Страхование имущества юридических лиц

    По  повышенному тарифу могут быть застрахованы: передвижное и переносное оборудование; внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и так далее); подземные кабели.

    В любом случае не принимаются на страхование (и не считаются застрахованными, в том числе в случае нахождения их в соответствующем оборудовании):

• предметы, подлежащие периодической замене: лампы, лучевые трубки и иные аналогичные детали и части электронного оборудования, ленты, пленки, бумага, клише и тому подобное;
• предметы, которые в силу своего назначения либо особых свойств подвержены высокой степени износа: лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, прокладки, ремни и так далее;
• материалы, расходуемые в процессе производства: химикалии, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы.

    По  специальному соглашению за дополнительную страховую премию страхованием могут покрываться убытки вследствие:

• внезапного прекращения подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;
• выхода из строя систем кондиционирования воздуха, включая ущерб, причиненный самой системе, при условии, что она застрахована по договору страхования, поддерживается в рабочем состоянии и оборудована приборами измерения температуры и влажности;
• действия непреодолимых сил.

    Только, в том случае, если это особо  предусмотрено договором страхования, то в пределах страховой суммы  могут быть возмещены дополнительные расходы:

• на оплату срочных восстановительных работ;
• по перевозке частей и материалов, необходимых для восстановительных работ;
• по расчистке территории от обломков.

    Страхованием  по любому из рисков не покрывается  ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного, химического или бактериологического заражения;
2. военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, мятежей, переворотов, террористических актов, введения (объявления) чрезвычайного (военного) положения, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
3. умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), его представителей, лиц, работающих у него по трудовому или гражданско-правовому договору, направленных на наступление страхового случая;
4. кражи или расхищения имущества во время или после страхового случая. Исключением является, когда страховое покрытие на данный случай специально оговорено договором страхования по риску «Хищение»;
5. обработки огнем или иного термического воздействия с целью применения его свойств или другими целями в соответствии с технологическим процессом;
6. дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора страхования;
7. обвала строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;
8. воздействия электрического тока на различные электрические устройства с возникновением пламени или без него (например, в результате перенагревания, нарушений в изоляционных материалах, как - то: короткое замыкание в обмотке и при других авариях и неисправностях электрического оборудования), кроме случаев, когда они являются причиной пожара или взрыва;
9. повреждения имущества червями, грызунами, насекомыми;
10. необъяснимой утраты, таинственного исчезновения, мошеннического завладения имуществом;
11. влияния температуры и влажности воздуха (плесень и так далее) или особых свойств и естественных качеств имущества (усушка, испарение, брожение, гниение, самовозгорание, коррозия, старение, естественный износ);
12. утраты функциональных свойств без видимых внешних или внутренних повреждений имущества;
13. эстетических недостатков (например, царапины на полированных или эмалированных поверхностях, покрытых краской), вызванных неустановленными причинами.

    По  любому из рисков (кроме риска боя  оконных стекол, зеркал, витрин и  других подобных сооружений) не возмещается  ущерб, причиненный стеклам, зеркалам, витринам и подобным сооружениям. Этот ущерб возмещается только по риску боя оконных стекол, зеркал, витрин и других подобных сооружений. Изменение степени риска [18, с. 15].

    После заключения договора страхования Страхователь не имеет права предпринимать или допускать какие-либо действия, ведущие к повышению степени риска. Если ему станет известно о каких-либо обстоятельствах, ведущих к повышению степени риска, он обязан незамедлительно, в срок до трех календарных дней, письменно известить Страховщика о всех изменениях в принятом на страхование объекте, например:

• о передаче имущества в аренду или в залог;
• о переходе имущества к другому лицу;
• о перемене территории страхования, места нахождения застрахованного имущества (в том числе временно - для ремонта и тому подобное);
• об освобождении на длительный срок (более одного месяца) застрахованного здания, сооружения, либо помещения, где находится застрахованное имущество;
• о прекращении производства или существенном изменении его характера;
• о перемене производственного участка;
• о сносе, перестройке или переоборудовании зданий (сооружений);
• о повреждении или уничтожении имущества, независимо от того, подлежат ли убытки возмещению и тому подобное.

    По  риску хищение, обстоятельствами, повышающими  степень риска (дополнительно к вышесказанным обстоятельствам), являются в частности:

• устранение или замена на менее надежные хранилищ, предусмотренных для ценного имущества, или понижение степени надежности мест хранения;
• ремонт или переоборудование зданий и помещений, в которых находится застрахованное имущество, установление на зданиях строительных лесов или подъемников;
• непринятие Страхователем мер по незамедлительной замене замков в застрахованных помещениях и хранилищах на равноценные в случае, если ключи к таким замкам ранее были утрачены (утеряны, похищены).

