Шпаргалка по "Страхованию"

21. Назовите существенные условия договора страхования.

2.1. Содержание договора  страхования 
По договору страхования страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату. 
Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной. 
Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста. 
Предмет договора не совпадает с объектом договора. 
Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо, кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации. 
Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования. 
2.2. Условия, названные существенными в ГК РФ  
Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор незаключенным[5]. 
К существенным условиям договора страхования относятся: 
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия: 
а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
в) о размере страховой суммы; 
г) о сроке действия договора; 
2) по договорам личного страхования условия: 
а) о застрахованном лице: 
б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 
в) о размере страховой суммы; 
г) о сроке действия договора. 
По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным. 
При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск. 
Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: 
- форс-мажор; 
- стихийные бедствия; 
- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая. 
Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем. 
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Таким образом, страховая сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. 
Срок договора – это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды[7], или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов. 
Страховой премией - является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В практике также применяется термин «платеж». Термин «премия» пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения, называемые «бодмерея». Отправляясь в плавание с грузом или в караванную перевозку, торговец заключал договор с кредитором о получении им кредита под залог корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части кредитор терял весь или часть переданного им капитала. При удачной перевозке кредитор получал назад капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли) 
Размер страховой премии исчисляется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются с помощью научных данных страховой математики и статистик, накапливающих сведения и устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которых производится страхование. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходя из условия, что средств собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по конкретному виду страхования. 
По договору имущественного страхования сторонами может быть установлена франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера (невозмещаемая часть убытка)[9]. Франшиза может быть условной или безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. В случае если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается суммы франшизы. 
По договорам страхования ответственности выплата страхового возмещения осуществляется также в пределах страховой суммы, установленной по соглашению сторон. Характерной особенностью данного вида договора является то обстоятельство, что выгодоприобретателем по страхованию ответственности является третье лицо, даже если договор заключен в пользу страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится только потерпевшему[10]. 
 

22. В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения?

Освобождение страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство.

Это освобождение предусмотрено ст. ст. 962 - 965 ГК.

основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты могут быть два вида деяний страхователя, явившихся причиной страхового случая: 1) направленных на его возникновение; 2) способствующих его наступлению. Различие здесь в степени опосредованности между действиями страхователя и страховым событием. В первом случае причинная связь между действием и событием является непосредственной (например, страхователь поджигает застрахованный от пожара дом), во втором эта связь носит опосредованный характер (например, страхователь не закрепляет надлежащим образом застрахованный груз). Однако в любом случае действия страхователя должны быть основной причиной события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Для возникновения оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты не имеет значения, образуют ли действия страхователя состав уголовного преступления или административного проступка. Достаточно, чтобы эти действия, во-первых, были умышленными, во-вторых, выступали причиной страхового случая.

Если страховой случай произошел вследствие неосторожности страхователя, то это может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если, во-первых, страхование носит имущественный характер, во-вторых, неосторожность является грубой, в-третьих, это предусмотрено законом. При личном страховании даже грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы.

 согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик  не освобождается от выплаты  страхового возмещения по договору  страхования гражданской ответственности  за причинение вреда жизни  или здоровью, если вред причинен  по вине ответственного за  него лица. Эта ситуация была  нами проанализирована при рассмотрении  имущественного страхования.

Второе исключение из общего правила предусмотрено п. 3 ст. 963 ГК. Согласно этому пункту страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

При этом не имеют значения мотивы самоубийства: совершено ли оно из желания покончить с жизнью или же самоубийца осознанно пошел на это в целях улучшения материального положения своих родственников за счет получения страховой суммы.

Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст. 964 ГК. 

Данная статья предусматривает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

2) военных действий, а также маневров  или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений  всякого рода или забастовок.

Согласно п. 2 ст. 964 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Изъятие имущества может производиться в порядке и по основаниям, предусмотренным ст. 237 ГК и ст. 171 Уголовно-процессуального кодекса; конфискация - по основаниям, предусмотренным ст. 243 ГК; реквизиция - по основаниям, предусмотренным ст. 242 ГК; арест - по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 134 Гражданского процессуального кодекса и п. 1 ст. 76 Арбитражного процессуального кодекса. Уничтожение имущества по приказу государственных органов может иметь место по различным основаниям (например, уничтожение больного скота по предписанию органов ветеринарного надзора).

Норма, предусмотренная п. 2 ст. 964 ГК, является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено страхование по поводу именно данных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая. Но при этом должны быть учтены требования п. 1 ст. 928 ГК, не допускающего страхование противоправных интересов.

Пункт 3 ст. 962 ГК устанавливает, что страховщик освобождается также от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая. Хотя речь идет об освобождении страховщика от возмещения убытков, но, как уже сказано выше, следует иметь в виду освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, вследствие чего страховщик не в состоянии воспользоваться своим правом на суброгацию (п. 4 ст. 965 ГК).

Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ГК содержит еще один институт - отказ в страховой выплате. О нем говорит п. 2 ст. 961 ГК, согласно которому данный отказ может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

Таким образом, невыплата страхового возмещения (страховой суммы) может производиться на основании как освобождения страховщика от такой выплаты, так и наличия у него права на отказ в такой выплате.

В связи с этим возникают вопросы: чем освобождение от выплаты отличается от отказа и что собой они представляют? К этому надо добавить, что Кодекс торгового мореплавания знает еще институт "освобождения страховщика от ответственности", который также требует своего анализа применительно к названным освобождению и отказу.

23. Когда прекращается договор страхования?

 Договор страхования прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых договоров. Предусмотрены следующие случаи прекращения договоров страхования: 1) истечение срока действия; 2) исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем; 3) неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; 4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования; 5) ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ; 6) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; 7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; 8) требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

24. Назовите основные права и обязанности страхователя по договору страхования.

 Права страхователя. Страхователь имеет право:

1. требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;
2. получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;
3. застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);
4. назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;
5. заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;
6. получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;
7. получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;
8. возместить моральный вред;
9. обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ).

Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.

Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.

25. Назовите основные права и обязанности страховщика по договору страхования

1. Страховщик вправе:

1) при заключении договора обязательного  страхования и в течение срока  его действия проводить за  свой счет экспертизу опасного  объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен  в результате аварии на опасном  объекте, максимально возможного  количества потерпевших и (или) уровня  безопасности опасного объекта, в том числе с привлечением  специализированных организаций  и (или) специалистов;

2) в письменной форме запрашивать  у федерального органа исполнительной  власти, осуществляющего в пределах  своей компетенции функции по  контролю и надзору в области  безопасности соответствующих опасных  производственных объектов или  гидротехнических сооружений, федерального  органа исполнительной власти, уполномоченного  на решение задач в области  защиты населения и территорий  от чрезвычайных ситуаций, иных  органов государственной власти, органов местного самоуправления, наделенных соответствующей компетенцией, и получать от них документы, содержащие сведения о выполнении владельцем опасного объекта (страхователем) норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации;