Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО «Восточный экспресс банк»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Мая 2013 в 13:16, курсовая работа

Краткое описание

Цель данной дипломной работы заключается в рассмотрении основных аспектов организации эффективной кредитной политики и анализа проблем её развития в современных условиях. Объектом исследования выступает Красноярский филиал ОАО КБ «Восточный».

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

-рассмотреть структуру капитала банка и дать определение процентной марже коммерческого банка;

-рассмотреть законодательное регулирование кредитования в России;

-оценить факторы, влияющие на кредитную политику современных коммерческих банков, в том числе на прибыльность их деятельности;

Содержание

Введение

1.Основы кредитной политики коммерческих банков

1.1 Структура капитала банка и процентная маржа коммерческого банка

1.2 Законодательное регулирование кредитования в Российской Федерации

1.3 Организация кредитной политики в современных коммерческих банках

2. Кредитная политика коммерческого банка Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

2.1 Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

2.3 Проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапе

Заключение

Список литературы

Скачать полностью (221.19 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Прикрепленные файлы: 1 файл

Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО Восточный.docx

— 235.63 Кб (Скачать документ)

Система принятия решений о возможности предоставления кредита реализуется ответственными службами Банка и в зависимости от подхода включает следующие уровни обработки заявок изложенные в таблице №9:

Таблица№9

Уровни обработки заявок

Экспресс-подход

Стандарт-подход

Уровень 1

Фронт. ОРК/ГРК

Цель

Визуальная оценка заявителя;

Продажа услуги Банка. Собеседование;

Контроль соответствия требованиям Банка;

Документальная проверка;

Предварительная оценка достаточности доходов.

Визуальная оценка внешнего субъекта;

Продажа услуги Банка. Собеседование;

Контроль соответствия требованиям;

Документальная проверка;

Предварительный андеррайтинг;

Проверка и оценка залога.

Подуровень 1.1.

Безопасность. СЭЗ

Цель

Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях.

1) Подготовка заключения о компании, если:

заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП;

заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/главным бухгалтером которого является его родственник (в том числе гражданский супруг/супруга).

2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица.

Подуровень 1.2.

Отсутствует

Юридическая служба

Цель

Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено:

поручительство юридического лица, либо

залог недвижимости, либо

залог имущества юридического лица.

Подуровень 1.3.

Отсутствует

Подразделение по оценке бизнеса

Цель

Оценка финансового состояния лица по кредитам для:

учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также

по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии

Уровень 2

Системный контроль. Модуль ПК Кредит

Цель

Комплексная оценка внешней и внутренней информации;

Рекомендация оптимальных условий кредитования;

Принятие автоматического решения о возможности выдачи;

Комплексная оценка внешней и внутренней информации;

Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение.

Уровень 3

Ручная авторизация. ГАПС

Андеррайтинг. ОКА

Цель

Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения;

Подтверждение информации;

Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов;

Принятие решения.

Оценка и анализ предоставленных документов;

В случае необходимости -подтверждение достоверности информации;

Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов;

Выработка возможных условий кредитования на основании анализа.

Подуровень 3.1.

СЭЗ

Цель

Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации

Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером

Уровень 4

Реавторизация. ГАПС

Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом

Цель

Пересмотр отказов

Принятие решения о выдаче кредита

Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.

Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:

Таблица №10

Подход

Направления

Минимальная сумма, руб.

Максимальная сумма, руб.

Максимальные сроки, лет

Экспресс-подход

Экспресс-кредит CASH

3 000

150 000

Экспресс-кредит CAHS целевой

3 000

300 000

Экспресс-кредит POS

10 000

300 000

Автоэкспресс POS

50 000

750 000

Автоэкспресс CASH

50000

300 000

Кредитная карта

3 000

150 000

Овердрафт

3 000

300 000

Стандарт-подход

Автоклассика

50 000

25 % от собсвенного капитала Банка

Авто CASH - стандарт

50 000

Стандарт кредит CASH

10 000

Стандарт кредит POS

10 000

Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:

 если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;
 если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.

Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

Базовые требования представлены в таблице №11:

Таблица №11

Группа требований

Список требований

Основной контролирующий субъект кредитного процесса

Формальные

Наличие гражданства РФ

Минимальный возраст 21 год

Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет

Стабильный доход:

- для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.;

- для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.;

- для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев.

Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка

Кредитный эксперт

Содержательные

Экономические

Необходимый уровень платежеспособности;

Необходимый уровень социальной стабильности;

Андеррайтер /авторизация

Конъюнктурные

Отсутствие отрицательной кредитной истории;

Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа;

Андеррайтер /авторизация

СЭЗ – в части внешней информации

Психологические

Отсутствие негативных намерений по отношению к банку;

Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично;

Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются).

В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ «Восточный» и требования предъявляемые банком к последнему.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ «Восточный» использует следующие способы:

Залог движимого и недвижимого имущества;

Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;

Гарантии банков и других организаций;

Страхование.

Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):

Таблица №12

Требование

Содержание

1. Надежность

наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды

2. Ликвидность

наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды

3. Подконтрольность

наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту.

4. Достаточность

обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости.

В целях рационального использования трудо- и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита.

Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (см. таблицу №11).

Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:

Устойчивое финансовое положение

Категория качества ссуды не хуже 2 Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:

1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;

2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов);

3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение.

4) Залоговой стоимости имущества должно быть достаточно для полного погашения обязательств заемщика перед Банком в случае его реализации.

5) В залог может передаваться имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Платежеспособность залогодателя, если он не является заемщиком или поручителем, не оценивается.

6) Право собственности на имущество должно быть подтверждено документально, в соответствии с перечнем документов, утвержденных банком, в зависимости от вида имущества.

7) Имущество должно обладать индивидуализирующими его признаками, которые подтверждаются указанными выше документами

Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка. Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.

Допускается превышение указанных пределов при сохранении условий об обеспечении на величину включенных в сумму кредита комиссий и страховой премии. Страхование осуществляется только на тех точках выдачи кредита, где для этого сформированы необходимые технические условия. Условиями Целевого кредитного продукта могут быть установлены иные требования к обеспечению и страхованию.

Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Экспресс-подхода указаны в таблице № 13:

Таблица №13

Лимит

Обеспечение по ПОС-кредитам

Обеспечение по КЭШ-кредитам

Страхование

До 150 000

Не требуется

Личное страхование заемщика

От 150 000 до 300 000

Залог имущества или поручительство 1 ф.л.

Личное страхование заемщика

От 150 000

До 750 000

Залог автотранспортного средства

_____

Страхование автотранспортного средства

Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Стандарт-подхода указаны в таблице №14:

Таблица№14

Сумма

Обеспечение по ПОС-кредитам

Обеспечение по КЭШ-кредитам

Страхование

До 300 000

Залог имущества или поручительство 1 ф.л.

Личное страхование заемщика и

Личное или имущественное страхование обеспечения в зависимости от его вида

От 300 000 до 750 000

Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу

Иначе/либо возможны варианты:

поручительство 1 физического лица;

залог иного имущества, соответствующего требованиям банка;

поручительство юридического лица.

и поручительство 1 физического лица

Иначе/либо возможны варианты:

1) Поручительство 2 физических лиц;

2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 1 ф.л.;

3) поручительство юридического лица.

Личное страхование заемщика и

Личное страхование 1 поручителя сроком не менее года (если залог имущества не оформляется). Сумма страхования определяется размером кредита, но не может быть более 600 т.р.

Либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется).

От 750 000 и выше

Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу,

и поручительство 1 физического лица

Иначе/либо возможны варианты:

1) Поручительство 2 физических лиц;

2) Залог иного имущества, соответствующего требованиям банка и поручительство 1 физ. Лица;

3) Поручительство юридического лица.

и поручительство 2 физических лиц

Иначе/либо возможны варианты:

1) Поручительство 3 физических лиц;

2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 2 ф.л.;

3) залог недвижимости

4) поручительство юридического лица.

Личное страхование заемщика и

Личное страхование 1 поручителя на сумму кредита, но не более 600 т.р. сроком не менее года (если залог имущества не оформляется), либо

Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется).

Информация о работе Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО «Восточный экспресс банк»