Особенности развития личного страхования в Республике Беларусь

Структура страховых взносов по обязательному личному страхованию представлена на рис. 2.5.-2.6.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.5 – Структура страховых взносов по обязательному личному страхованию в 2010 г.

 

 П р и м е ч а н и е - Источник: [15, с. 19]

В 2010 г. сумма страховых взносов по обязательному личному страхованию составила - 168631466,6 тыс.руб. Удельный вес в структуре взносов занимает  страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - 97,74% в общей сумме обязательного  личного страхования. Медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь в 2010 г.  составило 1,83% в общей сумме обязательного  личного страхования. Прочие виды страхования  (страхование прокурорских работников, военнослужащих и др.) в 2010 г. составили 0,42% в общей сумме обязательного  личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.6 – Структура страховых взносов по обязательному личному страхованию на 01.10.2011 г.

 

 П р и м е ч а н и е - Источник: [15, с. 19]

На 01.10.2011 г. сумма страховых взносов по обязательному личному страхованию составила - 175 724 267 тыс.руб. Удельный вес в структуре взносов занимает  страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в сумме 169 593 167,40 тыс.руб. или 96,51% в общей сумме обязательного  личного страхования. Медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь на 01.10.2011 г. составило - 5 605 678,90 тыс.руб. или 3,19% в общей сумме обязательного  личного страхования. Прочие виды страхования  (страхование прокурорских работников, военнослужащих и др.) на 01.10.2011 г. составили 525 420,70 тыс.руб. или 0,30% в общей сумме обязательного  личного страхования [15, с. 19].

Структура страховых выплат в 2010 г. по личному страхованию представлена на рис. 2.7.-2.8.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.7 – Структура страховых выплат по личному страхованию за 2010 г.

П р и м е ч а н и е - Источник: [4, с. 15]

За 2010 г. общий объем выплат по личному страхованию составил - 161831715,20 тыс.руб. на добровольное личное страхование приходится 18709537,40 тыс.руб. и на обязательное личное страхование в 2010 г. пришлось - 143 122 177,80 тыс.руб. Удельный вес в структуре выплат приходится на страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  в размере  - 141 535 965,20 тыс.руб. или 87,46% от общей суммы выплат по личному страхованию в 2010 г. так же необходимо отметить удельный вес прочего страхования от несчастных случаев размер которого составил в 2010 г. 1 012 207,50 тыс.руб. или 5,93% от общей суммы выплат по личному страхованию в 2010 г.. Наименьшее количество выплат приходится на медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь в размере - 574005,10 тыс.руб. или 0,35 % от общей суммы выплат по личному страхованию в 2010 г  и  страхование жизни в размере - 712 316,70 тыс.руб. или 0,44% общей суммы выплат по личному страхованию в 2010 г.

 

 

 

Рисунок 2.8 – Структура страховых выплат по личному страхованию на 01.10.2011 г.

П р и м е ч а н и е - Источник: [4, с. 15]

На 01.10.2011 г. общий объем выплат по личному страхованию составил - 143 433 050,80 тыс.руб. на добровольное личное страхование приходится 119 256 622,00 тыс.руб. и на обязательное личное страхование на 01.10.2011 г. пришлось - 24 176 428,80 тыс.руб. Удельный вес в структуре выплат приходится на страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  в размере  - 118 187 933,00 тыс.руб. или 82,40% от общей суммы выплат по личному страхованию на 01.10.2011 г., так же необходимо отметить удельный вес прочего страхования от несчастных случаев размер которого составил на 01.10.2011 г. - 7,27% от общей суммы выплат по личному страхованию на 01.10.2011 г.. Наименьшее количество выплат приходится на медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь в размере - 526 489,20 тыс.руб. или 0,37 % от общей суммы выплат по личному страхованию на 01.10.2011 г.  и  страхование жизни в размере - 1 800 232,10 тыс.руб. или 1,26% общей суммы выплат по личному страхованию на 01.10.2011 г.. [4, с. 15].

Если рассматривать перспективы развития рынка страховых услуг в Республике Беларусь, то можно сказать следующее: в течение 2011-2015 г. г. должны произойти определенные количественные и качественные изменения на страховом рынке:

• произойдет существенное расслоение страховых организаций по объему собираемых страховых взносов: в первой группе всего один участник - «Белгосстрах», чье лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо в ближайшем будущем; вторую, самую немногочисленную, но самую «собирающую» группу из 4-5 компаний составят страховщики, занимающиеся обязательными видами страхования; в третьей группе со средним уровнем сбора, окажутся в основном страховщики, которые ранее занимались ОС ГО и  «зеленой картой» (при условии сохранения клиентской базы); все остальные составят последнюю четвертую группу, куда, за редким исключением, можно отнести и страховщиков «жизни»;
• продолжится процесс монополизации рынка: учитывая существующую долю «Белгосстраха», подавляющий процент государственной собственности в экономике, традиционное использование административного ресурса (особенно в регионах), «привязку» большинства предприятий двумя-тремя обязательными видами к  «Белгосстраху» можно не сомневаться в том, что этот процесс будет нарастать;
• возможно дальнейшее законодательное увеличение минимального уставного фонда страховых организаций;
• окончательно застопорится до лучших времен процесс прихода на рынок иностранных инвесторов и не исключен отток иностранного капитала из уставных фондов белорусских страховщиков;
• страховщики, особенно те, кто не занимается обязательными видами страхования, вынуждены будут, как минимум, расширить ассортимент предлагаемых страховых программ и повысить качество обслуживания своих клиентов [7, с. 17].

Постепенно внедряются на рынок новые виды страхования, среди которых можно выделить: страхование технического ассистанса и страхование расходов граждан, связанных с отменой туристической поездки; страхование ответственности товаропроизводителей и страхование гражданской ответственности изготовителя (продавца) за качество продукции в послегарантийный период.

Таким образом, личное страхование  Республике Беларусь носит долгосрочный характер и является важной составляющей рыночного механизма. Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В Беларуси существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в белорусской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей. Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит). Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

В последние годы в личном страховании наметился ряд проблем, препятствующих развитию данного вида страхования в полной мере. Выведение взносов из себестоимости сказывается на развитии страхования добровольных имущественных видов и ответственности. Таким образом, острейшей проблемой является нестабильность законодательства. Проанализировав ситуацию на страховом рынке в целом и личного страхования в частности можно выделить следующие характерные тенденции:

• наблюдается стабилизация перестраховочных программ белорусских страховщиков с зарубежными перестраховщиками и размещение основных рисков внутри национального страхового рынка.
• отсутствие роста страхования крупных промышленных, финансовых рисков, требующих серьезной перестраховочной защиты, которую может обеспечить только международный рынок перестрахования.
• рост доли страховщиков государственной формы собственности в общем объеме страховых взносов;
• посредством принятия соответствующих правовых актов происходит принуждения страхователей к заключению договоров с государственными страховыми компаниями;
• высокие темпы роста личного страхования за счет обязательного вида личного страхования (от несчастных случаев и профессиональных заболеваний).

В течение ближайших нескольких лет должны произойти определенные количественные и качественные изменения на страховом рынке:

1. произойдет существенное расслоение страховых организаций по объему собираемых страховых взносов: в первой группе всего один участник — «Белгосстрах», чье лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо в ближайшем будущем; вторую, самую немногочисленную, но самую «собирающую» группу из 4—5 компаний составят страховщики, занимающиеся обязательными видами страхования; в третьей группе со средним уровнем сбора, окажутся в основном страховщики, которые ранее занимались страхованием гражданской ответственности и »зеленой картой»; все остальные составят последнюю четвертую группу, куда, за редким исключением, можно отнести и страховщиков «жизни»;
2. продолжится процесс монополизации рынка: учитывая существующую долю «Белгосстраха», подавляющий процент государственной собственности в экономике, традиционное использование административного ресурса (особенно в регионах), «привязку» большинства предприятий двумя-тремя обязательными видами к »Белгосстраху» можно не сомневаться в том, что этот процесс будет нарастать;
3. возможно дальнейшее законодательное увеличение минимального уставного фонда страховых организаций;
4. наверняка произойдет уход с рынка некоторых компаний;
5. скорее всего, продолжится процесс огосударствления: ряд страховщиков, в первую очередь из третьей группы, попытаются увеличить или ввести долю государства в своих уставных фондах, как это сделала компания «Белкоопстрах»;
6. окончательно застопорится до лучших времен процесс прихода на рынок иностранных инвесторов и не исключен отток иностранного капитала из уставных фондов белорусских страховщиков;
7. могут быть, внесены изменения в базовое страховое законодательство: Гражданский кодекс Республики Беларусь (Главу 48 «Страхование»), Закон о страховании, Декрет Президента № 20; в налоговое законодательство, касающееся страхования;
8. на фоне сложившейся политики в области обязательного страхования возможно принятие законов «об обязательном страховании профессиональной ответственности», «об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности», «об обязательном страховании жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании» и др.
9. страховщики, особенно те, кто не занимается обязательными видами страхования, вынуждены будут, как минимум, расширить ассортимент предлагаемых страховых программ и повысить качество обслуживания своих клиентов.

Перспективы развития ОМС и ДМС планируется реализовать по нескольким основным направлениям:

1. Увеличение финансирования отрасли  здравоохранения. В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение не только государственных, но и частных расходов на здравоохранение. При этом дифференциация регионов по уровню финансирования здравоохранения из бюджетов всех уровней на душу населения сократится с 4-5 раз до 2 раз.

2. Пересмотр законодательства в  области тарифов отчислений в  социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС.

3. Формирование новых подходов  для планирующегося значительного  вброса денег в систему ОМС (увеличение % ВВП на здравоохранение, трансформация нацпроектов в долгосрочные программы, введение одноканального финансирования) и как один из наиболее реальных путей – введение накопительных счетов граждан Республики Беларусь.

4. Принятие закона о государственных гарантиях оказания гражданам Республики Беларусь бесплатной медицинской помощи. При этом, ответственность за финансовое обеспечение финансовых обязательств государства в сфере здравоохранения возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется большая часть финансовых ресурсов [7, с. 18].

Необходимость принятия нового закона диктуется следующими соображениями:

- государственные гарантии оказания  гражданам страны бесплатной  медицинской помощи должны быть: а) максимально конкретными, б) ясными для населения, в) финансово сбалансированными. Для людей жизненно важно знать, что можно получить на бесплатной основе и за что придется заплатить. Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех;

- среди возможных вариантов  реформирования государственных  гарантий в настоящее время четко обозначился один главный – конкретизировать гарантии оказания бесплатной медицинской помощи по видам, объемам, порядку и условиям ее оказания. По каждому заболеванию устанавливается набор услуг и лекарственных средств, предоставление которых гарантируется государством на бесплатной основе. Этот набор определяется на основе государственных  медицинских стандартов, которые конкретизируются медико-экономическими территориальными стандартами, разрабатываемыми и утверждаемыми субъектами Республики Беларусь и выполняющими функцию минимальных социальных стандартов;

-  люди должны быть уверены в том, что эти гарантии будут реально обеспечены. Нужны новые механизмы их реализации, в которых четко определены роли тех, кто обеспечивает соблюдение гарантий (роль врача, администрации медицинской организации, страховщика, органа управления), простые процедуры рассмотрения жалоб, санкции за нарушения и прочее;