Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

      Займ по  данной программе АБР является  первым опытом привлечения средств  на внешних рынках капитала  Альянс Банком после завершения  реструктуризации задолженности  банка в марте 2010 года.

• Микро-кредитование – Инвестиции/приобретение основных средств, пополнение оборотных средств; рефинансирование ранее полученных кредитов, (за исключением выданных на потребительские/ипотечные цели), выпуск коммерческой гарантии
• Кредит за ОДИН визит – невозобновляемая кредитная линия с использованием кредитной карточки и возможностью использования денежных средств в течение 1 (Одного) месяца с момента подписания кредитного договора. Скидка до 7% от суммы займа
• Альянскредит Экспресс - Кредитная программа Альянскредит экспресс предоставляет возможность клиенту оформить получение денежных средств до 3 000 000 тенге, на период не больше 3,5 лет. Процентные начисления при этом составляют от 12% годовых. Никакого обеспечения предоставлять не требуется.

    Банк позволяет  заемщикам осуществлять досрочное  погашение ссуды без необходимости  оплачивать штрафы и пени. Комиссия  за обслуживание кредита не  взимается, а также не требуется  заключение договоров страхования.

Кредит предоставляется  гражданам, являющимся резидентами  РК, возраст – не моложе 21 года и  до установленного законодательством  наступления пенсионного возраста.

Стаж на последнем месте  работы не должен быть меньше полугода. Обязательно предоставление документов, подтверждающих доходы заемщика.

    Банк оставляет  за собой право изменять процентную  ставку в зависимости от кредитной  истории клиента.

• Ипотека экспресс - собственная квартира или дом дают нам чувство защищенности и спокойствия, уверенности в завтрашнем дне своей семьи и будущем детей. Именно поэтому так важно как можно раньше решить жилищный вопрос и обзавестись собственным уютным жильем. «Альянс – Ипотека» - совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его партнера – АО «Альянс Банк» - программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.
• Автокредитование - Вы хотите приобрести автомобиль?

Воспользовавшись программой автокредитования Альянс Банка, Вы сможете  приобрести автомобиль (с левосторонним  рулевым управлением) как в автосалоне, так и на вторичном рынке.

 Сделав взнос от 50% от стоимости автомобиля, у Вас  есть возможность получить заем  сроком до 3 лет.

• Лизинговые операции - являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. Банк, выдавая ссуду в денежной форме, стремится иметь её обеспечение в виде реально существующих материальных ценностей - залога. В случае задержки в погашении ссуды необходимо осуществить достаточно сложную процедуру реализации имущества, предоставленного в обеспечение. На деньги от реализации залога могут претендовать и другие кредиторы заёмщика. При лизинговых же отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остаётся в собственности кредитора. Объект лизинга не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя. Согласно вышеизложенному преимущества лизинга по сравнению с кредитом клиенту, кредитоспособность которого вызывает сомнение, в том, что банк может предложить использовать систему лизинговых отношений вместо классических кредитных. В таком случае он за счёт своих ресурсов оплатит оборудование или строительство здания, а затем сдаст его в порядке лизинга для арендного использования.
• Факторинг - это рискованная, но высокорентабельная банковская операция, при которой процесс расчётов интегрируется с процессом кредитования в форме адекватной рыночной экономики. Благодаря факторингу создаются условия, при которых банк систематически наблюдает за финансовым состоянием поставщиков и платёжеспособностью их покупателей. По составу оказываемых услуг факторинг может быть конвенционным или конфиденциальным. Первый представляет собой систему финансового обслуживания клиентов, включающую бухгалтерский учёт, расчёты с поставщиками и покупателями, страхование, кредитование, представительство и т.д. За клиентом сохраняется только производственная функция. Это способствует сокращению издержек по производству и реализации продукции при сохранении полной коммерческой самостоятельности. Дисконтирование заключается в том, что банк как факторинг покупает у своего клиента право на получение денег от покупателей, при этом немедленно зачисляет ему на счёт около 80% стоимости отгрузки, а остальную сумму - в обусловленный срок, независимо от поступления денег от дебитора. Это является, по существу, кредитом под товары отгруженные, за который клиент платит обусловленный процент.
• Форфейтинг - форма банковского кредита продавцам, применяемая чаще всего во внешнеторговых операциях и предусматривающая приобретение права требования по оплате поставок товаров и оказанию услуг, принятия риска исполнения этих требований и их инкассирование. Банк (форфейтор) выкупает у экспортёра (продавца) денежное обязательство импортёра (покупателя) об оплате купленного товара сразу же после его поставки и сам производит полную или частичную оплату стоимости товара экспортёру. В последующем денежные средства банку-форфейтору в оплату товара перечисляет импортёр, покупатель. За досрочную оплату банк-форфейтор взимает с экспортёра проценты. Форфейтинг, в отличие от факторинга, является однократной операцией, связанной с получением денежных средств путём перепродажи приобретённых прав на товары и услуги.

         Анализ 

       Проанализировав, рассмотрим кредитование как основной вид активных операций АО «Альянс-банк».

