Страхование от несчастных случаев

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

УРАЛЬСКИЙ ФИЛИАЛ

федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего  профессионального образования  
«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

в г. Екатеринбурге

РЕФЕРАТ

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: СТРАХОВАНИЕ

ТЕМА: СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург 2012

Содержание 
Введение__________________________________________________3 стр. 
1.С чего начиналось страхование___________________________4 стр. 
 
2. Страхование от несчастного случая______________________5 стр. 
2.1. Стандартный полис____________________________________5 стр. 
 
  
 
2.2. Семейный полис_______________________________________7 стр. 
2.3. Коллективный полис___________________________________9 стр. 
2.4. Детский полис_______________________________________10 стр. 
2.5. Спортивный полис____________________________________12 стр. 
3. Обязательное страхование______________________________14 стр. 
4. Правовое регулирование страховой деятельности_________17 стр. 
4.1. Законодательство____________________________________20 стр. 

Заключение_______________________________________________21 стр.

Список используемых источников и  литературы_____________22 стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 
 
Мы живем в очень  динамичное время, связанное с каждодневным повышенным риском. Никто не застрахован от возможных случайностей, неприятностей, происшествий. Вы не задумывались над тем, что досадные травмы, а особенно мелкие, происходят с нами в жизни не так уж и редко? Например, сколько дома дел связано с повышенным риском для здоровья: мытьё окон, развешивание занавесок, неисправные электрические розетки, текущие краны... А сколько дел на даче, где применяется физическая сила? А любимые занятия спортом? А дети, которые особенно подвижны? Даже на отдыхе мы можем получить любого рода травмы — ушибы, ссадины, растяжения, а так же более неприятные и требующие более длительного лечения и значимых непредвиденных затрат — вывихи, переломы, иногда доходит и до инвалидности.  
 
Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (взрыва, действия электрического тока, удара молнии, нападения злоумышленников или животных, падения предметов на застрахованного, падения самого застрахованного, попадания в дыхательные пути инородного тела и т.п.) 
 
При заключении договора страхования от несчастного случая не требуется предварительного медицинского освидетельствования Застрахованного. На страхование принимаются дееспособные физические лица любого гражданства, в возрасте от 1 года до 80 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
1.    

С чего начиналось страхование. 
 
Подкреплять свои надежды на стабильность дня наступающего  путем приобретения страховки на случай наступления того или иного  форс-мажора люди начали в древности. Еще в эпоху Римской империи стали появляться так называемые общества взаимопомощи, где роли страхователей и страховщиков играли одни и те же лица. Здесь еще не действовала система постоянных страховых взносов, которая появилась в Новое время. В этот же период в область страхования интегрируются теория вероятности и математическая статистика, благодаря чему становится возможным достаточно точно вычислять вероятность  наступления страхового случая, отслеживать демографические показатели. 
 
Несколько позже эти данные подкрепляются точными финансовыми расчетами по определению прибыли лица, предоставляющего услуги по страхованию, и, соответственно, выявляются оптимальные тарифные ставки. Но предлагаемый желающим приобрести страховку низкий уровень фиксированных выплат – это лишь малая часть комплекса мер страховых компаний в борьбе за потребителя. В настоящее время  все представители сектора «страхование» в буквальном смысле слова выживают в условиях жесткой конкуренции. Более сильные компании поглощают слабых игроков рынка. Безусловно, первым критерием успеха в области страхования являются внушительные финансовые возможности игроков. Прошедшие этот этап естественного отбора находятся в постоянном поиске новых рычагов воздействия на целевую аудиторию. Страхователи, в первую очередь, решают задачи касательно создания положительного имиджа своей страховой компании. Немалые усилия прилагаются как для привлечения новых клиентов, так и для поддержания взаимовыгодных отношений с уже существующими потребителями услуг по страхованию. При этом заметный акцент ставится на модернизацию технологической составляющей страхового бизнеса – осуществляется перестройка баз. Кроме того, компании предлагают более выгодные условия сотрудничества с финансовыми структурами, что оказывается, в конечном счете, полезным для всех игроков - как для страхователя и страховщика, так и для банка. Но, пожалуй, основным инструментом страховой компании по привлечению внимания населения является формирование новых, более востребованных и, следовательно, конкурентоспособных продуктов страхования. 
 
В настоящее время к продуктам страхования относятся: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; страхование имущества, как физических, так и юридических лиц; страхование транспортных средств и грузов; страхование от финансовых рисков; страхование различных видов ответственности. 
 
В данной работе более подробно остановимся на страховании от несчастных случаев. 
 
 
 
2.    

 
Страхование от несчастного случая. 
 
Страхование от несчастного случая обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.  
 
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. 
 
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.  
 
Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. 
 
Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: 
 
- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; 
 
- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой; 
 
- имеющих неблагоприятное материальное положение; 
 
- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период. 
 
 
 
2.1. Стандартный полис. 
 
По данной программе принимаются на страхование лица в возрасте от 18 до 80 лет.  
 
