Автоматизированные платежные системы коммерческих банков и их развитие на примере КБ ВТБ24 (ЗАО)

Система ставится в двух вариантах: «Интернет-клиент» и «Клиент-банк».

В первом случае все операции со счетом производятся через веб-сервер банка. Также система удобна в  случае распределенных офисов, когда  платежные поручения создаются  и подписываются в разных местах.

Во втором случае клиентская часть представляет собой программу  для доступа к банковскому  счету. Обмен данными с банком может осуществляться как по каналам  Интернет, так и прямым дозвоном на сервер банка.

Система «Клиент-Банк» позволяет  клиенту оперативно подготовить  и передать в банк следующие виды документов: платежное поручение; заявление  на перевод иностранной валюты; заявку на покупку валюты; заявку на продажу  валюты; заявление на обязательную продажу валюты;

А также получить из банка: текущую выписку; выписку за любой  период; оперативно получать выписки  со счетов, а также производить  обмен информационными сообщениями  и письмами с банком.

Тем самым у клиента  появляется возможность снизить  транспортные расходы, связанные с  посещением банка.

При подготовке документов клиентом, программа производит контроль правильности банковский идентификационных  кодов согласно справочнику банков России, обновление которого производится автоматически и прозрачно для  пользователя, одновременно лицевой  счет корреспондента проходит контроль на корректность ключевого разряда  вследствие чего резко уменьшается вероятность отказа банка в обработки документа. В эту версию программы заложен принцип ассоциативного хранения и поиска документов. Правильная организация работы с программой экономит до 15 % времени при подготовке документов.

Увеличение  объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста розничного кредитного портфеля Банка в 2011 году. В отчетном периоде Банк выдал  около 775 тыс. потребительских кредитов. Основными задачами Банка в сегменте потребительского кредитования в 2011 году стало обеспечение роста объемов продаж (в т.ч. роста клиентской базы и доли рынка), рентабельности, а также снижение уровня просроченной задолженности. В целях обеспечения объемов продаж:

• был существенно упрощен процесс оформления потребительских кредитов, а также оптимизирована продуктовая линейка для сотрудников компаний, аккредитованных в Банке;
• запущены продажи кредитов наличными через Интернет-сайт Банка;
• отменены условия по обязательному наличию регистрации в регионе расположения кредитующего подразделения и поручительства физического лица (при сумме кредита свыше 750 000 рублей). Для снижения рисков и уровня просроченной задолженности в 2011 году Банк предлагал клиентам возможность реструктурировать задолженность. Продукты линейки кредитования наличными отличают  прозрачные финансовые  условия, короткие сроки рассмотрения заявок, большие лимиты и длительные сроки кредитования, широкая сеть продаж и каналов обслуживания, а также высокое качество сервиса.

В 2011 году самые большие объемы продаж кредитов осуществлены в Москве, а также  в региональных филиалах в Санкт-Петербурге, Тюмени, Екатеринбурге и Краснодаре.

Позитивные  тенденции в сфере кредитования наличными продолжатся и в 2012 году. Основной целью на 2012 год является наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных финансовых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов. Также Банк намерен продолжать проводить либерализацию условий предоставления и обслуживания кредитов. Ниже будет подробнее рассмотрена систем для автоматизации выдачи кредитов и проанализированы некоторые её аспекты.

Так же КБ ВТБ-24 оказывает услуги по факторингу. Этот комплекс финансовых услуг, которые оказывает банк в обмен на уступку дебиторской задолженности называется факторингом. Факторинг ВТБ 24 включает в себя следующие финансовые операции:

1. Страхование несвоевременных платежей: в случае непоступления средств от клиента в связи с его неплатежеспособностью, ему предоставляется льготный период для отсрочки платежа.
2. Финансирование без залога: счета-фактуры, выписанные переданным на факторинг покупателям, обналичиваются и участвуют в денежном обороте.
3. Сбор задолженности дебиторов. Банк берет на себя обязанность контролировать кредиты ваших дебиторов и осуществлять процедуры по сбору задолженностей.
4. Управление дебиторскими задолженностями. Банк предоставляет клиенту аудит бизнес-репутации ваших партнеров, мониторит состояние их дебиторской задолженности. Это экономит время для производственной концентрации, продаж и других прибыльных процессов.

Операции с пластиковыми картами, одна из важнейших областей в современной  банковской системе. Банковские карты  ВТБ24 — это современное средство расчётов, которое позволяет оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег. Пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру. Хранить  собственные средства на счёте карты. Не декларировать денежные средства, находящиеся на счёте банковской карты, при выезде за границу. Существуют следующие виды банковских карт:

1. Кредитные карты

Став  владельцем пакета «Привилегия», вы получаете  возможность оформить Платиновую карту  ВТБ24, которая открывает доступ к  особым привилегиям и гарантирует  вам особое отношение, соответствующее  вашему статусу. Платиновая карта ВТБ24 позволяет в полной мере оценить  преимущества индивидуального подхода, удобство и конфиденциальность при  обслуживании.

Процентная  ставка по кредиту  17% годовых

Максимальный  кредитный лимит  до 2 000 000 руб.

Комиссия  за годовое обслуживание  30 000 руб.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, минимальный платёж должен составлять не менее 10% от суммы, зафиксированной  на конец месяца, плюс проценты, выставленные к погашению.

С Классической картой ВТБ24 вы получаете финансовую независимость и возможность  просто и удобно оплачивать покупки  и услуги, а также снимать наличные практически в любой точке  планеты, в любое время суток. Вы сможете не платить проценты за использование кредита до 50 дней.

Процентная  ставка по кредиту 19% годовых

Максимальный  кредитный лимит до 300 000 руб.

Комиссия за годовое обслуживание 750 руб.

2. Дебетовые карты

Классическая  карта ВТБ24 предоставляет клиентам большое преимущество, в случае недостатка собственных средств для крупной покупки он может воспользоваться средствами банка (до 300 000 рублей). При этом клиент можете не платить проценты по кредиту в течение 50 дней, ведь по карте действует беспроцентный период кредитования, который распространяется как на покупки, так и на операции по снятию наличных. В случае пользования средствами банка, клиент можете погасить задолженность полностью или оплачивать минимальными платежами, которые составляют всего 5% (от суммы задолженности, зафиксированной на конец месяца) + проценты, выставленные к погашению.

Кроме того, банк ВТБ24 предоставляет возможность  клиентам работать со своими счетами  в режиме on-line. Примером могут служить сервисы Интернет-банк «Телебанк», «Мобильный банк», «Телеинфо». Эти сервисы дистанционного обслуживания позволяют клиентам без посещения офиса банка проводить многие банковские операции в любое время, используя Интернет и мобильный телефон.

Однако, я хотел бы рассмотреть работу информационных технологий для управления процессами в КБ ВТБ-24 на примере ИБС «БИСКВИТ».

2. Интегрированная банковская система «БИСКВИТ» как средство поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг

Созданная в 1991 г. фирма «Банковские информационные системы» («БИС») сразу приступила к  разработке собственной банковской системы, используя опыт своих специалистов по применению СУБД Progress американской компании Progress Software Corp. Хотя эта компания и ее продукты (СУБД, инструментарий разработки и отладки приложений, средства взаимодействия с другими СУБД и администрирования) на рынке России не так известны, как продукты Oracle, за рубежом на них созданы и успешно функционируют различные корпоративные информационные системы, в том числе и АБС. Следует учесть и тот факт, что, по оценке системных интеграторов в Америке, компания неоднократно оказывалась в числе лидеров по уровню поддержки своих партнеров. Это дало основание фирме «БИС» стать одним из дистрибьюторов продуктов Progress и развивать АБС «Бисквит» на этой платформе.

Разработчики  определяют ее как интегрированную  масштабируемую банковскую систему, пригодную  как для небольших, так и крупных  коммерческих банков. В настоящее  время имеется опыт эксплуатации системы «Бисквит» в банках с  количеством проводок свыше 10 тыс. в  день. Использованная в ее основе СУБД Progress придает системе полную независимость от платформы и возможность выбора оптимальной конфигурации аппаратных средств и операционной системы. Кроме того, активный словарь данных ядра СУБД позволяет автоматически осуществлять контроль за целостностью и непротиворечивостью данных единой для всех функциональных модулей «Бисквита» базы и восстанавливать ее целостность после сбоев. Из числа функциональных возможностей Progress, придающих дополнительные качества АБС, стоит отметить также полную обработку распределенных транзакций и полноценную работу в режиме удаленного доступа.

Ядро  системы обеспечивает общие функции  администрирования, управление доступом, ведение справочников и базовые  функции банковского бухгалтерского учета, а также набор функциональных модулей — экранных и выходных форм, процедур расчета. Такая структура  дает пользователям возможность  оптимально настроить параметры  АБС применительно к конкретным условиям работы банка — задать круг пользователей и определить права их доступа к данным, процедурам, счетам, устройствам вывода. В результате можно подготовить гибко настраиваемый  набор рабочих мест для сотрудников  банка и сформировать маршруты документопотоков в системе с учетом организационной  структуры банка.

