Анализ кредитования малого бизнеса

Для принятия решения  об установлении Клиенту Лимита кредитования кредитным аналитиком проводится анализ кредитных рисков, связанных с  заключением кредитной сделки, в  ходе которого оценивается:

• кредитоспособность Заемщика (включая риски бизнеса и финансовые риски),
• необходимость в привлечении им кредитных ресурсов,
• возможные источники погашения,
• личное имущество владельцев бизнеса,
• качество управления,
• кредитная история,
• намерение погасить кредит в срок и в полном объеме,
• состояние и реальность обеспечения и гарантий, предлагаемых Заемщиком.

Кредитный риск заключается в том, что в  период, в течение которого ссуда  будет оставаться непогашенной, заемщик  будет неспособен, либо не пожелает, выполнить условия кредитного соглашения.

Глубина анализа кредитоспособности и, соответственно, время, затрачиваемое на его проведение, должна быть сопоставима с предполагаемой суммой сделки.

Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные Заемщиком, подразделением безопасности и информация базы данных.

На  этом этапе оцениваются риски:

отраслевые:

- состояние рынка по отрасли;

- тенденции в развитии конкуренции;

- уровень государственной поддержки;

- значимость предприятия в масштабах  региона;

- риск недобросовестной конкуренции  со стороны других банков;

акционерные:

- риск передела акционерного капитала;

- согласованность позиций крупных  акционеров;

регулирования деятельности предприятия:

- подчиненность (внешняя финансовая  структура);

- формальное и неформальное регулирование  деятельности;

- лицензирование деятельности;

- льготы и риски их отмены;

- риски штрафов и санкций;

- правоприменительные риски (возможность  изменения в законодательной  и нормативной базе);

производственные  и управленческие:

- технологический уровень производства;

- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв  поставок и т.д.);

- риски, связанные с банками,  в которых открыты счета;

- деловая репутация (аккуратность  в выполнении обязательств, кредитная  история, участие в крупных  проектах, качество товаров и  услуг и т.д.);

- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства,  адаптивность к новым методам  управления и технологиям, влиятельность  в деловых и финансовых кругах).

Так же ЗАО «СтарБанк» активно пользуется услугами ООО «МБКИ» (Межрегиональное Бюро Кредитных Историй), для получения информации о заемщиках, для обмена информацией о заемщиках между кредиторами, что позволит сократить сроки принятия решения о выдаче кредита и снижение процентных ставок.

 

2.3 Мероприятия по увеличению объемов кредитования малого бизнеса в ЗАО «СтарБанк»

 

Объем кредитования предприятий малого бизнеса в ЗАО «СтарБанк» постоянно увеличивается, однако фактическое выполнение плана по объемам кредитования составляет не более 75%. Объемы кредитования предприятий малого бизнеса представлены в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3

Объем кредитования предприятий малого бизнеса в ЗАО «СтарБанк»

Объем кредитов, выданных предприятиям малого бизнеса	2009 год		2010 год		2011 год
	план	факт	план	факт	план	факт
Всего, шт.	450	310	690	520	1200	854
Всего млн. руб.	1 286,5	1 035,2	2 115,3	1 794,75	3 500,0	2 596,3

 

Выполнение  плана по кредитованию предприятий  малого бизнеса в 2009 году составило  68,9%, в 2010 году – 75,4%, в 2011 году – 71,2%.

 

Динамика  объема выданных кредитов предприятиям малого бизнеса представлена на графике:

 

Основными причинами невыполнения плана являются:

- Жесткие   требования по обеспечению кредитов  только твердым залогом (недвижимость). За 2010 год не реализовано 118 заявок  на сумму 682 250 тыс. руб. ввиду отсутствия у потенциальных заёмщиков твердого залога.

- Жесткие  подходы к оценке залога. За 2010 год не реализовано 94 заявки  на сумму 860 000 тыс. руб. ввиду занижения оценочной стоимости объектов залога внутренней залоговой службой (деревянные сооружения вообще не принимаются в залог).

- Длительные  сроки рассмотрения кредитных  заявок. За 2010 год не реализовано  заявок на сумму 290 100 тыс. руб. ввиду длительного рассмотрения кредитных заявок.

 Таким образом, в 2010 году сумма отказов по разным причинам составила 1 832 350 тыс. руб. Положительное рассмотрение данных заявок могло бы в двое увеличить кредитный портфель Банка по малому и среднему бизнесу.

 ЗАО «СтарБанк» необходимо идти навстречу малому и среднему бизнесу, ликвидировать некоторые барьеры на пути получения кредитных средств. Банку необходимо расширить слои предпринимателей, которым возможно выдать кредит. Основными направлениями движения банка к малому и среднему бизнесу должны быть:

- Сокращение  срока рассмотрения заявок. Этого  можно достичь путем совершенствования  кредитной службы, разделения функций  андеррайтинга и сопровождения; разработкой системы материальной и нематериальной мотивации для выдающих подразделений; обеспечением взаимозаменяемости специалистов в рамках подразделений.