    В случае перехода имущества (кроме товаров, сырья, материалов, находящихся в обороте) в собственность или аренду другому лицу, Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке. В случае повышения степени риска Страховщик имеет право прекратить действие договора страхования или потребовать его перезаключения на условиях, соответствующих степени риска. Независимо от того, наступило повышение степени риска или нет, Страховщик имеет право в течение срока действия договора страхования проверять состояние и стоимость застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему Страхователем сведений.

    По  договору страхования каждая из сторон договора имеет свои права и обязанности.

    Страхователь  имеет право:

• выбрать по своему желанию страховые риски;

    Увеличить по согласованию со Страховщиком в период действия договора страхования размер страховой суммы, если имущество было застраховано на неполную страховую стоимость или стоимость возросла, оформив дополнительное соглашение к договору с уплатой дополнительной страховой премии.

    При этом, если стоимость имущества возросла Страховщику должны быть предоставлены  подтверждающие это документы (заключение независимой экспертизы, акты переоценки основных средств и тому подобное).

    В течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, имеющим страховой интерес, письменно уведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

• получить дубликат договора страхования в случае его утраты;
• расторгнуть договор страхования в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Российской Федерации;
• получить страховое возмещение при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования и настоящих Правил.

    Страховщик  в свою очередь имеет право:

• при заключении договора страхования проверять полноту и достоверность сведений, сообщаемых Страхователем, произвести осмотр страхуемого имущества, затребовать дополнительные документы и сведения в отношении имущества и условий его хранения;
• в течение срока действия договора страхования проверять состояние застрахованного имущества, условия его хранения и эксплуатации;
• расторгнуть договор страхования при изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшения условий его эксплуатации или хранения, увеличивающих вероятность наступления страхового события;
• направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определения размера причиненного убытка (проводить страховое расследование);
• предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения иски в порядке суброгации к лицам, ответственным за ущерб.

    По  мимо своих прав страховщик и страхователь обязаны выполнять все условия договора страхования.

    Страхователь  обязан:

• своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, предусмотренные договором страхования;
• при заключении договора страхования предоставить Страховщику возможность осмотра страхуемого имущества и условий его хранения;
• соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечивать его сохранность;
• при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного имущества;
• в период действия договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
• при страховании товаров обеспечить хранение первичных финансовых документов, кассовой книги и кассовой ленты отдельно (в другом помещении) от товаров, страхуемых по Договору страхования;
• при наступлении страхового события незамедлительно сообщить о нем в компетентные органы (организации), предпринять все возможные и необходимые в данных условиях меры для уменьшения убытков;
• после выплаты страхового возмещения предъявить имущество страховщику в отремонтированном (восстановленном) виде, в противном случае страховщик не несет ответственности за повторное аналогичное повреждение застрахованного имущества.

    Страховщик  в свою очередь обязан в первую очередь:

• ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
• при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения (или отказать в выплате) Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с условиями настоящих Правил и договора страхования;
• не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации [33, с. 5].

        Глава 2 Анализ страхования имущества юридических лиц, на примере ООО «Росгосстрах» 

    2.1 Общая характеристика ООО  «Росгосстрах» 

    ООО  «Росгосстрах» − компания с универсальным портфелем услуг, имеющая большой опыт деятельности на страховом рынке. По данным рейтинга РБК за 2008 год, компания находится на 151 месте среди крупнейших страховых компаний России.

    ООО  «Росгосстрах» предлагает комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и индивидуальные продукты и услуги для частных лиц. Компания стремится поддерживать сбалансированную структуру страхового портфеля 50%−корпоративный сектор и 50%−розничный. ООО  «Росгосстрах» занимается 11 видами страхования, а именно:

• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта, железнодорожного транспорта;
• страхование грузов; сельскохозяйственное страхование и другие.

    Приоритетные  виды страхования - автострахование, страхование  имущества физических и юридических лиц, медицинское и личное страхование, ипотечное страхование, страхование ответственности физических и юридических лиц, личное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование грузов и строительно-монтажных рисков, а так же страхование всевозможных видов ответственности. Перестраховочную защиту страховых портфелей ООО  «Росгосстрах» обеспечивают ведущие российские перестраховочные компании. Перестраховочная защита построена на факультативной и облигаторной основе.

    Компания  предлагает широкий спектр страховых продуктов и имеет 21 филиал и охватывает 30 населенных пунктов и 37 представительств. Компания работает в городах: Москва, Брянск, Воронеж, Орел, Краснодар, Ставрополь, Вологда, Нерюнгри, Хабаровск, Благовещенск, Новосибирск, Барнаул, Бийск, Красноярск, Иркутск, Братск, Кемерово, Междуреченск, Прокопьевск, Омск, Томск, Екатеринбург, Уфа, Казань, Пермь, Нижний Новгород, Самара.

    ООО  «Росгосстрах» сотрудничает с более 10 000 организаций, обеспечивает страховую защиту более 150 000 человек. Среди партнеров компании: «Русь Банк», ООО «Российские железные дороги»  ООО «Транссервис», ОАО «Автомир» сеть автосалонов, и другие.