Шпаргалка по "Страхованию"

Обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

1)физические лица, выполняющие  работу на основании трудового  договора (контракта), заключенного  со страхователем;

2)физические лица, осужденные к  лишению свободы и привлекаемые  к труду страхователем.

Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового  договора, подлежат обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Данный вид страхования предусматривает  обеспечение социальной защиты работников посредством:

–возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

–снижения уровня профессионального  риска;

–финансирования предупредительных  мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховые взносы при обязательном социальном страховании вносятся в  Фонд социального страхования РФ (в дальнейшем – ФСС). Фонд является специализированным финансово-кредитным  учреждением при Правительстве Российской Федерации. Денежные средства и иное имущество, находящиеся в оперативном управлении Фонда, а также имущество, закрепленное за подведомственными Фонду санаторно-курортными учреждениями, являются федеральной собственностью (п. 2 Положения о Фонде социального страхования Российской Федерации, утв. постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994г. №101).

Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС  по месту своего нахождения. Заявление  о постановке на учет подается в  течение 10 дней с момента государственной регистрации. Данный факт подтверждается выдачей страхового свидетельства, в котором указывается страховой номер и устанавливается страховой тариф. Тарифы утверждаются ежегодно федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска.

Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими основной вид деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13. Добровольное  страхование от несчастных случаев

 

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования  заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования  от несчастных случаев объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  застрахованного лица.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

Страхователь с письменного  согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту – выгодоприобретатель на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

В период действия договора страхования  выгодоприобретатель, назначенный  в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

Данный договор страхования  подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую  компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления  страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся  в период действия договора страхования  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения  страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

К страховым случаям относятся  травмы, несчастные случаи, отравления и др.

В обязанности страхователя по договору страхования входит:

–сообщить страховщику достоверную  информацию о застрахованном, о себе, если застрахованный и страхователь является одним лицом;

–при наступлении страхового случая сообщить о нем страховщику и  представить необходимые документы;

–уплатить страховщику страховой  взнос (страховую сумму).

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию.

Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в  списке застрахованных, который прилагается  к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц.

Страховой взнос определяется в  процентах от страховой суммы  в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования  более одного года страховой взнос  определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.

Страховщик имеет право к  базовой тарифной ставке применять  повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Страховой взнос по договору страхования  уплачивается страхователем наличными  деньгами или путем безналичных  расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок – единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.

Договор страхования вступает в  силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

Договор страхования оформляется  на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.

В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению  страхователя выписывает дубликат, о  чем на дубликате полиса делается соответствующая запись. Утраченный страховой полис признается недействительным, и никакие претензии по нему не принимаются.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

14. Объект страхования  от несчастного случая и страховое  покрытие

 

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая. 
Объем страховой ответственности (страховых обязательств) страховщика определяется перечнем конкретных страховых рисков (случаев), от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

В зависимости от числа  страховых случаев, включаемых в  договор страхования, в сравнении  с их полным перечнем, предусмотренным правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование  от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности указанных в ранее случаев (см. оглавление). Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности по всем установленным правилами страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследствие несчастного случая.

При добровольном страховании  страхователь по своему усмотрению может заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь страховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности. 
Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.

Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

В договорах страхования  от несчастных случаев, относящихся к личному страхованию, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм. 
В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового (единого) размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

Объем страховой ответственности  при страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым предоставляется более широкий выбор вариантов страхования от несчастных случаев для страхователей (застрахованных). Предусматривается, в частности, действие страхования (страховой защиты) по договору:

• в течение 24 ч в сутки;
• во время исполнения служебных обязанностей и нахождения в пути на работу и обратно;
• во время исполнения служебных обязанностей.