6. Функции страхования.
. Функции
страхования и их характеристикаСтрахование
- это совокупность общественных отношений,
связанных с образованием страхового
фонда с централизацией в его орг-ях, осуществляющих
проведение страховых операций и с использованием
на покрытие ущерба или осуществлением
др. выплат лицам, в отношении которых
проводится страхование в случае наступления
заранее оговоренных случайных событий. 1) функция возмещения убытков. Через механизм
страхования возмещается значительная
доля убытков, возникающих вследствие
пожара, стихийных бедствий, катастроф
и др. случайных событий. Возмещение ущерба
осуществляется физ. или юр. лицам в рамках
имеющихся договоров имущественного страхования.
Порядок возмещения ущерба определяется
страховыми компаниями исходя из условий
договоров страхования и регулируется
гос-ом (лицензирование страховой деятельности).
Посредством этой функции получает реализацию
объективного характера эконом. необходимости
страховой защиты. 2) Социальная функция решает соц. проблемы
об-ва. Соц. страхование представляет собой
систему создаваемых гос-вом правовых,
эконом. и организационных мер, направленных
на компенсацию или минимизацию последствий
изменения материального и (или) социального
положения работающих граждан, а в случаях,
предусмотренных законодательством РФ,
иных категорий граждан вследствие признания
их безработными, трудового увечья или
профессионального заболевания, инвалидности,
болезни, травмы, беременности и родов,
потери кормильца, а также наступления
старости, необходимости получения медицинской
помощи, санаторно-курортного лечения
и наступления иных установленных законодательством
РФ социальных страховых рисков, подлежащих
обязательному социальному страхованию. 3) Инвестиционная функция. Через нее мобилизируются
накопления для развития национальной
экономики. Страховые компании могут позволить
долговременные страховые вложения, т.е.
могут инвестировать долговые проекты. 4) Предупредительная функция - предупреждение
страхового случая и минимизация ущерба
— предполагает широкий комплекс мер,
в том числе финансирование мероприятий
по недопущению или уменьшению негативных
последствий несчастных случаев, стихийных
бедствий. Меры страховщика по предупреждению
страхового случая и минимизации ущерба
носят название превенции. В целях реализации
этой функции страховщик образует особый
денежный фонд предупредительных мероприятий.
Через эту функцию обеспечивается снижение
вероятности наступления различных неблагоприятных
событий и уменьшаются убытки от проявления
таких событий. Данная ф-ция проявляется
в 2-х аспектах:а)часть получаемых взносов
по договорам страхования страховые компании
направляют на формирование спец-ных резервов
предупредительных мероприятий (на финансирование
предотвращения аварий, пожаров и т.д.)б)проявляется
в том, что страховые компании требуют
от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли
определенные меры, направленные на снижение
вероятности событий, от которых заключаются
договора страхования (страхование жилья,
автомобиля).
12. Общая характеристика
страхового рынка.
. Общая характеристика
страхового Страховой рынок — это особая
социально-экономическая среда, определенная
сфера эконом.отношений, где объектом
купли-продажи выступает страховая защита,
формируются спрос и предложение на нее.
Основа развития страхового рынка — необходимость
обеспечения бесперебойности воспроизводственного
процесса путем оказания денежной помощи
пострадавшим в случае непредвиденных
неблагоприятных обстоятельств. Страховой
рынок - форма орг-ции денежных отношений
по формированию и распределению страхового
фонда для обеспечения страховой защиты
общества, как совокупность страховых
орг-ий (страховщиков), которые принимают
участие в оказании соответствующих услуг.
Обязательным условием существования
страхового рынка явл. наличие общественной
потребности на страховые услуги и наличие
страховщиков, способных удовлетворить
эти потребности.
7. Отрасли, подотрасли,
виды и формы страхования.
Основы классификации
страхования и его организационные
формыКлассификация страхования представляет
собой научную систему деления страхования
на сферы деятельности, отрасли, подотрасли
и виды, звенья которых располагаются
так, что каждое последующее звено является
частью предыдущего. В основу классификации
страхования положены два критерия: различия
в объектах страхования и различия в объеме
страховой ответственности. На рынке действуют
специализированные страховые организации,
подразделяющиеся по форме соб-ти на гос.
и негос. и реализующие страховой продукт
по объему охвата страховых рисков в форме
обязательного и добровольного страхования.
