целевых программ: программы «Развитие
электронной торговли в России на 2002-2006
годы» и программы «Электронная Россия
2002-2010»12.
Программа «Электронная Россия»
имеет приоритетное значение среди федеральных
целевых программ правительства. Государственным
заказчиком этой программы выступало
Минэкономразвития России. По заданию
этого министерства проект программы
разрабатывала Высшая школа экономики,
а в обсуждении принимали участие чиновники
других ведомств, представители бизнеса.
Она включает три основных элемента: развитие
образования, развитие бизнеса, информатизация
всех процессов и обеспечение доступа
общества к информации. На 81 % программу
будут финансировать федеральный и местные
бюджеты. По плану предполагается подключить
к Интернету все российские вузы и половину
школ; здесь важно исполнение еще одной
федеральной целевой программы: «Развитие
единой образовательной информационной
среды на 2001-2005 годы» (ее пилотным проектом
стал проект «Компьютеризация сельских
школ») и которая разрабатывалась с учетом
программы «Электронная Россия». Программа
«Электронная торговля», разработанная
Министерством связи и информатизации,
не получила государственного финансирования,
но отдельные ее мероприятия уже включены
в программу «Электронная Россия».
Основные усилия следует направить
на те сферы, которые могут оказаться технологически
приоритетными: компьютерные разработки,
космические исследования и т.п.
В глобальном аспекте следует
отметить, что непременным условием дальнейшего
поступательного развития новой экономики
является преодоление социальных барьеров
и дискриминации отдельных стран в отношении
их доступа к возможностям новых информационных
технологий. Когда не все страны и регионы
имеют равный доступ к современной информации,
это чревато огромным неравенством, контрастами
и противоречиями, опасными для политической
стабильности и социально-экономического
развития мира.
Электронные формы обмена уже
стали на сегодняшний день мощным экономическим
явлением и продолжают динамично развиваться.
Под влиянием информационных технологий
происходит изменение поведения экономических
субъектов, приобретающее глобальные
масштабы. Среди сегментов электронной
коммерции наиболее мобильно развиваются
сегменты В2В и В2С, причем если на развитие
сделок в сегменте В2В решающее влияние
оказывает размер фирмы и характер отрасли,
то для сегмента В2С определяющими остаются
такие показатели, как уровень дохода,
образование и возраст пользователей
,
Электронная коммерция оказывает
влияние на отдельные показатели экономической
конъюнктуры, что отражается в снижении
тарифов на информационные услуги при
одновременном росте возможностей осуществления
ценовой дискриминации первой степени,
в экономии издержек за счет сокращения
объема посреднических операций, в расширении
перспектив дальнейшего применения Интернета.
Существенно влияние электронной коммерции
на деловую активность, поскольку она
способствует сокращению амплитуды колебаний
цикла товарно-материальных запасов. Электронная
коммерция ведет к формированию принципиально
новых явлений: возникают внешние сетевые
эффекты, формируются рынки нового типа
(ЭТП), происходит профессиональная переориентация
на рынке труда. Наконец, он-лайновая коммерция
увеличивает и степень оффлайновой активности,
расширяя рекламные и коммуникационные
возможности бизнеса , происходит не просто
активизация новых форм технологического
обмена, а изменение отдельных макроэкономических
параметров, и данный феномен получил
название «новая экономика». Несмотря
на противоречивость мнений по поводу
новой экономики, стоит признать ее особенности
и характеристики, явно отличающие ее
от старых, традиционных форм экономического
взаимодействия. Меняется модель рынка,
которая была применима в условиях традиционной
экономики, и эти изменения носят принципиальный
характер; В России пока что он-лайновые
сделки не получили широкого распространения,
что объясняется как общими проблемами
электронного ведения бизнеса, так и сложностями
сегодняшней российской экономической
ситуации. Однако есть ряд факторов, которые
в состоянии положительно повлиять на
развитие электронной коммерции, а значит,
коммерческие Интернет-услуги имеют в
России существенный потенциал. В этом
смысле для России с неизбежностью встает
вопрос о выборе своей модели экономического
развития. Три рассмотренные модели имеют
свои достоинства и свои слабые стороны,
поэтому выбор достаточно сложен, но в
любом случае основные усилия следует
направить на те сферы, которые могут оказаться
технологически приоритетными, что позволит
России успешно участвовать в мировых
глобализационных процессах.При решении
отмеченных ранее ключевых проблем электронная
коммерция открывает очень большие возможности
для российских компаний. За счет использования
Интернета многие из них могут при минимуме
затрат достаточно успешно расширить
бизнес и динамично его развивать. Тем
не менее, для максимальной реализации
этих возможностей потребуется значительный
прогресс в области преодоления законодательных
и инфраструктурных барьеров
Перспективы
развития системы электронных денег в
России По данным ассоциации «Электронные
деньги», в 2009 году в России насчитывалось
порядка 20 млн электронных кошельков.