Проблемы и рекомендации формирования ресурсной базы коммерческого банка

Помимо организационных изменений необходимо ввести систему показателей, отражающих степень удовлетворения потребностей клиентов.

Чтобы извлекать максимально полный доход от информации о клиенте, определенным образом структурированная база данных о клиентах должна постоянно анализироваться и дополняться, по крайней мере, по трем направлениям:

- возможности все более глубокого  сегментирования клиентов - например, по их ожиданиям или по уровню  рентабельности операций по их  обслуживанию;

- моделирование структурного "профиля" клиентов, например, по их социально-демографическим  характеристикам; это предполагает постоянный сбор информации о клиентах, начиная с неформальной регистрации различных событий в их жизни (например, данных об изменении их гражданского состояния, о крупных расходах на приобретение предметов длительного пользования и т. д.) и до создания автоматизированной картотеки;

- моделирование будущего поведения  клиентов, позволяющее опередить  конкурентов и добиться положительного  ответа клиента на предложение  банка приобрести новый банковский  продукт; особую роль при этом  играет информация о "жизненном  цикле" клиента, которая дает возможность  предугадать изменения в его  поведении и предложить ему  соответствующую банковскую услугу.

Центрально отделение  в сфере привлечения ресурсов на период до 2008 г. должно определить для себя следующие главные задачи:

- сохранение лидирующего  положения на рынке привлечения  сбережений граждан, стимулирование  сберегательной и инвестиционной  активности населения путем предоставления  вкладчикам Банка возможности  выбора эффективных форм сбережений, соответствующих  клиентским требованиям  к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление  вложенных средств. Сохранение приоритетных  ценовых  условий по вкладам  для наименее социально защищенных  групп населения;

- удлинение сроков привлечения  средств, снижение общей стоимости  ресурсов, оптимизацию  структуры  привлечения  ресурсов по параметрам  “цена – срок – риск переоценки  или досрочного отзыва”.

Банку необходимо проводить мониторинг региональных рынков вкладов и услуг, уровня  востребованности определенных условий по вкладам, которые будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста – и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на  людей со средним и высоким уровнем дохода.

Необходимо создать  возможность  выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг,  совершенствовать процедуру учета собственных векселей.

Успех проведения депозитной политики зависит от постоянного анализа средств, находящихся на депозитных счетах и постоянной работы с клиентами. Клиента нужно заинтересовать в хранении его ресурсов на депозитных счетах. Причем этот интерес заключается не только в проценте, получаемом по вкладам, но и в отличном обслуживании. Следовательно, в банковскую практику необходимо внедрять новые расчетные услуги для клиентов, которые бы позволяли ему оценить свою экономическую выгоду.

Следующим направлением развития и совершенствования формирования ресурсной базы может являться  привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. ОАО  «Сбербанк» может расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Расширение привлечения средств юридических лиц на расчетные, текущие счета и депозиты – это также одно из направлений совершенствования формирования ресурсной базы. Следует отметить, что обслуживание юридических лиц не является традиционной операцией для Сбербанка, однако он ставит перед собой задачу сохранения и возможного увеличения числа юридических лиц, которые не только открывают счета, но и  пользуются  другими услугами Сберегательного банка Российской Федерации. 

Поставленную цель предполагается достичь  формированием долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества  с клиентами.  Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса банку необходимо  создать набор банковских продуктов, доступных для всех регионов России. Для средних и крупных компаний банк должен предложить весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

Необходимо реализовывать направление  оптимизации структуры пассивов (удешевление ресурсной базы), которое связано:

- с качественным совершенствованием  уже существующих видов и поиском  возможных вариантов модификации  старых услуг не только для  удовлетворения потребностей имеющихся  клиентов, но и для привлечения  новых (например, создание отдела, обслуживающих  только солидных клиентов). Это  будет содействовать притоку  дешевых ресурсов – средств  на расчетные счета;

- с поиском  и развитием  банком принципиально новых, ранее  не проводившихся операций в  пользу клиентов (трастовые операции, открытие депозитных счетов с  гибким режимом использования).

Необходимо проводить встречи с коллективами предприятий, расположенных на территории либо находящихся на обслуживании в подразделениях банка, доводить до сотрудников предприятий сведений о видах и условиях вкладных продуктов банка.

В силу отставания в плане привлечения средств населения в иностранной валюте рекомендуется консультирование клиентов по видам и условиям вкладов в иностранной валюте, распространение рекламной информации в СМИ, сувенирной продукции. Можно организовать розыгрыш призов и монет из драгоценных металлов среди клиентов, открывших или пополнивших счета по вкладам  на значительные суммы, проводить  работу с вкладчиками, получившими  гранты, заключать договора с туристическими  фирмами в целях совместной рекламной компании.

Не реже чем с ежемесячной периодичностью проводить ролевые игры, конкурсы, направленные на отработку навыков активных продаж  вкладных продуктов с заведующими филиалами, операционно-кассовыми работниками.

Устойчивость ресурсной базы во многом зависит и от срочности привлекаемых средств. Возможно несколько направлений привлечения средне- и долгосрочных ресурсов:

1. Расширение возможностей  выпуска среднесрочных ценных  бумаг и их размещения как  на внутреннем, так и на внешнем  рынках. Необходимым условием для  этого является повышение уровня  прозрачности банка и качества  корпоративного управления, включая  управление рисками.

2. Важным источником укрепления  и расширения ресурсной базы  является привлечение средств  от международных финансовых  организаций.

