Анализ кредитования малого бизнеса

Необходимо совершенствовать и упрощать процедуру рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки  выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может  рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как  многие частные предприниматели  занимаются сезонным бизнесом, такой  срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия.

Совершенствование кредитования малого бизнеса является довольно сложной  задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.

Основными проблемами развития малого бизнеса в России являются:

• Высокая налоговая нагрузка;
• Ограниченность финансовых средств;
• Коррупция в органах власти;
• Низкая квалификация персонала (нехватка квалифицированных бухгалтеров, менеджеров, консультантов);
• Проблемы, связанные с регистрацией самого бизнеса;
• Недостаточность начального капитала и собственных оборотных средств;
• Трудности с получением банковских кредитов;
• Усиление давления криминальных структур;
• Сложности с получением помещений и крайне высокая арендная плата;
• Ограниченные  возможности получения лизинговых услуг;
• Отсутствие должной социальной защищенности и личной безопасности владельцев и работников малых предприятий и др.;

По  степени важности некоторые авторы  располагают основные проблемы малого бизнеса в России в следующем  порядке:

1) высокий уровень налогообложения;

2) недоступность кредитных ресурсов;

3) административные барьеры.

Здесь, как мы видим, на второе место в  ряду проблем развития малого бизнеса  в России выходит недоступность  финансовых ресурсов. По некоторым  данным  свободный доступ к финансовым ресурсам ежегодно имеют 13—15 тыс. предпринимателей. Это означает, что в России организации, представляющие финансовые услуги предпринимателям, охватывают лишь 1 % потенциального рынка. [7]

Предприятия малого бизнеса в России в своей  деятельности сталкиваются с большими трудностями. Основная проблема — недостаточная ресурсная база, как материально-техническая, так и финансовая. Практически речь идет о создании нового сектора экономики. В течение десятилетий такой сектор у нас в сколько-нибудь существенной степени отсутствовал. Это, в частности, означало и отсутствие подготовленных предпринимателей. У основной массы населения, жившей «от получки до получки», не могло образоваться резерва средств, необходимого для начала собственного дела. Эти средства сейчас надлежит отыскать. Ясно, что предельно напряженный государственный бюджет их источником стать не может. Остается надеяться на кредитные ресурсы. Но и они незначительны и к тому же крайне трудно реализуемы при постоянной и усиливающейся инфляции.

Банков в настоящее  время просто великое множество  и кредитных программ, которые  предлагаются для малого бизнеса  также очень много. Банки, предлагая  кредитование малого бизнеса, предоставляют  кредиты на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется.

В таком разнообразии кредитных  продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснить особенности кредитования малого бизнеса  в банках и выбрать тот банк, который больше подходит для реализации ваших целей. Нужно заранее получить полную консультацию специалистов банка  по сбору документов и по требованиям, которые банки предъявляют к  своим заемщикам.

Как правило, кредиты выдаются уже под существующий бизнес. При  этом желательно, чтобы он существовал  не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием  услуг. Однако лишь этими условиями  получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе  клиента. В залог банки берут  как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Главным условием является - наличие платежеспособного бизнеса.

Прежде чем заявка будет  рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении  своего бизнеса. На этом этапе оговариваются  условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после  чего кредит либо выделяется, либо в  нем отказывают.

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Обычно в первую очередь предприниматели  обращают внимание на процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому, что  в принципе ставки по кредитам практически  одинаковы в среднем во всех банках.

Но все же главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки - это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность.

Несмотря на то, что малый  бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.

Сейчас среди множества  кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько  видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации  и на расширение предприятия. Также  можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими  другими.

Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки  до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в  самые короткие сроки в течение  всего лишь двух или трех дней. Такой  кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой  программе нет необходимости  предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность  будут значительно больше, чем  проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или  же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

Самая востребованная сейчас тема - микрокредиты - небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч. Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько плотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций - потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и "короткие" деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно - они нерентабельны и трудозатраты. При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней.

Кредит на развитие бизнеса - это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предприниматель  может использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить  действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, а также  можно использовать эти средства для строительства или реконструкции  объектов производственной недвижимости. Сроки кредитования достигают пяти лет, заявка может быть рассмотрена  в течение пяти или семи рабочих  дней. Такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства.

Еще один очень удобный вид кредитования малого бизнеса - это инвестиционный кредит. В ряде случаев, для того чтобы реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительные денежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционных проектов. Главная особенность такие кредитных программ в том, что банки могут предоставлять на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия.

Залоговое обеспечение  для этого вида кредита является обязательным, и все объекты залогового обеспечения требуют полной оценки его стоимости.

Овердрафт - этот кредит, позволяет перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает "перерасход". Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн. рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.

Кредит на открытие бизнеса. В условиях экономического кризиса  подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования.

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Частные предприниматели часто  не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет  у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям.

Кредит на покупку основных средств. Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости - другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого  продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования - для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, и т.д. Заемщиками могут выступать юридические  лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита  до 3 млн. рублей) физические лица - собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику - наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Максимальная сумма кредита - 15 млн. рублей, максимальный срок - четыре года. Погашение происходит обычно равными  долями по графику, согласованному с  заемщиком.

Проектное финансирование. Такой вид кредита предоставляет  также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые  решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных  проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга - от 36 месяцев.

Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить  до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени  на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому  бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все  риски, для этого требуется его  максимальная детализация.

Коммерческий кредит. Это  разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные  товары, выполненные работы, оказанные  услуги.

Товарный кредит. Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который  он не платит сразу деньги. Договор  товарного кредита будет считаться  заключенным только тогда, когда  будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Товарный кредит оптимален при покупке  дорогостоящего оборудования, производимого  под заказ зарубежными компаниями.

Венчурное финансирование. К достоинствам этого финансового  продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К  минусам можно отнести более  высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных  фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты.