Анализ кредитного портфеля

Формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы неисполнения) Банк в порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам (кредитам).

Вышеперечисленные мероприятия позволяют указанному Банку сохранить жесткий контроль над качеством корпоративного кредитного портфеля и обеспечить высокий уровень надежности кредитных вложений.

В рекомендательной части (третий раздел работы) представленной работы были разработаны мероприятия (направления) по повышению эффективности управления кредитными операциями в банке. В качестве указанных мероприятий для ОАО «Сбербанк России» (в том числе Дополнительного офиса № 9070/098) были предложены - сотрудничество с коллекторскими агентствами и максимизация доходов через осуществление в банке эффективной процентной политики. Сотрудничество с коллекторскими агентствами повлечет за собой возврат большей части проблемных кредитов, а применение эффективной процентной политики принесет рост доходов ОАО «Сбербанк России» (офиса № 9070/098) и увеличение ее рентабельности.

Наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Внедрение данной программы в банке существенно улучшат условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить в Дополнительном офисе клиент - до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса», либо автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса», что и смогут обеспечить новые условия предлагаемые условия автокредитования в Банке.

Наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Улучшение условий автокредитования позволит Банку максимально расширить свою клиентскую базу. Внедрение в дополнительном офисе автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов на 5 %. Внедрение данных кредитных продуктов позволить сделать кредитный портфель банка (офиса) более двиверсифицированным и расширить круг корпоративных клиентов банка.

Список использованных источников

1 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-I (в ред. от 21.11.2011 329-ФЗ): СПС - Консультант Плюс.

2 О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (принят ГД 22.12.04) (ред. от 11.07.2011 200-ФЗ): СПС - Консультант Плюс.

3 Бабичева Ю.А. Банковское  дело. - М.: Экономика, 2011. - 305 с.

4 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. - М.:А и К, 2010.- 460 с.

5 Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Вэлби, 2011. - 755 с.

6 Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 590 с.

7 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Век, 2010. - 667 с.

8 Букато В.И., Головин  Ю.В. Банки и банковские операции  в России: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 367 с.

9 Бухвальд Б. Техника банковского  дела : справочная книга и руководство / Пер. с нем. А.Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2011. - 234 с.

10 Валенцова Ю.А. Анализ деятельности  коммерческого банка: Учебно-методическое  пособие. - М.: Банки и биржи, 2010. - 340 с.

11 Введение в банковское дело: словарь-справочник / Сост. Л.В. Акимова и др. - Владивосток: Изд-во Дальневосточ. ун-та, 2011. - 104 с.

12 Головин Ю.В. Банки и банковские  услуги в России: Учебно-практическое  пособие для вузов. - М.: Финансы  и статистика, 2010 - 416 с.

13 Грязнова А. Г. Финансово кредитно  энциклопедический словарь. - М.: Финансы  и статистика, 2010. - 1168с.

14 Жарковская Е.П. и др. Банковское  дело: Курс лекций для финансовых  и экономических вузов. - М.: Омега-Л, 2010. - 472 с.

15 Жуков Е.Ф. Банки и банковские  операции: Пособие для вузов. - М.: Высшее образование, 2011. - 475 с.

16 Жуков Е.Ф. Банковские операции. - М.: Перспектива, 2010. - 200 с.

17 Итоги и тенденции автокредитования  в 2010 году.

18 Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Проспект, 2010. - 353 с.

19 Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Юристъ, 2011. - 751 с.

20 Краткий анализ ситуации на  рынке ипотечного кредитования  в РФ в 2010 году / Очет подготовлен  Т. Файнблит, руководителем проекта  Департамента методологии и маркетинга  «Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию».

21 Крючкова П.В. Финансовые услуги  для населения: исследования и  информация. - М.: Высшее образование, 2010. - 72 с.

22 Лаврушин О.И. Банковская деятельность. - М., Вэлби, 2010. - 576 с.

23 Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2011. - 453 с.

24 Литвинов Е. О. Тенденции и проблемы  развития рынка кредитования  физических лиц на современном  этапе / Е.О. Литвинов // Современная  социально-экономическая трансформация  России: ориентиры и итоги в  контексте глобализации и регионализации: Материалы Международной научной  конференции. Сборник научных статей. - Краснодар, КубГАУ, 2011.

25 Масленченков Ю.С. Банковское  дело: Учебник.- М.: Век, 2010. - 399 с.

26 Молчанов А. В. Коммерческий банк  в современной России: теория  и практика. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 450 с.

27 Мурычев А.В. Развитие розничного  банковского бизнеса в регионах  России // Деньги и кредит. - 2010. - № 3. - С. 27-30.

28 Новикова И.А. Банковские операции: Учебное пособие. - Новосибирск: Новосибирское  книжное издательство, 2011. - 224 с.

29 Основы банковской деятельности: Учебное пособие для студентов  вузов / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финстатинформ, 2007. - 716 с.

30 Павлов И.П. Банковское дело: Учебник  для вузов. - Чебоксары: Чебоксарский  корпоративный институт, 2010. - 380 с.

31 Панова Г.С. Банковское обслуживание  частных ли: Учебное пособие. - М.: Вузовский учебник, 2011. - 352 с.

32 Панова Г.С. Кредитная политика  коммерческого банка: Учебно-методическое  пособие. - М.: Банки и биржи, 2010. - 464 с.

33 РБК Кредит. Как развивался  рынок потребительского кредитования  в 2010 году / Н. Трушина.

34 Садвакасов К.К. Коммерческие  банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. - 160 с.

35 Тавасиева А.М. Банковское дело. - М.: Проспект, 2007. - 416 с.

36 Усоскин В.М. Современные коммерческие  банки. - М.: Финансы и статистика, 2011.- 320 с.

37 Челноков В.А.. Банки и банковские  операции: Учебник для студентов  высших учебных заведений. - М.: Высшая (Вышейшая) школа, 2010. - 272 с.

38 Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2001. - 286 с.

39 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих  банков: российский и зарубежный  опыт. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 160 с.

40 Экономический анализ деятельности  банков: Учебник / Под ред. Л.Г. Соловьевой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 322 с.

Приложение А

(обязательное)

Структура и динамика кредитного портфеля банка по срокам кредитования по физическим лицам

Виды кредитов	2008, тыс.р.	Уд. вес, %	2009, тыс. р.	Уд. вес, %	2010, тыс. р.	Уд. вес, %	Изменение, тыс. р. 2010/2009	Темп роста, %
на срок от 31 до 90 дней	138,31	0,019	164,85	0,015	4169,386	0,26	4031,08	3014,57
на срок от 91 до 180 дней	15505,016	2,13	16265,629	1,48	21648,74	1,35	6143,72	139,624
на срок от 181 дня до 1 года	267224,94	36,71	402684,23	36,64	599269,1	37,37	332044,119	224,26
на срок от 1 года до 3 лет	384131,3	52,77	503904,8	45,85	719539,8	44,87	335408,508	187,32
на срок свыше 3 лет	60709,779	8,34	175734,74	15,99	258822,7	16,14	198112,875	426,33
Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»)	211,10	0,029	219,81	0,02	272,61	0,017	61,51	129,14
Итого	727935	100	1099029	100	1603610	100	875675	220,30