Исследуем динамику роста  займов клиентам АО «Альянс-банка» за период  с 2007 – по 2011гг.

Таблица 1 - Динамика роста займов клиентам (портфель займов, в млн.тг)

Период	01.07.2007	01.01.2007	01.07.2006	01.01.2006	01.07.2005	01.01.2003
Портфель займов	336 568	195 514	103 271	55 509	40 676	7 025

Таким образом, кредитный портфель банка за период с 2007 по июль 2011 гг. вырос в 47,9 раза, чем за предыдущие года, что также положительно сказалось на увеличении активов АО «Альянс-банк».

    На рост займов клиентам оказали влияние следующие факторы:

- индивидуальный подход  к кредитованию;

- широкая филиальная сеть  с лимитами по финансированию  среднего и малого бизнеса; 

- финансирование оборотного  капитала;

- гибкие процентные ставки;

- возможность досрочного  погашения без штрафных санкций; 

- короткие сроки рассмотрения  проектов;

- длительные сроки кредитования.

С начала 2002 г. объем кредитования частных лиц увеличился в 14,6 раз, а доля кредитования частных лиц  в общем кредитном портфеле банка  по состоянию на 1 апреля 2005 г. составила 21,5%.

  При открытии новых  банковских операций, Альянс Банк ищет выгодные условия для обеих сторон.

 

Методы погашения  кредитов

 

       Несмотря на разновидность банковских услуг, график погашения у них один. Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

     На мой взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных Альянс Банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Но в Альянс Банке в  основном методом погашения выбирают – аннуитетные платежи.

      Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

     Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

         Проанализировав я увидели, что аннуитетный платеж выгоден банку, так как клиенты  платят ему больше. Но это еще не все!

Аннуитетный платеж выгоден  банку так как вы заплатите  ему раньше! Дело в том, что структура  этого вида погашения займа такова, что вы будете платить проценты вперед.

 

                                                                      

 

Вывод:

Аннуитетный тип погашения  подойдет, если вы:

• хотите получить максимально возможную сумму;
• не собираетесь досрочно гасить кредит;
• не собираетесь объявить дефолт.

В остальных случаях выгоднее будет получить кредит с дифференцированным типом погашения, особенно это касается долгосрочных кредитов.

 

 

 

2.2.2 Виды депозитных  операций Альянс Банка

 

Согласно Закону Республики Казахстан от 31 августа 1995 года 2444 "О  банках и банковской деятельности в  Республике Казахстан" к банковским операциям относятся: прием депозитов  физических лиц.

Депозитные операции связаны  с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Определение "депозит" означает (от латинского "depositum" - вещь, отданная на хранение.) Депозиты являются основой, осуществляемой банком депозитной политики, зарубежные и отечественные ученые по-разному  трактуют сущность депозита. В мировой  банковской практике под депозитом  понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в банковские учреждения. В экономической литературе принято относить все денежные средства, собственниками которых являются клиенты  банка. В экономической литературе принято понимать под депозитами все денежные средства, находящиеся  на счетах, открытых на имя юридических  и физических лиц.

В нормативных документах понятия "депозит" и "вклад" отождествляются. Гражданский Кодекс РК определяет депозит через договор  банковского вклада (депозита), где  банк (заемщик), принявший от вкладчика  сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты заимодавцу (вкладчику) на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Депозитные операции - это  операции банков по привлечению средств  юридических и физических лиц  во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

В статье 757 пункт 1 Гражданского Кодекса Республики Казахстан дана следующая классификация депозитам:

В зависимости от условий  возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:

1) вклад до востребования;

2) срочный вклад;

3) условный вклад.

Некоторые ученые отражают, что депозиты в международной  банковской практике подразделяются на три группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады.

Первая группа - депозиты до востребования, они также называются чековыми депозитами. При привлечении  средств в виде депозитов до востребования  между банком и депозитором составляется договор.

Одна из наиболее распространенных групп - срочные вклады, в нее входят срочные вклады и вклады с предварительным  уведомлением об изъятии. Эти вклады вносятся на более длительные сроки, то есть на срок не менее одного месяца. Вкладчики получают более высокие  проценты, чем по другим видам депозитов, и вклады возвращаются владельцу  в заранее установленный день, оговоренный в договоре. Банк имеет  право полностью распоряжаться  вкладами по своему усмотрению в течение  оговоренного срока. На открытие этого  типа депозита составляется договор  о срочном депозите.

Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным  уведомлением требуется поступление  в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее оговаривается  договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются процентные ставки. Если клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, учитывая предстоящие изменения, рефинансирует свои активные операции из других источников, причем, так как изъятие средств связано с определенными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента.

Следующая группа депозитов - сберегательные вклады. Сберегательный депозит открывается на основании  договора о сберегательном депозите. В настоящее время главными типами сберегательных депозитов являются счета на сберегательных книжках, счета  с выпиской состояния сберегательного  вклада, а также депозитные счета  денежного рынка.