Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев

В данном виде страхования выплаты осуществляются при утрате застрахованным здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая  защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней производиться в обязательном и добровольном порядке. Обязательное страхование закрепляется в отношении военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих (обязательное государственное страхование). Законодательством предусматривается обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Обязательное государственное страхование государственных служащих и иных лиц финансируется из бюджета. Обязательное личное страхование пассажиров оплачивается самими гражданами. Добровольное страхование от несчастных случаев заключается физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Под несчастным случаем понимают одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которые произошли помимо воли застрахованного лица и привели к телесным повреждениям, нарушениям функций организма застрахованного лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие  следующих факторов: стихийное явление  природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение предметов, случайное острое отравление, различные травмы полученные при движении средств транспорта либо при пользовании механизмами, машинами, оружием, инструментами.

Если иное не установлено Правилами (либо договором  страхования), то к несчастным случаям  не относят: любые формы острых, хронических  и наследственных заболеваний, анафилактический шок, инфекционное заболевания, пищевую  токсикоинфекцию (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Страховщики могут вводить ограничения для  застрахованных лиц по возрасту, состоянию  здоровью (наличие инвалидности, потребление  наркотиков, алкоголизм, наличие стойких  нервных или психических расстройств).

Объектом  страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица и страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного. Страховым случаем будет являться несчастные случаи, произошедшие во время действия договора, на территории проведения страхования. Например, страховое покрытие может распространяться на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом на работе и (или) в быту, в пределах определенной территории и определенного периода времени.

Страхователь  вправе выбрать любой страховой  случай либо их комбинацию. Не будут  относиться к страховым случаям  события (если иное не предусмотрено  законом), которые произошли в результате:

- воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;

- военных  действий, маневров и иных военных  мероприятий;

- гражданской  войны, народных волнений, забастовок;

- совершения  или попыток совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

- нахождения  застрахованного лица в момент  несчастного случая в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения, а также  в результате передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения

- самоубийства  застрахованного лица или попытки  совершения самоубийства в течение  первых двух лет действия договора  страхования;

- несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

- смерти  застрахованного лица, прямо или  косвенно вызванного психическим  заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел  с застрахованным лицом, которое  было психически больным м находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Договор страхования  заключается в письменной форме  на основании устного или письменного  заявления страхователя, где указываются  предполагаемые страховые риски  и страховые суммы по ним, данные о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и др.), сведения имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское  обследование принимаемого на страхование  лица для оценки состояния его  здоровья.

Если проводится коллективное страхование, списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом каждому застрахованному может быть выдан индивидуальный страховой полис.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается  исходя из страховой суммы и базового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, определяемые экспертно в зависимости от факторов влияющих на вероятность наступления страхового случая (профессия, условия труда, наличие рисков, связанных с состоянием здоровья застрахованного лица). Общий размер страховой премии определяется как сумма страховых премий по каждому из указанных в договоре страховых случаев.

На страхователе лежит обязанность  при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить об этом страховщику, а также обратиться в соответствующие службы (скорую медицинскую помощь, в органы загса и др.)

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления  страхователя (его представителя) с  приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. В зависимости от характера наступившего страхового случая к заявлению  также прилагаются: страховой плис, справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы, заключение судебно- медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти и другие необходимые документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик может при необходимости делать запросы, связанные со страховым случаем в правоохранительные органы и другие учреждения и организации, располагающие информацией об обстоятельствах несчастного случая.

Размер страховой выплаты в  связи с наступлением травмы застрахованного  лица определяется в процентах от страховой суммы с соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

  Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Под несчастным случаем в страховании  понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

  «Внезапность» предполагает, что  событие должно быть относительно кратковременным  по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает  болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Основная  цель страхования от несчастных случаев  – возмещение вреда, нанесенного  здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов  при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных  внешних факторов или возникновения  непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.     Объектом  страхования от несчастных случаев  выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование  от несчастного случая определяется как совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. Страховыми  случаями при индивидуальном страховании  от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

Временная утрата застрахованным общей  трудоспособности (ответственность  страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);    Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

 Смерть застрахованного как  следствие травмы, острого отравления  или иных несчастных случаев.