Рабочая часть ИБС «БИСКВИТ» состоит  из двух модулей: базовый и модуль розничных услуг. Такие основные операции, как открытие счетов, закрытие, выдача кредитов и др. проводятся в  модуле розничных услуг. В базовом  модуле осуществляются переводы, оформляются  выписки, производится сбор информации об услугах, которыми пользуется клиент. (Рис. 4)

Рис. 4 Пример рабочего окна ИБС «БИСКВИТ»

Каждому объекту системы — лицевому счету, клиенту, банковской проводке, финансовому  инструменту — соответствует  экранная форма, позволяющая конкретному  сотруднику, если администратор наделил  его такими правами, производить  предусмотренные данной реализацией  АБС операции. А за счет рекурсивной  навигации связанных в базе данных объектов сотрудник может, не выходя из режима обработки документа (рис. 5), просмотреть реквизиты, данные об открытых клиентом счетах и остатках на них, ранее выполненных по ним операциях, реквизиты банков-корреспондентов, мониторить вклады и пр. (рис. 6)

При этом любое изменение данных, связанное  с выполнением операции, становится доступным всем пользователям системы  сразу по завершении транзакции —  внесении изменений во все взаимосвязанные  части базы данных.

Независимо  от того, в какой архитектуре —  клиент-сервер или центр-терминал — реализована система, пользователь всегда будет видеть перед собой единые экранные формы и выполнять единый набор действий. Вместе с тем АБС «Бисквит» предусматривает разработку и собственных прикладных решений пользователей решения.

Рис. 5. Реквизиты.

Рис. 6. Мониторинг срочных вкладов

Можно, в частности, вносить изменения  в меню системы, справочники и  классификаторы, поставляемые в составе  системы «внешние», не затрагивающие  работы ядра процедуры, а также разрабатывать  индивидуальные процедуры, которые  могут включаться в состав существующих технологий банка.

В составе  «Бисквита» кроме базового ядра реализованы  такие модули (наборы функциональных процедур и форм), как «Финансовая  отчетность и анализ», «Кредиты и  депозиты», «Обмен электронными документами», «Расчет заработной платы», «Учет  ценных бумаг», «Учет материальных ценностей» и «Сводная отчетность банка». Для филиальной сети «ВТБ-24» на момент внедрения АБС этого набора оказалось  более чем достаточно. Но все большее  развитие рыночных операций с ценными  бумагами (дилинг) заставляет руководство банка искать пути внедрения современных технологий и в эту сферу деятельности, поскольку от скорости и четкости выполнения операций зависит приток новых клиентов и их удовлетворенность услугами банка.

Традиционно российские АБС сосредоточивались  на выполнении всех операций, предусмотренных  основной деятельностью любого банка  и объединяемых в «операционные  дни». В результате любой анализ деятельности сводился к анализу  фактически проведенных операций и  представлял по сути обработку отчетов. В условиях развития дилинга банкам нужны средства для анализа планируемых на будущее операций — позиционного учета. В «Бисквите» разработчиками создана подсистема «Анализ XL», обеспечивающая интерфейс модуля «Финансовая отчетность и анализ» к Microsoft Excel и возможность выполнения анализа средствами электронных таблиц с отображением результатов в графической форме.

Заметим, что для этого не потребовалось  изменять структуру базы данных или  разрабатывать какие-либо специальные  функциональные модули и процедуры  в рамках АБС — в единой базе данных выделена аналитическая часть, к которой пользователь получает доступ через интерфейс «Анализ XL» в пределах определенных для  него администратором прав. И результаты анализа данных в соответствующем разрезе становятся для него доступными сразу после загрузки интерфейсной подсистемы, вызова соответствующих таблиц и запуска макрокоманд .

Предложенное  «БИС» решение оказалось достаточно гибким, не снижающим функциональные возможности системы и не перегружающим  серверы БД. Более того, поскольку  в АБС «Бисквит» использована единая база данных, обеспечивающая полную интеграцию функциональных модулей, разработчики пошли дальше. Они создали и  продвигают на рынок новое семейство  продуктов QBIS, оно использует графический  интерфейсом и обладает большим набором функций Его появление привлекло к системе пристальное внимание других банков, которые стремятся переходить от систем фактического учета к системам, обеспечивающим возможности широкого анализа и прогнозирования своей деятельности.