Сфера деятельности страховых организаций
охватывает внутренний, внешний и смешанный
страховые рынки. По форме организации страхование
выступает как гос., акционерное, взаимное,
кооперативное. Особой организационной
формой является мед. страхование. Гос.страхование, где в качестве
страховщика выступает гос-во в лице специально
уполномоченных на это орг-ий. Акционерное
страхование — негос. организационная
форма, где в качестве страховщика выступает
частный капитал в виде АО, уставный фонд
которого формируется из акций (облигаций)
и других ценных бумаг, принадлежащих
юр. и физ. лицам.Взаимное страхование — негос. организационная
форма, которая выражает договоренность
между группой физ., юр. лиц о возмещении
друг другу будущих возможных убытков
в определенных долях согласно принятым
условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, кот. явл. страховой
орг-ей некоммерческого типа. Общество
взаимного страхования явл. юр. лицом и
отвечает по своим обязательствам всем
своим имуществом. Кооперативное
страхование — негос.организационная
форма. Заключается в проведении страховых
операций кооперативами.Медицинское страхование — в РФ выступает
как форма соц. защиты интересов населения
в охране здоровьяПо признаку
стоимости в страховании
выделяют отрасли страхования: имущественное,
личное, страхование ответственности,
страхование эконом. рисков. Личное страхование в качестве объектов
страхования выступают жизнь, здоровье
и трудоспособность человека. Личное страхование
подразделяется на страхование жизни
и страхование от несчастных случаев,
сочетает рисковую и сберегательную функции,
в том числе за счет выдачи ссуд под залог
страхового полиса. Имущественное страхование объектом страховых
правоотношений выступает иму-во в различных
видах; Страхование ответственности —объектом выступает
ответственность перед третьими (физ.
и юр.) лицами, которым может быть причинен
ущерб (вред) вследствие какого-либо действия
или бездействия страхователя. Имущ. страхование
подразделяется на подотрасли по форме собственности и
социальным группам страхователей. По этому признаку
различают имущество субъектов хозяйствования:
гос., частное, арендуемое и отдельных
граждан на правах личной собственности.
В личном страховании наиболее распространено
деление на подотрасли: страхование жизни
и страхование от несчастных случаев.
В социальном страховании рассматривают
страхование пособий, пенсий, льгот. В страховании ответственности выделяют следующие
подотрасли: страхование задолженности
и страхование на случай возмещения вреда,
которое называют также страхованием
гражданской ответственности. В страховании экономических рисков выделяются две
подотрасли: страхование риска прямых(недополучение
прибыли от простоев) и косвенных (банкротство)
потерь. Качественная характеристика
объектов, принимающихся на страхование,
определяет вид страхования по признаку: однородных
и неоднородных групп объектов. Страхование
однородных объектов от определенных
опасностей осуществляется по соответствующим
тарифным ставкам взносов.Страхование неоднородных
явлений связано с решением
задач страховой защиты на случай воздействия
опасных событий на группу объектов, имеющих
коренные различия. В этом отношении выделяют
подвиды: смешанное и комбинированное
страхование. Смешанное
страхование применяется
в основном в страховании жизни: на дожитие,
случай смерти, потери здоровья и пр.Комбинированное
страхование характерно для
объединения в одном событии страхования
нескольких объектов, например, страхование
средств транспорта и багажа в сочетании
со страхованием водителя и пассажиров.
Особым моментом в классификации имущественного
страхования является выделение
опасностей, иерархически не связанных
между собой: страхование имущества от
огня; страхование сельхозкультур от засухи
и других стихийных бедствий; страхование
животных от падежа и вынужденного забоя;
страхование транспортных средств от
аварий, угона и других опасностей.
8. Страховые термины
и понятия, выражающие наиболее
общие условия
страхования.
Понятие и
термины, выражающие наиболее общие
условия страхованияСтрахователь — физ. или юр. лицо,
уплачивающее денежные (страховые) взносы
и имеющее право по закону или на основе
договора получить денежную сумму при
наступлении страхового случая. Страхователь
обладает определенным страховым интересом.
Через страховой интерес реализуются
конкретные отношения, в которые вступает
страхователь со страховщиком. Страхователь,
выступающий на международном страховом
рынке, может также называться полисодержателем.Страховщик — орга-я (юр.
лицо), проводящая страхование, принимающая
на себя обязательство возместить ущерб
или выплатить страховую сумму, а также
ведающая вопросами создания и расходования
страхового фонда. В РФ страховщиками
в настоящее время выступают акционерные
страховые компании. В международной страховой
практике для обозначения страховщика
также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает
в конкретные отношения со страхователем.
В своих действиях, формируя эти отношения,
он руководствуется имеющимися у страхователя
и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованный — физ. лицо, жизнь,
здоровье и трудоспособность которого
выступают объектом страховой зашиты.
Застрахованным является физическое лицо,
в пользу которого заключен договор страхования.
