Страхование от несчастных случаев и болезней

Введение:

В своей деятельности человек  повсюду и всегда подвергается различным  опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику  своего возникновения и неравномерным  по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь  за собой хозяйственно-убыточные  последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных  средствах, человек встречается  часто в самых разнообразных  сферах своей деятельности.

В одних случаях эта  неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В  других она проистекает от непредусмотренных  действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая  и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения  размеров и видов налогов и  проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.

Развитый страховой рынок  является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает  риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в  реальный сектор экономики, способствуя  экономическому росту и повышению  эффективности производства. В это  смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством - обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни граждан.

Традиционным видом личного  страхования для отечественной  страховой практики является страхование  от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится  к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.

 

 

1. Основы страхования от несчастных случаев и болезней

Этот вид личного страхования  обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Под несчастным случаем в страховании  понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие  должно быть относительно кратковременным  по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает  болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного  здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов  при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных  внешних факторов или возникновения  непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные  интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или  смертью вследствие несчастного  случая. Страхование от несчастного случая определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев  признаются события, имевшие место  в период действия договора страхования, а именно:

1. Временная утрата застрахованным  общей трудоспособности (ответственность  страховщика начинается с 7-го  дня лечения, если иное не  предусмотрено договором страхования);

2. Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

3. Смерть застрахованного как  следствие травмы, острого отравления  или иных несчастных случаев.

Традиционными страховыми случаями являются следующие события:

1. Травмы и иные телесные повреждения,  полученные в том числе в результате:

· Вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

· Пользования без вождения всеми  видами общественного транспорта, включая  авиационный (по усмотрению страховщика);

· Занятий любительским спортом;

· Спасения людей или имущества, допустимой самообороны;

· Нападения или покушения;

2. Асфиксия в результате:

· Погружения, утопления;

· Аварийного выброса газа или пара;

· Удара электротоком;

· Попадания инородного тела в дыхательные  пути;

3. Ожоги или иные повреждения,  вызванные:

· Действием огня;

· Ударом молнии;

· Вдыхания ядовитых веществ;

· Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного  функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например, для лечения застрахованного);

4. Отравления:

· Химическими веществами;

· Лекарствами;

· Ядовитыми растениями;

· Недоброкачественными пищевыми продуктами;

5. Переохлаждение и обморожение

6. Укусы:

· Животных (включая случаи бешенства  по усмотрению страховщика);

· Змей;

· Жалящих насекомых

Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались  следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными  компетентными органами в установленном  законом порядке (медицинским учреждением, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили  в течение одного года со дня страхового случая. Если с застрахованным произошел  несчастный случай , который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Страховщик может отказать в  страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

· Самоубийство или покушение на него;

· Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

· Телесные повреждения, полученные в  результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

· Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения  застрахованного;

· Природные катастрофы;

· Военные действия;

· Профессиональный спорт и опасные  виды спорта.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного  случая и болезней» являются их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования  подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто  изменяются, и объективными негативными  закономерностями, с которыми человек  нередко встречается в своей  жизни. Например, страхование от несчастного  случая и болезней на период командировок, выполнения сложных и опасных  работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных  местах, участия в спортивных соревнованиях  и т.п.

Особую актуальность страхования  от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса  людей отправляется в «неизведанные  дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных  развлечений, шоп-туров и т.п.

Договор страхования может заключаться  на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования  устанавливается по соглашению сторон. Для заключения договора страхования  от несчастного случая страхователь предоставляет письменное заявление  по установленной страховщиком форме  либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Страховое покрытие

Страхование от несчастных случаев  предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в  различных комбинациях:

1. Гарантия на случай смерти;

2. Гарантия на случай инвалидности:

Коэффициент нетрудоспособности устанавливается  страховщиком по согласованию с Росстрахнадзором самостоятельно;

2. Гарантия на случай временной  нетрудоспособности (ежедневное пособие  на период нетрудоспособности  в размере 0,3-0,5% страховой суммы);

3. Гарантия оплаты медицинских  расходов (возмещение затрат на  госпитализацию, амбулаторное лечение,  лекарства, уход и.п.)

Форма выплаты определяется условиями  договора и характером последствия  несчастного случая. Так, если результатом  страхового несчастного случая явилась  смерть или постоянная полна утрата трудоспособности (инвалидность), выплата  производится в форме страховой  суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении  инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором  может быть предусмотрена выплата  пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается  выплата страховой суммы в  размере, составляющем определенную часть  страховой суммы, предназначенной  для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается  в зависимости от того, в какой  степени снизилась трудоспособность застрахованного, т.е. от тяжести последствия  несчастного случая. Порядок определения  степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о  том, какая доля страховой суммы  должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине  и характере травмы, имеющейся  у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Формы страхования  от несчастных случаев

Страхование от несчастного  случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному  государственному страхованию подлежат: сотрудники правоохранительных органов, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.

Порядок заключения договора страхования от несчастного случая и болезни: