Шпаргалка по "Банковскому праву"

Банки, открывающие и обслуживающие  вклады:

• имеют лицензию, выдаваемую ЦБ РФ;

• участвуют в системе обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках;

• состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов;

• срок деятельности банка с даты государственной регистрации должен быть не менее двух лет.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан  и компенсации потери дохода по вложенным  средствам создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках являются: во-первых, организация, осуществляющая функции  по обязательному страхованию вкладов; во-вторых, банки, привлекающие средства граждан.

Банки имеют право создавать  фонды добровольного страхования  вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов  по ним. Фонды добровольного страхования  вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков – учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату создания фонда.

 
44. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Депозитные операции банков связаны  с размещением и обслуживанием  денежных средств клиентов на депозитах. Депозиты представляют собой вложение капитала в обмен на право требования, так как по поводу вклада возникают  обязательственно-правовые отношения.

Договор банковского вклада (депозитный договор) имеет следующие характеристики:

• реальный;

• финансовый;

• возмездный, даже если стороны не согласовали размер процентов;

• односторонне обязывающий;

• предмет – одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (гл. 44 ГК РФ);

• вклад может быть внесен наличными  деньгами или в безналичном порядке  как самим вкладчиком, так и третьим лицом;

• письменная форма в виде единого  документа. Банк не вправе в одностороннем  порядке изменять процентные ставки по срочному вкладу, если иное не установлено  федеральным законом или договором  с вкладчиком. При этом возможность изменения процентов по срочному договору с гражданином-вкладчиком может быть предусмотрена только законом, но не договором.

Вкладчик приобретает право  требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, а банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами.

Согласие вкладчика на получение  денежных средств от третьего лица презюмируется исходя из осведомленности последнего о реквизитах счета по вкладу вкладчика.

Обеспечением возврата вкладов  и компенсации убытков занимается Федеральный фонд обязательного  страхования вкладов, участниками  которого выступают ЦБ РФ и банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках).

 
45. ВИДЫ ВКЛАДОВ 

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении  определенного договором срока (срочный вклад).

По общему правилу п. 2 ст. 839 ГК РФ устанавливается ежеквартальная периодичность выплат процентов по вкладу. Таким образом, вклад может быть с периодичной выплатой процентов или с выплатой процентов по окончании срока договора.

Договор банковского вклада заключается:

• в пользу вкладчика;

• в пользу третьего лица. Без указания имени или наименования лица, в  пользу которого вносится вклад, договор  банковского вклада в пользу третьего лица признается незаключенным, а договор  вклада должен признаваться заключенным с самим вкладчиком.

По общему правилу п. 1 ст. 842 ГК РФ право третьего лица на вклад возникает с момента изъявления им намерения воспользоваться этим правом. До этого момента права вкладчика принадлежат лицу, заключившему договор банковского вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ).

Вклады могут быть открыты с  оформлением именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя (банковской ценной бумаги), а также с оформлением банковского  сертификата (банковской ценной бумаги). Срок обращения банковского сертификата для юридических лиц ограничен 1 годом, а для физических лиц – 3 годами с момента его выдачи.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное состояние, банк обязан выдать вкладчику  новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется в порядке вызывного производства.

 
46. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ  ИСТОРИЙ 

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» предоставил банковской системе следующие возможности: • Кредитные истории позволяют снизить затраты на оценку кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов. • Надежная и полная информация дает возможность выдавать заемщикам кредиты с более высоким соотношением суммы кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий. • Кредитная отчетность стимулирует заемщиков к погашению кредитов – иначе они рискуют не получить ссуду в другом банке.

Закон «О кредитных историях» предусматривает  концепцию двухуровневой системы  кредитных бюро:

Первый уровень – Центральный  каталог кредитных историй как структурное подразделение ЦБ РФ – для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика. Центральному каталогу кредитных историй отведена роль координирующего информационного центра, где заинтересованные лица безвозмездно могут получить сведения о бюро, хранящем информацию о заемщике.

Второй уровень – частные  бюро кредитных историй, формирующие  кредитный профиль заемщика. Кредитные  бюро учреждаются как коммерческие организации с обязательным внесением  сведений о них в государственный реестр бюро кредитных историй.

2. Структура кредитной истории  заемщика соответствует двухуровневой  системе кредитных бюро: общие  сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть), направляются  в Центральный каталог кредитных  историй, а основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных кредитных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам. Основная часть кредитной истории содержит сведения о дате и сумме фактического исполнения или неисполнения обязательства по кредиту. Закон предусматривает предоставление исчерпывающей информации об исполнении заемщиками обязательств по кредитам.

В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях банки обязаны предоставить кредитные истории заемщиков, давших на это согласие, хотя бы в одно кредитное бюро. Банк в 10-дневный срок обязан направлять в кредитное бюро сведения об изменении тех или иных входящих в нее данных; срок хранения информации – 15 лет.

3. Круг лиц, имеющих право  на получение информации из кредитного бюро. Кредитные отчеты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по их запросам – при наличии письменного согласия субъектов кредитных историй. Защита заемщиков от недобросовестного использования информации гарантируется дополнительно: в составе кредитной истории есть так называемая «закрытая часть», где фиксируются сведения о лицах, получивших кредитные отчеты.

Для банков установлено правило, в  соответствии с которым разрешение заемщика сохраняет силу в течение всего срока действия договора кредита, если оно получено в течение этого срока.