На практике застрахованный может быть
одновременно страхователем, если уплачивает
денежные (страховые) взносы самостоятельно. Страховая
защита 1) в широком смысле
— эконом. категория, отражающая
совокупность специфических распределительных
и перераспределительных отношений, связанных
с преодолением или возмещением потерь,
наносимых материальному производству
и жизненному уровню населения стихийными
бедствиями и другими чрезвычайными событиями
(страховыми рисками); 2) в узком смысле
— совокупность перераспределительных
отношений по поводу преодоления (превенция)
или возмещения ущерба (страховые выплаты),
наносимого конкретным объектам страхования
(товарно-материальным ценностям, имуществу,
жизни и здоровью людей). Потребность в
страховой защите конкретизируется в
страховых интересах. Страховой
интерес — мера материальной
заинтересованности физ. или юр. лица в
страховании. Носителями страхового интереса
выступают страхователи и застрахованные.
Применительно к имущественному страхованию
имеющийся страховой интерес выражается
в стоимости застрахованного имущества.
В личном страховании страховой интерес
заключается в гарантии получения страховой
суммы в случае событий, обусловленных
условиями страхования. Имеющийся страховой
интерес конкретизируется в страховой
сумме. Страховая
сумма —денежная сумма,
на которую застрахованы материальные
ценности (в имущественном страховании),
жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном
страховании). Объект
страхования — жизнь, здоровье,
трудоспособность граждан — в личном
страховании; здания, сооружения, транспортные
средства, домашнее имущество и другие
материальные ценности — в имущественном
страховании. Страховая
ответственность — обязанность
страховщика выплатить страховую сумму
или страховое возмещение. Устанавливается
законом или договором страхования. Объем
страховой ответственности состоит из
такого перечня опасностей, которые характерны
для соответствующих конкретных объектов
страхования. Различают ограниченную
и расширенную (от всех рисков) страховую
ответственность. Стоимостное выражение
страховой ответственности — страховые
суммы. В международной практике термин
"страховая ответственность" отождествляется
с термином страховое
покрытие. Выгодоприобретатель — завещательное
лицо, т.е. получатель страховой суммы
после смерти завещателя. Назначается
страхователем (застрахованным) на случай
его смерти в результате страхового случая.
Фиксируется в страховом полисе. Страховой
полис — документ установленного
образца, выдаваемый страховщиком страхователю
(застрахованному). Удостоверяет заключенный
договор страхования и содержит все его
условия.
9. Страховые термины
и понятия, связанные с формированием
средств
страхового
фонда.
Термины, связанные
с процессом формирования страхового
фондаСтраховая оценка — критерий оценки
страхового риска. Характеризуется системой
денежных измерителей объекта страхования,
тесно увязанных с вероятностью наступления
страхового случая. В качестве страховой
оценки могут быть использованы действительная
стоимость имущества или какой-либо иной
критерий (заявленная стоимость, первоначальная
стоимость и т.д.). В международной практике
вместо термина "страховая оценка"
применяется термин страховая
стоимость. Страховое
обеспечение — уровень страховой
оценки по отношению к стоимости иму-ва,
принятой для целей страхования. В орг-ии
страхового обеспечения различают систему
пропорциональной ответственности, предельной
и систему первого риска. Система пропорциональной ответственности — организационная
форма страхового обеспечения. Предусматривает
выплату страхового возмещения в заранее
фиксированной доле (пропорции). Страховое
возмещение выплачивается в размере той
части ущерба, в какой страховая сумма
составляет пропорцию по отношению к оценке
объекта страхования. Например, если страховая
сумма равна 80% оценки объекта страхования,
то и страховое возмещение составит 80%
ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном
примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля
страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным
удержанием страхователя. Система предельной ответственности. Предусматривает
возмещение ущерба как разницу между заранее
обусловленным пределом и достигнутым
уровнем дохода. Если в связи со страховым
случаем уровень дохода страхователя
оказался ниже установленного предела,
то возмещению подлежит разница между
пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска. Предусматривает
выплату страхового возмещения в размере
фактического ущерба, но не больше, чем
заранее установленная сторонами страховая
сумма. При этом весь ущерб в пределах
страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы
(второй риск) вообще не возмещается. Страховой
тариф, или брутто-ставка, — нормированный
по отношению к страховой сумме размер
страховых платежей. По эконом. содержанию
это цена страхового риска. Определяется
в абсолютном денежном выражении, в процентах
или промилле от страховой суммы в заранее
обусловленном временном интервале. При
определении страхового тарифа во внимание
могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства),
например, надежность, долговечность,
огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами
страхового тарифа являются нетто-ставка
и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы
страховщика на выплаты из страхового
фонда. Нагрузка — расходы на
ведение дела, т.е. связанные с организацией
страхования, а также заложенную норму
прибыли. Страховая
премия — оплаченный
страховой интерес; плата за страховой
риск в денежной форме. Страховую премию
оплачивает страхователь и вносит страховщику
согласно закону или договору страхования.
По экономическому содержанию страховая
премия есть сумма цены страхового риска
и затрат страховщика, связанных с покрытием
расходов на проведение страхования. Страховую
премию определяют исходя из страхового
тарифа. Размер страховой премии отражается
в страховом полисе. Объем поступления
страховой премии от всех функционирующих
страховщиков — один из важнейших показателей
состояния страхового рынка. Синонимами
термина "страховая премия" являются страховой
взнос и страховой
платеж. Срок
страхования — временной
интервал, в течение которого застрахованы
объекты страхования. Может колебаться
от нескольких дней до значительного числа
лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный
срок страхования, который действует до
тех пор, пока одна из сторон правоотношения
(страхователь или страховщик) не откажется
от их дальнейшего продолжения, заранее
уведомив другую сторону о своем намерении.
10. Страховые
термины и понятия, связанные
с расходованием средств
страхового
фонда.
Термины, связанные
с расходованием средств страхового
фондаСтраховой
риск — 1) вероятность
наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу
страхователя (застрахованного) в результате
страхового случая. 2) конкретный страховой
случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными
последствиями, которые могут причинить
ущерб. 3) конкретные объекты страхования,
по их страховой оценке соотнесенные со
степенью вероятности нанесения ущерба.
В этом значении термина различают крупные
(значительные), средние (усредненные)
и мелкие (незначительные) страховые риски. Страховое событие — потенциально
возможное причинение ущерба объекту
страхования. Страховое событие отличается
от страхового случая тем, что последнее
означает реализованную возможность причинения
ущерба объекту страхования. Страховой случай — фактически
произошедшее страховое событие, в связи с негативными
или иными оговоренными последствиями
которого могут быть выплачены страховое
возмещение или страховая сумма (стихийные
бедствия, аварии, катастрофы, последствия
чрезвычайных ситуаций, дожитие до определенного
возраста, травма, повлекшая постоянную
утрату трудоспособности или стойкое
расстройство здоровья, смерть.В практике
страхования термин несчастный
случай имеет два смысловых
значения( понимается наступившее вопреки
воле человека внезапное, кратковременное
событие (происшествие), повлекшее за собой
смерть или вред здоровью.Травмой при несчастном
случае называется внезапное повреждение
организма человека, произошедшее в короткий
промежуток времени. Несчастным случаем
называется также авария, катастрофа,
дорожно-транспортное происшествие, результатом
которых является смерть, увечье, гибель
или повреждение здоровья людей).В понимании
страхового случая стихийное
бедствие— это внезапно
возникающая локальная экологическая
ситуация, обладающая вредоносным воздействием.
При этом всегда имеет место сочетание
трех факторов стихийного бедствия: экстремальное
геофизическое событие (очаг катастрофы);
обусловленное им воздействие на поверхность
земли (фактор поражения);
неспособность населения со всеми общественными
структурами в достаточной степени противостоять
данному воздействию (уязвимость).
По степени распространения стихийное
бедствие может быть мгновенным (например,
землетрясение) или постепенным (например,
наводнение). Чрезвычайная ситуация — обстановка
на определенной территории, сложившаяся
в результате аварии, опасного природного
явления, катастрофы, стихийного или иного
бедствия, которые могут повлечь или уже
повлекли за собой человеческие жертвы,
ущерб здоровью людей или окружающей природной
среде, значительные материальные потери
и нарушение условий жизнедеятельности
людей. В понятие страхового случая также
входят обстоятельства непреодолимой
силы, не зависящие от воли и сознания
людей. Обобщенное название обстоятельств
непреодолимой силы — форс-мажор. Страховой акт — док-т или группа
док-ов, оформленных в установленном порядке,
подтверждающих факт, обстоятельства
и практику страхового случая. Страховой ущерб — стоимость
полностью погибшего или обесцененной
части поврежденного имущества по страховой
оценке. Исходя из подсчитанной суммы
страхового ущерба определяют величину
страхового возмещения, подлежащего выплате.
Сумма страхового ущерба равна сумме страхового
возмещения. Убыточность страховой суммы — эконом. показатель
дея-сти страховщика, характеризующий
соотношение между выплатами страхового
возмещения и страховой суммой. Позволяет
сопоставить расходы на выплаты с объемом
ответственности страховщика. В РФ за
основу при построении нетто-ставки принят
показатель убыточности страховой суммы,
рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой
суммы или в % в среднем за тарифный период.
Убыточность страховой суммы показывает
вероятность ущерба и используется для
контроля за изменением риска, для чего
сопоставляются фактический и тарифный
уровни убыточности. Показатель убыточности
страховой суммы формируется под влиянием
следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой
суммы, числа страховых случаев, числа
пострадавших объектов и суммы страхового
возмещения.