Шпаргалка по "Банковскому праву"

 
37. РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО

Согласно ст. 874 ГК РФ при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется  по поручению и за счет клиента  осуществить действия по получению  от плательщика платежа и (или) акцепта  платежа.

Банк-эмитент, получив документы  от клиента (кредитора), начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. Далее исполняющий банк представляет все документы плательщику для совершения платежа или для акцепта в той форме, в которой они получены. Дополнительно в документах могут быть сделаны лишь отметки и надписи банка, необходимые для оформления инкассовой операции.

Представленные на инкассо документы  могут подлежать оплате либо по предъявлении либо в иной срок (в этом случае исполняющий  банк представляет документы плательщику  для акцепта).

Полученные (инкассированные) суммы  должны быть немедленно переданы исполняющим  банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента.

В расчетах по инкассо допускаются  частичные платежи, если это установлено  банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

На основании Положения о  безналичных расчетах при расчетах по инкассо используются два типа расчетных документов в зависимости  от предъявителя:

• платежные требования, оплата которых  производится по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке);

• инкассовые поручения, оплата которых  производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Указанные документы предъявляются  получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя), за исключением инкассовых поручений налоговых и таможенных органов, которые предъявляются непосредственно в кредитную организацию, обслуживающую должника (ст. 46 Налогового кодекса РФ и ст. 6 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Платежные требования применяются  при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных  договором, когда для получателя важна инициатива в выставлении требований получения денежного платежа.

Инкассовые поручения применяются:

• в случаях, когда бесспорный порядок  взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе  для взыскания денежных средств  органами, выполняющими контрольные функции;

• для взыскания по исполнительным документам (причем поручение должно содержать ссылку на дату и номер  исполнительного документа, а также  наименование органа, вынесшего решение  и приложение подлинника исполнительного  документа или его дубликата);

• в случаях, предусмотренных сторонами  по основному договору, при условии  предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика  без его распоряжения.

 
38. РАСЧЕТЫ ЧЕКАМИ 

Основная особенность расчетов чеками: чек – не только расчетный документ, но и ценная бумага,

которая согласно ст. 877 ГК РФ содержит ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Обязательные участники чекового правоотношения – три лица: чекодатель, плательщик по чеку (исключительно банк) и чекодержатель. Дополнительно в чековое правоотношение могут войти авалист (гарант платежа) и еще один или несколько индоссантов (бывших чекодержателей).

Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

• средства, депонированные чекодателем  на отдельном счете;

• средства на соответствующем счете  чекодателя не свыше суммы, гарантированной  банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. Только в этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Обязательства по чеку являются безотзывными, т.е. чекодатель не вправе давать плательщику указания о неоплате выписанного им чека. За неоплату чека перед чекодержателем солидарную ответственность несут чекодатель, авалисты, индоссанты (за исключением плательщика). Преимущество чеков перед другими формами расчетов состоит в наличии нескольких гарантов.

По Положению о безналичных  расчетах форма чека определяется кредитной  организацией самостоятельно с учетом того, что чек должен содержать  все обязательные реквизиты: наименование «чек»; поручение плательщику выплатить  определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание номера счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя.

Выделяют такие виды чеков, как  ордерный, именной и на предъявителя.

Чекодержатель может использовать следующие функции чеков:

• средство получения платежа (продавец получает от плательщика вместо денег  чек, чтобы затем в течение 10 дней зачислить денежную сумму чека со счета плательщика на свой счет или  получить наличные деньги). Хотя сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан;

• средство обращения как любой  ценной бумаги (держатель чека имеет  возможность рассчитаться этим чеком  с третьим лицом).

 
39. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ БАНКОВСКИХ  КАРТ

Рост платежного оборота и вместе с ним издержек обращения наличных денег обусловили появление принципиально  нового механизма денежного обращения  – комплексной автоматизированной системы электронных безналичных  расчетов, основанной на применении банковских карт.

Банковская карта – это инструмент безналичных расчетов, предназначенный  для совершения операций с деньгами, находящимися у эмитента. Такое определение  дается в Положении ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта (так называемая пластиковая карточка) является персонифицированным  платежным инструментом, обладающим для пользователя следующими качествами:

• удобством обращения;

• значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты);

• определенным объемом информации;

• многократным применением; а также возможностями:

• безналичной формы оплаты товаров  и/или услуг;

• получения наличных денежных средств  в отделениях (филиалах) банков и банкоматах;

• информирования о своей платежеспособности (банковская карта может «рассказать» об уровне жизни и доходах своего держателя не хуже, чем элитная  квартира, престижный автомобиль или  эксклюзивные часы);

• проверки каждой операции при обращении пользователя в банк;

• получения льгот, скидок и преференций;

• пользования кредитом банка (по лимиту на карточке).