- Ослабление  требований к залогам. Возможность использования иных видов залогов: транспорт, спец. техника, земля (ИЖС), товары в обороте, а не только твердый залог (недвижимость).  Привлекать к оценке объектов залога независимые оценочные компании, аккредитованные при Банке.

- Увеличение  сумм, выдаваемых субъектам малого  и среднего бизнеса.

- Уменьшение  количества обязательных документов.

- Снижение  процентных ставок.

В первую очередь необходимо сократить срок рассмотрения заявок по кредитам на небольшие  суммы. Так же упрощение выдачи кредитов может быть достигнуто за счет ввода  в работу приема заявок через интернет и по телефону.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Малый бизнес проник во все сферы  производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом  растет доля предпринимателей в числе  клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

Но проблема кредитования малого и  среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного  периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной  стороны предприниматели нуждаются  в денежных средствах, а банки  готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов  регулярно пользуются банковскими  кредитами.

Основными проблемами развития малого бизнеса в России являются:

• Высокая налоговая нагрузка;
• Ограниченность финансовых средств;
• Коррупция в органах власти;
• Низкая квалификация персонала (нехватка квалифицированных бухгалтеров, менеджеров, консультантов);
• Проблемы, связанные с регистрацией самого бизнеса;
• Недостаточность начального капитала и собственных оборотных средств;
• Трудности с получением банковских кредитов;
• Усиление давления криминальных структур;
• Сложности с получением помещений и крайне высокая арендная плата;
• Ограниченные  возможности получения лизинговых услуг;
• Отсутствие должной социальной защищенности и личной безопасности владельцев и работников малых предприятий и др.;

В ходе анализа  кредитования ЗАО «СтарБанк» малого и среднего бизнеса выявлены основные направления движения банка к малому и среднему бизнесу:

- Сокращение  срока рассмотрения заявок. Этого  можно достичь путем совершенствования  кредитной службы, разделения функций  андеррайтинга и сопровождения; разработкой системы материальной и нематериальной мотивации для выдающих подразделений; обеспечением взаимозаменяемости специалистов в рамках подразделений.

- Ослабление  требований к залогам. Возможность  использования иных видов залогов:  транспорт, спец. техника, земля (ИЖС), товары в обороте, а не только твердый залог (недвижимость).  Привлекать к оценке объектов залога независимые оценочные компании, аккредитованные при Банке.

- Увеличение  сумм, выдаваемых субъектам малого  и среднего бизнеса.

- Уменьшение  количества обязательных документов.

- Снижение  процентных ставок.

В первую очередь необходимо сократить срок рассмотрения заявок по кредитам на небольшие  суммы. Так же упрощение выдачи кредитов может быть достигнуто за счет ввода  в работу приема заявок через интернет и по телефону.

Обобщая всё сказанное выше, можно  сказать, что малый или средний  бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере - это  предприятие, оперирующее на рынке  данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.  Также должен совершенствоваться механизм возврата кредита недобросовестными заемщиками, в настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Анализ роли и места малых и средних  предприятий России. Москва. 2002-2006.
2. Арцыбашева А.А. Особенности процесса кредитования малых предприятий/ А.А. Арцыбашева// Банковские услуги. – 2006. - №2.
3. Красавина Л.Н. Роль финансовой и банковской систем в инновационном развитии экономики России / Л.Н. Красавина, В.М. Родионова // Финансы и кредит.- 2007. - №23.
4. Малый бизнес: учебное пособие / Под ред. В.Я. Горфинкеля. – М.:         КНОРУС, 2009. – 336 с.
5. Малые и средние предприятия. Управление и организация / Под ред.

И. X. Пихлера и др. Пер. с нем. - М.: МО, 2008.

6. Положение о процессе кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в ЗАО «СтарБанк» от «05» августа 2008 г. №812-П
7. Рунов А.В. Механизмы развития малого предпринимательства в России М., С. 116.
8. Тавасиев А.М. и др. Банковское кредитование: учеб./ А.М.Тавасиев, Т.Ю.Мазурина, В.П. Бычков; под ред. Тавасиева А.М. – М.: ИНФРА-М, 2010.
9. Холл, Р. Организации: структуры, процессы, результаты / Р. Холл. -СПб.: Питер, 2008. - 512 с.
10. http://www.allbanks.ru –Крупнейший каталог Банков
11. http://www.banki.ru – Информационный портал
12. http://www.bankir.ru
13. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального Банка РФ
14. http://www.garant.ru – Информационный правовой портал
15. http://www.gks.ru – Федеральная служба государственной статистики
16. http://www.rg.ru
17. http://www.starbank.ru – Официальный сайт ЗАО «Стар Банк»