Конечно, основной неинфляционный источник повышения ресурсоемкости банковского сектора России – это свободные денежные средства населения. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 40 млрд. долл. сбережений. Привлечь деньги населения в банковскую систему должна помочь система страхования вкладов.

Каждое конкурентное преимущество ОАО  «Сбербанк»,  каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для этого необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о банке. Существенно возрастет объем представляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Исходя из категории клиентов, на которую ориентируется банк в своей деятельности, формируется рекламная политика относительно выбора средств доведения необходимой информации до конечных потребителей. Так, не вызывает сомнения тот факт, что банк, рассчитывающий на привлечение корпоративных клиентов и делающий ставку на обслуживание счетов юридических лиц, для размещения своей рекламы будет использовать узкоспециализированные печатные и электронные СМИ, читателями которых, как правило, являются руководители среднего и высшего звена. Если же банк в своей рекламной политике отдает приоритет привлечению частных вкладов, работе с депозитами, то наибольший эффект следует ожидать от рекламной кампании, проведенной в общенациональных СМИ (причем, не обязательно политического характера) и на радио, сопровождаемой распространением печатных материалов в банке.

Итак,  ОАО  «Сбербанку»  необходимо и в дальнейшем постоянно проводить систематические маркетинговые  исследования  с целью  выявления недостатков в условиях усиливающейся  конкуренции, анализ ресурсной базы, постоянно ее усовершенствовать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ресурсы  коммерческих  банков – это  совокупность  средств,  имеющихся  в  распоряжении  банков  и  используемых  для  осуществления  активных  операций.

Ресурсы банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер -  это  обязательства  перед  клиентами  и  кредитными  организациями.

В условиях рыночной экономики и деятельности конкретного коммерческого банка исключительную важность приобретает анализ пассивных операций, в результате которых формируется ресурсная база коммерческого банка. Анализ дает общее представление о пассивах банка с точки зрения их количественных и качественных характеристик, выявляет проблемы, возникающие в процессе формирования банковских ресурсов, помогает оптимизировать их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка.

Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.

В практической части дипломной работы была проанализирована ресурсная база   ОАО  «Сбербанк».

Ресурсная политика Центрального отделения Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.

Анализ ресурсной базы банка показал, что за 2009-2011гг. величина собственных средств банка выросла на  486313 млн. руб. или на 38,5 %. При этом наибольший удельный вес в структуре собственных средств занимает нераспределенная  прибыль– 55,9%.  Это является естественным и необходимым условием развития банка при нормальном функционировании и росте экономики страны в целом.

Наибольшую долю в собственном капитале ОАО «Сбербанк» занимает основной капитал и на 31.12.2011 года составляет 75,1%.

ОАО «Сбербанк» выполняет и норматив достаточности собственного капитала (на 31.12.2011 приближенный показатель достаточности составлял 15,2 % при нормативном значении не менее 10%), на основании чего можно заключить, что отличительной чертой пассивов ОАО «Сбербанк»  является  достаточно стабильная, находящаяся на высоком уровне доля собственных средств, а это в свою очередь поддерживает доверие клиентов к банку и убеждает кредиторов в его финансовой защищенности.

Наибольший удельный вес в структуре обязательств  ОАО  «Сбербанка» по состоянию на  31.12.2011 год  занимают   средства  физических  лиц – 59,8% (из  них доля  срочных  вкладов – 81,2%, текущие  счета/счета  до востребования – 18,8%) и  средства  корпоративных  клиентов – 23,1% (срочные вклады – 37,8%,  текущие  счета – 62,2%).

Анализ  собственных  и  привлеченных   средств  ОАО  «Сбербанка»  показала, что в динамике за анализируемый период прослеживается увеличение удельного веса собственных средств банка на   0,3% и сокращение привлеченных средств. Это  говорит  о  том, что  банк  наращивает  собственные  средства  более высокими  темпами,  чем  привлеченные. В целом можно судить о незначительных  изменениях ресурсной базы   ОАО  «Сбербанка», за исследуемый период ее структура изменилась незначительно – всего на 0,3 %.

В результате анализа деятельности банка, был выявлен ряд положительных моментов:  стоимость  привлеченных  ресурсов  в  2011 году  возросла на  0,012 единиц, т.е.  наблюдается  общая  тенденция  удорожания  ресурсов  банка. Самыми  дорогими  ресурсами  являются  субординированный  заем – 8,2%  годовых,  выпущенные  долговые  ценные  бумаги – 6,3%  годовых  и  срочные  депозиты  физических  лиц – 5,7%  годовых.  Но  не  смотря  на  удорожание  ресурсов  доля  прибыли  от  привлеченных  средств  возросла  и  составила  6,1%.

Наряду с этим имеются отрицательные аспекты: наблюдается  снижение  доли  долгосрочных  средств  в  2010 году  они составляли  32,3%,  а  в 2011 г.  уменьшились  на  1,8%  и  составили  30,5%.  Доля  МБП  в  совокупных  обязательствах  возросла  до  8,8%  в  2011г.  (в  2010г.  составляли 5,8%).   Данное  обстоятельство  свидетельствует  о  возникших  у  банка  проблемах  с  ликвидностью  и  не  может  позитивно  оценивать  его  деятельность.  Коэффициент  стабильности  ресурсной  база  в  2010г. составлял  0,73  единицы  в  2011 году  снизился  на  0,02  и  составил  0,71.  Уменьшение  данного коэффициента  свидетельствует  о  снижении  доли  наиболее  стабильной  части  ресурсов.