Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО «Восточный экспресс банк»

 

Особое внимание банк уделяет  компенсирующим условиям по обеспечению  кредитов, предоставленных отдельным  категориям лиц с повышенными  рисками (характеризующимся низкой стабильностью доходов). В таких  случаях, в рамках стандартного обеспечения  обязательно оформление:

 

1) поручительство хотя  бы 1 физического лица, имеющего постоянную  регистрацию для лиц, имеющих  временную регистрацию, либо регистрацию  при общежитии, либо специализированную  прописку;

 

2) поручительство хотя  бы 1 физического лица, имеющего стабильный, ежемесячный доход для заявителей, работающих на сезонных видах работ и/или получающих доход неравномерно;

 

3) поручительство родителей  или иных старших родственников  для лиц моложе 25 лет;

 

Таким образом, кредитный  эксперт банка, занимающийся обработкой данных клиента, обратившегося в  банк, при сумме кредита до 150 тыс.руб. сроком до трех лет (по любому из видов  кредитов ОАО КБ «Восточный» из Приложения №9), согласно утвержденному правилу  выбирает экспресс- подход, где без  подтверждения справкой о зарплате, со слов заявителя в программном  комплексе формирует заявку, указывая основные базовые параметры паспорта и второго документа, удостоверяющего  личность, а также суммы декларируемых  доходов и расходов заявителя  с обязательным заполнением полей  программного комплекса банка. Проверяет  обязательность не превышения размера  постоянного платежа над суммарной  разницей между доходами и расходами  заявителя, либо совокупного дохода семьи. В течение часа получает ответ  по заявке. В случае положительно ответа получает в электронном виде заявление-оферту, которую подписывает с заемщиком  и распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита. Средства по оферте либо безналичным  перечислением предоставляются  на счет партнера/продавца со счета  заемщика открытого в банке, на который  выдана ссуда - POS-кредит, либо снимаются  заемщиком наличными денежными  средствами со счета в банке, на который  выдана ссуда - CASH-кредит.

 

Таким образом, порядок установленный  ОАО КБ «Восточный», для кредитования населения на потребительские нужды  устанавливает согласно внутренних приказов и распоряжений значение коэффициентов  и иных параметров кредитования для  каждого вида кредита в зависимости  от рыночной конъюнктуры региона, с  целью повышения конкурентоспособности  кредитных продуктов банка, при  этом учитывая стабилизирующие факторы  кредитных рисков банка, такие как, например, ограничение суммы кредита  без обеспечения и подтверждения  справкой декларируемого дохода заемщика.

 

2.3 Проблемы организации  эффективной кредитной политики  коммерческими банками на современном  этапе

Разумеется, по каждой ссуде  существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную  политику выдачи только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много  прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку  очень дорого. Поэтому разумная кредитная  политика направлена на обеспечение  баланса между осторожностью  и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного  размещения ресурсов.

 

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который  развивается в течение определённого  времени. Опытный работник банка  может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и  принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти  меры следует принять как можно  раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно  больше, и он может быть связан с  другими обстоятельствами, которые  тоже приходится учитывать:

 

- подрывается репутация  банка, так как большое число  просроченных и непогашенных  кредитов приведёт к падению  доверия вкладчиков, инвесторов  и т.д.;

 

- увеличатся административные  расходы, поскольку проблемные  ссуды требуют особого внимания  кредитного персонала и непроизводительного  расходования рабочего времени;

 

- повысится угроза ухода  квалифицированных кадров из-за  снижения возможностей их стимулирования  в условиях падения прибыльности  операций;

 

- средства будут заморожены  в непродуктивных активах;

 

- возникает опасность  встречного иска должника к  банку, который может доказать, что требование банка об отзыве  ссуды привели его на грань  банкротства.

 

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить  прямой убыток от непогашения долга.²⁰

 

Следствием бурного развития потребительского кредита стало  возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование  цивилизованного рынка услуг  по возврату долгов частных лиц.

 

На современном этапе  развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая  за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими  банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые  ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности  соблюдают все кредитные учреждения.

 

Кредитный риск банков при  кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и  неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального  положения, от физического состояния  заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы  обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

 

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков банка, чем она эффективнее, тем ниже риск невозврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных  операций банка.

 

Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном  этапе можно выделить следующие:

 

- закредитованность населения,  что предполагает нахождения  заемщика в преддефолтном состоянии  неплатежеспособности, а именно, многие  заемщики не рассчитав свои  возможности по ежемесячным обязательным  платежа, и скрыв перед кредитным  учреждением информацию о наличии  иных обязательных платежей по  иным кредитам, получив новый  кредит, перестают платить своевременно  по всем действующим кредитам.

 

- требуется совершенствование  методик оценки кредитоспособности  заемщиков, так как действующие  со временем устаревают, в связи  с развитием экономики в целом,  в данном случае, приветствуется  зарубежный опыт;

 

- требование действующего  законодательства по размерам  создания резервов на возможные  потери по ссудной и приравненной  к ней задолженности всегда  будет снижать рентабельность  деятельности кредитной организации,  при этом данный фактор является  финансовой стабильности кредитного  учреждения.

 

- розничное потребительское  кредитование остается серьезным  фактором риска в рамках развития  общеэкономического кризиса в  стране, так как прежде всего  зависит от уровня безработицы,  который достигает в период  пика развития кризиса 10% работоспособного  населения.²¹ Следовательно, с учетом, что практически все работоспособное население имеет кредит в настоящее время, можно с уверенность в случае затяжного кризиса прогнозировать увеличение доли проблемных кредитов до 10% от общего портфеля, что приведет к убыточности деятельности банков;

 

- высокие издержки и  несовершенство действующего законодательства  по взысканию долга кредитом, также является проблемой развития  потребительского кредитования  в Росси; 

 

- экспресс – кредитование  сопряжено с максимумом риска  потерь, однако конкуренция между  значительным количеством кредитных  учреждений вынуждает снижать  уровень требования к заемщикам  и пакету документов, предъявляемых  для получения кредита, что  негативно сказывается на качестве  потребительского кредитования  в целом; 

 

- снижение стоимости недвижимости  в стране в целом, может негативно  сказаться на обеспеченности  даже наиболее надежных видов  потребительского кредита, таких  как ипотека. Так в среднем  коэффициент отношения суммы  кредита в предкризисный период  составлял около 70% (20% - первоначальный  взнос, в течение срока обслуживания  погашено еще около 10% первоначальной  суммы кредита). Из-за падения  стоимости недвижимости примерно  в 2 раза стоимость залога стала  составлять 70% суммы кредита (50% первоначальной  стоимости квартиры / 70% отношение  суммы кредита к первоначальной  стоимости залога).²² Дальнейшее снижение стоимости недвижимости может привести к снижению желания заемщиков обслуживать кредиты.

 

- наиболее дискуссионной  является проблема нарушения  банками закона о защите прав  потребителей, а именно, заемщиков  – физических лиц, в части  Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О  защите прав потребителей» запрещают  обусловливать приобретение одних  товаров (работ, услуг) обязательным  приобретением иных товаров (работ,  услуг). В целях повышения доходности  по кредитным операциям, банки  положениями кредитного договора  предусматривают оплату дополнительных  услуг заемщиком при оформлении  выдачи кредита, например, комиссию  за ведение ссудного счёта,  за рассмотрение заявки или  за выдачу наличных, что является  проблемой развития потребительского  кредитования, хотя многие банки  уже отказались от указанных  тарифов и установили открытые  проценты по кредитам.

 

Для решения указанных  выше проблем развития потребительского кредитования на современном этапе, коммерческим банкам необходимо решить ряд задач:

 

- усовершенствование работы  НБКИ, возможно в части заимствования  из французской картотеки недостающих  показателей, чтобы исключить  закредитованность заемщиков банков;

 

- повышение активности  кредитных организаций по обмену  информацией с НБКИ и ЦККИ.

 

- приоритетно рассматривать  не только фактические показатели  финансового состояния заемщика, но и с учетом прогноза до  конца срока кредитования с  учетом перспектив развития всемирного  экономического кризиса.

 

Также перспективным направлением решения проблем потребительского кредитования является выход экономики  страны из общеэкономического кризиса, снижение уровня безработицы и исключение пробелов в действующем законодательстве по взысканию проблемной задолженности. Однако, основным доступным способом регулирования риска по кредитам физических лиц, на современном этапе, остается вопрос совершенствования  собственных методик оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков России.

 

На современном этапе, на мой взгляд, актуальным является внедрение скоринговых методик  при этом с учетом недостатков  зарубежного опыта путем усовершенствования, включения метода оценки «деревьев  решений». Основной недостаток скоринговой  системы оценки кредитоспособности физических лиц - ее низкая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США  считается плюсом, если человек поменял  много мест работы, что говорит  о его востребованности. В нашей  стране было наоборот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек  либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки  в платежах.

 

Сложность заключается только в выборе характеристик, т. е. какая  информация является существенной, а  какой можно пренебречь. Выборка  подразделяется на две группы: «хорошие»  и «плохие» риски. В Западной Европе «плохим риском» считается клиент, задерживающийся с очередной  выплатой на три месяца, либо клиент, слишком рано возвращающий кредит, банк не успевает ничего на нем заработать. В настоящее время скоринг, широко применяемый во всех экономически развитых странах, вероятнее всего, будет  использоваться и в России. И скорее будет применим к юридическим, а  не к физическим лицам, потому что  у банков накоплено гораздо больше информации о предприятиях (с использованием балльных систем оценки риска различной  сложности).

 

Еще одним вариантом решения  поставленной задачи является применение алгоритмов, методом автоматического  анализа данных, т. е. отнесения какого-либо потенциального заемщика к одному из заранее известных классов (давать / не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним  из методов DataMining — при помощи «деревьев  решений». Получаемая модель - это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому  объекту соответствует единственный узел, дающий решение.

 

Сущность этого метода заключается в следующем.

 

На основе данных за прошлые  периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании  которых строится дерево, заранее  известен. В нашем случае следует  знать, были ли возвращены основная сумма  долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей  выборки сначала попадают в верхний  узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь  также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные  значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или  мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к  различным классам) находятся в  одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.