Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

К активным операциям банковское законодательство относит:

- банковский кредит;

- финансирование под  уступку денежного требования (факторинг);

- банковскую гарантию.

К посредническим операциям относятся:

- расчеты;

- валютно-обменные операции;

- банковское хранение, временное пользование банковским сейфом;

- инкассация и перевозка  наличных денежных средств, платежных  инструкций, драгоценных металлов  и драгоценных камней и иных  ценностей.

К основным банковским операциям относятся:

- привлечение денежных  средств физических и (или)  юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности  и срочности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и (или) юридических лиц;

- открытие и ведение  счетов в драгоценных металлах;

- осуществление расчетного  и (или) кассового обслуживания  физических и (или) юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- купля-продажа драгоценных  металлов и (или) драгоценных  камней в случаях, предусмотренных  законодательством Республики Беларусь;

- привлечение и размещение  драгоценных металлов и (или)  драгоценных камней во вклады (депозиты);

- выдача банковских гарантий;

- доверительное управление  денежными средствами по договору  доверительного управления денежными  средствами;

- инкассация наличных  денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных  камней и иных ценностей;

- выпуск в обращение  банковских пластиковых карточек;

- выдача ценных бумаг,  подтверждающих привлечение денежных  средств во вклады (депозиты) и  размещение их на счета;

- финансирование под  уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление физическим  и (или) юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для банковского  хранения документов и ценностей  (денежных средств, ценных бумаг,  драгоценных металлов и драгоценных  камней и др.);

- перевозка наличных  денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных  камней и иных ценностей между  банками и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями, их обособленными  и структурными подразделениями,  а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций .

 Приведенный перечень  является исчерпывающим. 

 Завершая анализ понятия  и сущности банковских операций, нельзя не упомянуть о том,  что банковские операции обладают  следующими важными признаками:

- носят длящийся характер, то есть осуществляются постоянно  без временного ограничения;

- участники правоотношений (субъекты операций) находятся в  неравном юридическом положении;

- в значительной степени  обладают свойством доверительности,  начиная с выбора банка и  заканчивая трастовыми сделками;

- осуществляются по стандартным  правилам, в том числе и в  международных масштабах;

- в силу последнего  нуждаются в единстве правового  регулирования как на уровне  национального законодательства, так  и на уровне локальных актов банков.

 Длящийся характер  банковских договоров проявляется  в том, что, как правило, даже  если договор является срочным,  он заключается для совершения  целого ряда, а не одного конкретного  действия.

 Лично-доверительный  характер сделок имеет место  только тогда, когда законодательство  связывает с ним определенные  юридические последствия. Подобным  сделкам обычно присущи следующие  черты:

- права и обязанности  тесно связаны с личностью  кредитора и (или) должника;

- утрата доверия одной  из сторон к другой дает  право на отказ от 

 договора в одностороннем внесудебном порядке без обоснования причин.

 Понятие банковских  операций необходимо отличать  от понятия банковских услуг.  Банковские услуги выполняют  сопутствующие по отношению к  банковским операциям функции, делают эти операции более удобными для банков или их клиентов, создают предпосылки для достижения желаемого результата с наименьшими издержками. Банковские услуги определяются как комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли.

 

2.2.1 Виды кредитных  операций Альянс Банка

 

Далее рассмотрим кредитование физических лиц

Потребительский кредит. Кредитные  отношения существуют не только между  банком и предприятиями, организациями. Они возникают также между  кредитной системой, с одной стороны, и населением с другой. Отношения, при которых население является кредитополучателем, кредитодателем - банки, составляют содержание потребительского кредита. В порядке исключения может  существовать и третья сторона, посредствующее звено между банком и населением, например, торговая организация, которая  продает товары в кредит, т.е. в  рассрочку. Таким образом, потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.

