Банковская система России

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов — следующая функция коммерческого банка. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в России — около 64%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства. Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополнительные функции коммерческого банка  по выполнению отдельных операций банка. Среди них особое место занимает функции создания платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный. Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещении ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены.

Таким образом, банк —  это прежде всею коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение  прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных  и активных операций.

Коммерческие банки систематически расширяют сферу и формы своей экономической деятельности. В последнее время большое распространение получили факторинговые, лизинговые, консалтинговые, трастовые операции. 
В самом общем виде факторинг - оказание комиссионно-коммерческих расчётов между контрагентами. Банк оплачивает долг своего клиента, который впоследствии расплачивается с банком, что устраняет разрыв в возникшей цепочке неплатежей.

Лизинговые операции - предоставление на условиях аренды на средне- и долгосрочный период средств производства предприятиям-пользователям. В отличие от обычной аренды лизинг, как правило, предполагает выкуп оборудования по истечении срока по остаточной стоимости. 
Консалтинговые (консультационные) операции - профессиональные научно-внедренческие услуги в области экономики и управления, оказываемые коммерческими банками и независимыми консультационными фирмами предприятиям, организациям и органам государственного управления. 
Трастовые (доверительные) операции сводятся к выполнению коммерческими банками услуг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица. коммерческие банки выпускают акции и облигации, осуществляют их последующее размещение, управляют частью полученных на этой основе денежных средств.⁶

 

 

Заключение

 

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

В регулировании банковских рисков главную роль играют банковский надзор и аудит. Однако нормативные требования, устанавливаемые ЦБ, зачастую играют лишь формальную роль. Поэтому основную роль в предупреждении подобных рисков должны играть контроль и проверка реального, а не бумажного качества активов и прежде всего кредитного портфеля, а не установление нормативов, рассчитанных исключительно на изменение рыночной конъюнктуры. Однако вопрос контроля и проверки регулятором качества ссуд банков носит риторический характер.

Несмотря на то, что каждый кризис имел предпосылки, говорить о них можно только по прошествии некоторого времени. Если кризисы можно предсказывать, они не происходят. Даже если экономика построена на базе планирования, кризисы в ней можно предсказывать только с поправкой на внешние риски и «человеческий фактор». Тем более если речь идет о рыночной экономике. Более высокие средне и долгосрочные риски в ней сопровождаются более активным ростом. Соблюдать баланс, как показывает история, не получается. 

Таким образом, активное внедрение на финансовый рынок государства не только на федеральном, но и на местном уровнях (быстрорастущая популярность муниципальных займов) может резко сузить возможности частных заемщиков мобилизовывать средства для собственных инвестиций. При недостаточной развитости рынка ценных бумаг частных эмитентов, как, впрочем, и российского фондового рынка в целом, финансовая система оказывается под избыточным давлением государственной политики дефицитного финансирования бюджета и наращивания внутреннего государственного долга.

Без последовательного  ужесточения бюджетной политики (а такая перспектива пока только начинает вырисовываться в действиях  правительства) неизбежными станут увеличение налогового бремени на предприятия, банки, население, новые внешние заимствования. Наконец, нельзя исключать и возврата к необеспеченной денежной эмиссии. Краткосрочные выгоды могут быть перечеркнуты «отложенными» инфляционными последствиями и в конечном счете затягиванием экономической депрессии в стране.

Три набирающие силу тенденции - переплетение государственной и частной (корпоративно-банковской) собственности, активное внедрение государства на финансовый рынок, стирание естественно предопределенных границ между госуправлением и управлением предпринимательских структур - ведут, вполне возможно, к кристаллизации российского варианта госкапитализма. Новый виток в концентрации капитала как банковского, так и промышленного, их переплетение путем внедрения первого (через приобретение акции) в структуру второго формируют и новый облик "послереформенных" монополистических объединении. Если эти тенденции продолжатся, то через год-два можно будет говорить о "российском варианте государственно-монополистического капитализма". Национальная экономика, возможно, станет на короткое время более управляемой. Возможно, разница в "весовых категориях" между отечественными и западными промышленными и банковскими структурами уменьшится (хотя окончательная победа на внешних рынках достигается за счет не столько размеров капитала, сколько эффективности).

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003
2. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2004.
3. Бункина М. К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 2004.
4. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2006.
5. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
6. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006.
7. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. - М.: Ось-89, 2007.
8. Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
9. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра эк. Наук, проф.О.И. Лаврушина. - 6-е изд. - М.: КНОРУС, 2007.
10. Кураков, Лев; Кураков, Владимир; Тимирясов, Виталий. Современные банковские системы. Учебное пособие - Екатеринбург: Несси-Пресс, 2008.
11. Национальная экономика: учебник / под ред. П.В. Савченко. - М.: ЭкономистЪ, 2006.
12. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему // Деньги и кредит, 2008.

¹ Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2004.

² Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему // Деньги и кредит, 2008.

³ Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006.

⁴ Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. - М.: Ось-89, 2007.

⁵ Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.

⁶ Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра эк. Наук, проф.О.И. Лаврушина. - 6-е изд. - М.: КНОРУС, 2007.