Анализ кредитного портфеля

3 Продолжить работу по обеспечению банка новейшей оргтехникой.

4 Продолжить работу по созданию валютных активов (кредитов) для выравнивания ОВП и повышению доходности валютных операций. Организовать работу по увеличению оборотов покупки-продажи, доходности.

5 Повышение общего и профессионального  уровня сотрудников ОАО «Сбербанк  России» и его структурных  подразделений. Организация учебы  на всех уровнях (сотрудников) и  всех направлениях банковской  деятельности.

6 Совершенствование рекламной  политики Банка и офиса в  целом с использованием единого  информационного пространства в  сибирском регионе.

Выполнение миссии ОАО «Сбербанк России» и реализация сценария «модернизации» (в том числе совершенствование качества кредитного портфеля) требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1 Принципиально важным направлением  развития Банка станет максимальная  ориентация на клиента и, в  этом смысле, превращение Сбербанка  в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк посредством своих  структурных подразделений будет  стремиться удовлетворить максимальный  объем потребностей в финансовых  услугах каждого своего клиента  и тем самым максимизировать  свои доходы от каждого набора  клиентских отношений. Это также  означает, что качество и глубина  взаимоотношений с клиентом, а  также навыки и возможности  ОАО «Сбербанк России» в области  продаж и обслуживания, которые  обеспечат поддержание и развитие  этих отношений станут важной  основой конкурентного преимущества  Банка. С практической точки зрения, для того, чтобы ориентация на клиента не осталась лозунгом, ОАО «Сбербанк России» существенным образом должен изменить очень многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице, и заканчивая новой моделью клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и процедур в бэк и мидл офисе (подразделения и функции, связаны с сопровождением клиентских операций).

2 Реализация выбранного сценария  «модернизации» предполагает комплексную  перестройку процессов и систем  и их перевод на новую «промышленную»  основу. Подобная «индустриализация»  систем и процессов в Банке  повысит уровень управляемости  и масштабируемости, снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмент повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего банка. Это также потребует существенного развития информационных систем, применяемых сегодня в ОАО «Сбербанк России».

В результате используемые системы не только смогут «справляться» с масштабом операций банка, но позволят Банку сделать масштаб своих операций важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с планами консолидации бэк и мидл офисных функций, а также с построением новых систем управления кредитными рисками. Однако эти изменения также весьма значимо затронут и бизнес - подразделения ОАО «Сбербанк России», в частности, в контексте построения систем управления взаимоотношениями с клиентами и поддержки работы с ними в корпоративном и розничном бизнесе.

3 Индустриализация позволит повысить  эффективность, управляемость и  качество, принципиально и «разово»  меняя логику работы систем  и процессов «сверху - вниз». Руководство  Банка глубоко убеждено, что этого  недостаточно для выполнения  стратегических целей и миссии  банка? Важнейшим элементом стратегии  развития Банка является внедрение  идеологии постоянного совершенствования  и развития на всех уровнях  и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед  собой Банк - сделать эффективность  и качество делом каждого сотрудника  в каждом подразделении, вовлечь  как рядовых сотрудников, так  и руководителей Банка в каждодневный  процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать  себя активными участниками процесса  развития Банка, а не просто  пассивными исполнителями. Для достижения  этого третьим направлением изменений  станет формализация Производственной  Системы Сбербанка, как новой  идеологии управления им.

Разрабатываемый на базе технологий Lean (системный подход к определению и сокращению потерь в различных сферах деятельности) - основан на подходах к оптимизации и управлению производственными процессами, впервые предложенных компанией Тойота. Особенностью данного подхода применительно к банковской сфере является комплексное сочетание инструментов оптимизации процессов, поддерживающих постоянное совершенствование деятельности управленческих механизмов и систем, а также изменения менталитета и подходов к своей работе сотрудников банка.

Одно из основных понятий «Кайзен» («кай» -- изменение, «зен» -- хорошо): идеология маленьких, но постоянных изменений к лучшему - непрерывное совершенствование производственных процессов, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по направлениям «снизу-вверх»), создание в ОАО «Сбербанк России» систематической способности к обновлению и самосовершенство-ванию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних подразделений, однако, поэтапно система ПСС получит почти повсеместное распространение.

4 Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, ОАО «Сбербанк России» ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие активных операций и на международных рынках, как одно из приоритетных направлений. При этом ОАО «Сбербанк России» понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас (причем во всех структурных подразделениях Банка).

В настоящее время разработана Стратегия развития ОАО «Сбербанк России» до 2014 г., предполагает внедрение новых банковских продуктов и услуг, укрепление на мировом рынке. Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить свои позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках реализации данной стратегии ОАО «Сбербанк РФ» ставит перед собой цели:

1 Финансовые результаты: увеличение  объема прибыли к 2014 г. более чем  в три раза при снижении  отношения операционных затрат  к чистому операционному доходу  на пять процентных пунктов, что  позволит поддерживать рентабельность  капитала Банка на уровне не  ниже 20 %.

