Банковская система и денежно-кредитная политика

Во-вторых, внутри банковской системы  постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между  центральным банком и коммерческими  банками, так и между последними.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном 
смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система – самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).[11]

Банковская система не изолирована  от окружающей среды, напротив, она  тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической  системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим  нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое. [11]

Рисунок 1- Схема банковской системы любой страны

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные цели, задачи, функции, полномочия и ответственность. Основные ее элементы: банки; специализированные финансовые институты, выполняющие  банковские операции, но не имеющие  статуса банка; дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.[15]

Банки представляют собой организованные структуры финансового рынка, кредитные  организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных  средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности  и платности в соответствии с  поручениями их клиентов.

Банки являются носителями комплекса  специфических функций, таких как  перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, прежде всего  аккумуляции средств, посредническая функция регулирования денежного  оборота.

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных функций: является главным банком страны, выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

Следующим элементом банковской системы  являются кредитные организации, существовавшие в форме банков и небанковских кредитных организаций, составляющих инфраструктуру банковской системы. В  соответствии с регламентацией и  лицензированием банковскую систему  разделяют на универсальную и  специализированную.[15]

При специализированной банковской системе  преимуществом выступает возможность  более качественного проведения данной  операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение  только данной услуги, как правило, стоимость таких услуг может  быть ниже, чем в универсальном  банке. В то же время эти банки  более рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству  такого банка. При универсализации  теряются преимущества специализации  как таковой, но при этом значительно  уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных  условиях, когда клиенты тесно  связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение  кредитов), они выбирают универсальный  банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг. В  силу этого в последние десятилетия  наметилась тенденция к постепенному переходу от специализированной банковской системы к универсальной, примером чего является банковская система Японии и Австралии.

В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять  все виды кредитно-финансовых услуг.

В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы  на выполнение относительно узкого круга  операций.

В специализированной банковской системе  преимуществом является возможность  более качественного проведения определенной операции: обратившиеся в банк клиенты также рассчитывают на получение только определенной услуги, стоимость которой, как правило, ниже, чем в универсальном банке.

В тоже время эти банки более  рисковые, так как их деятельность не диверсифицирована, поэтому кризис в отрасли может привести к  банкротству такого банка. При универсальности  теряются преимущества специализации  как таковой, но при этом значительно  уменьшается риск потерь и соответственно выше финансовая устойчивость таких  банков.[15]

К специализированным банкам относят:

1. Ипотечные банки, которые занимаются  выдачей кредитов под залог  недвижимости на приобретение  недвижимости (ипотечных кредитов0. Особенность этих банков в  том, что они являются банками  долгосрочного кредитования и  выдают ссуды на срок от 10лет  и выше. Для предоставления таких  кредитов банк должен обладать  долгосрочными ресурсами, в качестве  которых выступают собственный  капитал банка и привлеченные  средства, сформированные путем  выпуска и реализации долгосрочных  ипотечных облигаций. Чаще всего  такие банки не принимают вклады  населения. Последние десятилетия  источником ресурсов для таких  банков выступает секьюритизация, что позволяет банкам не только  снижать риск операций, а следовательно, и проценты по кредитам, но и расширять объемы кредитования;[15]

2. Инвестиционные банки, основными  операциями которых являются  действия с ценными бумагами. Различают инвестиционные банки  первого типа, характерные для  стран с развитым рынком ценных  бумаг (США), и инвестиционные  банки второго типа, характерные  для стран с недостаточно развитым  рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банки первого  типа выполняют разнообразные  операции, связанные только с  ценными бумагами, - формируют капитал  за счет выпуска акций и  облигаций, размещают полученные  денежные средства в корпоративные,  реже государственные ценные  бумаги, выступают посредниками  на рынке ценных бумаг. Таким  банкам запрещается принимать  вклады населения, что связанно  с долгосрочностью вложений этих  банков, так и с высокой рискованностью  проводимых операций.

Инвестиционные банки второго  типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового  сектора экономики. При этом им разрешено  принимать вклады населения, но только на долгосрочной основе, что ведет  к необходимости формирования резервов, которые снижают доходность этих банков, так как резервы могут  быть размещены только в ликвидные  вложения (краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные  ценные бумаги, голубые фишки), прибыльность которых мала.

Развитая банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть их филиалов и представительств, позволяющую  в большей степени обслуживать  клиентов. В банковскую систему включаются и иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории страны.

Помимо банков банковская система  включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы - различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков, а именно отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Расчетные  небанковские кредитные организации  вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических  лиц, осуществлять расчеты по поручению  юридических лиц, в том числе  банков и корпораций.[15]

В зависимости от функционального  назначения небанковские кредитные  организации могут:

• обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и на рынке ценных бумаг;
• проводить расчеты по пластиковым карточкам;
• исполнять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• выполнять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

Существуют как минимум два  признака, отличающих банки от кредитных  учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают  логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, т.е. характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений. Только банки, начиная с центрального, имеют право выпускать в обращение и изымать из него (эмиссионная функция).[25]

Во-вторых, банки - это основное звено  финансового рынка. Они единственные организации, реализующие в своей  деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерных для  страны в определенный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких  операций:

• прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;
• выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в  особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращение, сжатие или эмиссию денег, поэтому здесь нужны жесткая дисциплина и порядок.

Помимо вышеперечисленных элементов  банковской инфраструктуры немаловажное значение имеют следующие составляющие: информационное обеспечение; кадровое обеспечение; законодательная база; методическое обеспечение; научное  обеспечение; техническое обеспечение.

Принято различать два блока  банковской инфраструктуры: внутренний и внешний.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся: законодательные нормы; внутренние правила совершения операций; построение учета, отчетности, аналитической  базы; структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся: информационное обеспечение, научное обеспечение, кадровое обеспечение, законодательная база.

Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.[25]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

На практике функционирует  многообразие банков. Их классификация  по различным критериям приведена  в Таблице 1:

Таблица 1. Классификация  банков

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные Смешанные
По правовой форме организации	Общество открытого типа Общество закрытого типа
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых  операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Многоотраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские консорциумы Межбанковские объединения.

 

1.2 Роль Центрального Банка в регулировании банковской системы государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).