Банковская система России

2.2 Сберегательный  банк Российской Федерации, как  основной представитель деятельности  коммерческих банков

Кредитная система  России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь  созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относят:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Систематическое выполнение указанных функций и создает  тот фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других   счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

В сложившейся  ситуации в российской экономике  большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения. В настоящее время в деятельности Сберегательного банка расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития.

Так, банк предоставляет предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от некоторых развитых стран действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

Имея лицензию Банка  России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Банк может  размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все  риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения  рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

Подводя итог, изложенному  выше необходимо отметить, что сегодня банковская система - наиболее охваченная рыночными отношениями сфера экономики. Она может и должна быть локомотивом для других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованности государства в стабильности банковской системы.

3 Оценка современного состояния банковской системы России

Уже четвертый год  активно реализуются Программы  антикризисных мер Правительства Российской Федерации. Предпринимаемые Банком России в 2009-2011 годах по инициативе правительства антикризисные меры по расширению ресурсной базы и повышению ликвидности банковской системы до настоящего времени не привели к желаемым результатам. Показатели ликвидности банковской системы на протяжении последних трех лет имеют тенденцию к снижению.

В качестве одной из основных причин снижения ликвидности можно  выделить сохраняющийся разрыв между  динамикой денежного спроса и  предложения. В сентябре 2011 года власти моментально среагировали на дефицит ликвидности: под влиянием оттока капиталов избыток ликвидности в банковском секторе неожиданно превратился в дефицит. Власти быстро сориентировались и Центробанк начал вливать в систему ликвидность, в основном при помощи аукционов репо в объемах, приближенных к уровням кризисных 2008-2009 годов. Более того, Минфин тоже обеспечивал ликвидность, размещая излишки бюджетных средств на счетах в коммерческих банках. В общей сложности, объем поставляемой государством ликвидности подскочил до 1 654 млрд. рублей (3% от ВВП), при этом общий объем активов в банковском секторе равен 74.3% от ВВП.

По методике, принятой Базельским¹³ комитетом по банковскому надзору, названные компоненты наряду с отдельными видами привилегированных акций и некоторыми другими фондами составляют базовый капитал, или капитал 1-го уровня (сore capital). Прочие привилегированные акции, различные специальные резервы и фонды, долгосрочные субординированные займы, отвечающие определенным требованиям, образуют дополнительный капитал, или капитал 2-го уровня (supplementary capital).

Базельским комитетом  установлены минимально допустимое отношение капитала к взвешенным по риску активам и внебалансовым  операциям в 8% и минимальная доля капитала 1-го уровня в размере 50% всего капитала. Оценка структуры совокупного капитала действующих кредитных организаций показывает, что до кризиса базовый капитал действительно несколько превышал половину совокупного капитала банковской системы¹⁴.

Российские банки планируют привлечь финансирование для поддержки текущего роста объемов кредитования, поскольку внешние источники постепенно иссякают. Уже только эти факторы указывают на дефицит ликвидности и рост ставок. Однако с фундаментальной точки зрения, ЦБ, вероятно, также обеспокоен проблемой инфляции и не хочет расслаблять монетарные условия, чтобы держать под контролем рост спроса. Следовательно, если в первом полугодии из-за низкой инфляции будет сложно оправдать повышение ставки, Центробанк, вероятно, озаботится проблемой притока капитала во втором полугодии, в частности, он воспользуется операциями и инструментами управления ликвидностью для того, чтобы поддерживать в банковском секторе здоровый дефицит.

Снижение динамики денежного  предложения связано с возросшим масштабом стерилизации эмиссии на счетах бюджета. Кроме того, наблюдаемое денежное «сжатие», вызванное в том числе ужесточением денежной политики Банка России, может привести к еще большим системным проблемам, развитию новых циклов кризиса. Исторически доказано, что предпосылками возникновения многих кризисов, в частности кризиса 1998 года, в числе прочего послужило сокращение денежного предложения и спроса.

Одновременно Банк России и Минфин России проводят достаточно агрессивную политику по поддержанию банковской ликвидности: существенно расширен ломбардный список, изменены условия краткосрочного рефинансирования, «вливаются» средства бюджета и государственных корпораций.

