Анализ банковских услуг, предоставляемых отделением Сберегательного банка №6695 и перспективы их развития

Сейчас комиссионный доход отделения складывается из трех основных составных частей.

Во-первых, это обслуживание населения по ежемесячным обязательным платежам, в том числе коммунальным и налоговым. В эту же категорию можно отнести периодические платежи населения за образовательные услуги, погашение кредитов банков.

Во-вторых, это сектор переводов денежных средств от физических лиц, в том числе и переводы за рубеж. В эту категорию входят как банковские переводы, так и системные переводы денежных средств от одного физического лица другому.

Отделение предлагает клиентам - физическим лицам услугу - срочные денежные переводы «Блиц», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи.

Параметры услуги «Срочные денежные переводы «Блиц»:

- способ перевода - наличными  денежными средствами без открытия  счета отправителя и получателя;

- срок исполнения перевода - 1 час;

- максимальная сумма перевода - 500 000 рублей;

- переводы осуществляются: между физическими лицами- резидентами между физическими лицами – нерезидентами;

- плата за перевод - 1,75% от суммы, но не менее 150 руб. и  не более 3 000 руб.

Выплата перевода осуществляется бесплатно.

Невостребованный перевод может быть отменен по желанию отправителя в любом структурном подразделении, осуществляющем прием и выплату срочных денежных переводов «Блиц». Комиссия за отмену срочного денежного перевода «Блиц» составляет 50 руб.

Так же - физическим лицам предлагают услугу - международные срочные денежные переводы «Блиц», комиссионный доход, по которой значительно выше.

Плата за перевод - 1% от суммы, но не менее 150 руб., 5 дол. США или 5 евро.

Выплата перевода - 1% от суммы. Невостребованный перевод может быть отменен по желанию отправителя в структурном подразделении, осуществившем прием данного перевода. Комиссия за отмену международного срочного денежного перевода «Блиц» составляет 150 руб.

Третья категория — это разовые платежи физических лиц, например штрафы или оплата покупок по безналичному расчету.

Таблица 3.1- Тарифы Сибирского банка Сбербанка России ОАО по взиманию комиссии с физического лица при оплате штрафов на устройствах самообслуживания.

Размер штрафа	Размер комиссии
ѕ до 1000 руб. включительно	ѕ10 руб.
ѕ 1001 руб. ѕ свыше 1001 руб. до 1300 руб. включительно ѕ1 301 руб. ѕ свыше 1301 руб. до 1500 руб. включительно ѕ 1 501 руб. ѕ свыше 1501 руб. до 2500 руб. включительно ѕ 2 501 руб. ѕ свыше 2501 руб. до 3000 руб. включительно ѕ 3 001 руб. ѕ свыше 3001 руб. до 3500 руб. включительно ѕ3 501 руб. ѕ свыше 3501 руб. до 4000 руб. включительно ѕ 4001 руб. ѕ свыше 4001 руб. (при оплате наличными – до 30000 руб.).	ѕ19 руб. ѕ 20 руб. ѕ29 руб. ѕ30 руб. ѕ39 руб. ѕ 40 руб. ѕ49 руб. ѕ50 руб. ѕ59 руб. ѕ60 руб. ѕ 69 руб. ѕ 70 руб. ѕ79 руб. ѕ 80 руб.

 

 

Платежи через устройства самообслуживания принимаются кратно 1 руб. При сумме платежа 1 руб. комиссия банку составляет 9 руб.

Кроме этого, комиссионным доходом является доход, получаемый от операций с банковскими картами, интернет-банком и моментальных платежей через банкоматы и терминалы.

Сегодня терминалы банка предоставляют возможность круглосуточно оплачивать мобильную, междугороднюю и международную связь (по счетам Ростелекома), Интернет, спутниковое телевидение, погашать кредиты других банков. Также можно оплачивать все коммунальные услуги (по счетам ЕИРЦ, Новосибирсксэнерго и НГТС), Кроме того, предусмотрена оплата штрафов ГИБДД Новосибирска. И через терминалы банка осуществляется погашение кредитов, выданных банком, оплата услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров и ЖКХ, кроме того, в 2008 году банк внедрил функцию продажи ПИФов на устройствах самообслуживания.