 
40. ТИПЫ БАНКОВСКИХ КАРТ 

Банковские карты можно классифицировать на следующие типы.

а) по источнику денежных средств:

• кредитная, по которой банк-эмитент  предоставляет кредит пользователю карты и перечисляет деньги на карточный счет (по оценкам экспертов, количество международных кредитных  карт на российском рынке сегодня  уже приближается к 1 млн шт.);

• расчетная, т.е. клиент вносит свои денежные средства на счет и использует их с помощью банковской карты;

б) по технологическим характеристикам:

• карта с магнитной полосой  получила наибольшее распространение. На карте – три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых характеристик для идентификации держателя. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях;

• карта со встроенной микросхемой (микропроцессорная, смарт-карта, чиповая) хранит в памяти информацию о состоянии  карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме off-line. В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз; в) по набору возможностей: классическая (ограниченный набор услуг); элитная (максимальный объем сервисного пакета и преференций).

Услуги, входящие в элитный пакет: выделение кредита по карте; страхование  рисков держателей карт; доступ в VIP-зону в аэропортах и портах мира; возможность заказа дополнительных карт для членов семьи; обслуживание персональными менеджерами банка; значительные скидки в престижных отелях, аэропортах, агентствах аренды автомобилей, у туроператоров и в дорогих магазинах; услуги передачи личных и деловых сообщений.

 
41. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 

Электронная платежная система  – это совокупность правоотношений, технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для  использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.

Платежные системы предусматривают  следующие сценарии осуществления  платежа:

• оплата наличными деньгами –  подвержена риску потери, имеет неудобства при расчете за услуги и товары;

• банковский перевод – сроком несколько дней и стоимостью 2-5% от суммы;

• оплата наложенным платежом производится в момент получения заказа на почте. Стоимость услуги 10-20% от стоимости  заказа. Этот платеж наиболее затратный  для покупателя; кроме того, на доставку товара уходит много времени;

• почтовый перевод имеет срок несколько недель, телеграфный –  до 7 дней. Стоимость услуги – до 10% от пересылаемой суммы;

• электронные платежные системы  связаны с дистанционным управлением  счетом, менее затратны по деньгам и времени. Обслуживание банка зависит от вида банковской карты и платежной системы. Основными требованиями к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, являются безопасность, оперативность и надежность их использования.

Все электронные платежные системы можно разбить на два больших класса: кредитные и дебетовые системы.

Кредитные платежные системы –  это системы, построенные на использовании  кредитных карт для электронных  расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных расчетов между участниками сделки, имеющих дополнительные меры безопасности: шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств банком-эмитентом либо иной уполномоченной организацией.

Дебетовые платежные системы –  это системы, основанные на использовании  электронных эквивалентов чеков  и наличных. Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Стоимость применения дебетовой системы относительно невысока, поэтому она может использоваться для микроплатежей.

По охвату рынка платежные системы  делятся на:

• международные (VISA, EvroCard/MasterCard, Evropay International);

• национальные;

• внутрибанковские.

 
42. УЧАСТНИКИ ЭЛЕКТРОННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ 

Участниками платежной системы  на основе банковских карт являются:

• организация – эмитент карт;

• держатели карт;

• торговые организации, обслуживающие  карты;

• кредитная организация – эквайрер;

• процессинговый центр;

• расчетный агент.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц в РФ может выступать кредитная организация-резидент, имеющая регистрационное свидетельство Центрального банка РФ.

Банк-эмитент – это банк, выдавший карту пользователю и выступающий гарантом выполнения платежных обязательств.

В качестве организаций, обслуживающих  карты, как правило, выступают предприятия  торговли или сферы услуг, которые  на основе договора с эквайрером, принимают  к оплате за свои товары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Банк-эквайрер – это банк, проводящий по договору с банком-эмитентом операции по взаимодействию с точками обслуживания. Данная кредитная организация обслуживает  предприятия торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату за свои товары с банковских карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Процессинговый центр – компания, обеспечивающая информационное и технологическое  взаимодействие между участниками  платежной системы. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию – разрешение эмитента на совершение операции с помощью данной карты всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами.

Расчетный агент – кредитная  организация, осуществляющая взаиморасчеты  между банками – членами платежной  системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения.

 
43. БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ 

Согласно ст. 36 Закона о банках под  вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или  иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.