Период ответственности Страховщика: 
 
- в любой момент времени срока страхования 
 
- при исполнении Застрахованным обязанностей по трудовому договору 
 
- исключая время исполнения Застрахованным обязанностей по трудовому договору. 
 
Территория страхования: 
 
- весь мир 
 
- территория РФ и стран СНГ 
 
- территория РФ

 
 
Срок действия договора: от 1 дня до 1 года. 
 
Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма - 10 000 рублей, максимальная - не должна превышать двух годовых доходов Застрахованного. 
 
Стоимость полиса «Стандартный», в зависимости от срока действия полиса, периода ответственности, от места работы и вида деятельности, спортивных увлечений, выбранных рисков, составляет - 0,016% - 1,5% страховой суммы.  
 
Филиалами расчёт тарифа производится с учётом региональных особенностей.

 
Страховые риски и порядок  выплат по ним:

 

Риск	Страховой случай	Порядок выплаты  страхового обеспечения
1	Вред, причинённый здоровью Застрахованного  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного.	По «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи со страховыми случаями»
		Выплата производится за каждый день нетрудоспособности в установленном проценте (от 0,1% до 0,3%) от страховой суммы
2	Установление инвалидности в связи  с ущербом, причинённым здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования.	I группа - 100% от страховой суммы, II группа - 80% от страховой суммы, III группа - 60% от страховой суммы
3	Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в  период страхования.	100% страховой суммы
4	Острое заболевание Застрахованного  в период страхования, повлекшее  оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного  в связи с наличием угрозы для  его жизни на момент обращения.	Выплата производится за каждый день нетрудоспособности в установленном проценте (от 0,1% до 0,3%) от страховой суммы

 
2.2. Семейный полис.

 
Одна из самых популярных программ страхования от несчастного  случая — это полис «Семейный». 
 
По данной программе принимаются на страхование лица, имеющие родственные отношения, при этом минимальное число лиц подлежащих страхованию — 2, максимальное — 5.  
 
Период ответственности Страховщика — 24 часа в сутки. 
 
Территория страхования: весь мир. 
 
Срок действия договора: 1 год. 
 
Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма - 10 000 рублей, максимальная – 10 000 евро для работающих членов семьи и 5 000 евро для неработающих членов семьи. 
 
Стоимость полиса «Семейный» составляет всего 0,38% от страховой суммы.  
Филиалами расчёт тарифа производится с учётом региональных особенностей 
 
Пример: семья из трёх человек хочет застраховать себя на сумму 5 000 долларов США на каждого человека, тогда: $5000 * 0,38% = $19,00 (страховой взнос за одного человека), а за трёх человек соответственно составит: $19 * 3 = $57. 
 
 
Страховые риски и порядок выплат по ним:

 

Риск	Страховой случай	Порядок выплаты  страхового обеспечения
1	Вред, причинённый здоровью Застрахованного  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного.	По «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи  со страховыми случаями»
2	Установление инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с ущербом, причинённым здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования.	I группа - 100% от страховой суммы,   II группа - 80% от страховой суммы,   III группа - 60% от страховой суммы  категория «ребенок-инвалид» - 100% страховой суммы
3	Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в  период страхования.	100% страховой суммы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Коллективный  полис.

 
 
Договор коллективного страхования позволяет успешно решать социальные вопросы, возникающие при компенсационных выплатах пострадавшим от несчастного случая на производстве. Страхование от несчастных случаев и болезней, включенное в социальный пакет, существенно повышает деловую репутацию работодателя, как среди коллектива работников, так и партнеров по бизнесу. 
Статистические данные свидетельствуют о том, что производственный травматизм на российских предприятиях занимает одно из первых мест среди причин, вызывающих потерю трудоспособности и смерть работников. Поэтому страхование от несчастных случаев сотрудников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском травматизма, является особо актуальным. 
 
Организация может застраховать своих сотрудников на случай ущерба их жизни и здоровью в результате различного рода травм, инвалидности или смерти вследствие несчастного случая («классическая программа страхования»), дополнительные риски - на случай профессионального заболевания или острого заболевания. 
 
Страховая защита может действовать (период страхования): 
 
- 24 часа в сутки 
 
- исполнение обязанностей по трудовому договору (контракту) 
 
- исполнение обязанностей по трудовому договору (контракту), а также при следовании к месту работы или с работы 
 
Территория страхования: 
 
-весь мир 
 
-территория РФ и стран СНГ 
 
-территория РФ 
 
Срок действия договора: от 1 дня до 1 года. 
 
Страховая сумма (денежная сумма, в пределах, которой Страховщик несёт ответственность за выполнение своих обязательств по Договору) может устанавливаться индивидуально на каждого работника, или быть одинаковой для всех. Страховая сумма может быть определена как в рублях, так и долларах США или евро, минимальная страховая сумма на одного человека должна быть не менее 10 000 рублей, максимальная – равна двум годовым доходам работника.