Страхование финансовых рисков

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………..……….………………4

ГЛАВА1.Современное состояние страхового рынка России………..……………...7

     1.1.Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структур…..7

     1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика за последние 3 - 5 лет страхование франшиза рынок выплата…………………………8

ГЛАВА 2. Страхование финансовых и предпринимательских рисков……………12

2.1.Место страхования в защите предпринимательской деятельности………..12

2.1.1. Понятие предпринимательской деятельности…………………………14

2.1.2.Сущность и природа предпринимательских рисков…………………...16

2.1.3.Классификация предпринимательских рисков………………………...18

2.1.4.Страхование, как метод управления финансовыми и предпринимательскими рисками……………………………………………...20

2.1.5. Характеристика видов предпринимательских и финансовых рисков…………………………………………………………..……………….22

2.2.Страхование финансовых рисков…………………………………………….26

2.2.1.Страхование кредитов…………………………………...........................28

2.2.2.Страхование от перерыва в производстве……………………………...31

2.2.3.Страхование от потери прибыли……………………..............................33

2.2.4.Страхование в банковском деле…………………………………………37

2.2.5.Страхование внешнеэкономических операций………………………...42

2.3.Предпринимательские риски………………………………..………………...43

2.3.1.Страхование ответственности предпринимателя……...……………….44

2.3.2.Страхование персонала………………………………...………………...48

2.3.3.Страхование имущества предпринимателя…………..………………...51

ГЛАВА 3. Современное состояние и проблемы развития страхования предпринимательских рисков в России…………………………………………..54

3.1.Анализ состояния рынка страхования предпринимательских рисков в Российской Федерации……………………………………………………………54

3.2.Анализ страхования предпринимательских рисков на примере страховых компаний Российской Федерации………………………………………………..58

ГЛАВА 4. Направления развития организации страхования предпринимательских рисков в России………………………………………….61

4.1. Основные факторы, препятствующие развитию страхования предпринимательских рисков…………………………………………………….61

4.2. Пути развития страхования предпринимательских рисков в России с применением новых подходов в страховании…………………………………...63

Заключение………………………………………………………..…...........................66

Список использованных источников…………….…...………………………... ……68

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Предпринимательская деятельность и страхование — взаимосвязанные  категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен  и предприимчив, ищет нетрадиционные, неординарные решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

Риск — это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбор  а, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.

Действия участников предпринимательства в условиях сложившихся рыночных отношений, конкуренции, функционирования всей системы экономических законов не могут быть с полной определенностью рассчитаны и осуществлены. Многие решения в предпринимательской деятельности приходится принимать в условиях неопределенности, когда необходимо выбирать направление действий из нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать.

Предпринимательство всегда сопряжено с неопределенностью  экономической конъюнктуры, которая  вытекает из непостоянства спроса-предложения  на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств.

Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской  деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования.

Актуальность рассматриваемой  темы в российских условиях подтверждается общим нестабильным состоянием экономик, неуверенностью в завтрашнем дне, отсутствием гарантий неизменности экономической политик, высоким процентом криминализации общества. Эти и другие обстоятельства на фоне продолжающихся разного рода реформ и попыток вывести экономику из кризиса делают бизнес в России занятием крайне рискованным, а проблемы страхования этих рисков, как реализация потребности в защите собственных интересов предпринимателя, становятся едва ли не самым важным среди других проблем страхования. Посредством страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от предпринимательских, финансовых, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков.

Практическая значимость данной темы обусловлена тем, что  данный вид страхования в силу специфики рыночных отношений все больше становится не только способом ограждения предпринимателей от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между участниками рыночных отношений.

Страхование как гарантия непрерывного процесса общественного воспроизводства, является необходимым рычагом регулирования экономических процессов, их стабильности.

Объектами данной работы являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими  коммерческой деятельности.

Предмет дипломной работы — проблема достижения финансовой стабильности в деятельности коммерческих организаций путем осуществления страхования различных финансовых и предпринимательских рисков, сопровождающих деятельность данных организаций.

Цель данной дипломной  работы — выявить сущность страхования финансовых и предпринимательских рисков.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Уяснить роль страхования в предпринимательской деятельности.
2. Дать определение предпринимательской деятельности.
3. Провести классификацию предпринимательских рисков.
4. Дать характеристику рисков в различных сферах предпринимательской деятельности.
5. Рассмотреть понятие, сущность и виды страхования предпринимательских рисков.

Дипломная работа состоит  из введения, 3-х частей, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы и ее практическая значимость, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации. В первой части производится раскрытие темы в соответствии с поставленными задачами. Во второй части производится исследование деятельности страховой организации. В третьей заключительной части производится моделирование условных практических ситуаций. В заключении обобщаются данные, делаются конкретные выводы по исследованной теме. В списке использованных источников отражен материал, использовавшийся при написании данной дипломной работы.

Данная тема наиболее хорошо освящена в научной, учебной  и методической литературе.

Теоретической основой  для написания дипломной работы в большей степени послужили труды таких авторов, как Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф.; Шихов А.К.; Ахвледиани Ю.Т.

 

 

ГЛАВА 1.   СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

 

1. Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура

 

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  являются страховые услуги и формируются  спрос, предложение на них. Он характеризуется  как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Страховой рынок формируется  из диалектического единства двух систем - внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ (рисунок 1).

Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская  ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.

 

Рисунок 1 - Взаимоотношения  участников страхового рынка

 

 

2. Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика за последние 3 - 5 лет страхование франшиза рынок выплата

 

Рассмотрим крупнейшие страховые компании РФ за 2009-2011гг.

По данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2011г. зарегистрированы 604 страховые организации.

 

Таблица 1 - Рентинга страховщиков за 2009 год

№ п/п	Краткое наименование		Регион регистрации	Премии*, итого, тыс. руб.	Доля на рынке, %	Премии по добровольным видам, всего, тыс. руб.	Доля в общей сумме премии*, тыс. руб.
	РФ			513,649,045.00	100.00	420,850,105.00	81.93
1	ИНГОССТРАХ		Москва	44,665,329.00	8.70	38,749,205.00	86.75
2	СОГАЗ		Москва	38,931,480.00	7.58	37,965,504.00	97.52
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ		Москва	30,426,747.00	5.92	22,832,450.00	75.04
4	РОСНО		Москв	19,831,412.00	3.86	16,834,584.00	84.89
5	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ		Москва	19,525,066.00	3.80	15,987,266.00	81.88
6	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ		Москва	19,308,761.00	3.76	16,805,115.00	87.03
7	РОСГОССТРАХ		Московская область	14,397,179.00	2.80	11,253,961.00	78.17
8	УРАЛСИБ		Москва	12,282,365.00	2.39	9,531,099.00	77.60
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ		Москва	10,334,340.00	2.01	9,194,942.00	88.97
10	ЖАСО		Москва	9,536,055.00	1.86	8,718,541.00	91.43

 

Общая сумма страховых  премий и выплат по всем видам страхования  за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом. Доля 200 крупнейших страховщиков в общей сумме премий и выплат (без ОМС) составила соответственно 95,89 и 96,0%.

 

Таблица 2 - Рентинга страховщиков за 2010 г

 

N	Наименование		Премии без ОМС	Выплаты без ОМС
1	РОСГОССТРАХ (ООО)		74 305 421	38 189 147
2	СОГАЗ		46 938 672	22 234 773
3	ИНГОССТРАХ		41 166 986	28 432 752
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ		35 811 050	19 373 517
5	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ		25 147 463	12 947 974
6	РОСНО		20 586 897	17 385 305
7	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ		20 463 266	10 482 336
8	СОГЛАСИЕ		15 798 127	6 988 082
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ		12 000 376	6 515 823
10	УРАЛСИБ		10 362 707	8 885 069
11	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК		10 019 815	7 319 586
12	ЖАСО		9 856 388	7 092 802
13	МАКС		9 460 176	5 684 116
14	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ		8 667 868	3 448 530
15	СПАССКИЕ ВОРОТА		8 604 271	6 578 907
16	ЮГОРИЯ		7 527 102	4 524 740
17	ЦЮРИХ		6 546 390	5 634 637
18	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ		6 300 497	249 023
19	РОСТРА		5 878 179	2 275 855
20	ВТБ СТРАХОВАНИЕ		5 543 383	1 677 193
21	ГУТА-СТРАХОВАНИЕ		5 013 027	2 754 182
22	ЭНЕРГОГАРАНТ		4 915 472	1 999 126
23	ТРАНСНЕФТЬ		4 445 128	2 214 677
24	ПРОГРЕСС-ГАРАНТ		4 322 904	3 133 468
25	АЛИКО		4 268 443	1 219 873
26	СУРГУТНЕФТЕГАЗ		3 759 370	2 979 013
27	РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ		3 420 943	534 173
28	РОСГОССТРАХ (ОАО)		3 120 893	3 430 456
29	РОССИЯ		3 053 371	2 976 991
30	ОРАНТА		3 006 015	2 638 449