Шпаргалка "Страхование"

 

 

 

 

 

 

11. Принципы организации  страхового дела.

Страховые компании как часть экономической системыБольшое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимосвязанные с запросами клиентов к персоналу. Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции комме. банков, которые осуществляются по договоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму полиса детям после смерти второго супруга. Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции. Горизонтальная интеграция — это сосредоточение в руках небольшого числа крупных страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг. Вертикальная интеграция — проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность). Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.Диверсификация — расширение сферы дея-ти страховщика в различных предприятиях др.отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым делом. Страховые компании составляют основуинституциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов.Страховые компании подразделяют: по принадлежности: на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, госу.и правительственные; по хар-ру выполняемых операций: на специализированные (лич. или иму. страхование), универсальные и перестраховочные. по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные); по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: на крупные, средние и мелкие. Акционерное страховое общество — форма орг-ии страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые и открытые акционерные страховые общества, может включать в себя представительство, агентство, филиал.Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании. Общество взаимного страхования (ОВС) — форма орг-ии страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Правительственные страховые организации (ПСО) — неком. компании, деят-сть которых основана на субсидировании. Государственная страховая компания — публично-правовая форма орга-ии страхового фонда, основанная гос-м. Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Негосударственный пенсионный фонд — особая форма орг-ии личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста. Негосударственные (частные) пенсионные фонды в странах с развитой рыночной экономикой явл неотъемлемым элементом системы "встроенных стабилизаторов", сглаживающих влияние эконом. циклов на социальную сферу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13. Дополнительные  виды страхования.

Закон устанавливает несколько  видов страховых договоров в  зависимости от предмета страхования.

А) Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества; 
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; 
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Б) Личное страхование.

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другою названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста) или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая). Как видно из определения, договора личного страхования, особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица,

Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен. 
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри-обретателями признаются наследники застрахованного лица.

В) Обязательное страхование.

Законом может быть возложена  обязанность на отдельных лиц  осуществлять страхование при наступлении  конкретных обстоятельств.

Обязательному страхованию  подлежит жизнь, здоровье и имущество  определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию  подлежит риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с  другими лицами.

 

 

 

 

 

14. Принципы обязательного и добровольного страховании.

рынкаПо способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является гос-тво, которое в форме закона обязывает юр. и физ. лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физ.и юр. лица. Гос-во устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами всего общества. Обяз. страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых орг-ий, которым поручается проведение обяз. страхования. Имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Добровольное страхование —возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добр. страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. Добр. страхование имеет, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добр. страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добр. страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически или единовременно.Договоры добр. страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

15. Современное  состояние страхового рынка в  России.

Прогнозы и  ожидания  
Эксперты не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности. С одной стороны, государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.  
Что касается рынка в целом, то недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн до 1,6 трлн руб. (или 2,8–3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.  
Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.  
О развитии отдельных отраслей страхового рынка, его различных правовых и экономических проблемах мы продолжим разговор в следующих аналитических публикациях. Ближайшие из них будут относиться к секторам страхования жизни и перестрахования. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

16. Организационно-правовые  формы страховой деятельности.

 

Организационно-правовые формы страховой деятельности. Объе-

динения страховщиков

В соответствии с Законом РФ «Об организации  страхового дела в

Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разреше-

на только в  статусе юридического лица в любой  предусмотренной законо-

дательством организационно-правовой форме при условии получения ли-

цензии на осуществление страховой деятельности в установленном зако-

ном порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организацион-

но-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд осо-

бенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного

страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные

фонды.

Общество взаимного  страхования – форма организации  страхово-

го фонда на основе централизации средств посредством  паевого участия

его членов. «Общества  взаимного страхования осуществляют страхование

имущества и иных имущественных интересов своих  членов и являются не-

коммерческими организациями»

. Участник общества  взаимного страхо-

вания одновременно выступает в роли страховщика и страхователя. Соз-

дание обществ взаимного страхования характерно для объединений соб-

ственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собст-

венников гостиниц и т.д.). Выступая членом общества взаимного страхова-

ния, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по ре-

зультатам деятельности за год. Страхователям - участникам общества

взаимного страхования  принадлежат все активы компании. Общество вза-

имного страхования, как правило, является некоммерческой организацией.

Процесс дальнейшего  углубления специализации среди  страховщи-

ков привел к  образованию ряда перестраховочных компаний, осуществ-

ляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков

(подробно деятельность  перестраховочных компаний рассматривается  в

главе 8).

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма  организа-

ции страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям

по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста (органи-

зация страхования в негосударственных пенсионных фондах приведена в

главе 4).

Отдельно можно  выделить кэптивные страховые компании, совмест-

ные (с иностранными инвесторами) страховые компании и т.д. Все органи-

зационные формы страхования руководствуются законодательством о