Страхование финансовых рисков

 

В пятерке крупнейших страховщиков за 2011 год не произошло  никаких изменений. По итогам 2011 года страховщики топ-5 расположились в той же последовательности, что и по итогам 2010 года.

 

Таблица 3 - Рентинга страховщиков за 2011 г

N	Наименование	Премии без ОМС	Выплаты без ОМС
1	РОСГОССТРАХ (ООО)	74 305 421	38 189 147
2	СОГАЗ	46 938 672	22 234 773
3	ИНГОССТРАХ	41 166 986	28 432 752
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	35 811 050	19 373 517
5	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	25 147 463	12 947 974
6	РОСНО	20 586 897	17 385 305
7	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	20 463 266	10 482 336
8	СОГЛАСИЕ	15 798 127	6 988 082
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	12 000 376	6 515 823
10	УРАЛСИБ	10 362 707	8 885 069
11	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	10 019 815	7 319 586
12	ЖАСО	9 856 388	7 092 802
13	МАКС	9 460 176	5 684 116
14	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	8 667 868	3 448 530
15	СПАССКИЕ ВОРОТА	8 604 271	6 578 907
16	ЮГОРИЯ	7 527 102	4 524 740
17	ЦЮРИХ	6 546 390	5 634 637
18	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	6 300 497	249 023
19	РОСТРА	5 878 179	2 275 855
20	ВТБ СТРАХОВАНИЕ	5 543 383	1 677 193
21	ГУТА-СТРАХОВАНИЕ	5 013 027	2 754 182
22	ЭНЕРГОГАРАНТ	4 915 472	1 999 126
23	ТРАНСНЕФТЬ	4 445 128	2 214 677
24	ПРОГРЕСС-ГАРАНТ	4 322 904	3 133 468
25	АЛИКО	4 268 443	1 219 873
26	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	3 759 370	2 979 013
27	РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ	3 420 943	534 173
28	РОСГОССТРАХ (ОАО)	3 120 893	3 430 456
29	РОССИЯ	3 053 371	2 976 991
30	ОРАНТА	3 006 015	2 638 449

 

Во второй пятерке  произошли следующие изменения. «АльфаСтрахование» и «Согласие» поднялись  на одну позицию вверх с 7 на 6 и  с 8 на 7 места соответственно, «Альянс» (ранее «РОСНО») опустился на две строки вниз на 8 место с 6. Страховая группа МСК поднялась на 2 позиции вверх с 11 на 9 место, «Группа Ренессанс Страхование» сохранила 10 строчку в ренкинге. Из топ-10 выбыла СГ «УРАЛСИБ», которая заняла по итогам 2011 года 12 место.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

 

1. Место страхования в защите предпринимательской деятельности

 

Целью предпринимательской  деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие  капитала. Поэтому важнейшее значение приобретает страхование на случаи возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери прибыли, обусловливаются факторами:

• нарушением процесса производства по разным причинам;
• изменением рыночной конъюнктуры, нарушением и невыполнением контрактов со стороны поставщиков продукции (услуг) или невостребованием продукции (услуг) со стороны потребителей. Эти факторы и составляют основную сферу деятельности страхования.

С другой стороны, страхование в условиях рыночной экономики само становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, заключая договор, беря на себя ответственность за риски, думает прежде всего о себе — что дает ему заключаемый договор страхования. Отсюда следует, что страховщик не может браться за те виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Одним из объектов страхования с повышенным риском выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в коммерческие предприятия, дела и услуги с целью получения от этого вложения в дальнейшем определенного дохода или прибыли [8, с. 68].

Ответственность страховой  организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельств.

Назначение страхования  коммерческой деятельности состоит  в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом или предполагаемой окупаемости.

Страховая сумма согласовывается  между страхователем и страховщиком в договоре. Здесь возможны два  варианта:

• страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции;
• страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности.

В первом случае возмещаются  затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций. Во втором варианте страхованием называется страхование  дохода (прибыли). Здесь важным моментом взаимодействия страхователя и страховщика  является срок страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения (страховой выплаты). Поэтому при согласовании срока страхования обе Стороны исходят не только из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и страховщиком.

Страхование биржевых и  валютных рисков может выступать  как форма защиты интересов клиентов, а также самой биржи. Эти виды страхования пока еще слабо развиты  в нашей стране, имеются лишь отдельные примеры заключения договоров страхования, связанных с рисками биржевой и валютной деятельности.

В совершаемых на российских биржах сделках широко распространена предоплата, которая часто составляет 100% стоимости покупаемого товара. Однако даже при наличной и форвардной (сделка за наличный товар с поставкой в оговоренный срок) сделках нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств. Ответственность участников биржевых сделок тоже может быть объектом страхования.

 

1. Понятие предпринимательской деятельности

 

Узнав к этому  моменту многое о предпринимательской  деятельности, мы с Вами можем сделать  следующее обобщение: предпринимательство является особым новаторским, антибюрократическим стилем хозяйственного поведения руководителя, в основе которого лежит творческий поиск новых возможностей хозяйствования, умение привлекать и использовать в условиях конкуренции ресурсы из самых разнообразных источников. Предпринимательство означает персональную экономическую ответственность за результаты работы.

Можно также  сказать, что предпринимательство — это осуществление созидательной экономической деятельности, освоение новых рынков, новых товаров и услуг, новых финансовых и материальных ресурсов, организационных новшеств.

Как социально-экономическое  явление, предпринимательство включает в себя весь спектр общественных отношений. Здесь представлены и юридические, и психологические, и исторические моменты. Однако предпринимательская деятельность тесно связана в первую очередь с экономическими условиями жизнедеятельности [8, с. 68].

В экономическом  отношении предпринимательство  содержит в себе различные стороны  хозяйственной деятельности. Его  можно рассматривать с трех точек зрения: как экономическое отношение, как метод хозяйствования и как тип экономического мышления. Каждая из этих составляющих обладает качественными особенностями. Ранее к субъектам предпринимательства нами уже были отнесены различные участники экономической деятельности:

1. Частные лица в единоличных (индивидуальных) и семейных предприятиях.
2. Группы людей, связанные между собой договорными обязательствами и экономическими интересами в партнерствах, кооперативах, акционерных обществах, и т. д.
3. В отдельных случаях субъектом предпринимательства выступает государство в лице его экономических организаций.

Такой подход позволяет выделить три формы предпринимательства: частную, коллективную и государственную.

Объектом  предпринимательства является определенная деятельность. Ее особенность состоит в том, что результаты предпринимательства материализуются в производимой продукции (услугах), а также в соответствующем доходе. Величина дохода зависит от того, как предприниматель организовал деятельность, учел всю совокупность факторов. Сама организация деятельности зависит от характера комбинации различных ресурсов. На начальном этапе необходимо провести оценку возможности заниматься бизнесом в определенной сфере, опираясь на наличие ресурсов.

Предпринимателя от обычного хозяйственника отличает постоянный поиск новых способов комбинации ресурсов. Таким образом, объектом предпринимательства в реальной действительности является осуществление комбинаций ресурсов.

Собственно  процесс предпринимательства включает следующие стадии:

• поиск новой идеи и ее оценка;
• составление бизнес-плана;
• поиск необходимых ресурсов;
• создание оптимального механизма реализации предпринимательских идей;
• управление созданным предприятием.

Одна из самых  сложных задач предпринимателя, по мнению современных российских аналитиков, — это поиск новых идей (от нового промышленного продукта до новой организационной структуры) и их реализация.

 

2. Сущность и природа предпринимательских рисков

 

Категорию «риск» можно определить как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, который рассчитан на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности. Другими словами, риск — это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал [8, с. 68].

Хотя последствия риска  чаще всего проявляются в виде финансовых потерь или невозможности  получения ожидаемой прибыли, однако риск — это не только нежелательные результаты принятых решений. При определенных вариантах предпринимательских проектов существует не только опасность не достичь намеченного результата, но и вероятность превысить ожидаемую прибыль. В этом и заключается предпринимательский риск, который характеризуется сочетанием возможности достижения как нежелательных, так и особо благоприятных отклонений от запланированных результатов.

Под предпринимательским  понимается риск, возникающий при  любых видах предпринимательской  деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Анализ многочисленных определений риска позволяет  выявить основные моменты, которые  являются характерными для рисковой ситуации, такие, как:

• случайный характер события, который определяет, какой из возможных исходов реализуется на практике;
• наличие альтернативных решений;
• известны или можно определить вероятности исходов и ожидаемые результаты;
• вероятность возникновения убытков;
• вероятность получения дополнительной прибыли.

Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может  скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует  расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности. Имеется в виду ошибка, которая оказывается таковой вследствие не оправдавшего себя, хотя и рассчитанного риска.