Анализ кредитного портфеля

 

Как видно из таблицы 2.3, Дополнительный офис ОАО Сбербанка РФ № 9070 / 098 кредитует преимущественно негосударственные коммерческие организации. Доля данного сектора составляла в 2008 году в кредитном портфеле банка 98,31 %, а в 2010 году - 96,75 %. То есть за период доля коммерческих негосударственных организаций снизилась на 1,56 %. В то же время наблюдается увеличение кредитования коммерческих организаций (кроме федеральной собственности) на 0,07%. За анализируемый период наблюдается снижение таких форм заемщиков как негосударственные финансовые организации - на 0,52 %, коммерческие организации, находящиеся в федеральной собственности, негосударственные коммерческие организации в федеральной собственности и негосударственные некоммерческие организации - полное их отсутствие в кредитном портфеле в 2010 году. Более наглядно структура выданных кредитов в 2010 году представлена на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 - Структура выданных кредитов по организационно-правовым формам предприятий-заемщиков

Отраслевая структура кредитного портфеля банка (Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) представлена в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Отраслевая структура кредитного портфеля банка

Субъекты кредитования по отраслям экономики	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %
Торговля	797727,7	47	838341,9	41,9	2500510,6	49
Промышленность, в том числе рыбодобывающая и рыбоперерабатывающая	322485,7	19	440179,52	22	1071647,4	21
Телекоммуникации	118810,5	7	170069,36	8,5	459277,47	9
Финансы	118810,5	7	138056,3	6,9	153092,49	3
Строительство	84864,65	5	82033,456	4,1	204123,32	4
Добыча полезных ископаемых	67891,72	4	68027,744	3,4	102061,66	2
Сельское хозяйство	50918,79	3	32013,056	1,6	51030,83	1
Нефтегазовая и химическая отрасли	16972,93	1	22009,976	1,1	102061,66	2
Сфера обслуживания	16972,93	1	66026,928	3,3	153092,49	3
Энергетика	16972,93	1	40016,32	2	51030,83	1
Органы государственной власти	0	-	40016,32	2	51030,83	1
Транспорт	0	-	20008,16	1	51030,83	1
Прочие	84864,65	5	44017,952	2,2	153092,49	3
Всего предоставлено кредитов	1697293	100	2000816	100	5103083	100

 

В 2008 году отраслевая структура кредитного портфеля Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 выглядела следующим образом: наибольшую долю занимают торговые предприятия- 47 %, производственные предприятия занимали 19%, предприятия телекоммуникационной и финансовой отраслей - соответственно по 7 %, строительные предприятия - 5%. Доля остальных предприятий незначительна. В 2010 году в отраслевой структуре кредитного портфеля банка произошли следующие изменения: наблюдается увеличение доли торговых предприятий с 41,9 % до 49 %, снижение доли производственных предприятий с 22 % до 21 %, телекоммуникационной отрасли с 8,5 % до 9 %. Понимая, что малый и средний бизнес - основа развития конкурентной экономики, Банк в анализируемом периоде уделял особое внимание вопросам финансирования данного сегмента. Проводимая кредитная политика позволила банку создать активы высокого качества и доходности. Банком созданы в полном объеме резервы на возможные потери по ссудам согласно требованиям Банка России. Анализ кредитного портфеля по срокам кредитования представлен в таблице 2.5.

Таблица 2.5 - Динамика структуры кредитного портфеля по срокам кредитования

Виды кредитов по срокам кредитования	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %
«Овердрафт» (кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете	3379	0,19	59920	2,99	172723	3,38
Краткосрочные кредиты (от 1 до 180 дней)	608869	35,87	735958	36,78	1454984	28,51
Среднесрочные кредиты (от 180 дней до 1 года)	508987	29,99	625023	31,24	2415043	47,33
Долгосрочные кредиты (свыше 1 года)	576058	33,94	579915	28,98	1060333	20,78
Всего предоставлено кредитов	1697293	100	2000816	100	5103083	100

 

Как видно из таблицы 2.5, в структуре кредитов, предоставленных юридическим лицам, преобладают среднесрочные кредиты (до 1 года). По состоянию на 01.01.2009 г доля среднесрочных кредитов занимала в кредитном портфеле банка 29,99 %, увеличившись за период до 47,33 %. На втором месте в кредитном портфеле банка в 2010 году находились краткосрочные ссуды (их доля на 01.01.2011 составляла 28,51 %). Доля данных кредитов снизилась с 2008 года по 2010 год на 7,36 %. Доля долгосрочных кредитов на 01.01.2011 г составляла 20,78 %, снизившись за период на 13,6 %. Наименьшую долю в кредитном портфеле банка занимают кредиты «овердрафт» - 3,38% в 2008 году.

Более наглядно динамика кредитного портфеля Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ по срокам кредитования представлено на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 - Динамика и состав кредитного портфеля Дополнительного по срокам кредитования за 2008-2010 гг.

Анализируя структуру кредитного портфеля банка (Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) по видам валют (таблица 2.6), можно отметить, что наибольшую долю кредитов банк предоставляет в рублях (75,36 % в 2010 году). Это может быть вызвано нестабильностью и снижением курса доллара.

Таблица 2.6 - Структура кредитного портфеля банка Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 по видам валют

Виды кредитов по срокам кредитования	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %
Кредиты, предоставленные в рублях	1202022,9	70,82	1495209,7	74,73	3827312,2	75,36
Кредиты, предоставленные в валюте	495270,097	29,18	505606,2	25,27	12757770,7	24,64
Всего предоставлено кредитов	1697293	100	2000816	100	5103083	100

 

Более наглядно динамика кредитов по срокам кредитования за период 2008-2010 г. представлено на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7 - Динамика выданных Банком кредитов в рублях и иностранной валюте за 2008-2010 гг.

Также интересны данные о структуре кредитного портфеля Банка (Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) по видам кредитных продуктов (таблица 2.7) за последние три года (2008-2010 гг.).

Таблица 2.7 - Структура кредитного портфеля банка Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 по видам кредитов

Виды кредитов по срокам кредитования	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
	Сумма, тыс.р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %	Сумма, тыс. р.	Удельный вес, %
Кредитование по программе малого и среднего бизнеса	315323	18,57	404165	20,20	1191236	23,34
Срочные кредиты	608869	35,87	735958	36,78	1454984	28,51
Кредитные линии	680954	40,12	719923	35,95	2017759	39,54
Овердрафты по расчетному счету	3379	0,19	59920	2,99	172723	3,38
Лизинговые операции	88768	5,23	80850	4,08	266381	5,22
Всего предоставлено кредитов	1697293	100	2000816	100	5103083	100

 

Как видно из представленных данных, Дополнительный офис ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 предоставляет клиентам широкий выбор кредитных продуктов, но наиболее востребованными остаются кредитные линии с лимитом выдачи и задолженности, срочные кредиты в рублях и иностранной валюте. В 2008 году в структуре кредитного портфеля кредитные линии занимали 40,12 %, за период произошло снижение доли данных кредитов на 0,58 %. Срочные кредиты в 2008 году занимали 35,87 % в структуре кредитного портфеля и за период снизились на 7,36 %. В то же время наблюдается увеличение объема выданных кредитов по программе кредитования малого и среднего бизнеса - с 18,57 % в 2008 году до 23,34 % в 2009 году. Наименьшую долю кредитных продуктов в структуре кредитного портфеля составляют кредиты «овердрафт», а также и лизинговые операции.

На сегодняшний день Дополнительный офис ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 предлагает следующие виды кредитования населения: персональный, автокредитование, потребительское кредитование, ипотека, кредитные карты.

Ипотека Дальневосточного банка Сбербанка России включает разнообразных кредитные программы: ипотечное кредитование на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья с минимальным первоначальным взносом 15% и 10% (2 разные программы), предоставление кредита под залог имеющейся в собственности квартиры. Кроме ипотеки на приобретение квартир, Дополнительный офис ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 предлагает кредит на приобретение жилого дома (коттеджа). И еще одним популярным продуктом является рефинансирование ипотечного кредита.

Все эти разнообразные продукты разработаны для наибольшего комфорта и удобства потенциальных и реальных клиентов банка. Таким образом, банк предлагает достаточно большое количество разновидностей кредитов для населения. Персональный кредит в банке оформляется без поручителя и залога.

Для этого нужно заполнить анкету-заявление в любом отделении банка и предоставить паспорт и еще один из документов на выбор: заграничный паспорт или водительское удостоверение, или ИНН, или страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, или полис (карта) обязательного медицинского страхования, в обязательном порядке - справку, подтверждающую доход по форме 2-НДФЛ. Сумма кредита зависит от дохода и срока кредитования. Срок кредитования - 12, 24 или 36 месяцев. После оформления договора сумма кредита перечисляется на указанный клиентом текущий счет. Сумму кредита можно обналичить через банкомат, перевести на другой счет или на пластиковую карту для безналичной оплаты покупок.

Потребительский кредит от Дальневосточного банка Сбербанка России погашается равными долями каждый месяц по графику, предоставленному служащими банка. Досрочное погашение кредита возможно через 3 месяца после оформления договора. Данный вид кредита возможно погасить несколькими способами, что максимально комфортно для заемщика: со своего зарплатного или текущего счета, наличными через банкоматы с моментальным зачислением на счет в отделениях Банка, наличными через терминалы «Моментальная оплата»; наличными через сотрудников отделений банка.

За предоставление кредита заемщик оплачивает единоразовую комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита, но не менее 1500 рублей.

Процентные ставки по данному виду кредитования варьируются от 19 до 26 % годовых. Срок предоставления кредита - от 12 до 36 мес. соответственно.

За досрочное погашение кредита через 3 месяца выплачивается комиссия в размере: частичное -- 1500 рублей, полное -- 3000 рублей. За просроченные выплаты начисляется штраф в размере 500 рублей.

Автокредит от Дальневосточного банка Сбербанка России выдается на срок от 1 до 6 лет. Сумма - от 4 000 до 200 000 долларов США (эквивалент в рублях РФ). Первоначальный взнос по кредиту составляет от 10 %, а максимальный возраст заемщика на момент оформления кредита - 65 лет.

С кредитом на приобретение авто от Дальневосточного банка Сбербанка России банка можно купить новое или подержанное авто российского или иностранного производства в любом регионе Российской Федерации присутствия автосалонов- партнеров Дальневосточного банка Сбербанка России.

Дополнительный офис ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 в настоящее время предлагает несколько программ автокредитования. Рассмотрим основные них.:

1 Классический автокредит - на срок  от 12 до 72 месяцев, первоначальный взнос - 20% стоимости автомобиля. Максимальная  сумма кредита 200 000 долларов США  или 2 800 000 рублей РФ. Заявка рассматривается  в течение 1 рабочего дня. Документы - паспорт и второй документ, удостоверяющий  личность, справка о доходах по  форме 2 НДФЛ.

Заемщик оплачивает: единовременную комиссию за выдачу кредита от 100 долларов США или от 3000 рублей, страховку КАСКО + ОСАГО, процентную ставку (включена в ежемесячные платежи) от 9,5 % годовых в долларах США, от 12,5 % годовых в рублях РФ.

2. Экспресс-автокредит - кредит за 1 час без справки о доходах  на срок от 12 до 36 месяцев под минимально от 9 % годовых в долларах США или от 12 % годовых в рублях РФ. Первоначальный взнос - 10 %. Сумма кредита - до 15 000 долларов США или 420 000 рублей РФ. Оплата страховки «КАСКО + ОСАГО» и комиссии за ведение счета от 0,1 % от суммы кредита ежемесячно производятся заемщиком дополнительно и из собственных средств.

Потребительский кредит от Дальневосточного банка Сбербанка России предоставляется на срок 1 до 36 месяцев под 14% - 32,27 % годовых. Это разовый кредит, который оформляется в местах продаж. Выплата по кредиту производится ежемесячно равными платежами. Сумма кредита - от 4000 рублей для регионов до 84000 рублей. Дополнительно оплачивается комиссия за обслуживание кредита 0 - 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, комиссия за предоставление кредита- 300 рублей. Для комфорта погашения кредита предусмотрена выдача заемщику идентификационной карты. С помощью нее можно получить информацию по текущему кредитному счету и внести наличные денежные средства для погашения кредита. Потребительский кредит по карте - это кредит в виде овердрафта. Потребительский кредит от Дальневосточного банка Сбербанка России предоставляется на срок 1 до 36 месяцев (на ваш выбор) под 14 % - 32,27 % годовых. Сумма кредита - от 4000 рублей для регионов до 84000 рублей. Сумма кредита - от 4000 рублей для регионов России до 84000 рублей.