Кредитование населения  является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение  жизненного уровня населения. В промышленно  развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов  на покрытие потребительского кредита. А в Казахстане данная форма кредита  была почти не развита. До сих пор  население боится жить в долгах, к тому же процентные ставки на потребительский  кредит достаточно высокий, 16-18 % в годовом  исчислении в данный момент от 19 % годовых  и выше.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком до одного года);
• среднесрочные (сроком от 1 до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

 

Таким образом АО «Альянс  Банк» предоставляет своим клиентам следующий ряд основных банковских операций и услуг:

• Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

     Овердрафт  обычно требует для покрытия  краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без  денег в конце каждого месяца  до того, как им выплачивается  зарплата. Сумма дебета не должна  превышать лимита, согласованного  банком и заемщиком. Лимит обычно  определяется относительно известного  дохода. Процент назначается на  сумму овердрафта, обычно как  маржа над базовой ставкой.  Процент насчитывается на ежедневную  сумму овердрафта и ежеквартально  записывается на счет. Может быть  получен гонорар, когда банк  соглашается на предоставление  льготы клиенту, даже если она  не полностью используется. Овердрафты  выплачиваются по требованию, и  обычно клиенту об этом сообщается  в письменном уведомлении о  предоставленной услуге. Банк может  потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

  Для людей овердрафты  очень удобны, так как позволяют  ощутить уверенность в том,  что их расходы финансируются,  даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления  высокой процентной ставки, но  страдает от того, что вследствие  существенных колебаний овердрафтов  по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства  для обеспечения согласованного  лимита кредитования.

 

 

• Кредит на получение образования.

    Альянс Банк  первый в Казахстане разработал  и успешно реализует уникальную  программу обучения в учебных  заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита.  Уникальность займа в том, что  весь срок обучения ежемесячно  погашаются только начисленные  проценты по займу без выплаты  основного долга. То есть основной  долг выплачивается после получения  диплома. 

    Экспертам программы  удалось добиться низкой процентной  ставки и значительно облегчить  условия получения займа –  не требуется ни подтверждение  доходов, ни поручителей. С  программой Альянс Банка кредитование  целенаправленно приходит в образовательную  сферу.

• Персональная ссуда.

    За исключением  покупки дома (предоставление средств  для покупки недвижимости или  связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для приобретения потребительских  товаров длительного пользования  (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения  отделочных работ в доме; покупки  домов-фургонов; оплаты личного образования.  В случае обращения за персональной  ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил.         Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

• Экспресс – выручка-осуществление ускоренного перевода денег ФЛ в пользу ЮЛ без открытия счета через филиальную сеть Банка.

Моментальное зачисление денег Клиентов на банковский счет Компании;

Сокращение расходов, связанных  с содержанием дополнительных офисов на территории республики и на услуги инкассации; Осуществление перевода денег в городах, где нет офисов Компании; Осуществление перевода денег без открытия банковского счета и заполнения большого количества документов

• Тендерные гарантии – Кредиты для малого и среднего бизнеса (МСБ) от АО "Альянс Банк" - Тендерные гарантии

Тендерная гарантия — эта  гарантия требуется для участия  в тендере.

Тендерная гарантия обеспечивает платеж гарантийной суммы:

• в случае отзыва либо изменения и (или) дополнения заявки на участие в конкурсе после истечения окончательного срока представления заявок на участие в конкурсе;
• в случае признанным участником конкурса, не представил в установленный срок либо отозвал свое конкурсное ценовое предложение;
• в случае определенным победителем конкурса, уклонился от заключения договора о государственных закупках;
• в случае заключения договора о государственных закупках, не исполнил либо несвоевременно исполнил требования, установленные конкурсной документацией, о внесении и (или) сроках внесения обеспечения исполнения договора о государственных закупках.
• Банк – клиент – Это надежная и удобная система дистанционного обслуживания, которая значительно сэкономит Ваши деньги и время!

Система дает возможность  получать банковские услуги круглосуточно  в офисе, дома или в любой точке  мира.

• Программа азиатского банка развития -   Альянс банк начал кредитование МСБ в рамках Инвестиционной Программы Азиатского Банка Развития.

 Выгодные условия кредитования  по программе АБР позволят  клиенту улучшить условия хранения  и реализации продуктов питания  путем предоставления данных  услуг в крытом помещении с  соответствующим оборудованием. 

         Всего в рамках Инвестиционной  программы АБР Альянс Банк  планирует профинансировать отечественные  предприятия МСБ на сумму 7,4 млрд. тенге. 

       Займы  по программе предоставляются  субъектам МСБ (в т.ч. группе  аффилиированных лиц) на сумму  до 440 миллионов тенге в виде  кредитов и кредитных линий  на возобновляемой и невозобновляемой  основе.

     Средства выделяются  на пополнение оборотных средств,  приобретение как новых, так  и модернизацию существующих  основных средств, рефинансирование  действующих займов, выданных ранее  на аналогичные цели. Сроки займов в зависимости от целей финансирования составят от 24 до 60 месяцев, номинальная ставка вознаграждения – от 11% годовых.