Комиссия составляет от 0 до 5% от проведенного платежа. Ее размер зависит от того, как выстраиваются отношения с контрагентом, в пользу которого совершается платеж: «Например, при оплате коммунальных услуг, погашении задолженности по кредитным карточкам, оплате коммунальных платежей комиссия не взимается. С нашей точки зрения, этот бизнес очень хорош в особенности для региональных подразделений банка — операционных касс, филиалов.

Помимо использования терминалов привлекательную возможность для отделения увеличить свои комиссионные доходы дают кредитные карты. Они также обеспечивают банки более стабильной и легкоуправляемой клиентской базой.

За использование банковских карт также взимается комиссия, для держателей карт международных платежных систем VISA International, MasterCard Internation, установлены следующие тарифы (см. табл. 3.2)

Таблица 3.2- Обслуживание банковской  карты

Карточный продукт	Тариф
	За первый год обслуживания		За каждый последующий год обслуживания
	по основной карте	по каждой дополнительной карте	по основной карте	по каждой дополнитель-ной карте
Visa Gold,  Gold MasterCard -Валюта счета – EURO -Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	100 EURO 100 USD 2400 руб.	75 EURO 75 USD 1800 руб.	100 EURO 100 USD 2400 руб.	75 EURO 75 USD 1800 руб.
Visa Classic,  MasterCard Standard («Mass») -Валюта счета – EURO -Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	25 EURO 25 USD 600 руб.	15 EURO 15 USD 360 руб.	15 EURO 15 USD 360 руб.	10 EURO 10 USD 240 руб.
Сбербанк – Maestro, Сбербанк– Visa Electron - Валюта счета – EURO -Валюта счета – USD -Валюта счета – рубли	10 EURO 10 USD 250 руб.	5 EURO 5 USD .	10 EURO 10 USD 250 руб.	5 EURO 5 USD 120 руб.
Сбербанк – Maestro «Социальная» -Валюта счета – рубли	30 руб.	120 руб.	20 руб.	120 руб.
Сбербанк – Maestro «Студенческая» -Валюта счета – рубли	50 руб.	не выдается	50 руб.	не выдается

 

 

Характерной чертой является весьма небольшой размер дохода за отдельно взятую операцию, с одной стороны, и огромное количество таких операций — с другой (сотни тысяч или даже миллионы транзакций) (см. рис. 2.2)

Из рис. 2.2 виден значительный рост использования банковских карт с каждым годом. В 2009 году по сравнению с 2007 рост в процентном соотношение составил по международным платежным картам на 37,0 %, а рост СБЕРКАРТ составил 35,0%. Ожидается, что в перспективе банки будут увеличивать сопутствующие продажи кредитных продуктов держателям карт, что позволит ускорить темпы роста розничного кредитного портфеля.

Рисунок 3.2- Число банковских карт предоставляемых отделением Сберегательного банка № 6695

 

Сложившаяся экономическая ситуация изменила структуру прибыли. Раньше львиная доля доходов приходилась на процентные операции, прежде всего кредитование.

В настоящее время на комиссионный бизнес обращено гораздо более пристальное внимание. В ситуации, когда доходы от кредитования уменьшились, он становится тем источником, который может увеличить доходы банков.

В специализированных банках, таких как Сбербанк давно сосредоточил свое внимание на комиссионной деятельности, доход от подобных операций (непроцентный доход) формирует до 45—50% общего дохода банка. Такая пропорция в разделении процентных и непроцентных доходов для многих кредитных организаций сейчас является целью.

Ниже, в таблице 3.3 можно увидеть структуру расходов и доходов отделения сберегательного банка.

Таблица 3.3 – Отчет о финансовых результатах отделения Сберегательного банка №6695 за 2009 год

Показатели	Сумма (Млн.руб.)	%
Доходы	46938524	100,0
Процентные доходы	42440838	85.94
Комиссионные доходы	3911681	10.36
Другие операционные доходы	551833	1,46
Возвращение списанных активов	34172	1,14
Расходы	37802585	100,0
Процентные расходы	17940576	100,0
Комиссионные расходы	622146	40,8
Другие операционные затраты	1918430	20,51
Отчисления в резервы	17321433	38,69
Чистая прибыль (Убыток)	9135939	x

 

 

 

Банк производит отчисления в резервы для покрытия возможных убытков от активных операций. Они зависят от роста негативно классифицированных кредитов в портфелях банков.

Наибольшую часть поступлений (85,9%) банки получили в виде процентного дохода, который составил 32,4 млн. руб., 10,3% составил комиссионный доход.

Банк активно продвигал разнообразные банковские услуги и увеличил чистый комиссионный доход на 10,36 % до 3911681 млн. руб. Рост обеспечили большинство видов комиссионных операций за исключением операций кредитования физических лиц, что связано с сокращением количества вновь заключаемых договоров с частными заемщиками.

Что касается структуры этих доходов, то их характерной чертой является весьма небольшой размер дохода за отдельно взятую операцию, с одной стороны, и огромное количество таких операций — с другой (сотни тысяч или даже миллионы транзакций).

Сбербанк добился за счет создания структуры, которая способна пропускать через себя большое количество транзакций. Создание разветвленной территориальной сети пунктов приема платежей, которая способна обслуживать население города, региона или даже нескольких субъектов. В зоне покрытия проживает несколько миллионов человек и их удастся привлечь в банк, то этот бизнес сможет сформировать значительную часть доходов банка.

Для примера мы взяли соотношение процентного и комиссионного дохода отделения за несколько лет. Наглядно видно что доля комиссионного дохода с каждым годом повышается в 2009 году он вырос на 9% по сравнению с 2008 годом (см. рис. 3.3).

 

Рисунок 3.3- Изменение доли комиссионных доходов за 2004-2009 г.г.

Банком с 2007-2009 годы был осуществлен переход от преимущественно процентного (кредитного) дохода к непроцентному (комиссионному) доходу. Рост значимости непроцентных доходов наблюдается и по сегодняшний день. Сформировавшаяся структура доходов позволила в максимальной степени снизить зависимость Банка от объема размещенных средств и существенно уменьшить общие риски, по всем трем основным направлениям комиссионного дохода.

Прежде всего, это быстрые переводы, в том числе быстрые переводы за границу. Как правило, это переводы между физическими лицами, но в эту же категорию можно отнести и переводы между физическим и юридическим лицом, например покупку в интернет-магазине, оплату счета на поставку или даже покупку недвижимости за рубежом.

Услугами по переводу денег пользуются как граждане России, в том числе вахтовики, так и нерезиденты, которые здесь находятся на заработках. При этом Банк предлагаем своим клиентам 4 различных способа перевести деньги — системные переводы Contact, Western-Union, UNIStream и банковские переводы SWIFT.

Сейчас рынок комиссионных услуг переживает период резкого роста конкуренции. Если раньше он находился на периферии интереса банковских структур, то теперь оказывается в самом его центре. Следствием этого неизбежно станет улучшение качества услуг. Платежи будут осуществляться быстрее, вырастет инфраструктура приемных пунктов. В выигрыше в любом случае окажутся потребители.

Сам бизнес будет расти, оформляться, структурироваться, систематизироваться. Уже сейчас во многих торговых точках на одной площади расположено несколько платежных терминалов разных систем. К конкуренции в этом сегменте подключатся и банки.

На сегодняшний день основными вопросами остаются технологии и сервис. Система платежей должна быть, с одной стороны, максимально удобна и привлекательна для плательщика. Это значит: отсутствие очередей, обученный персонал фронт-офиса, максимальная автоматизация. Ручное заполнение квитанций окончательно уходит в прошлое. Стандартом становится система одного окна, уменьшается время на проведение каждой операции. Стандартом станут единые базы данных, с помощью которых клиент сможет оплатить свои ежемесячные платежи без квитанций, только назвав фамилию или адрес. Более того, из них же он сможет узнать сумму всех своих задолженностей.

В случае, если платежи проводятся через банкомат или платежный терминал, главной задачей становится максимальное упрощение работы с ним. Чем меньше кнопок должен нажимать человек, чем меньше цифр набирать — тем привлекательнее для него тот или иной сервис. Развитие этой системы невозможно без интернет-сервиса. Необходимы и программы повышения лояльности клиента, позволяющие «привязать» его к создаваемой платежной структуре.

Другая сторона того же процесса — снижение операционных издержек банка. Тут основной вопрос — также в автоматизации и росте технологичности. Основной ресурс, подлежащий экономии, — это время операционистов, а в будущем это переход на 100%-ную автоматизацию процесса совершения платежей населением.

 
3.3 Перспективы расширения спектра  банковских услуг в отделении 

Для дальнейшего развития банку необходимо постоянно искать другие виды услуг.

В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банкинга».

С внедрением отделением системы класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющий персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.