Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Июня 2014 в 22:11, шпаргалка
Какими признаками можно охарактеризовать страхование как экономическую категорию?
Что представляют собой субъекты страхования?
Назовите функции страхования.
страхование как экономическая категория характеризуется комплексом следующих признаков:
1 это особое экономическое
2 страховое отношение является
эквивалентным обменным
содержанием страхового отношения выступает защита интересов определенного лица. 3Эта защита носит характер страховой защиты. В роли лица, чьи интересы подлежат страховой защите, может выступать как сам страхователь, так и иной субъект, когда объектом страхования выступает интерес иного, чем страхователь, лица - застрахованного лица;
страховая защита имеет юридическую, материальную и психологическую составляющие. 4 В материальном смысле страховая защита осуществляется путем выплаты страховщиком выгодоприобретателю страхового возмещения или страховой суммы (страховой выплаты), а также производства иных выплат, предусмотренных договором или законодательством о страховании;
5) целью страхования (как и назначением
страховой защиты) выступает защита
материального положения
6) обязанность производства
7) в зависимости от наступления или ненаступления страхового случая страховые отношения бывают двух видов: а) те, в которых страховая защита осуществляется без своей материальной составляющей, т.е. без производства страховой выплаты; б) те, в которых страховая защита связана с осуществлением страховой выплаты;
8) при рисковых видах страхования страховой случай носит вредоносный характер, а событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками случайности и вероятности своего наступления. Размер страховой выплаты при этих видах страхования в той или иной мере корреспондирует с размером вреда (убытка, ущерба), причиненного страховым случаем.
При безрисковом страховании страховой случай не обладает вредоносным характером и конструкция страхования выстраивается таким образом, что страховой случай обязательно должен произойти;
9) в целях обеспечения
10) при рисковом страховании сумма страховой выплаты, произведенной страховщиком в рамках конкретного страхового отношения страхователю, как правило, превышает сумму страховой премии, полученной этим страховщиком от данного страхователя. Поэтому деятельность страховщика основывается на множественности страховых отношений. Но поскольку страхуемый риск носит характер случайного события, то вероятность его наступления не охватывает всех страховых отношений. Отсюда страховые отношения, в которых страховая защита выразится в своей материальной составляющей - в производстве страховой выплаты, занимают меньший удельный вес в общей массе страховых отношений. Поэтому смысл деятельности страховщика заключается в том, чтобы охватить такое количество страхователей, при котором он был бы в состоянии при определенном размере платы за страхование (страховой премии) сформировать страховые фонды, позволяющие ему произвести страховую выплату тому из страхователей, который станет жертвой страхового случая. При этом страховая выплата будет произведена в размере, превышающем сумму уплаченной этим страхователем страховой премии.
Иначе говоря, при рисковых видах страхования возможность получить деньги (в форме страховой выплаты) в размере гораздо большем, чем было уплачено в форме страховой премии, выступает для страхователя стимулирующим моментом для заключения договора страхования. И напротив, то обстоятельство, что страховой случай с определенным страхователем может вовсе не произойти (и страховщику ему выплачивать ничего не придется), а при определенной массовости страхования этот случай заведомо произойдет лишь с некоторыми из страхователей, выступает стимулирующим моментом для страховщика. Плату за страхование он будет получать со всех, а страховую выплату производить лишь некоторым. При этом сумма полученных страховых премий, а также доходов, полученных от размещения средств страховых фондов, превышает сумму произведенных страховых выплат. На этом в принципе основана сама идея страхования как разновидности предпринимательской деятельности.
Субъектом страховых отношений могут являться дееспособные физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, гражданами иных государств, лица без гражданства, юридические лица, которые имеют в собственности имущество либо арендуют его. Правда, страховые компании по своему усмотрению могут предоставлять услуги, к примеру, только физическим лицам.
Субъект страховых отношений имеет право застраховать как собственное имущество, так и имущество, находящееся в собственности третьих лиц. Так, в случае оформление страховки рисков определенного предприятия человек, подписывающий договор и оформляющий документы может не являться собственником имущества. Физическое или юридическое лицо, в чьих интересах производится страхование, называется выгодоприобретателем. В течение всего срока действия страхового договора субъект страхования может изменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Разумеется, смена выгодоприобретателя не может служить поводом для освобождения лица, оформлявшего договор, от обязанности исполнять все его условия. Однако следует отметить, что в случае перехода прав на застрахованное имущество лицо, получившее права обязуется взять на себя выполнение всех условий страхового договора.
Помимо лиц, страхующих свои риски, к субъектам страхования относятся также и компании, предоставляющие страховые услуги. Для того, чтобы получить право на ведение страховой деятельности на территории России организация обязана пройти проверку и получить соответствующую лицензию. Для отслеживания и регулирования деятельности страховых компаний в России был создан Росстрахнадзор. В случае невыполнения взятых обязательств страховщик может быть лишен лицензии. Страховые компании помимо прописанных в законодательстве норм также в большинстве своем следует определенным правилам корпоративной этики, таким как: обеспечивать достойное обслуживание, соблюдать конфиденциальность, действовать таким образом, чтобы не опорочить страховую систему.
Нередки случаи, когда субъекты страхования
находятся между собой в тесной связке.
Такая ситуация, к примеру, складывается
в случае, если одним из субъектов является
страховая компания, а другим банк или
иное предприятие, тем или иным образом
объединенное с этой компанией. Договор
страхования зачастую заключается без
указания выгодоприобретателя. В случае
же со страхованием юридических лиц выгодоприобретателем
становится фирма. Таким образом, именно
фирма, а не конкретный человек являются
ответственными за исполнение условий
договора. Разумеется,
такого рода договор
заключается только
по поводу тех видов
рисков, которые не привязаны
к конкретным лицам.
Застраховать трудоспособность
определенного физического
лица таким способом
невозможно.
Страховые компании продолжают работать
над своими программами, все больше людей
в свою очередь задумываются о заключении
страховых договоров, а
значит развитие страхового
рынка будет продолжаться
с нарастающими темпами.
Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории. Рисковая функция страхования связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования. Предупредительная функция страхования реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. Социальная функция страхования связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя. В личном страховании дополнительно выделяется сберегательная функция страхования, которая связана с накоплением определенных денежных сумм по договорам личного страхования. Инвестиционная функция страхования состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др. Контрольная функция страхования – это обеспечение соответствия сформированных страховых резервов фактическим обязательствам страховой компании, а также контроль за размещением и использованием средств страховых резервов. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого контрольная функция реализуется в установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельствах и обеспечивается условиями заключенного договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы. |
Основополагающие принципы страхования
Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к определению объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой — к установлению качественных и количественных пределов страховой ответственности.
В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.
А) К основополагающим экономическим принципам страхования относятся: 1)
Принцип наличия страхового интереса; 2)
Принцип страхуемости риска; 3)
Принцип эквивалентности, 1)
Принцип наличия имущественного интереса
В страховании действует основополагающий принцип — «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу. Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. К примеру, в пункте 2 статьи 930 Гражданского кодекса РФ законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.
Принцип страхуемости риска
Риск лежит в основе страхования, и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.
Из вышеизложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков:
а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;
б) возможность экономической оценки риска;