 
47. ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКИХ  КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 

Банковское кредитование является одной из трех основных банковских услуг для предпринимателей наряду с расчетным и депозитным обслуживанием. Оно осуществляется при строгом соблюдении следующих принципов кредитования:

• участие кредитной организации;

• денежность, т.е. банковский кредит может быть выдан только деньгами;

• возвратность и срочность, т.е. кредит подлежит возврату в определенные сроки;

• возмездность (платность), т.е. внесение заемщиком платы за временное  пользование денежными средствами в виде процентов;

• резервность, т.е. в ЦБ РФ коммерческие банки резервируют определенную долю от суммы выданных кредитов;

• дифференцированность, означающая право банка на выбор кредитоспособных заемщиков и механизмов их кредитования, а также необходимость соблюдения банком требований обязательных нормативов, установленных в ст. 62 ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)». Таким образом, принципы банковского кредитования отличают кредит от инвестирования, финансирования и т.д.

Кредитные операции – это отношения  между кредитором и дебитором, основанные на всех принципах кредитования, по предоставлению, обслуживанию и погашению определенной суммы денежных средств, в которых кредитор участвует от своего имени, на собственных коммерческих условиях, и на собственный риск. Совокупность кредитных операций составляет кредитный портфель.

Классификация кредитных операций осуществляется по следующим основаниям.

По экономическому содержанию и  назначению операции:

1) коммерческая ссуда – это  кредит, выдаваемый предпринимателям  на предпринимательские цели:

• на временные нужды по покрытию текущих потребностей предпринимателя в оборотном капитале;

• на капитальные вложения;

• платежный кредит для оплаты долговых требований поставщиков;

• факторинговые операции;

• целевой кредит на отдельные  хозяйственные операции;

• вексельный кредит;

• на формирование и увеличение фондов в организациях и т.д.;

2) потребительская ссуда выдается  гражданам на их личные нужды  (жилищное строительство или приобретение  жилья, покупка потребительских  товаров длительного пользования,  оплата лечения, обучения и  т.д.).

 
48. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

По степени укрупнения объекта  кредитования ссуды бывают под единичные, совокупные или укрупненные объекты.

По методу кредитования:

1) цельная (разовая) ссуда, выдаваемая  одной суммой по решению банка;

2) кредитная линия – кредит  с длительным сроком выделения денег по инициативе клиента, каждый раз устанавливающего объемы в пределах лимита:

• чековый кредит, предусматривающий  выписывание заемщиком-чекодателем  чеков на банк;

• возобновляемая кредитная линия, т.е. заемщик погашает свою задолженность и получает право опять воспользоваться кредитом;

• кредитная линия с уведомлением заемщика о верхнем пределе кредитования;

• подтверждаемая кредитная линия, означающая, что каждый раз заемщик  согласовывает условия предоставляемой  суммы в рамках кредитной  линии;

• кредитная линия с использованием кредитных банковских карт.

По особенности участия кредита  в кругообороте капитала:

1) авансовый кредит, с которого  начинается формирование платежного  оборота по обязательствам финансово-хозяйственной  деятельности, например, оплата счетов за приобретенные товары и услуги;

2) компенсационный кредит, который  означает, что использование кредита  происходит на стадии возмещения  собственных средств заемщика, вложенных  в хозяйственный оборот.

По степени обеспечения кредита:

1) гарантированный кредит, т.е. обеспеченный  залогом, поручительством, банковской  гарантией и т.п.; (например, ипотечный  кредит);

2) негарантированный (доверительный,  бланковый) кредит; примером данной  разновидности может быть выдача  кредита под соло-вексель (простой вексель).

По сроку погашения:

1) срочный кредит:

• краткосрочный (до одного года);

• среднесрочный (от одного года до трех лет);

• долгосрочный (свыше трех лет);

2) до востребования (онкольный  кредит), т.е. с правом банка потребовать погашения кредита в любой момент.

По способу погашения:

1) прямая ссуда, т.е. весь основной  долг по кредиту (без учета  процентов) должен быть погашен  на одну конечную дату путем  единовременного взноса;

2) ссуда в рассрочку, применяемая  для долгосрочных кредитов. Сумма ссуды периодически списывается, как правило, равными частями на протяжении срока действия кредитного договора;

3) кредит с участием – ссуда  погашается выручкой клиента,  зачисляемой на специальный ссудный  счет.

По виду процентной ставки:

1) кредит с фиксированной процентной ставкой;

2) кредит с плавающей процентной  ставкой (ролловерный кредит), означающий, что ставка процента пересматривается  в зависимости от изменений  того финансового актива, к которому  она «привязана».

 
49. ФАКТОРИНГ 

1. Факторинг – это операция, в которой банк получает права требования к дебитору заемщика и платит за это определенную денежную сумму. Он представляет собой один из самых динамично развивающихся секторов финансовой индустрии.

Основные экономические цели факторингового обслуживания для предпринимателя: 1) своевременное инкассирование долгов для сокращения потерь, вследствие задержки платежа, и предотвращение новых сомнительных долгов; 2) повышение ликвидности активов, а также оборотности своего капитала и тем самым рентабельности деятельности предпринимателя; 3) снижение рисков: •кредитный риск (риск неоплаты поставки дебитором); • риск потери ликвидности (риск несвоевременной оплаты поставки дебитором); • инфляционный риск (риск обесценивания стоимости поставок); • валютный риск (риск изменения валютных курсов).