Банковская система России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Апреля 2013 в 12:35, курсовая работа

Краткое описание

Цель данной курсовой работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов и исключительную роль в общественном производстве, а также нормальном развитии экономики стран. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. Также целью данной работы является исследование банковской системы России, рассмотрение специфики сферы деятельности банковской системы.

Содержание

Введение 3
1 Банковская система России 5
2 Регулирование и надзор за деятельностью банков 11
2.1 Банковское регулирование 11
2.2 Банковский надзор 12
3 Банковский кризис: причины, пути решения 19
3.1 Причины банковских кризисов 22
3.2 «Инициаторы» банковского кризиса 24
3.3 Условия решения кризиса 26
3.4 Русская серия 27
4 Виды и функции коммерческих банков 29
4.1 Виды коммерческих банков 30
4.2 Функции коммерческих банков 33
Заключение 37
Список использованных источников 40

Прикрепленные файлы: 1 файл

Курсовая №2.doc

— 241.00 Кб (Скачать документ)

 

 

    1. русская версия

 

За недолгую историю существования отечественной банковской системы она пережила как минимум шесть серьезных потрясений. Это проблемы с Кассовым союзом в 1993 году, «черный вторник» 1994 года, кризис ликвидности в 1995-м, обвал и кризис доверия всей банковской системе в 1998-м, микрокризис в 2004 году и глобальные финансовые проблемы, стартовавшие в 2008-м. В России действовали те же предпосылки, что и в других странах. Однако ситуация усугублялась (либо, наоборот, скрадывалась, как в 2008 году) недоразвитостью финансовой системы страны.

Если бы в 1993 году у банков была сложившаяся система оценки рисков, кризис бы вряд ли случился. Если бы в 2004 году существовал рынок банкострахования, хедж-фонды, его могло бы не быть вовсе. Но будь в 2008 году банковская и финансовая система страны более развитой, последствия для экономики в целом оказались бы ощутимее. 

Финансовый кризис в России закончился. Можно даже назвать время его окончания – апрель 2010 года. Посткризисное восстановление российской экономики и оздоровление финансового сектора позволяют правительству РФ и Банку России перейти к поэтапному завершению поддержки отечественного рынка.

В случае реализации сценария инфляционного давления Банку России не останется иного выхода, как ужесточать денежно-кредитную политику. В то же время следует отметить, что переход к рестриктивной политике возможен только после выхода экономики на устойчивые темпы роста. В ходе абсорбации ликвидности денежные власти могут руководствоваться рядом соображений. Не имеет смысла поднимать процентные ставки в условиях избыточной ликвидности, поскольку это окажет минимальное влияние на рынок. Ужесточению процентной политики может предшествовать изъятие избыточной ликвидности, которое целесообразно осуществить за счет обязательных резервов и операций на открытом рынке (депозитных аукционов). Таким образом, ставка рефинансирования может оказаться одним из последних инструментов, задействованных для снижения инфляционного давления.

Другой немаловажный фактор, который необходимо принимать во внимание, — неравномерность расходов федерального бюджета в течение года. Процентная политика будет эффективной в борьбе с инфляцией, если она проводится в координации с налогово-бюджетной политикой. В частности, размещение временно свободных средств бюджета на банковских депозитах должно учитывать фазы ужесточения и смягчения денежно-кредитной политики. Кроме того, стерилизация денежной массы средствами денежно-кредитной политики не способна удержать низкую инфляцию без сокращения бюджетных расходов в реальном выражении. В случае продолжающегося дефицита единственным неинфляционным источником финансирования бюджетных расходов могут стать государственные заимствования на внутреннем рынке, а не использование средств резервного фонда или внешние государственные заимствования. 

Банковская система была вынуждена признать свою неосмотрительность. Мировой финансовый кризис 2008 года показал, что различным организациям пришлось столкнуться с множеством рисков, неплатежеспособностью вследствие несения рисков встречной стороны и рисков «заражения» (contagion risk — риск, возникающий в случае, когда неблагоприятные процессы в одной стране приводят к падению рейтинга или кредитному сжатию не только этой страны, но и других стран), недостатка регулятивной и надзорной интеграции, а также несовершенства режимов принятия решений. 4

 

 

4 Виды и функции коммерческих банков

 

Фундаментом формирования рыночных отношений становится не только создание товарных, но и финансовых рынков, необходимых для осуществления воспроизводственной деятельности. Рынок практически невозможен при монополизме, отсутствии контрагентов, конкуренции. Для широкого внедрения рыночных отношений на макроуровне требовалось создать эффективный механизм распределения и перераспределения финансовых ресурсов. Так получили распространение новые виды банков - коммерческие банки.

Первые коммерческие банки в современной России возникли в 1988 году, когда был зарегистрирован 41 банк преимущественно для обслуживания кооперативов, индивидуальных частных предприятий и других новых форм деятельности. В 1998 году насчитывалось уже 1403 банка, тогда как в 1997 году их было 2603. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. рублей) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки банков мира.

Коммерческий банк — кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

 

 

4.1 Виды коммерческих банков

 

По организационно-правовой форме российские коммерческие банки  делятся на паевые и акционерные. Акционерные банки подразделяются на банки открытого и закрытого типа. Для акционерного банка характерно, что собственником его капитала выступает само общество. Уставный капитал банка разделен на определенное число акций, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры отвечают по обязательствам банка в пределах их вклада в общий уставный капитал. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить без согласия других акционеров.

Паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности  на свою долю капитала, а не передает его банку. Данные банки организованы как общества, где ответственность каждого участника (пайщика) ограничена пределами его вклада в общий капитал банка.

По степени специализации  банки делятся на специализированные и универсальные.

Универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах). В банковской системе нашего государства более приоритетными являются именно такой вид. Тенденция к развитию универсальных банков вполне очевидна и объяснима, поскольку в неустойчивых условиях рынка она может позволить банкам покрыть потери, которые могут возникнуть в одной сфере деятельности, определёнными доходами, которые получают в другой сфере. Немаловажной особенностью большинства российских банков является не очень большой объем капиталов, особенно суммарных.

Специализированные банки  выбирают определенное направление  деятельности. К таким банкам относятся:

1) ипотечные банки,  которые занимаются выдачей кредитов  под залог недвижимости; 
2) сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком РФ;

3) инвестиционные банки;

4) сельскохозяйственные  байки и т.д. Универсальные  банки оказывают весь 
комплекс банковских услуг;

5) депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

6) биржевые банки;

7) банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Коммерческие банки  различаются:

1) по территории деятельности:

- федеральные;

- республиканские;

- региональные;

2) по обслуживанию различных отраслей экономики;

3) смешанные варианты банков.

Особое место занимают сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:

1) сберегательные банки и кассы;

2) взаимно-сберегательные банки;

3) доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы.

В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.

В современной кредитной  системе в ряде стран инвестиционные банки получили большое развитие. Основная задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств.

Существует два типа инвестиционных банков:

  1. Банки, занимающиеся торговлей и размещением ценных бумаг.
  2. Банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости. Они осуществляют кредитование:

  1. Под залог – предмет залога остается в собственности получателя кредита.
  2. Под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору.

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают:

1) вложение средств в ценные бумаги;

2) выдачу ссуд под залог ценных бумаг;

3) некоторые финансовые услуги.

По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные  и многофилиальные. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные и международные. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. По размерам капиталов коммерческие банки делятся в зависимости от суммы уставного капитала.5

 

4.2 Функции коммерческих банков

Основные функции коммерческого  банка. К основными функциям коммерческих банков относятся:

1) мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

2) кредитование предприятий, государства и населения;

3) выпуск кредитных денег;

4) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

5) эмиссионно-учредительская функция;

6) консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка — в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

1) финансовые посредники, которые принимают средства физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);

2) коммерческие банки кредитуют предприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

3) осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;

4) коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

Основные функции коммерческого банка:

1) играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

2) являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;

3) являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных  коммерческих банков определяют три  основные функции:

1) аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

2) предоставление кредита;

3) посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Информация о работе Банковская система России