К актам банковского
законодательства относятся:
· законодательные акты (Конституция
Республики Беларусь, Гражданский кодекс
Республики Беларусь, Банковский Кодекс,
законы Республики Беларусь, декреты и
указы Президента Республики Беларусь);
· распоряжения Президента
Республики Беларусь, которые носят нормативный
характер;
· постановления Правительства
Республики Беларусь;
· нормативные правовые акты
Национального банка Республики Беларусь
(далее - Национальный банк);
· нормативные правовые акты,
принимаемые (издаваемые) Национальным
банком совместно с Правительством Республики
Беларусь или по его поручению - совместно
с республиканскими органами государственного
управления.
Банковская
тайна
Сведения о счетах и вкладах,
в том числе сведения о наличии счета в
данном банке, его владельце, номере и
других реквизитах счета, размере средств,
находящихся на счетах и во вкладах, а
равно сведения о конкретных сделках,
об операциях по счетам и вкладам, а также
имуществе, находящемся на хранении в
банке, являются банковской тайной и не
подлежат разглашению. Национальный банк
и банки гарантируют соблюдение банковской
тайны своих клиентов и банков-корреспондентов.
Служащие Национального банка и банков
обязаны хранить банковскую тайну, а также
тайну об иных сведениях, устанавливаемых
Национальным банком и банками, если это
не противоречит законодательству Республики
Беларусь.
Кредитные
самоубийства.
Существенной разницей между
двумя соседями – Россией и Беларусью
является статистика, так называемых,
кредитных самоубийств. У нас такого явления
практически не бывает, несмотря на общий
высокий уровень самоубийств от других
причин. Почему так? Часть финансовых проблем
в РБ на себя берёт Агентство по гарантированному
возмещению банковских
вкладов. Это структура, капитал которой
составляет до 5% вкладов населения. И её
задача вернуть деньги человеку, если
банк, куда он вложил средства, разорился.
Такая страховочная система есть лишь
у небольшого числа стран (Австрия, Германия,
Греция, Ирландия). В России такого гаранта
нет. Но, разумеется, это лишь одна из причин.
Ведь что делать человеку, который не смог
вернуть деньги, взятые в кредит, система
придумать не в состоянии.
Центральные
Банки различных стран:
Система Банков Федерального
Резерва США была создана в начале века.
В 1913 году в США был принят Закон о Федеральном
резерве. Цель закона определялась так:
«Создание банков Федерального резерва,
обеспечения устойчивой денежной системы,
получение средств переучета ценных бумаг,
создание более эффективного надзора
за банковским делом в Соединенных Штатах».
Для этой цели создавалась система Федерального
резерва.
Надо заметить, что с самого
начала были созданы двенадцать БФР, определены
двенадцать городов и округов Федерального
резерва. Границы округов менялись, но
незначительно, а города остались те же,
также в количестве двенадцати.
Банк Федерального резерва
представляет собой акционерную корпорацию,
среди первоначальных пайщиков БФР было
правительство Соединенных Штатов. Однако
когда система окрепла необходимость
в этом отпала.
Управление в БФР осуществляется
Советом директоров численностью девять
человек. Совет директоров состоит из
трех классов (все данные должности выборные):
А – три члена от банковских
кругов,
В – три члена от представителей
торговли, с/х и промышленности,
С – три члена, назначаемые
Советом управляющих СФР.
Директорами класса А не могут
быть сенаторы и конгрессмены, класса
В и С ? должностные лица, директора и служащие
банков.
Вся система Федерального резерва
управляется с помощью трех органов:
· Совета управляющих СФР
· Федерального консультативного
совета
· Федерального комитета по
операциям на открытом рынке.
Центральный банк США в лице
СФР выполняет все функции, свойственные,
как правило, любому Центральному банку.
Прежде всего - эмиссия денег. Банкноты,
выпущенные каждым БФР, должны быть обеспечены
на всю сумму ценными бумагами, простыми
векселями, долговыми обязательствами,
переводными векселями, банковскими акцептами,
золотыми сертификатами или сертификатами
СДР, гарантированными обязательствами
США или активами, которые БФР может купить
и хранить у себя.
Каждый БФР обязан открывать
счета в других БФР для осуществления
межбанковских операций. По указанию Совета
управляющих СФР такие банки должны также
открывать счета в иностранных государствах,
определять банки-корреспонденты или
создавать представительства за границей
для упорядочивания системы международных
расчетов США.
Законодательством США не предусмотрено
прямое предоставление кредитов правительству.
