Страхование от несчастных случаев

 

2.4. Детский  полис. 
 
 
 
В застрахованные риски входят вред здоровью, категория «ребенок-инвалид», смерть в результате несчастного случая и острые заболевание, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения. 
 
Полис удобен для страхователей тем, что они могут выбрать нужный им период действия полиса: 
 
- на весь срок страхования  
 
- на период обучения (с круглосуточным действием)  
 
- на период обучения (пребывание на территории учебного заведения)  
 
- на каникулярный период (летние, осенние, зимние, весенние каникулы)  
 
- на период спортивных соревнований, тренировок, спортивных сборов, включая время в пути следования к месту их проведения и обратно, на подготовку и обслуживание спортивной техники и инвентаря.  
 
Территория страхования: весь мир. 
 
Срок действия договора: от 1 дня до 1 года. 
 
Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма - 10 000 рублей, максимальная – 5 000 евро. 
 
Стоимость полиса "Детский", в зависимости от возраста ребенка, срока действия полиса, периода ответственности и, если необходимо, от потенциальной травматичности вида спорта, которым занимается ребенок, составляет - 0,025% - 1,24% страховой суммы. Иначе говоря, при максимальной страховой сумме 5 000 евро полис будет стоить от 1,25 евро до 62,00евро. 
Филиалами расчёт тарифа производится с учётом региональных особенностей. 
 
По данной программе принимаются на страхование дети в возрасте до 18 лет. 

 

 

 
Страховые риски и порядок  выплат по ним:  
 

Риск	Страховой случай	Порядок выплаты  страхового обеспечения
1	Вред, причинённый здоровью Застрахованного  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного.	По «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи  со страховыми случаями» или выплата  производится за срок лечения, начиная с 1-го дня лечения в размере 0,3% в день (рассчитываются оба варианта страхового обеспечения, выплачивается большая сумма)
2	Установление категории «ребенок-инвалид» в связи с ущербом, причинённым  здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования.	100% страховой суммы
3	Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в  период страхования.	100% страховой суммы
4	Острое заболевание Застрахованного в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения.	Выплата производится за срок лечения, начиная с 1-го дня лечения в  размере 0,3% в день

 
 

 

 

 

 

 

 

2.5. Спортивный  полис. 
 
В застрахованные риски входят вред здоровью, инвалидность или категория «ребенок-инвалид», смерть в результате несчастного случая и острые заболевание, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения. 
 
Полис удобен для страхователей тем, что они могут выбрать нужный им период действия полиса: 
 
- на весь срок страхования 
 
- на период спортивных соревнований, тренировок, спортивных сборов, включая время в пути следования к месту их проведения и обратно, на подготовку и обслуживание спортивной техники и инвентаря 
 
Территория страхования: весь мир. 
 
Срок действия договора: от 1 дня до 1 года. 
 
Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма - 10 000 рублей, максимальная – 5 000 евро. 
 
Стоимость полиса «Спортивный», в зависимости от возраста, срока действия полиса, периода ответственности и, если необходимо, от потенциальной травматичности вида спорта, которым занимается Застрахованный, составляет - 0,025% - 1,11% страховой суммы. Иначе говоря, при максимальной страховой сумме 5 000 евро полис будет стоить от 1,25 евро до 55,50 евро. 
 
Филиалами расчёт тарифа производится с учётом региональных особенностей. 
 
По данной программе принимаются на страхование лица в возрасте до 80 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховые риски  и порядок выплат по ним:

 

 

Риск	Страховой случай	Порядок выплаты  страхового обеспечения
1	Вред, причинённый здоровью Застрахованного  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или  к лечению в условиях поликлиники  или стационара неработающего Застрахованного.	По «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи  со страховыми случаями»
2	Установление инвалидности или категории  «ребенок-инвалид» в связи с ущербом, причинённым здоровью Застрахованного  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования.	I группа - 100% от страховой суммы,   II группа - 80% от страховой суммы,   III группа - 60% от страховой суммы  категория «ребенок-инвалид» - 100% страховой суммы
3	Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования.	100% страховой суммы
4	Острое заболевание Застрахованного  в период страхования, повлекшее  оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного  в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения.	Выплата производится за срок лечения, начиная с 1-го дня лечения в  размере 0,1% в день

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 

3. Обязательное  страхование. 
 
К обязательным  в  России относится     страхование   военнослужащих, 
 
должностных   лиц   таможенных   органов,  сотрудников     государственной 
 
налоговой   службы   и   некоторых   других     категорий      государственных 
 
служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов (обязательное государственное страхование), а также страхование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами. 
 Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции (далее - военнослужащие). Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы. 
 
Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы. 
 
Размеры  страховых  сумм  определяются  исходя из окладов месячного 
 
содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту. Величина страхового взноса по рассматриваемому виду страхования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ведение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6% размера страхового взноса.

 

 

 

 

 

 

 

Страховщики для участия в проведении страховых  операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие обеспеченность взятых на их ответственность обязательств. Страховые выплаты производятся при наступлении нижеперечисленных страховых случаев в следующих размерах:

 
 
 
- в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период  прохождения службы либо до  истечения одного года после  увольнения со службы вследствие  увечья или заболевания, полученных  в период прохождения службы, — 25 окладов каждому выгодоприобретателю. Таковыми могут быть супруг (супруга), родители (усыновители), дедушка и бабушка, отчим и мачеха, дети и подопечные застрахованного лица; 
 
- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы:  
 
инвалиду I группы — 75 окладов;  
 
инвалиду II группы - 50 окладов; 
 
инвалиду III группы — 25 окладов.  
 
Если в указанный период застрахованному лицу при переосвидетельствовании будет повышена группа инвалидности, то размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между числом окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и числом окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности; 
 
- в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов; 
 
- в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов. 
 
Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% выплачиваемой суммы за каждый день просрочки. 
 
 
Обязательное  личное   страхование   пассажиров   распространяется 
 
на  пассажиров  воздушного,  железнодорожного, морского,  внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транспорта на городских маршрутах. Страхователем в договоре страхования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пассажир является лишь застрахованным лицом Поэтому среди прочих на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахованному (его представителю или наследникам). Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соответствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчастного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам 
 
выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осуществлена 
 
не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая. Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны обеспечить доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о месте, порядке и условиях получения выплат при наступлении страхового случая. Отличительная особенность данного вида страхования состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных  случаев на транспорте.

 

 

 

 
 
4.    

 
Правовое регулирование страховой  деятельности. 
 
Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ «О страховании», Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты. 
 
Договор страхованияявляется основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуетсяпри наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, 
 
«третьему лицу», выгодоприобретателю), а страхователь обязуетсяуплатить страховой взнос в установленный срок.  
 
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

 
Основные факторы, определяющие возможность страховых выплат: 
 
1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. 
 
2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке - руководителем тур. группы). 
 
3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. 
 
4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность. 
 
5. Страховая сумма или ее часть подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования. 
 
6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным в ситуации, не противоречащей условиям страхования. (Акт о несчастном случае, заключение медучреждения, правоохранительных органов и другие) 
 
7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя.

 
Основанием для отказа страховщика произвести страховую  выплату являются: 
 
1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или 
выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

 
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления. 
 
3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (сокрытие хронической болезни,завышение стоимости имущества, представление подложных документов). 
 
4. Получение и сокрытие страхователем возмещения от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи,предусмотренные законодательными актами РФ.