В силу системных трансформаций, проводимой антикризисной политики и политики стерилизации большая часть «вливаемых» средств не доходит до реальной экономики, а оседает на счетах в Банке России либо системообразующих банков¹⁵. Накопившаяся к настоящему времени у российских корпораций и банков задолженность составляет более 93% совокупного внешнего долга Российской Федерации, составившего по состоянию на 1 января 2011 года $450,8 млрд. Необходимость погашения столь значительных заимствований, а также сохраняющиеся «грандиозные» проекты российских корпораций и финансовых институтов по покупке зарубежных активов лишь способствуют усилившемуся в последнее время оттоку капитала из страны.

В 2011 году резко выросли объемы банковского кредитования: потребительские займы на 34%, а кредиты для бизнеса на 25%, что несколько выше, чем предполагает прогнозируемый рост номинального ВВП. Учитывая низкий уровень насыщенности кредитного рынка, а также неплохие перспективы роста, Россия может увеличить свои объемы заимствований. Кроме того, относительно низкий показатель просроченных кредитов (6.9%) и достаточный объем капитала (коэффициент достаточности капитала 9.2%), говорят о том, что банки могут себе это позволить. В 2011 году отказ от сбережений и кредитование в равных пропорциях помогли закрыть разрыв между вялым ростом реальных доходов (в среднем на 3.5%) и стремительным ростом розничных продаж (в среднем на 7.2%). И тот, и другой фактор обусловили примерно 2% роста розничных продаж.

Заглядывая вперед, можно  отметить, что сбережения домохозяйств сократились до 7.3% (средний показатель за три месяца), что соответствует модели поведения, предшествовавшей кризису, поэтому мы не видим перспективы для дальнейшего уменьшения.

Также ожидается снижение темпов роста потребительского кредитования на фоне повышения ставок по кредитам. Но при этом рост реальных доходов в 2012 году может компенсировать негативные тенденции и, таким образом, поддержать потребление на уровне 2011 года.

Норматив Центробанка H1**Отношение собственных средств к активам показывает способность финансовых организаций покрывать возможные убытки по кредитам. предполагает 10-процентный уровень достаточности собственного капитала банков. В переводе с финансового языка на обычный это означает, что кредитное учреждение должно сохранить платежеспособность в ситуации, когда его клиенты одновременно потребуют вернуть им сумму, составляющую 1/10 от всех вкладов, хранящихся там. Понятно, что такой сценарий возможен только в случае паники, когда начинается массовое бегство из банков.

Структура денежной массы

m0_sh - доля наличных денег в обращении, depnat_sh - доля вкладов населения

depjur_sh - доля счетов предприятий

По данным ЦБ на 1 сентября 2011 года, показатель достаточности  капитала составлял в российской банковской системе 15,7%. С учетом дополнительного вливания недостающей ликвидности в банковскую систему, активы банков достигнут 92% ВВП к концу 2012 г. В структуре активов постепенно возрастает доля кредитов бизнесу (с 48% до 55% в 2007-2012 гг.) на фоне стабилизации доли кредитов физлицам (на уровне 20%) и снижения доли иностранных активов (с 13% до 10%).

Структура активов  банков

(доли основных  компонентов)

foractT_sh - доля иностранных активов, ERT_sh - доля свободных средств банков в ЦБ, crednatT_sh - доля кредитов населению, credjurT_sh - доля кредитов бизнесу

Дополнительный приток ресурсов в банковскую систему будет обеспечиваться в основном за счет ускоренного роста счетов предприятий, доля которых возрастет с 30 до 40% пассивов. Доля вкладов населения сохраняет понижательную тенденцию - с 28% до 22%.  Также предполагается незначительное снижение доли иностранных займов с 23 до 21%, что соответствует среднегодовому притоку в 90 млрд.долл.

В последних инициативах  Правительства России по созданию ряда крупнейших государственных корпораций не учитывается тот факт, что для  стабилизации экономики и финансового сектора недостаточно провести структурную реформу и профинансировать наиболее значимые проекты. В отсутствие базиса, платформы, в качестве которой в экономике должен выступать мелкий и средний бизнес, создание мегакорпораций, институтов-надстроек не вылечит больную экономику¹⁶. Необходимо четкое разделение при одновременной наладке подходов совместного эффективного функционирования двух концепций развития: рыночной - для экономических субъектов и «точечно мультипликарной» - для создаваемых управленческих надстроек. 

Подобная ситуация на рынке капитала способствует снижению темпов роста инвестиций и замедлению темпов роста экономики, которая  практически лишилась доступа к  кредитному рынку. В этих условиях неэффективными являются как политика денежной стерилизации, так и политика расширения финансовых вливаний в экономику, так как замедляющаяся и подверженная негативным ожиданиям экономика все меньше и меньше может «усваивать» денежную массу.