Все государственные расходы, как и доходы,
регулируются бюджетом, составляемым
министерством финансов. Министерство
финансов само изыскивает недостающие
средства и часто прибегает к выпуску
облигаций и векселей через Казначейство.
Банки Федерального резерва участвуют
в распродаже таких бумаг.
Для системы банков Федерального
резерва США важную роль играет служба
инспекций. Она производит контроль федеральных
резервных банков. В нее регулярно поступают
сведения об инспекционных операциях
аудиторских служб самих банков Федерального
резерва, имеющих право проводить инспекции
в отношении всех своих членов и подконтрольных
этим членам банков, кроме национальных.
Немецкий Федеральный
банк (НФБ), выступает в качестве центрального
банка ФРГ. Он был создан вскоре после
второй мировой войны оккупационными
властями западных зон в 1948 году. Законом
о Немецком Федеральном банке, который
был принят Бундесратом 26 июля 1957 г., проведено
слияние Берлинского Центрального банка,
центральных банков земель с Банком немецких
земель. С очень незначительными изменениями
Закон о НФБ действует и в настоящее время.
НФБ имеет свои представительства в столицах
земель, некоторое число главных филиалов
(58) и филиалов (170) по всей территории ФРГ.
Банк России. Уставный капитал и имущество
БР являются федеральной собственностью.
Банк России использует их на правах владения,
пользования и распоряжения. Банк России
осуществляет свои расходы за счет собственных
доходов, т.е. не финансируется.
Банк России имеет уставный
капитал в размере 3 млрд. рублей и создает
за счет своей прибыли резервы и фонды
различного назначения в размерах, необходимых
для осуществления им своих функций.
БР, как и большинство центральных
банков ведущих капиталистических стран,
является юридическим лицом, он национализирован,
его действия и полномочия опираются на
четкую законодательную базу. Он регулирует
банковскую сферу, издавая обязательные
нормативные акты. Следовательно, сегодня
правовое положение и фактическое место,
занимаемое Банком России в финансово-кредитной
системе страны практически не отличаются
от последних в странах, входящих в семерку
наиболее развитых; незначительные отклонения
могут лишь быть объяснены путем исторического
развития банковских систем.
Высшим органом Банка России
является Совет директоров? коллегиальный
орган, определяющий основные направления
деятельности Банка России и осуществляющий
руководство и управление Банком России.
Председатель Банка России
назначается на должность Государственной
Думой сроком на четыре года большинством
голосов от общего числа депутатов, кандидатуру
для назначения на должность Председателя
Банка России представляет Президент
Российской Федерации.
В систему Банка России входят
центральный аппарат, территориальные
учреждения, расчетно-кассовые центры,
вычислительные центры, полевые учреждения,
учебные заведения и другие предприятия,
учреждения и организации, в том числе
подразделения безопасности и Российское
объединение инкассации, необходимые
для осуществления деятельности Банка
России. Национальные банки республик
являются территориальными учреждениями
Банка России.
Коммерческие Банки.
Термин "Коммерческий банк
возник на ранних этапах развития банковского
дела, когда банки обслуживали преимущественно
торговлю (commerce), товарообменные операции
и платежи. Основной клиентурой были торговцы.
Банки кредитовали транспортировку, хранение
и другие операции, связанные с товарообменом.
С развитием промышленного производства
возникли операции по краткосрочному
кредитованию производственного цикла:
ссуды на пополнение оборотного капитала,
создание запасов сырья и готовых изделий,
выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов
постепенно увеличивались, часть банковских
ресурсов начала использоваться для вложений
в основной капитал, ценные бумаги. Иначе
говоря, термин "коммерческий банк"
утратил свой смысл. Он обозначает "деловой"
характер банка, его ориентированность
на обслуживание всех видов хозяйственных
агентов независимо от рода их деятельности.
Роль коммерческих
банков в кредитной системе.
Виды коммерческих банков
Помимо прочего банки
разделяют по сфере деятельности:
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные
дома, во Франции - деловые банки) специализируются
на эмиссионно-учредительных операциях.
По поручению предприятий о государства,
нуждающихся в долгосрочных вложениях
и прибегающих к выпуску акций и облигаций,
инвестиционные банки берут на себя определение
размера, условий, срока эмиссии, выбор
типа ценных бумаг, а также обязанности
по их размещению и организации вторичного
обращения. Учреждения этого типа гарантируют
покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая
и продавая их за свой счет или организуя
для этого банковские синдикаты, предоставляют
покупателям акций и облигаций ссуды.
Хотя доля инвестиционных банков в активах
кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и
учредительским связям играют в экономике
важнейшую роль.
Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные
банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это,
как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются
в национальные ассоциации и обычно контролируются
государством, а нередко и принадлежат
ему. Пассивные операции сберегательных
банков включают прием вкладов от населения
на текущие и другие счета. Активные операции
представлены потребительским и ипотечным
кредитом, банковскими ссудами, покупкой
частных и государственных ценных бумаг.
Сберегательные банки выпускают кредитные
карточки.
Ипотечные банки
- учреждения, предоставляющие
долгосрочный кредит под залог недвижимости
(земли, зданий, сооружений). Пассивные
операции этих банков состоят в выпуске
ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит - это долгосрочная
ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими
банками, страховыми и строительными обществами
и другими финансово-кредитными учреждениями
под залог земли и строений производственного
и жилого назначения. Ипотечный кредит
применяется главным образом в сельском
хозяйстве, а также в жилищном и других
видах строительства. В результате увеличивается
размер производительно используемого
капитала.
Банки потребительского
кредита - тип банков, которые функционируют
в основном, за счет кредитов, полученных
в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных
и среднесрочных ссуд на приобретение
дорогостоящих товаров длительного пользования
и т.д.
Кроме того выделяют инновационные,
отраслевые и внутрипроизводственные
банки.
Функции коммерческих
банков
Сегодня коммерческий банк
способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и
услуг. Широкая диверсификация операций
позволяет банкам сохранять клиентов
и оставаться рентабельными даже при весьма
неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.
Следует учитывать, что далеко не все банковские
операции повседневно присутствуют и
используются в практике конкретного
банковского учреждения (например, выполнение
международных расчетов или трастовые
операции). Но есть определенный базовый
набор, без которого банк не может существовать
и нормально функционировать. К таким
конструирующим операциям банка относят:
· прием депозитов;
· осуществление денежных платежей
и расчетов;
· выдача кредитов.
Кроме этих основных существует
еще ряд операций (лизинг, факторинг и
т.д.).
Счета и депозиты
Свыше 90% всей потребности в
денежных средствах для осуществления
активных операций банк покрывает за счет
привлеченных средств. Традиционно основную
часть этих средств составляют депозиты,
т.е. деньги, внесенные в банк клиентами
- частными лицами и компаниями, хранящиеся
на их счетах и используемые в соответствии
с режимом счета и банковским законодательством.
В большинстве стран классификация
депозитных счетов основана на учете двух
моментов: срока депозита до момента изъятия
и категории вкладчика.
Депозиты до востребования - дают возможность владельцам
получать наличные деньги по первому требованию
и осуществлять платежи с помощью выписки
чека. Главным достоинством этих счетов
является их высокая ликвидность, возможность
их непосредственного использования в
качестве средства платежа. Основной
недостаток - отсутствие уплаты процентов
по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется
как частями, так и полностью в любое время
без ограничений. Владелец счета уплачивает
банку комиссию за пользование счетом
в виде твердой месячной ставки или за
каждый выписанный чек.
Нау-счета - депозитные счета, на которые
можно выписывать расчетные тратты, аналогичные
траттам. Основной принцип заключается
в сочетании ликвидности с получением
дохода. Счета открываются только частным
лицам и бесприбыльным организациям.
От владельца не требуется хранение минимального
остатка.
Срочные и сберегательные
счета
На этих счетах хранятся средства,
приносящие владельцу процентный доход
и не предназначенные для расчетов с третьими
лицами. Особенностью сберегательных
счетов является то, что они не имеют фиксированного
срока и от владельца не требуется предварительного
уведомления о снятии средств. Срочный вклад
имеет четко определенный срок, по нему
выплачивается фиксированный процент
и, как правило, имеются ограничения по
досрочному изъятию вклада.
Депозитный сертификат
- документ о внесении в банк
срочного вклада с фиксированным сроком
и ставкой процента. Это вид ликвидных
инструментов денежного рынка. Купив сертификат,
фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать
капитал, а в случае необходимости - превратить
его в наличность.
Недепозитные
источники привлечения ресурсов
Наряду с ведением депозитных
счетов, банки все чаще используют другие
методы мобилизации денежных капиталов,
главным образом путем получения займов
на денежном рынке. Основная цель этих
операций - улучшение ликвидной позиции
банка. К наиболее распространенным формам
привлечения средств относятся: