Шпаргалка по "Страхованию"

по размораживанию трубопроводов;

по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.

Ущерб, явившийся следствием естественного износа и коррозии, не возмещается.

2.5 Страхование электронного оборудования

По договорам страхования электронного оборудования страховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков с эксплуатацией имущества.

Страховая компания не несет ответственности за дефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю. К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.).

Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

 

14. Дайте характеристику системам страхования.

Различают пять систем страхования:

Страхование по действительной стоимости – сумма страховых возмещений определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования; страховое возмещение равно величине ущерба.

Страхование по системе пропорциональной ответственности применяется при частичном страховании объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта и выплата страхового возмещения рассчитывается:  Q=T*S/W, где Q — страховое возмещение, T – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору, W – рыночная оценка объекта страхования. Для этой системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба. При этом степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования (S и W). Пример. Автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 2 тыс. долл. Страховое возмещение составит 50% суммы ущерба, т. е. 1 тыс. долл.

Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается. Этот метод применяется там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями и проще оценить ущерб, чем само имущество. В предыдущем примере, если ущерб составит 5 тыс. долл., страхователь получит только 3 тыс. долл.

Система предельной ответственности – возмещение убытков в твердо установленных границах. Для этого определяется минимальный и максимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

Страхование по  восстановительной стоимости – величина страхового возмещения определяется как цена нового имущества соответственного вида без учета его износа. Предусматривается полная страховая защита, то есть страхователь получает новое имущество, а поврежденное переходит в собственность страховщика. Страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования.

 

 

 

 

15. На какие виды страхования необходимо лицензирование?

 Классификация видов страхования, введена Федеральным Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием  периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием  страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного  транспорта (за исключением средств  железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного  транспорта;

8) страхование средств воздушного  транспорта;

9) страхование средств водного  транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических  лиц, за исключением транспортных  средств и сельскохозяйственного  страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных  средств;

14) страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного  транспорта;

16) страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного  транспорта;

18) страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

19) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим  лицам;

21) страхование гражданской ответственности  за неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских  рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003, страховщиками являются "юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Дополнительными поправками от 7 марта 2004г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст.32 данного закона, специально и не выделен в классификации видов страхования.

Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности. Основные дефекты сводятся к следующему:

- отсутствие такого вида, как  страхование различных видов  профессиональной ответственности (отнесение его к какому-либо  иному классу невозможно с  точки зрения существа и техники  осуществления данного вида страхования),

- отсутствие отдельного вида  страхования (расходов) выезжающих  за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом  страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,

- страхование специальных видов  ответственности (например, страхование  ответственности директоров и  должностных лиц и т.п.),

- неоднозначной является правомерность  отнесения добровольного медицинского  страхования к личному рисковому  страхованию, если говорить о  перспективе полного отказа от  системы прикрепления в пользу  введения полноценной рисковой  системы страхования медицинских  расходов.

Ситуация может оказаться неразрешимой без соответствующих изменений законодательства.

 

16. Что представляет собой обязательное страхование, какие существуют его виды? Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, т.е. самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для страхователя принудительным.

Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

В целом же обязательное государственное страхование характеризуется следующими признаками:

1) интерес к страхованию определяется  заинтересованностью государства  в нормальном кадровом обеспечении  своего аппарата, что достигается  путем предоставления определенных  материальных гарантий своим  служащим в виде их страхования;

2) страхование осуществляется за  счет того или иного государственного  денежного фонда;

3) либо в качестве страхователя  выступает государство в целом, либо оно обязывает выступить  в данном качестве определенные  государственные организации;

4) страхование осуществляется в  целях защиты третьих лиц (а  именно государственных служащих  определенных категорий), т.е. для  данной страховой конструкции  характерно отделение фигуры  страхователя от застрахованного  лица, одновременно являющегося  выгодоприобретателем. В силу этого  объектом страхования выступает  определенный законом имущественный  интерес застрахованного лица. Предметом  страхования могут выступать  жизнь, здоровье и имущество застрахованного;

5) страховой случай увязывается  с выполнением служебных обязанностей  государственными служащими..

Особенностью обязательного государственного страхования выступает то, что оно может осуществляться не только путем заключения договора страхования, но и непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании (т.е. допускается бездоговорное страхование). Кстати, имеется особенность и в юридической форме актов, которыми устанавливается страхование: просто обязательное страхование может быть установлено только законом, обязательное государственное страхование может быть установлено, как сказано, и "иными правовыми актами".

Обязательные виды страхования

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

ОМС представляет собой систему государственных гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации .

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

Объектами данного вида страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органо ). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из феде ральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования .