Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО «Восточный экспресс банк»

 

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность  в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

 

Очевидно, приведенные выше примеры кредитования, существуют как  в России, так и за рубежом, при  этом немаловажное значение занимает дискуссионная тема – это процедура  оценки платежеспособности физического  лица и юридического лица при выдаче кредита. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет основополагающие требования, которым должно удовлетворять физическое лицо, чтобы стать заемщиком банка. В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной  системы оценки кредитоспособности. Банки используют различные системы  анализа кредитоспособности заемщика, что является основополагающим этапом разработки кредитной политики банка.

 

Причинами такого многообразия являются:

 

• различная степень доверия  к количественным (т.е. поддающимся  измерению) и качественным (т.е. поддающимся  измерению с большим трудом, с  высокой степенью допустимости) способам оценки факторов кредитоспособности;

 

• особенности индивидуальной культуры кредитования (кредитной культуры) и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;

 

• использование определенного  набора инструментов минимизации кредитного риска, сопровождающееся пристальным  вниманием к отдельным инструментам;

 

• многообразие факторов, оказывающих  влияние на уровень кредитоспособности, которое приводит к тому, что банки  уделяют им различное внимание при  присвоении кредитного рейтинга;

 

• результат оценки кредитоспособности заемщика, принимающий различные  формы, — некоторые банки останавливаются  на простом расчете финансовых коэффициентов, другие — присваивают кредитные  рейтинги и рассчитывают уровень  кредитного риска.

 

Как отмечается в работе Базельского комитета по банковскому  надзору, «за последние 10 лет банки  достигли значительного прогресса  в повышении эффективности систем рейтинговой оценки». Результаты данной оценки используются в таких основных областях управления рисками, как установка  лимитов кредитования, определение  уровня процентной ставки, формирование резервов на возможные потери по ссудам и т.д. Согласно мировому опыту различают  три основных способа моделирования  уровня кредитоспособности заемщика:

 

1) модели, основанные на  статистических моделях (методах)  оценки;

 

2) модели ограниченной  экспертной оценки;

 

3) модели непосредственно  экспертной оценки.

 

Такие различия обусловлены  приоритетностью использования  количественных (расчет финансовых коэффициентов) и качественных (личные мнения банковских специалистов) способов анализа. На практике различия между моделями несколько  нивелируются, что объясняется одновременным  применением этих методов. Так, информация, используемая при статистических методах  анализа, первоначально обрабатывается банковскими работниками, поэтому  носит на себе некоторый отпечаток  субъективизма. Наблюдаются отличия  и в оценках того, какие факторы  являются качественными, а какие  — количественными. Например, в некоторых  случаях такие качественные факторы, как кредитная история, качество менеджмента заемщика, отраслевые особенности  или географическое местоположение, получали количественную оценку в баллах и в дальнейшем использовались в  количественных расчетах. От качества проведенной оценки зависит прибыльность кредитных операций, следовательно, чем выше качество оценки, тем выше прибыльность кредитных операций банка.

 

Таким образом, сравнительный  анализ особенностей развития кредитования за рубежом, позволит не только диверсифицировать  предоставляемые российскими банками  кредитные продукты коммерческими  банками, с целью разработки эффективной  кредитной политики, но и снизить  кредитные риски.

2. Кредитная политика  коммерческого банка Открытое  акционерное общество «Восточный  экспресс банк»

2.1 Анализ организации  кредитования коммерческим банком  Открытое акционерное общество  «Восточный экспресс банк»

 

Рассмотрим основные направления  организации кредитной политики, на примере одного из коммерческих банков России Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее  ОАО КБ «Восточный»). Предметом исследования являются взаимоотношения между  ОАО КБ «Восточный» и клиентами  по выдачи и погашению кредитов, так как базой прохождения  преддипломной практики является Красноярский Филиала КБ «Восточный». Основные виды кредитных продуктов банка, предлагаемых физическим и юридическим лицам  ОАО КБ «Восточный» представлены в Приложении №9, 10.

 

В расчетах основных показателей, характеризующих кредитную деятельность банка, и в оценке кредитоспособности заемщика приведенной в качестве примера наряду с данными публикуемой финансовой отчетности банка были использованы некоторые данные, которые являются коммерческой тайной кредитной организации, поэтому в целях не разглашения коммерческой тайны некоторые данные будут изменены, например, данные о базовых коэффициентов и иные сведения.

 

КБ «Восточный» зарегистрирован  Центральным Банком Российской Федерации 12 мая 1991 года. Уставный капитал банка  составляет 570.6 млн. руб., имеет Генеральную  лицензию №1460 от 09.06.2009 г.

 

В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться  и осваивать новые территории. На начало 2010 года банк имеет обширную сеть отделений (360 отделений) и представлен  в 38 регионах Российской Федерации. В 2009 году ОАО КБ «Восточный» присоединил  к себе два банка: Банк «Эталон» и  банк «Движение». Объединенные банки  стали работать под брендом «Восточный».

 

Несмотря, на общерыночные тенденции  к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, ОАО КБ «Восточный» выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке  кредитования (исчисленная по размеру  кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на начало 2010 года она составила 1,05%. В течение года банк разработал ряд новых продуктов и начал  освоение рынка кредитных карт.

 

По итогам работы в 2009 года Банк значительно улучшил свои позиции  в различных рейтингах. Так, по данным РБК, банк занимает следующие позиции: 16 место в рейтинге «Банки по портфелю автокредитов на 1 января 2009 года» (РБК.рейтинг); 23 место в рейтинге «Банки России. Объемы и структура обязательств перед населением 2008 г.» По объему депозитного портфеля частных лиц (ЦЭА «Интерфакс»); 22 место в рейтинге «Top500 банка по потребительским кредитам в 2009 году» (РБК.рейтинг); 46 место в  рейтинге «Top500 банков по кредитному портфелю в 2009 году» (РБК.рейтинг); 59 место в  рейтинге «Крупнейшие банки России в 2009 году (1-500)» (РБК.рейтинг).

 

Таким образом, не смотря на жесткую конкуренцию, ОАО КБ «Восточный»  занимает уверенные позиции на рынке  банковских услуг и приобретает  статус Банка федерального значения.

 

ОАО КБ «Восточный» является одним из крупнейших, динамично развивающихся  финансовых институтов федерального ранга, а так же одним из самых узнаваемых брендов на территории Дальневосточного и Восточно-Сибирского рынков банковских розничных услуг. В то же время  Банк приобретает все большую  популярность в центральных и  западных регионах страны. В 2009 году продолжилась диверсификация бизнеса наиболее востребованных операций: кредитные операции с юридическими и физическими лицами; операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское кредитование; операции с иностранной валютой; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в т.ч. обслуживание с использованием пластиковых  карт системы безналичных платежей «Золотая Корона», «Visa», «Master Card»; операции по привлечению депозитов физических лиц; операции по привлечению депозитов  юридических лиц; операции по межбанковскому кредитованию. Филиалы банка предоставляют  своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых  головным офисом.

 

Наибольшая часть банковских вложений в 2009 году приходилась на кредитование. По филиалам кредитный портфель распределился  следующим образом: Амурская дирекция - 11 %, Хабаровский филиал – 16 %, Приморский филиал - 10 %, Читинский филиал– 6 %, Якутский филиал - 5%, Сахалинский филиал - 4%, Бурятский  филиал - 7%, Иркутский филиал - 12%, Красноярский филиал - 11%, Санкт-Петербургский филиал - 7%, Московский филиал – 10%, Приволжский  филиал - менее 1%.

 

На рис.1 Представлена схема  распределения кредитного портфеля банка по филиалам на 01.01.2010г.

Рис. 1

 

 

Основными направлениями  работы банка в области кредитования в 2009 году стала работа с существующими  клиентами (повторное кредитование, предложение кредитных карт), в  результате – повторно услугами банка  пользуется каждый третий клиент, при  этом банк работает и с привлечением новых клиентов – ежемесячно «новая»  клиентская база прирастает на 10%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2009г. ОАО  КБ «Восточный»).

 

Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на деятельности данного Банка. В сложившихся  условиях главными задачами ОАО КБ «Восточный» в 2009году было удержание  ведущих позиций на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного и Восточно - Сибирского округов и продолжение укрепления своих позиций в западных и  центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение  достаточного уровня покрытия капиталом  принимаемых Банком рисков.

 

Банк сумел не только устоять  под ударом кризисных явлений, но и осуществил ряд важнейших мероприятий, которые в дальнейшем окажут немаловажное влияние на дальнейшее развитие финансового  института

 

В течение всего года банк наращивал объемы кредитования населения, преимущественно в сегменте кредитования наличными на неотложные нужды (нецелевое  кредитование), обеспечив объемы выдач  порядка 3 млрд. рублей в месяц к  концу года, что более чем в 3 раза превысило выдачи января. Объем  кредитного портфеля без учета межбанковских  кредитов в 2009 году вырос на 44% и составил более 36 млрд.рублей. (данным получены из публикуемой отчетности банка  «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Восточный»)

 

В течение 2009 года банком были запущены новые кредитные продукты – валютные кредиты, беспроцентный  кредит, что позволило дополнительно  нарастить клиентскую базу (только в декабре рост спроса составил порядка 20 тыс. заявок).

 

Клиентская база по кредитным  операциям Банка на 01.01.2010г. насчитывала  более 560 тысяч клиентов. (данным получены из публикуемой отчетности банка  «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Восточный»)

 

В 2009 году Банк вышел на новый  этап развития бизнеса кредитных  карт. За год увеличилось в 7 раз (с 8,5 тыс. до 72 тыс.) количество карт с использованным лимитом. Остаток использованного  лимита увеличился за год в 7,5 раз (с 206 до 1 520 млн. руб.). Объем снятий по кредитным  картам клиентами Банка составил 2,3 млрд. руб. Доля ОАО КБ «Восточный»  на рынке кредитных карт России по размеру использованного лимита выросла за 2009 год в 5 раз с 0,2% до 1%. (данным получены из публикуемой  отчетности банка «Годовой отчет  за 2009г. ОАО КБ «Восточный»)

 

Данные показатели стали  результатом реализации стратегии  банка по продвижению на рынок  кредитных карт, а также значительному  повышению качества оказываемых  услуг.

 

На сегодняшний день благодаря  реализации вышеперечисленных мер  ОАО КБ «Восточный» занимает 1,2% рынка  кредитования в России, что на 0,2% процентов выше, чем в начале 2009 года, при этом в регионах ДВФО доля банка составляет от 15 до 35%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2009г. ОАО  КБ «Восточный»)

 

В 1 квартале 2009 года запущена на поток эмиссия кредитных карт для «лояльных» заемщиков, что привело  к 7-кратному росту уже во 2 квартале (по сравнению с 1 кварталом) эмиссии  кредитных карт. Во 2 квартале запущена упрощенная процедура предоставления кредитных карт для ВИП-вкладчиков. Начало продаж нового продукта ВИП  «Особый беззалоговый» привел к 20-тикратному росту по сравнению  с 1-м кварталом продаж для данной категории клиентов. В 3-м квартале запущен новый продукт - кредитные  карты для участников Партнерских  программ Банка, запущено тестирование сервиса Grace Period, началось предоставление SMS-сервиса и интернет-банка по кредитным картам. В результате акции  по кредитным картам для сотрудников  Банка эмитировано более чем  в 10 раз больше карт по сравнению  со 2 кварталом. С 4-го квартала запущен  новый продукт - кредитные карты  для вкладчиков Банка с вкладами от 30 до 250 т.р. и кредитные карты  для первичных заемщиков. Кредитные  карты стали выдаваться заемщикам, успешно гасящим свою задолженность  по первому кредиту.

 

ОАО КБ "Восточный" занимает лидирующие позиции на рынке кредитования Дальнего Востока и Восточной  Сибири. Ключевым направлением его  деятельности остается розничное. Миссией  Банка является содействие росту  благосостояния людей путем предоставления новых финансовых возможностей, адекватных высоким требованиям потребителей.

 

Стратегические цели Банка  в 2010 году: доминирующее присутствие  на рынке розничных услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири Доминирующее присутствие на рынке розничных  услуг Дальнего Востока и Восточной  Сибири. Присутствие во всех городах  РФ с населением свыше 30 000 человек; банк-лидер на рынке розничных  услуг в РФ; банк-лидер по розничной  инфраструктуре в РФ; банк-лидер  по динамике развития в РФ; банк-лидер  по скорости обслуживания (экспресс банк); банк, обладающий сильным розничным  брендом; банк знает и полностью  удовлетворяет потребности населения  в качественном банковском обслуживании.

 

Стратегические задачи Банка  на 2010 год: привлеченные средства клиентов на 01.01.2011г. - 60 млрд.р.; кредитный портфель на 01.01.2011г. - 63 млрд.р.; чистая прибыль  по РСБУ на 01.01.2011г. - 2 млрд.р; капитал  на 01.01.2011г. - 11 млрд.р.; сеть отделений - не менее 420 ВСП.

 

В 2010 году Банку предстоит  переход от модели «Классического банка» к модели «Магазин по продаже банковских продуктов и услуг» Для осуществления  перехода к новой модели необходимо решить следующие бизнес-задачи:

 

Основная бизнес-задача –  преактивная деятельность по продаже  кредитов населению. Она планируется  достигаться путем: выход на новые  географические регионы продаж (географическая экспансия) покупка портфелей у  других банков; покупка клиентских позитивных баз; максимальная маркетинговая  активность по привлечению новых  клиентов; максимальная активность по работе со старыми клиентами на основе научных подходов и социологии; возврат  на рынок автокредитования; покупка  банков как база для географического  развития и появления новых заемщиков;