2 Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России  навыки в области клиентской  работы, лидерство по качеству  обслуживания, современная система  управления рисками, сопоставимые  с лучшими мировыми аналогами  управленческие и операционные  процессы и системы, адекватная  требованиям и масштабам бизнеса  ИТ - платформа, корпоративная культура, нацеленная на самосовершенствование Банка и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, «позитивный» бренд, также высокая степень лояльности клиентов.

3 Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема  и значимости международных операций  за счет роста на рынках  стран СНГ и Восточной Европы  постепенного увеличения присутствия  на рынках Китая и Индии. Увеличение  доли чистой прибыли, полученной  за пределами России до 7 %, в  том числе за счет дополнительных  приобретений. Успешное достижение  поставленных целей будет способствовать  росту рыночной капитализации  и выдвижению банка в число  лидирующих финансовых институтов  мира.

Таким образом, потенциал повышения эффективности управления операциями (в том числе активными) в ОАО «Сбербанк России» имеется.

Интенсивный рост российского кредитного рынка, вызванный бурным освоением банками сектора розничного кредитования, повлек за собой возникновение и развитие организаций, объектом деятельности которых являются отдельные составляющие кредитного процесса. Например, оценка кредитоспособности заёмщиков и залогового обеспечения, страхование кредитов, урегулирование просроченной задолженности и т.д. Очевидно, что данные организации имеют совершенно разные задачи и функции, но единое предназначение - обеспечение бесперебойного кредитного процесса с одновременным снижением уровня сопутствующих ему банковских рисков, т.е. представляют то, что можно обозначить, как «инфраструктура кредитования». Для банковского сектора развитие инфраструктуры кредитования имеет большое значение. Данное обстоятельство обусловлено, прежде всего, тем, что банки, осуществляя взаимодействие с организациями, входящими в её состав, приобретают дополнительные инструменты, позволяющие управлять кредитным риском и, соответственно, минимизировать его уровень. Кроме того, банки получают прекрасную возможность снижать свои издержки по организации кредитного процесса, одновременно повышая его качество.

До сих пор среди специалистов банковского дела нет единства и четкости понимания состава субъектов инфраструктуры кредитования, достаточно ограниченно представляется круг решаемых ею задач, не определены окончательно законодательные рамки, регулирующие деятельность отдельных организаций и т.д. Сегодня довольно широко распространено мнение, что основным объектом инфраструктуры кредитного процесса является кредитование населения, а к её субъектам относятся лишь кредитные бюро и коллекторские агентства. Иногда упоминается лизинг и факторинг, а так же экспресс-кредитование, которые на самом деле являются видами или способами кредитования и, строго говоря, не могут быть отнесены к элементам инфраструктуры кредитного процесса. Поскольку инфраструктура кредитования представляет собой систему, по сути обслуживающую кредитные отношения между банком и заёмщиками - с момента их возникновения и до прекращения, - то, соответственно, состав этой системы является гораздо более обширным. Компании, осуществляющие профессиональную оценку залогового обеспечения заёмщиков и их финансового состояния, агентства по страхованию кредитов, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, компании-разработчики программного обеспечения кредитного процесса, консалтинговые компании. Этот список организаций-субъектов инфраструктуры кредитного процесса является далеко не исчерпывающим и более того, по мере развития кредитных продуктов он будет иметь тенденцию к своему расширению.

В рамках данной работы, в качестве мероприятий по повышению качества кредитного портфеля в банке (Дополнительный офис) предлагается привести в порядок и наладить в ОАО «Сбербанк России» инфраструктуру кредитования: формирование банком мнения о заёмщике, оценка возможных рисков и принятие кредитного решения, страхование кредита и возврат задолженности, а также максимальная автоматизация процесса кредитования.

В настоящее время сбором, хранением и предоставлением информации о заёмщиках (как юридических, так и физических лицах) занимаются бюро кредитных историй. Бюро (БКИ) предоставляет возможность коммерческим банкам оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей. В свою очередь, заёмщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате, банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем, может снизить стоимость заимствований. Определение объективной рыночной стоимости предмета залога - движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов, - является задачей соответствующих компаний-экспертов по профессиональной оценке. Следует отметить, что их деятельность не ограничивается рамками залогового обеспечения. Кредитные организации, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заёмщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных заёмщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам в анализе рисков, адекватной ориентации в хозяйственных процессах, а также распоряжении имуществом должников.

Следует отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитным риском. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его. Последствие возникновения кредитного риска - просроченная задолженность - является объектом деятельности таких организаций-субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства. Коллекторство - относительно новый вид бизнеса для России, ориентирующийся пока что только на потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной.

Однако уже в краткосрочной перспективе деятельность агентств расширится по масштабу и качеству. Например, в мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание условий для коллекторства. Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство не ограничивается только потребительским кредитованием - кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, и они тоже представляют интерес для коллекторов.