Анализ банковских услуг, предоставляемых отделением Сберегательного банка №6695 и перспективы их развития

За год количество клиентов, работающих через систему «Клиент –Банк», увеличилось. За обслуживание с клиента взимается плата в размере от 15 до 30 долларов США в зависимости от оборотов клиента (табл. 3.1)

Но на смену даже такой прогрессивной системе как «Клиент- Банк», приходят новые технологии.

Преимущества системы «Интернет-Банк» отражены в таблице 3.4.

Таблица 3.4-Сравнительная характеристика систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банк»

«Клиент-Банк»		«Интернет-Банк»
Преимущества	Недостатки	Преимущества	Недостатки
1	2	3	4
1.Возможность электронного  документооборота	1.Необходимость установки  специальной программы	1.Консолидированная база  данных (получение информации из  любой точки страны)	1. Осущест-вление только безналич-ных расчетов
2.Отсутствие фактора территориальной  близости при выборе банка	2.Ограничение мгновенной  связи с ростом числа клиентов (обслуживание только одного клиента  за один сеанс связи)	2.Своевременное и полное  получение необходимой информации  в любой момент времени	2.Недостаточность законодательной  базы
3.Дистанционная работа  с банковским счетом	3.Высокоая стоимость оборудования (при наращивании мощностей модемного  пула)	3.Полная гарантия конфиденциальности  и безопасности
4.Выполнение любой банковской  операции в любое время суток	4.Высокая плата за пользование  услугами системы	4. Низкая стоимость
5.Выполнение любой банковской  операции в любое время суток		5.Отсутствие трудоемкой  ручной работы по сортировке  и обработке бумажных документов.

 

 

Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Таким образом, на основе сравнительной характеристики двух систем можно сделать следующие вывод о том, что электронное ведение бизнеса банками - это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента. Перспективные доходы от внедрения системы «Интернет-Банк» рассмотрим на примере таблицы 3.5.

Таблица 3.5-Перспективные доходы банка от внедрения системы «Интернет-Банк» отделения Сберегательного банка №6695

Год	Количество клиентов	Доход банка (тыс. руб.)
2010	1000	1560
2011	1500	2340
2012	2000	3120
Итого	4500	7020

 

 

По табличным данным прослеживается положительная динамика роста числа клиентов отделения Сберегательного банка №6695. В 2010 г. количество клиентов увеличится до 1000 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 1560 тыс. рублей. К 2011 г. их количество будет равным 2000, и доход соответственно возрастет до 3120 тыс. рублей.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция. Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платежных и расчетных услуг, в связи, с чем провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платежного средства. Кстати клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит по предоплате.

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS – Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения 4,5 руб (без учета стоимости услуги операторов сотовой связи).

В 2010 году количество абонентов сотовой связи в районе составит примерно 48620 чел., с каждым годом их количество будет увеличиваться на 10%. И примерно у 10% владельцев мобильных телефонов есть счета в банке. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из абонентов воспользуется услугой «SMS – Банк» хотя бы 1 раз в месяц (табл. 3.6).

Таблица 3.6-Прогнозируемый доход банка от услуги «SMS – Банк»

Год	Количество клиентов	Доход банка (тыс. руб.)
2010	4862	262,5
2011	5348	288,8
2012	5883	317,7

 

 

При введении услуги «SMS – Банк» доходы отделения увеличатся в 2010 на 262,5 тыс. руб., в 2011 г. – 288,8 и в 2012 г. – 317,7 тыс. рублей.

Для банков становится все более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

На основе приведенных выше мероприятий по повышению эффективности банковских услуг определим общий прогнозный доход банка от их введения (табл. 3.7).

Таблица 3.7-Прогнозный доход отделения Сберегательного банка №6695 (тыс. руб.)

Наименование статьи прогнозируемого дохода	Год
	2010 г	2011г	2012 г
1.Система «Интернет-Клиент»	1560	2340	3120
2.. Услуга «SMS – Банк»	262,5	288,8	317,7
Итого	1822,5	2628,8	3437,7

 

Согласно табличным данным доход банка в 2010 году увеличится на 1822,5 тыс. руб. Таким образом, банк это фирма, предоставляющая финансовые услуги осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а так же выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественные и конкурентоспособны в ценовом отношении. Использование самых современных технологий банковских операций жизненно необходимо банкам, так как помогает им побеждать в конкурентной борьбе.

Заключение

Данная дипломная работа была посвящена анализу розничных услуг коммерческого банка.

В первой части работы были рассмотрены вопросы организации розничного банковского бизнеса. В частности, были рассмотрены понятия банковской услуги и банковского продукта; представлена классификация банковских услуг; процесс разработки продуктовой стратегии банка на розничном рынке, а так же проведен анализ современного состояния рынка банковских услуг. На основании анализа рынка банковских услуг можно сделать вывод, что за период с 01.01.2007 по 01.01.2010 свидетельствует, что банки значительно активизировали работу на рынке банковских услуг для физических лиц, увеличивая объемы их предоставления, расширяя их спектр и улучшая качество. Наиболее востребованными со стороны населения видом услуг являются размещение средств в депозиты и кредитование.

Во второй части был проведен анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению и рассмотрен опыт предоставления услуг зарубежными банками.

Третья часть была посвящена анализу деятельности отделения Сберегательного банка №6695 на рынке розничных услуг.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Сберегательный банк предоставляет большое количество услуг как для физических, так и для юридических лиц.

Анализ финансового состояния показал, что по итогам 2009 года в банке наблюдалось снижение доли наличности и величины обязательных резервов в активах банка. Данная тенденция в отношении величины обязательных резервов свидетельствует о том, что у банка отвлекается из оборота меньше средств, не приносящих никакого дохода, т.е. происходит «удешевление» стоимости привлеченных ресурсов. Однако несмотря на это, банк уверенно занимает место и в тридцатке крупнейших банков России по динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств наибольший удельный вес занимает уставный капитал. Анализ пассива баланса отделения свидетельствует о стабильном росте общей величины ресурсов банка и их составляющих ― собственных средств и обязательств.

Важным аспектом в работе отделения с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт.

Наибольшую часть поступлений (85,9%) банки получили в виде процентного дохода, который составил 32,4 млн. руб., 10,3% составил комиссионный доход.

Банк активно продвигал разнообразные банковские услуги и увеличил чистый комиссионный доход на 10,36 % до 3911681 млн. руб. Рост обеспечили большинство видов комиссионных операций за исключением операций кредитования физических лиц, что связано с сокращением количества вновь заключаемых договоров с частными заемщиками.

Банком с 2007-2009 годы был осуществлен переход от преимущественно процентного (кредитного) дохода к непроцентному (комиссионному) доходу. Рост значимости непроцентных доходов наблюдается и по сегодняшний день. Сформировавшаяся структура доходов позволила в максимальной степени снизить зависимость Банка от объема размещенных средств и существенно уменьшить общие риски, по всем трем основным направлениям комиссионного дохода.

В качестве перспектив расширения спектра банковских услуг в отделнии автором работы были предложены введение Интернет-банкинга и SMS- банкинга и рассчитан примерный дополнительный доход от их внедрения.

 
Список литературы

О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2006 N 106-ФЗ).

О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ «» от 10.07.2002г.

О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.